黃山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吳婧

安徽省縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)展的對(duì)策研究

黃山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吳婧

安徽省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展向來(lái)離不開(kāi)金融服務(wù)的支持。因此，推動(dòng)安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的核心是完善縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。本文通過(guò)對(duì)安徽省縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在的金融市場(chǎng)供給不足、金融監(jiān)管水平低、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重等一系列問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決方法和完善措施。

縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 發(fā)展 問(wèn)題 對(duì)策

1 安徽省縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

截至2015年底，安徽省共擁有83家合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，已經(jīng)全部掛牌上市完成股份制改革。至此，安徽省成為全國(guó)首個(gè)完成農(nóng)信社股份制改革的省份。郵政儲(chǔ)蓄銀行自2008年在安徽省設(shè)立分行以來(lái)，截至2015年底共擁有二級(jí)分行16個(gè)，縣支行36個(gè)，各類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)共1764個(gè)，其中，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)約占70%，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需求發(fā)揮著重要作用。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的全面發(fā)展也進(jìn)一步提高了安徽省農(nóng)村市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。截至2015年底，安徽省涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)在縣域及以下地區(qū)共設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3956個(gè)，流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)16177個(gè)，農(nóng)村自助銀行433個(gè)，為安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了有效的物質(zhì)保障。

1.2 非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，多元化的非銀行性金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村金融市場(chǎng)蓬勃興起，其中以小額貸款公司的發(fā)展最為典型。截至2015年末，安徽省小額貸款公司的數(shù)量達(dá)到352家，其他各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也有所增加，進(jìn)一步解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。

2 安徽省縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效供給不足

2.1.1 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局較少

四大國(guó)有商業(yè)銀行以城市為中心的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略使得各家銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)紛紛從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤并。在安徽省的一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)信社更是成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的唯一正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

2.1.2 金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能單一

一是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能單一，金融服務(wù)以交易功能為主，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)功能十分薄弱。二是金融產(chǎn)品單一，可供選擇的金融產(chǎn)品極為有限，投資渠道單一，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。

2.1.3 缺乏高素質(zhì)的人才

農(nóng)村相對(duì)于城市而言，生活條件和工作環(huán)境都較差，因而許多高學(xué)歷的人才都不愿意從事農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作。有些通過(guò)招聘考核進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大學(xué)生，開(kāi)始幾年，基本上都要到基層工作，有些機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)在比較偏僻的地區(qū)，結(jié)果很多人都適應(yīng)不了艱苦的環(huán)境，紛紛選擇辭職。人才的大量流失讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

2.2 金融服務(wù)中支農(nóng)資金不足，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

由于資本的逐利性以及受到投資渠道單一等因素的影響，近年來(lái)，安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)存貸款差額逐年增加，資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

表1 2010年～2014年安徽省農(nóng)村信用社存款數(shù)額、涉農(nóng)貸款數(shù)額(億元)

農(nóng)村信用社作為安徽省金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在農(nóng)村市場(chǎng)吸收的存款總額最多，發(fā)放的貸款總額和涉農(nóng)貸款比例也是最多的。2010年～2014年安徽省農(nóng)信社的存款和涉農(nóng)貸款總額雖然逐年提高，但是存貸差額逐年增大，說(shuō)明資金來(lái)源及運(yùn)用發(fā)展不平衡。

2.3 缺乏有效的金融監(jiān)管體系

2.3.1 監(jiān)管資源不足，監(jiān)管人員素質(zhì)不高

銀監(jiān)會(huì)作為安徽省縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，卻在大部分的縣域或以下地區(qū)沒(méi)有設(shè)立監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)，僅在縣級(jí)地方分派2～3名監(jiān)管人員負(fù)責(zé)監(jiān)管事項(xiàng)。這顯然很難滿(mǎn)足眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管的需求，做不到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管。除此之外，很多分派監(jiān)管的人員素質(zhì)較低，不僅缺乏正確的管理理念，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力較低。

