王韞

你不理財(cái)，財(cái)不“理”你。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們的生活條件也越來(lái)越好，收入越來(lái)越多，即使是普通家庭也多多少少有一定的積蓄，由于銀行存款的利率并不是很高，而且還在逐漸走低，投資股市的風(fēng)險(xiǎn)又很大，所以許多家庭便選擇了一個(gè)新的“生財(cái)”門徑——理財(cái)產(chǎn)品。

看看隨處可見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，是不是覺(jué)得理財(cái)產(chǎn)品的收益很高很誘惑人？但是理財(cái)產(chǎn)品的高利率真的像銀行所宣傳的那般誘人嗎？讓我們用數(shù)學(xué)的方法來(lái)好好推敲一下。

我們不妨以2015年某銀行的某個(gè)產(chǎn)品做例子：（銀行理財(cái)產(chǎn)品期限一般都是具體到多少天，在計(jì)算利息時(shí)一年按360天計(jì)算）

我們知道，理財(cái)產(chǎn)品并不是付款即可有高收益，而是有7天左右的認(rèn)購(gòu)期，如果想要買到相對(duì)而言利率高的理財(cái)產(chǎn)品，那么就要提前購(gòu)買，而且在產(chǎn)品到期后會(huì)有1天左右的結(jié)算期，產(chǎn)品的錢才能到賬上，而前后這兩段時(shí)間內(nèi)的利率是按照目前活期利率0.35%來(lái)計(jì)算的，理財(cái)產(chǎn)品的利率也只是年化利率，而非是購(gòu)買時(shí)間段內(nèi)的利率。

假設(shè)我們拿出10000元來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，假設(shè)認(rèn)購(gòu)期和結(jié)算期共為5天，那么5天的活期存款利息約為10000×0.35%×5÷360=0.49（元）。

下面我們就按照上面的三個(gè)時(shí)間來(lái)算一下。

第一種：35天，年化利率4，85%，對(duì)應(yīng)年化收益10000×4，85%=485（元）；35天的利息收入為485×35÷360=47.15（元），加上5天活期利息實(shí)際所獲收益為47，64（元），由于該理財(cái)產(chǎn)品從認(rèn)購(gòu)至本息到賬的實(shí)際天數(shù)為40天，實(shí)際年化收益為47.64÷40×360=429（元），所以實(shí)際利率為4，29%。

第二種：90天，年化利率4，85%，對(duì)應(yīng)年化收益10000×4.85%=485（元）；90天的利息收入為485÷4=121.25（元），加上5天活期利息實(shí)際所獲收益為121.74（元），由于該理財(cái)產(chǎn)品從認(rèn)購(gòu)至本息到賬的實(shí)際天數(shù)為95天，實(shí)際年化收益為121.74÷95×360≈461（元），所以實(shí)際利率為4.61%。

第三種：180天，年化利率4.95%，對(duì)應(yīng)年化收益10000×4.95%=495（元）；180天的利息收入為495÷2=247.5（元），加上5天活期利息實(shí)際所獲收益為247.99（元），由于該理財(cái)產(chǎn)品從認(rèn)購(gòu)至本息到賬的實(shí)際天數(shù)為185天，實(shí)際年化收益為247.99÷185×360≈483（元），那么實(shí)際利率為4.83%。

由此可以發(fā)現(xiàn)購(gòu)買長(zhǎng)時(shí)間的理財(cái)產(chǎn)品可能實(shí)際收益會(huì)更多些，但是以上情況都是按產(chǎn)品到期后便不停留接著買下一個(gè)產(chǎn)品來(lái)計(jì)算的，實(shí)際生活中并沒(méi)有這么好的運(yùn)氣，一般不會(huì)到期后就有現(xiàn)成的理財(cái)產(chǎn)品等著你，所以里面的時(shí)間差并沒(méi)有那么精準(zhǔn)，在這么粗略的估算下，實(shí)際利率卻依舊和所宣傳的利率有一定的差距，可以預(yù)測(cè)，在更加精準(zhǔn)的計(jì)算下這個(gè)差距將會(huì)更大。

理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，在行情并不是很好的情況下，選擇一個(gè)有利的理財(cái)產(chǎn)品更是需要深思熟慮，理財(cái)產(chǎn)品里的小貓膩，你看懂了么？

你不理財(cái)，財(cái)不“理”你，用好我們的數(shù)學(xué)智慧，將會(huì)使我們的財(cái)富更好地保值。