李欣銘，張康男

(哈爾濱金融學(xué)院 a.法律系；b.招生就業(yè)處，哈爾濱 150010)

“根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,截止到2017年上半年,中國網(wǎng)站數(shù)量為506萬個；中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.51億,網(wǎng)民人數(shù)占全球網(wǎng)民總數(shù)的20%；54.3%的互聯(lián)網(wǎng)普及率,超過全球平均水平4.6個百分點(diǎn)?！盵1]互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展徹底改變了人們的生活，包括一直以精英群體為主要客戶的金融行業(yè)，也開始轉(zhuǎn)型向普羅大眾拋出了橄欖枝?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其靈活度高，操作便捷，門檻低等特點(diǎn)，迅速吸引了大眾的目光。“2017年上半年,互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達(dá)到1.26億,半年增長率為27.5%”[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的事件，有很多性質(zhì)惡劣、影響巨大的案件也讓人記憶猶新。截至2017年7月20日，已經(jīng)有3 255家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，大部分都是由于失聯(lián)造成的。據(jù)騰訊公開的實驗數(shù)據(jù)表明，差不多每天都有近5萬次的金融欺詐行為發(fā)生。在中國的7.51億網(wǎng)民中，有30%的網(wǎng)民受到過信息泄露和木馬攻擊的影響，也就是說我國有2億多網(wǎng)民面臨著互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。

以上數(shù)據(jù)都說明，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展不僅取得了舉世矚目的成就，也同樣面臨著巨大的網(wǎng)絡(luò)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的問題也日益凸顯了出來。

一、邏輯起點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域拓展的創(chuàng)新模式[2]，兼具了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征和金融產(chǎn)品的高風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有更多的優(yōu)勢，如選擇多、成本低、操作便捷等，但也同樣表現(xiàn)出比傳統(tǒng)金融更多的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)了許多具有競爭力的金融樣態(tài)出現(xiàn)，主要包括第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展首要任務(wù)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題也成了我們關(guān)注的焦點(diǎn)[3]。對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益給予有效保護(hù)，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概念進(jìn)行準(zhǔn)確的法律界定。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為是金融消費(fèi)行為在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的拓展和延伸，那么對金融消費(fèi)者的概念有明晰的界定，是研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者含義的前提基礎(chǔ)。

目前，金融消費(fèi)者這一概念在金融法中并沒有明確界定，只在一些部門法規(guī)中提到金融消費(fèi)者一詞，而沒有對其進(jìn)行清楚的解釋說明。學(xué)界和業(yè)界都沒有一個明確統(tǒng)一的金融消費(fèi)者概念，同時對于金融消費(fèi)者的概念界定也存在較大爭議。

(一)金融消費(fèi)者與消費(fèi)者的關(guān)系

在這里明確二者的關(guān)系問題，就是為了確定金融消費(fèi)者是否能夠由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來給予保護(hù)。對于二者的關(guān)系問題，有兩種不同的觀點(diǎn)。一方認(rèn)為，從邏輯概念劃分角度分析，金融消費(fèi)者理應(yīng)屬于消費(fèi)者的一種，屬于包含關(guān)系。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條中有明確規(guī)定，消費(fèi)者為生活需要消費(fèi)購買使用商品或者接受服務(wù)適用該法。如果將生活消費(fèi)這一概念的外延擴(kuò)大，將金融消費(fèi)也算作是生活消費(fèi)的一種，出于對消費(fèi)者傾斜保護(hù)的角度來說，就可以將金融消費(fèi)者用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來保護(hù)。但是另一方則認(rèn)為，金融消費(fèi)不同于普通的生活消費(fèi)，具有非常強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，金融消費(fèi)者進(jìn)行的金融消費(fèi)并不是為了生活需要，而是為了獲得更多的利潤而進(jìn)行的投資，那么這種情況就不能按《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來給予保護(hù)。筆者較贊同第一種觀點(diǎn)，隨著我國迅猛的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，人們對生活的各項需求也在不斷提升，金融消費(fèi)的獲利特點(diǎn)也是對生活消費(fèi)的一種滿足，歸根結(jié)底還是為了提高生活水平，而且在金融交易過程中，金融消費(fèi)者和金融經(jīng)營者的實力相差懸殊，金融消費(fèi)者必然處于弱勢地位，因而金融消費(fèi)者依然屬于消費(fèi)者范疇，需要《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。