2.3.2 缺乏針對(duì)性的監(jiān)管法律體系

安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)戶(hù)為主，需要一些符合這些機(jī)構(gòu)特質(zhì)的法律體系來(lái)明確規(guī)定農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)以及退出的管理。

3 完善安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系的對(duì)策

3.1 提供有效的物質(zhì)基礎(chǔ)

充分的物質(zhì)基礎(chǔ)是保障安徽省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系發(fā)展的基本前提。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力、物力投入，提供有效的物質(zhì)基礎(chǔ)。

3.1.1 加強(qiáng)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

政府可以通過(guò)強(qiáng)制手段或者稅收優(yōu)惠政策等，促進(jìn)各大銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增加分支機(jī)構(gòu)，分布更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸回歸農(nóng)村市場(chǎng)，重新服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村金融供小于求的矛盾。同時(shí)，推動(dòng)股份制銀行和農(nóng)村信用社在全縣領(lǐng)域的覆蓋，緩解偏遠(yuǎn)地區(qū)嚴(yán)重缺乏金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。

3.1.2 增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能

隨著經(jīng)濟(jì)日益多元化的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變僅以存貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為經(jīng)營(yíng)的核心。針對(duì)顧客需求提供有效服務(wù)，并與客戶(hù)建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，以推動(dòng)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.1.3 完善人才管理機(jī)制，減少人才流失

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想留住人才，首先要對(duì)招考應(yīng)聘來(lái)的高校學(xué)生加強(qiáng)思想教育，讓他們樹(shù)立扎根基層、服務(wù)農(nóng)村的思想。更重要的是建立有效的激勵(lì)機(jī)制，提高人才的工作積極性。一方面，可以通過(guò)獎(jiǎng)金或者績(jī)效工作的形式促進(jìn)員工保質(zhì)保量地完成工作任務(wù)。另一方面，建立合理的人才晉升機(jī)制，以員工的能力作為升職的標(biāo)準(zhǔn)，給年輕人發(fā)展空間，留住更多的優(yōu)秀人才。

3.2 建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

農(nóng)村資金的大量外流，增加了農(nóng)村資金的供需矛盾，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立長(zhǎng)效的農(nóng)村資金回流機(jī)制應(yīng)該盡早提上日程。

3.2.1 提高政策性資金支農(nóng)比重

除了大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展，增加農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)量外，應(yīng)充分發(fā)揮中央銀行的資金調(diào)度功能，尤其要增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金貸款投放，緩解支農(nóng)資金不足的矛盾。

3.2.2 切斷資金的外流渠道

充分發(fā)揮地方政府的督導(dǎo)作用，制定相關(guān)法律政策阻礙資金外流，引導(dǎo)更多的資金用于扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府可明文規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的比例，強(qiáng)制限制農(nóng)村資金的外流，保證內(nèi)生資源在本領(lǐng)域的廣泛使用。

3.3 加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)

高效的監(jiān)管體系是減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障其健康發(fā)展的前提。

3.3.1 加強(qiáng)縣域及以下地區(qū)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)的建立

正如銀行機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的載體一樣，監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)也是進(jìn)行有效監(jiān)管的載體。面對(duì)安徽省縣域及以下地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失的現(xiàn)象，政府應(yīng)加大對(duì)這些地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)在縣域農(nóng)村的覆蓋率，為農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的有效發(fā)揮提供物質(zhì)保障。

3.3.2 明確各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任

為了避免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，應(yīng)充分明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管事項(xiàng)和監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)，應(yīng)指定一個(gè)或幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)在農(nóng)村市場(chǎng)興起的新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，以降低該類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.3 完善監(jiān)管法律體系。

“有法可依”是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管的依據(jù)。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)，制定符合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管法律體系。同時(shí)，可以以此規(guī)范監(jiān)管人員的監(jiān)管行為，減少貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，提高監(jiān)管效率。

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F832

：A

：2096-0298(2016)12(b)-023-02

吳婧(1986-)，女，安徽歙縣人，黃山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院助教，碩士，主要從事金融學(xué)方面的研究。