鄭麗楠

（161300 黑龍江省訥河市委黨校 黑龍江 齊齊哈爾）

淺談大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險及法律規(guī)制

鄭麗楠

（161300 黑龍江省訥河市委黨校 黑龍江 齊齊哈爾）

信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)用進入生活，大學(xué)生群體由于消費能力低、還貸能力差、生活經(jīng)驗少等特點促使網(wǎng)絡(luò)貸款呈現(xiàn)極大的風(fēng)險，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、放款人和借款大學(xué)生三方面的風(fēng)險，為了避免風(fēng)險的發(fā)生，大學(xué)生應(yīng)該理性貸款，社會、政府應(yīng)聯(lián)手完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法規(guī)制度，營造良好的大學(xué)生借貸氛圍。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；法律

信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)用進入生活，“微粒貸”、“愛學(xué)貸”、“樂花花”等一系列網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品充斥在大學(xué)生周圍，小到手機貸款分期購買，大到資金周轉(zhuǎn)，都可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺完成。這給大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和消費帶來諸多不良的影響，同時，學(xué)生消費能力低、還貸能力差等問題也給高校的管理運行帶來了極大的風(fēng)險。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點

大學(xué)生群體的特殊性，決定了其進行網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的特點，主要表現(xiàn)在：

（1）門檻低，貸款手續(xù)簡便。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款程序簡便，除填寫自身信息外，只需再填寫父母、輔導(dǎo)員相關(guān)信息，即可在1分鐘時間內(nèi)完成申請，10分鐘通過審核，1-2天的時間即可收到貸款，金額從幾千元到幾萬元不等。

（2）貸款利率相對較高。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過打出“零首付”“免利息”等宣傳口號，誘導(dǎo)學(xué)生使用其網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)用，而通過計算，加上所謂的“手續(xù)費”、“服務(wù)費”，學(xué)生實際償還的金額遠高于普通的商業(yè)貸款，達到了高利貸水平。以學(xué)生分期付款購買手機為例，學(xué)生后買一臺價值4000元的手機，選擇分期付款購買，則需要支付4800元，實際支付利息800元，商家稱之為“服務(wù)費”，已經(jīng)達到了高利貸水平。

（3）違約成本高。商家為保障其收益，使用各種“障眼法”來迷惑學(xué)生，使學(xué)生付出高昂的代價，以某學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款10000元為例，大學(xué)生按照合同需支付2000元的利息，而在使用時，學(xué)生實際拿到的手為8000元，另外的2000元作為保證金被平臺扣押，當(dāng)學(xué)生還完貸款后，才可以取回，如果逾期還款的話，2000元保證金將歸平臺所有。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款由于門檻低、手續(xù)簡便，學(xué)生收入不穩(wěn)定等特點，使得網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的風(fēng)險，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、放款人和借款大學(xué)生三方面的風(fēng)險。

（1）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺方的風(fēng)險及法律責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為大學(xué)生進行貸款的核心，由于其同時承擔(dān)擔(dān)保者、放款者等多重角色，因此其在運行過程中具有多種風(fēng)險，主要包括：合法性風(fēng)險。校園網(wǎng)絡(luò)貸款近幾年呈現(xiàn)激增態(tài)勢，而我國雖出臺了多部關(guān)于銀行業(yè)、金融業(yè)、信貸業(yè)的法律法規(guī)，而適用于網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)定則少之又少；集資詐騙風(fēng)險。在我國，國民對于金融風(fēng)險的承受能力較弱，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款資金來源主要集中在自有和第三方，而第三方資金來源處于平臺不可控范圍，可能出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險，觸犯有關(guān)集資詐騙罪的法律。

大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款，涉及的平臺和貸款人建立的是合同關(guān)系，屬于民事法律關(guān)系，在貸款人按合同規(guī)定履行義務(wù)之后，如果平臺不能及時放貸，則應(yīng)承擔(dān)民事法律責(zé)任。同時，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及范圍廣，極易淪為非法集資等活動的工具，具有很大的法律風(fēng)險。