(二)金融消費(fèi)者與投資者的關(guān)系

對于投資者是否屬于消費(fèi)者的問題，在這里也有兩種截然相反的觀點(diǎn)：一種認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)行為是為了滿足生活需要，而投資者的金融消費(fèi)是為了資金的保值和獲得利潤，所以投資者不算消費(fèi)者。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為在滿足基本生活需要之外的金融消費(fèi)也是提高生活消費(fèi)水平的手段之一，最終也是為了滿足個人、家庭的生活需要，所以投資者也屬于消費(fèi)者的范疇。在這里還有一個問題需要解決，就是投資者按其專業(yè)知識掌握程度多少、風(fēng)險識別能力大小和金融金額的數(shù)量可分為一般投資者和專業(yè)投資者。筆者認(rèn)為一般投資者由于其專業(yè)知識少、風(fēng)險識別力低、資金額度小等現(xiàn)實情況，完全可能因信息不對稱而造成經(jīng)濟(jì)損失，在金融交易中明顯處于劣勢，所以應(yīng)該屬于消費(fèi)者范疇，受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)。但是專業(yè)投資者，他們信息的獲得渠道廣，專業(yè)金融知識豐富，有能力識別和承擔(dān)金融風(fēng)險，同時也在明知風(fēng)險的情況下繼續(xù)金融交易，屬于能夠承擔(dān)風(fēng)險并且愿意承擔(dān)風(fēng)險的一類群體，所以他們應(yīng)該不屬于消費(fèi)者范疇。

(三)金融消費(fèi)者與法人的關(guān)系

目前，大部分研究成果得出的結(jié)論都認(rèn)為金融消費(fèi)者應(yīng)該限定為自然人，而法人、其他組織不包含其中?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為一部經(jīng)濟(jì)法當(dāng)中的重要法律，其實質(zhì)在于維護(hù)交易的公平，促進(jìn)市場的健康發(fā)展，所以在交易雙方明顯地位不平等的情況下，會對弱勢一方進(jìn)行傾斜保護(hù)。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為法人是不會處于弱勢地位的。同時，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者的消費(fèi)行為首先是滿足生活消費(fèi)需要，但是只有自然人才能涉及生活需要，法人是不可能有生活需要的，所以認(rèn)為法人不應(yīng)屬于消費(fèi)者。但是筆者卻有不同的觀點(diǎn)，首先，法人就一定不會是弱勢一方嗎？金融市場區(qū)別于傳統(tǒng)的消費(fèi)市場，專業(yè)化程度極高，即使是已經(jīng)公布的信息，因其專業(yè)性也很難被一般人理解。在這樣的情況下，一些公益性法人、小微企業(yè)因其缺乏相關(guān)的專業(yè)人員，也很難在金融交易過程中處于平等地位。目前我國對公司注冊資本的要求很低，未來必將出現(xiàn)大量的小微企業(yè)，即使他們在資本證券行業(yè)不會有較大作為，但是與銀行、保險行業(yè)的關(guān)系還是非常緊密的，小微企業(yè)與銀行這種金融機(jī)構(gòu)的實力對比顯然不對等，也可能會出現(xiàn)維權(quán)困難的情況。其次，即使法人不可能存在生活消費(fèi)，但是所涉及的產(chǎn)品或者服務(wù)最終消費(fèi)者卻是自然人；最后，在2015年年底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》中，明確將法人作為消費(fèi)主體進(jìn)行監(jiān)管。所以法人屬于金融消費(fèi)者范疇，同時也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者[4]。

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融發(fā)展的創(chuàng)新模式，具備傳統(tǒng)金融模式的獨(dú)特屬性，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也具有傳統(tǒng)金融消費(fèi)者的獨(dú)特屬性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)屬于金融消費(fèi)者的范疇，受到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)[5]。但是我們也能看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的約束力明顯不足，更希望能制定專門的法律，本著解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場中地位不平等問題為基本考量，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。綜上所述，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人、法人和其他組織，不包含專業(yè)投資人。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

