家庭情況

今年25歲的郭女士于2015年畢業(yè)后留在鄭州一家醫(yī)院做護(hù)士，扣除“五險(xiǎn)一金”后，每月純收入為4500元。每月郭女士除去租房需要的固定開銷800元，日常生活開銷約2200元以外，還能結(jié)余1500元作為銀行固定儲蓄。目前郭女士已有5萬元存款?？紤]自己也到了適婚的年紀(jì)，郭女士想通過理財(cái)方式來增加自己的儲蓄。

規(guī)劃目標(biāo)

3～5年內(nèi)能有一套屬于自己的小公寓。

通過以上郭女士的財(cái)務(wù)情況，可以看出，郭女士每年大約能有1.8萬元的結(jié)余。目前，她已有5萬元的現(xiàn)金存款。

郭女士現(xiàn)階段正處于家庭形成期，雖然現(xiàn)在有穩(wěn)定的工作和收入，但隨著未來發(fā)展，預(yù)期各方面所需的資金也不少，家庭消費(fèi)增長趨勢會逐漸顯現(xiàn)。郭女士可流動資金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，收入過于依賴工資?；痉e蓄5萬元為郭女士家庭的理財(cái)基數(shù)，理財(cái)方式過于單一，銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財(cái)收益率，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價(jià)值。郭女士收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動等因素導(dǎo)致收入終止的概率很小。但收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得其他收入。

對于日常的理財(cái)策略可以參考 “4321”定律。 “4321”定律具體來說就是個(gè)人及家庭收入的40%根據(jù)金額、收益期望、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等。30%用于衣食住行等家庭日常支出，比如日常繳費(fèi)、娛樂出行等。 20%用于銀行儲蓄，作為個(gè)人及家庭的備用金，以備不時(shí)之需， 10%用于家庭保險(xiǎn)， 這樣既能為家庭提供基本的保障，還能讓家庭資產(chǎn)保值增值。

“4321”定律指出了比較實(shí)用、科學(xué)的資產(chǎn)配置比例，理財(cái)新人要特別關(guān)注，畢竟投資是以保障個(gè)人及家庭的正常生活為前提的。

郭女士現(xiàn)在已經(jīng)積累了5萬元可以用來投資。可以先拿出20%也就是1萬元進(jìn)行定期儲蓄，購買貨幣基金等。此外，拿出3萬元購買固定收益類產(chǎn)品，例如低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、債券型基金等。拿出10%，也就是5000元購買權(quán)益類產(chǎn)品，例如股票型基金。最后剩余的10%可以購買商品類，例如，做好市場分析擇機(jī)配置黃金等。本理財(cái)策略一般可以在財(cái)富保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，雖然有較低風(fēng)險(xiǎn)但能獲取一定收益，年化收益率一般在8%左右。5年后，郭女士的資產(chǎn)可以達(dá)到7.3萬元左右。

此外，郭女士每月有1500元的工資結(jié)余。這種有穩(wěn)定工作，每月收入固定的人士，建議進(jìn)行基金定投。郭女士可以每個(gè)月拿出500元進(jìn)行基金定投。定投5年，每年的收益率在10%左右。5年后，總共會有3.7萬元左右。

這樣，郭女士5年后投資收益會有11萬元左右，還有6萬元的活期存款。按照目前的首付比例和房屋價(jià)格，郭女士可以首付價(jià)格在45萬元左右的小公寓，房屋面積在40～50平方米。

當(dāng)然權(quán)益類投資的收益是不固定的，會受市場的波動而有起伏，如果郭女士希望未來有相對更加穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那么一年以后，郭女士將剩余的工資結(jié)余拿出來，購買一款存3年保5年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，5年后就可以攢下約3.55萬元，一來可以應(yīng)急，二來可以為以后自己的養(yǎng)老做規(guī)劃。

最后，郭女士除了進(jìn)行收益型的投資，不要忘了保障型的投資。郭女士還應(yīng)盡早投保商業(yè)保險(xiǎn)，例如，重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，每年投資5000元左右。