（2）放款人的風(fēng)險。目前，我國實體經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，民眾將更多地資金投資于虛擬經(jīng)濟，網(wǎng)絡(luò)貸款即為一個重要的平臺，而由于管理漏洞、法律缺失等原因，使得放款人在放款時也存在很大的風(fēng)險，主要包括：借款大學(xué)生信用風(fēng)險。平臺在放貸過程中會設(shè)立一系列的程序，要求大學(xué)生提交相關(guān)真實資料，但是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給一些不法分子創(chuàng)造了便利條件，他們通過偽造學(xué)生證、學(xué)籍證明等手段騙取網(wǎng)絡(luò)貸款；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺崩盤風(fēng)險，貸款平臺崩盤在現(xiàn)如今的社會已經(jīng)屢見不鮮，市場中有很多的P2P平臺，由于風(fēng)險控制能力較弱，加之法律不完善，行業(yè)運營不規(guī)范，激烈的競爭使其風(fēng)險集中暴露，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺極有可能面臨崩盤的結(jié)果，導(dǎo)致放款人的利益受損。

（3）借款大學(xué)生的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借款平臺標榜“零首付”“低利息”，然而天下沒有免費的午餐，大學(xué)生應(yīng)該謹防各種金融風(fēng)險，主要包括：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款成本高的風(fēng)險。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低、審批快，學(xué)生能在非常短的時間內(nèi)拿到貸款，但是大學(xué)生在享受這一便捷的基礎(chǔ)上，也應(yīng)該理性地計算貸款的成本，以及自己的償還能力，避免違約風(fēng)險的發(fā)生；大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，很多借貸平臺抓住大學(xué)生急需用錢、互相攀比的心理，打出“無抵押”“無利息”等口號，誘騙學(xué)生進行貸款，而當(dāng)學(xué)生貸款之后才會發(fā)現(xiàn)利息、手續(xù)費、服務(wù)費之高遠遠高出了自己的承受能力；大學(xué)生的隱私權(quán)被侵犯的風(fēng)險。大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款，需要填寫自己的相關(guān)信息，以及父母、輔導(dǎo)員的信息，這就給一些不法分子開展犯罪活動提供了有力條件，使得大學(xué)生的隱私權(quán)受到侵犯，因此，大學(xué)生應(yīng)該實現(xiàn)對貸款平臺進行了解，選擇大型規(guī)范的平臺進行貸款。

三、完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險的法律規(guī)制

在明晰了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點和風(fēng)險的基礎(chǔ)上，應(yīng)針對存在的問題，制定政策，完善法律規(guī)制。

（1）確立大學(xué)生貸款合法的地位。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于“民間借貸”范疇，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸基于此平臺，可以有效緩解自身經(jīng)濟壓力，合理消費。大學(xué)生由于其自身特點限制，法律應(yīng)該對這部分群體的借貸進行合法化確認，確立其合法、正規(guī)的地位。

（2）加強對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管。大學(xué)生生活經(jīng)驗相對缺乏，對網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的識別能力較差，因此要責(zé)成相關(guān)部門對此進行監(jiān)管，并明確其職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺因可以吸納存款、發(fā)放貸款，實際上扮演了銀行的角色，理應(yīng)受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)通過制定相關(guān)管理制度、完善監(jiān)管體系等手段，懲處大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中出現(xiàn)的違法犯罪行為，推進大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康發(fā)展。

（3）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款借貸的征信體系。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺日益完善的情況下，大學(xué)生的還款能力和信用，直接影響著借貸平臺是否能持續(xù)健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該和教育部門學(xué)信系統(tǒng)進行合作，通過問卷調(diào)查、輔導(dǎo)員評定、調(diào)取網(wǎng)絡(luò)交易等方法評價學(xué)生的還貸能力，降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。

[1]段煉, 黃僑彬, 鄭坤. 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制法律問題研究[J]. 福州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版), 2016, 30(3):60-64.

[2]冉隆平, 李魁華, 王國棟. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與對策分析[J]. 中國高等醫(yī)學(xué)教育, 2016(12).

[3]石志紅. 大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險及其管理對策研究[J]. 江蘇商論, 2016(23):28-29.

鄭麗楠（1981～），女，漢族, 黑龍江省訥河市人，法學(xué)學(xué)士，任職黑龍江省訥河市委黨校。