金融消費(fèi)者區(qū)別于一般消費(fèi)者，他的消費(fèi)行為具有明顯的投機(jī)性質(zhì)，目的就是資本的升值，所以具有高風(fēng)險性。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，產(chǎn)品的多樣性、復(fù)雜性，途徑的虛擬性、靈活性，經(jīng)營者的不穩(wěn)定性和低安全性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨了比傳統(tǒng)金融消費(fèi)者更復(fù)雜、更多樣的風(fēng)險。

(一)個人信息保護(hù)不力，個人隱私泄露嚴(yán)重

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報告2016》顯示，在4.8億網(wǎng)購用戶中[6]，有一半以上遭到個人信息泄露。尤其是在網(wǎng)絡(luò)購物的過程中，遭到個人信息泄露的人群比例達(dá)到了51%，因信息泄露受到騷擾或損失的比例達(dá)到84%，僅2016年一年，因個人信息泄露等遭受的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)915億元。隱私權(quán)是消費(fèi)者的一項重要權(quán)利，但是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的隱私權(quán)保護(hù)卻沒有得到應(yīng)有的重視。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融消費(fèi)的過程中經(jīng)常被要求提供姓名、聯(lián)系電話、身份證號、銀行卡號、郵箱、工作單位等個人信息，當(dāng)消費(fèi)者購買理財產(chǎn)品的時候還會被要求進(jìn)行風(fēng)險評估、理財偏好、資金狀況等內(nèi)容的調(diào)查。在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)行為，消費(fèi)者的網(wǎng)購習(xí)慣和購物痕跡都是十分重要的個人信息，同時這些信息又可以變成實實在在的經(jīng)濟(jì)利益，有的企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)分析，得出消費(fèi)者的消費(fèi)喜好，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品或服務(wù)推薦，或者賣給不法分子進(jìn)行欺詐犯罪，嚴(yán)重危害了消費(fèi)者權(quán)益。我國部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)并沒有對客戶信息進(jìn)行加密處理，所以個人信息面臨著嚴(yán)重的泄露風(fēng)險?！?017年3月7日，公安部刑事偵查局官方微信公眾號平臺發(fā)布消息稱，在公安部統(tǒng)一指揮下，安徽、北京、遼寧、河南等14個省、直轄市公安機(jī)關(guān)開展集中收網(wǎng)行動，徹底摧毀一個通過入侵互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)器竊取出售公民個人信息的犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人96名，查獲被竊公民個人信息50多億條。”[1]還有很多不法分子為了利益鋌而走險，監(jiān)守自盜。2016年，全國公安機(jī)關(guān)共偵辦各類侵犯公民個人信息案件1 886起，抓獲犯罪嫌疑人4 261名，其中行業(yè)內(nèi)部人員達(dá)391人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息的泄露渠道多，范圍廣，速度快，規(guī)模大，進(jìn)而造成的經(jīng)濟(jì)損失也是非常巨大。

(二)交易信息不對稱，合法權(quán)益受到侵害

互聯(lián)網(wǎng)金融交易區(qū)別于傳統(tǒng)的線下金融就是因其具有的虛擬性特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無法接觸實際產(chǎn)品，也不能與經(jīng)營者進(jìn)行面對面的溝通，對金融產(chǎn)品的了解只能是從網(wǎng)站上發(fā)布的信息得到。在這里消費(fèi)者面臨著兩方面的問題：一方面，當(dāng)大量的專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜的信息介紹出現(xiàn)在消費(fèi)者面前時，沒有專業(yè)背景，或者對金融市場不甚了解的一般消費(fèi)者是無法得出真實、準(zhǔn)確信息的；另一方面，會存在經(jīng)營者對產(chǎn)品的信息披露不充分，刻意回避金融產(chǎn)品的高風(fēng)險，而突出它的高收益，即使消費(fèi)者發(fā)生疑問，通過在線客服進(jìn)行咨詢，客服也可能會用模棱兩可或者極易產(chǎn)生歧義的語言進(jìn)行回復(fù)，使消費(fèi)者在不能獲取真實信息的情況下，僅被高收益吸引，而忽略可能帶來的高風(fēng)險，做出錯誤決定。與此同時，部分P2P網(wǎng)貸企業(yè)，還會通過發(fā)布虛假信息的方式來招攬投資人，造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍缺少自律的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品真實信息的披露非常有限，披露信息的不完整和風(fēng)險警示的不明顯都會影響消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的判斷，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。同時，一些互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者會利用格式條款來規(guī)避自己的義務(wù)，賦予更多的權(quán)利，將更多的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。在這種情況下，消費(fèi)者也別無選擇只能接受，從而使自己的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)受到侵害。

(三)技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險并存，財產(chǎn)安全難以保障

“根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全專報提供的信息，截至2017年2月28日，系統(tǒng)共發(fā)現(xiàn)1 023個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞；1 205個互聯(lián)網(wǎng)金融APP漏洞，22.3%的漏洞可導(dǎo)致信息泄露，15.4%的漏洞直接威脅交易安全。系統(tǒng)監(jiān)測到針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)攻擊達(dá)105萬次，4.36萬個互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)頁，受害用戶達(dá)7.66萬人次，1 322個互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒APP，910個互聯(lián)網(wǎng)金融僵尸APP?！盵7]從以上數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)安全問題不容小覷。大量的釣魚網(wǎng)站和冒仿頁面也有極大危害，如果不能有效識別網(wǎng)站的真假，在冒牌支付網(wǎng)站上輸入自己的用戶名及密碼，就會被不法犯罪分子竊取信息，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。除了技術(shù)上的風(fēng)險還有信用上的風(fēng)險，截至2016年年末，P2P借貸平臺共有4 856家，其中正常運(yùn)營的僅有1 625家，占33%；P2P跑路事故頻發(fā)，極易引發(fā)信用風(fēng)險，資金安全難以保證。第三方支付平臺也存在巨大的資金安全問題，目前我國的第三方支付平臺，除了幾個大型的第三方支付公司能夠營利，其他的大部分支付公司都處于虧損運(yùn)營的狀態(tài)。第三方支付機(jī)構(gòu)存在巨大的資金沉淀，大部門公司規(guī)避第三方資金托管，非常容易被挪作他用，影響客戶的資金安全，一旦出現(xiàn)波動，很有可能會攜款潛逃。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)意愿較低

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，避免不了會發(fā)生侵權(quán)事件。有的消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)自己的個人信息泄露之后，只要沒有造成什么大的損失，一般都會選擇不了了之，不會想要用法律武器來保護(hù)自己。或者造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失，可是考慮到維權(quán)的成本又選擇自認(rèn)倒霉，而放棄維權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超越了時空的限制，有很多侵權(quán)事件的發(fā)生，消費(fèi)者和經(jīng)營者可能會處于不同的城市，甚至不同的國家，消費(fèi)者為維權(quán)付出的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了經(jīng)濟(jì)損失，大大增加了消費(fèi)者維權(quán)的難度，降低了維權(quán)的意愿。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和不確定性，致使消費(fèi)者的舉證責(zé)任非常困難。目前的維權(quán)渠道也非常有限，僅僅依靠《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并不能全面地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。每個侵權(quán)行為表面上是個人行為，但是卻會對整個社會造成影響，侵權(quán)行為得不到應(yīng)有的懲處，消費(fèi)者不積極維護(hù)自己的權(quán)利，實際上就是在縱容侵權(quán)行為的發(fā)生，導(dǎo)致侵權(quán)行為泛濫，長此下去，必將進(jìn)一步侵害消費(fèi)者的權(quán)益，致使更多的消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的主要原因

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)問題上還存在著一些問題，比如法律法規(guī)不健全；監(jiān)管主體不明確，監(jiān)督體系不完善；存在信息安全漏洞，難以保障資金安全；缺乏有效的維權(quán)途徑，維權(quán)難度大[8]。這都無法充分保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，使得消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有懷疑的態(tài)度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間與國外幾乎同步，但是在金融專項立法方面卻有很大的差距?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將我國立法的滯后性暴露無遺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營模式的出現(xiàn)，給我國的金融立法帶來了前所未有的壓力。目前我國沒有一部專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，只是散見于《民商法》《刑法》《金融法》《證券法》《保險法》等基本法規(guī)中的一般條款，專門保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者具有區(qū)別于普通消費(fèi)者的特點(diǎn)，完全由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行全面保護(hù)存在較大難度。在這里還要特別提出對個人信息的合法保護(hù)問題，目前存在大量的過度收集、擅自披露、擅自提供、非法買賣個人信息的行為，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須加大對個人信息的保護(hù)力度，將個人信息保護(hù)法的立法工作盡早提上日程。

(二)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)督體系不完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏專門的立法規(guī)范，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管仍存在空白，監(jiān)管體系有待完善。我國當(dāng)前采用分業(yè)監(jiān)管的模式對金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中[9]，已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域的監(jiān)管部門進(jìn)行了確立，互聯(lián)網(wǎng)支付由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行、保險、證券這三大業(yè)務(wù)范圍，日益融合的交易形式使分業(yè)監(jiān)管的模式對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很難開展。同時，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著創(chuàng)新的幌子，將原來的地下銀行、擔(dān)保公司改頭換面，在互聯(lián)網(wǎng)上推銷產(chǎn)品和服務(wù)，處于監(jiān)管套利的邊緣。對于一些小規(guī)模的股權(quán)眾籌，監(jiān)管部門并未給予實質(zhì)性的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，極有可能損害消費(fèi)者的利益。目前我國的監(jiān)管主體眾多，但具體由誰來監(jiān)管又不明確，這就會導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空的局面發(fā)生，有的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)有很多主體來監(jiān)管，有的則無人問津，處于無監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管體制的混亂必然對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)造成負(fù)面影響。

(三)存在信息安全漏洞，難以保障資金安全

互聯(lián)網(wǎng)是手段，金融是內(nèi)容，而安全是基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新模式如果缺少風(fēng)險控制和技術(shù)支持，極容易成為網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)的“便道”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易行為，從開始到結(jié)束，整個過程都依托于互聯(lián)網(wǎng)操作平臺，操作平臺的安全性及平臺工作人員的職業(yè)操守就顯得非常重要，在巨大的經(jīng)濟(jì)利益面前，難保不會出現(xiàn)人為的資金安全隱患。雖然現(xiàn)在我們在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付等資金使用過程中會利用數(shù)字證書、動態(tài)密碼或?qū)嵜苼肀ＷC資金安全，但是互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化特點(diǎn)致使數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中容易被破壞或盜取。同時，在技術(shù)層面，秘鑰管理和加密技術(shù)還不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性較差，缺乏自主研發(fā)、安全可信的互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)站容易被計算機(jī)病毒或電腦黑客攻擊。隨著智能手機(jī)功能的強(qiáng)大，利用手機(jī)終端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的群體越來越大，但是手機(jī)操作系統(tǒng)也存在嚴(yán)重漏洞，目前不同的手機(jī)廠家都會根據(jù)自己的設(shè)計需要修改安卓系統(tǒng)，對于本來就很脆弱的安全系統(tǒng)更是雪上加霜。奇虎在2017年上半年對國內(nèi)主流的10家手機(jī)廠商進(jìn)行安全測試，發(fā)現(xiàn)手機(jī)存在安全漏洞的比例達(dá)到了100%。

(四)缺乏有效的維權(quán)途徑，維權(quán)難度大

一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者還是要將自己視為普通消費(fèi)者，按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三十九條的規(guī)定，采用協(xié)商、調(diào)節(jié)、投訴、仲裁和訴訟的方式來維護(hù)自己的權(quán)益。目前我國缺乏有效的投訴維權(quán)渠道，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的保護(hù)。在爭議的具體解決過程中，消費(fèi)者也明顯處于弱勢地位，“誰主張、誰舉證”對消費(fèi)者的要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須要自己證明權(quán)益受侵害的事實，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)都是電子證據(jù)，即使截屏或拍下照片，但沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的簽字蓋章，這種證據(jù)是否能被采用，金融企業(yè)出于對自身利益的維護(hù)存在刪改證據(jù)的可能性，證據(jù)收集難度很大。同時，侵權(quán)責(zé)任人如何認(rèn)定，在互聯(lián)網(wǎng)侵權(quán)行為中，涉及的責(zé)任主體不僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還可能涉及軟硬件供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、非法入侵者等，復(fù)雜的法律關(guān)系，導(dǎo)致侵權(quán)責(zé)任難以認(rèn)定，消費(fèi)者很難在訴訟維權(quán)中取勝。而且，如果走法律程序，經(jīng)營者可以委托律師與消費(fèi)者進(jìn)行持久戰(zhàn)，大大提高消費(fèi)者的訴訟成本，使消費(fèi)者知難而退。行業(yè)協(xié)會也并沒有充分發(fā)揮監(jiān)督作用，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自律監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面作用并不明顯[10]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的若干建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融和民生金融的必要途徑。在這個大背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融民主化和普惠化的應(yīng)有之義。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融消費(fèi)的門檻，向普羅大眾投出了橄欖枝，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中大量復(fù)雜的專業(yè)知識，普通的消費(fèi)者很難真正了解，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多，地域廣泛，一旦發(fā)生法律糾紛，極容易造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，引起群體性事件和社會的不安定，對金融市場的健康發(fā)展也是極大的威脅，因此，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，找到保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效途徑。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對健全完善法律法規(guī)提出新要求

1.要營造一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險，必須要以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為前提。目前我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使得金融基本法的滯后性越發(fā)突出。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定新法的同時還要對現(xiàn)行基本法進(jìn)行及時的修訂和補(bǔ)充。無論是制定新法還是修訂現(xiàn)行法都要注意以下幾點(diǎn)：第一，建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，破除由于金融分業(yè)監(jiān)管模式造成的部門法沖突問題；第二，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的全新業(yè)態(tài)制定相關(guān)的法律法規(guī)，滿足監(jiān)管需要；第三，要注意互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，立法要有前瞻性，加強(qiáng)配套法規(guī)的構(gòu)建。

2.制定《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，首要任務(wù)就是制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)責(zé)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》必須要將互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)明確進(jìn)行規(guī)范。第一，信息披露義務(wù)，凡是能夠影響消費(fèi)者做出決策的信息，都應(yīng)當(dāng)主動、全面、及時地向消費(fèi)者公布，并且信息披露要清晰規(guī)范，易于理解，杜絕使用模糊、易產(chǎn)生歧義的語句，保證信息披露的真實性；第二，風(fēng)險提示義務(wù)，金融經(jīng)營者有義務(wù)將金融產(chǎn)品的風(fēng)險性用清晰，明顯的方式表示出來，讓消費(fèi)者在充分了解產(chǎn)品的情況，根據(jù)自身認(rèn)知做出理性判斷；第三，對消費(fèi)者個人信息的保護(hù)義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的交易過程在網(wǎng)上都會留下痕跡，金融經(jīng)營者會掌握大量的客戶資料，如果不慎泄露會造成嚴(yán)重的影響，因此，必須在立法中明確金融經(jīng)營者對消費(fèi)者信息的保護(hù)義務(wù)。

(二)完善監(jiān)管體系，建立協(xié)調(diào)合作機(jī)制

如果說為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而進(jìn)行的立法是讓互聯(lián)網(wǎng)金融行為“有法可依、有法必依”，那么金融監(jiān)管體系的完善就是“執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”的重要措施。法律制定得再好，最終都要體現(xiàn)在落實上。我國目前實行的分業(yè)監(jiān)管應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，具體到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題上，存在嚴(yán)重的監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白問題。舉個簡單例子，消費(fèi)者在余額寶里存了錢，用來日常的消費(fèi)支付，這屬于第三方支付業(yè)務(wù)，也就是支付寶的業(yè)務(wù)范圍，這部分內(nèi)容歸中國人民銀行監(jiān)管；而余額寶里的錢還會升值，這屬于投資獲利行為，是支付寶的合作伙伴天弘基金的業(yè)務(wù)，歸證監(jiān)會監(jiān)管，那么當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的時候，到底是哪個部門來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益呢？這時監(jiān)管沖突的問題就會顯現(xiàn)出來。所以有必要建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制，將行業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，建成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化管理，制定協(xié)調(diào)周全的實施辦法，將監(jiān)管規(guī)則統(tǒng)一，增強(qiáng)可操作性，建立風(fēng)險檢測及預(yù)警機(jī)制，制定緊急處理預(yù)案。

(三)健全行業(yè)自律體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抵御風(fēng)險的能力

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融和金融創(chuàng)新做出了巨大的貢獻(xiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)堅持審慎適度的原則。若想互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更多的還是要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自律機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律組織作用。首先，應(yīng)加強(qiáng)對行業(yè)自律組織的建設(shè)，加強(qiáng)企業(yè)成員的歸屬感；其次，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、自律方式，明確成員的權(quán)力與責(zé)任，建立統(tǒng)一的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)自律維權(quán)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的開展，同時協(xié)會還要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的投訴與糾紛；再次，對不遵守協(xié)會規(guī)定，損害消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)進(jìn)行通報批評直至開除，通過完善協(xié)會的職能，致使那些劣質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被市場拋棄，退出金融市場，并通過網(wǎng)絡(luò)平臺定期發(fā)布相關(guān)信息來給消費(fèi)者選擇金融企業(yè)提供參考。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想保障資金安全，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要不斷提高自身的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險與金融安全風(fēng)險，較傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險性更加突出，因此強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)就顯得非常重要。對于一個安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持和堅固的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)是平臺安全的必要條件，沒有安全作保障，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的資金安全無從談起。首先從法律的角度來保障平臺的安全，目前我國已經(jīng)建立了較完善的計算機(jī)信息系統(tǒng)方面的法律法規(guī)，只是在執(zhí)法上還需加強(qiáng)。其次在技術(shù)層面，加大客戶信息保護(hù)力度，提高信息系統(tǒng)安全配置，采用防火墻、風(fēng)險評估等手段提升安全保障能力；采用自主研發(fā)可控的計算機(jī)操作軟硬件，建立云計算和數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)云端用戶信息；建立完善企業(yè)內(nèi)部安全管理機(jī)制，明確安全管理責(zé)任，建立用戶個人信息收集、使用、保存、銷毀工作流程和安全管理制度。最后，出臺信息泄露應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)責(zé)任追究，對當(dāng)事責(zé)任人從嚴(yán)處罰。

(四)拓寬維權(quán)渠道，加強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，除了立法監(jiān)管方面的努力，還要拓寬消費(fèi)者的維權(quán)渠道，給消費(fèi)者維權(quán)打開方便之門。首先，應(yīng)建立企業(yè)內(nèi)部的投訴機(jī)制，目前京東、淘寶都有相對較好的投訴渠道及問題處理態(tài)度，能夠積極主動與消費(fèi)者進(jìn)行協(xié)商溝通，解決問題；其次，在行業(yè)內(nèi)部建立消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，以行業(yè)協(xié)會為主要協(xié)商機(jī)構(gòu)，或建立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會；再次，建設(shè)各監(jiān)管主體內(nèi)在的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制；最后，建立多元化的金融糾紛解決機(jī)制，可引入第三方獨(dú)立組織進(jìn)行糾紛調(diào)解或裁決，處理決定具有法律效力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們學(xué)習(xí)金融知識的速度，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的缺乏在今后的一段時間內(nèi)依然存在，作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要手段，建立長效的金融知識教育機(jī)制十分必要，大力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育，提高其應(yīng)對金融風(fēng)險和自我保護(hù)的能力。通過定期舉辦講座，發(fā)布風(fēng)險防范的宣傳手冊，聘請金融專家通過媒體進(jìn)行宣傳等形式，深入持續(xù)普及互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識，引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的背景下新興的一種金融業(yè)態(tài)，我們對其應(yīng)該抱有寬容的態(tài)度，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展，但也要對其高風(fēng)險性給予足夠的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者人數(shù)眾多、地域廣泛、涉及資本金額龐大、專業(yè)水平參差不齊，極容易產(chǎn)生消費(fèi)糾紛，這也給消費(fèi)者群體帶來了全新的風(fēng)險挑戰(zhàn)，因此，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益也是維護(hù)社會和諧的重要內(nèi)容。切實保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益是三方面共同努力的結(jié)果，金融管理者要盡職盡責(zé)，制定健全的法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系；金融經(jīng)營者要誠信經(jīng)營，加強(qiáng)行業(yè)自律；金融消費(fèi)者要理性消費(fèi)并且敢于爭取自己的合法權(quán)益。本文以明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念界定為邏輯起點(diǎn)，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式及其原因，最后提出適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有益建議。

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