當(dāng)你走進(jìn)銀行，面對超出常規(guī)收益率的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，你會不會心動？當(dāng)銀行正規(guī)工作人員熱情向你推薦業(yè)務(wù)時(shí)，你會不會相信？如果你遇到以上情況時(shí)，你就要小心了！因?yàn)?，在“錢”的誘惑下，說不定正有一只你看不到的魔爪，蠱惑你把辛辛苦苦攢起的積蓄投進(jìn)一個(gè)“飛單”陷阱里。

錢“飛”了

“是銀行員工推薦的理財(cái)產(chǎn)品，合同也是在銀行大廳簽署，怎么銀行突然間就翻臉不認(rèn)賬了呢？”市民于女士面對這個(gè)“血本無歸”的理財(cái)合同欲哭無淚。

2013年10月，上海于女士在相識十多年的理財(cái)經(jīng)理朱某的推薦下，在某銀行真新支行，簽約購買了一個(gè)預(yù)期年化收益率為11%的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品是100萬元起售。

據(jù)于女士透露，這款產(chǎn)品名為“瑞昌中央商務(wù)區(qū)投資基金”。該行理財(cái)經(jīng)理朱某告訴她，這是銀行針對VIP客戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，保本保息。出于對熟人的信任，于女士當(dāng)天便在銀行大廳進(jìn)行了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬憑證顯示，賬戶的開戶行是某銀行真新支行，收款方是上海巽益投資管理中心，而合同上前方的落款也是上海巽益資產(chǎn)管理有限公司。

按照該產(chǎn)品合同，于女士購買的這款理財(cái)產(chǎn)品是3個(gè)月結(jié)一次利息。最初，該產(chǎn)品結(jié)算利息的確打到了于女士的賬上，但從2014年9月起，她就再也沒有收到過利息。于女士多次找到朱某，但最終無果。直到2015年12月產(chǎn)品到期，于女士連200萬元本金也沒有拿回來。

事實(shí)上，于女士并不是這款產(chǎn)品的唯一受害者。同為上海市民的石先生，也在2013年的某銀行真新支行理財(cái)經(jīng)理的推薦下，購買了50萬元的名為“瑞昌中央商務(wù)區(qū)投資基金”的產(chǎn)品。令人匪夷所思的是，同一家銀行，同一款產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理卻告訴石先生，這款產(chǎn)品年化收益率近12%，與于女士的11%相差甚遠(yuǎn)。顯然，陷阱就此埋下。

好在2014年，石先生購買的這款產(chǎn)品讓他收到了兩次豐厚的利潤。也正是如此，面對豐厚回報(bào)的誘惑，石先生又聽從理財(cái)經(jīng)理的建議，再次購買了100萬元名為“四安天城投資基金”的理財(cái)產(chǎn)品，約定2015年11月本息一次付清。

然而，天上不會掉餡餅，掉下來的很有可能是陷阱。果不其然，石先生購買的“瑞昌中央商務(wù)區(qū)投資基金”到期了，但是他的本金連同第四次利息卻遲遲沒有返還到他的賬戶上。更讓他氣憤的是，第二次購買的“四安天城投資基金”情況也是如此，利息和本金都不翼而飛，沒了蹤影。

持續(xù)一兩年后才得知上當(dāng)?shù)乃麄?，想去討說法時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他們所購買的理財(cái)產(chǎn)品，所簽署的購買合同壓根沒有銀行的蓋章，這兩只基金都是一家名為上海駿福股權(quán)投資基金有限公司名下的。

銀行又出事了

近期，銀監(jiān)會官網(wǎng)公布一批處罰信息。其中最引人注意的是，平安銀行因員工私自銷售本行以外的理財(cái)產(chǎn)品（俗稱“飛單”），連續(xù)收到天津銀監(jiān)局15張罰單，這也是天津銀監(jiān)局2017年開出的“第一罰”。

據(jù)天津銀監(jiān)局2月8日披露的行政處罰決定書，此次平安銀行被處罰是因平安銀行天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行員工私自銷售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品。

處罰結(jié)果顯示，在1月16日、18日和19日，天津銀監(jiān)會對此開具罰單，并對平安銀行處罰款20萬元，而平安銀行天津紅橋支行被罰款50萬元。同時(shí)，涉事銀行工作人員，1人被禁止從事銀行業(yè)工作一年；1人被警告；10人因?qū)ι鲜霭讣?fù)有直接管理責(zé)任被警告。

從處罰結(jié)果中，我們或許可以看出，天津銀監(jiān)局對涉事銀行員工的處罰決定似有敲山震虎之意。而之所以如此，則跟近年來銀行“飛單”事件頻發(fā)有關(guān)。

2015年，廣發(fā)銀行北京分行辦公室負(fù)責(zé)人承認(rèn)，因廣發(fā)銀行北京分行不同支行的幾名銷售經(jīng)理及副行長向客戶私售北京大觀言投資基金管理有限公司的理財(cái)產(chǎn)品被開除，造成767萬元投資款沒有兌付。2015年3月，平安銀行深圳分行的一款理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營方基金公司跑路，導(dǎo)致兩位投資人的100萬元本金打了水漂，而平安銀行則稱是員工私售行為……

銀行“飛單”屢禁不止，不少銀行涉事其中。銀行跟百姓生活息息相關(guān)，也是普通大眾最常用的理財(cái)平臺，但在每年的金融投訴中，銀行是被吐槽最多的對象之一。其中，備受詬病的銀行“飛單”排名居前。因此，一朝“飛單”在，不僅會讓銀行客戶遭受巨大損失，也會讓涉事銀行的形象與聲譽(yù)蒙上一層灰塵。

如何避開“飛單”

其實(shí)很多時(shí)候，一些人只知道在外面買理財(cái)產(chǎn)品會有很大風(fēng)險(xiǎn)，卻不知道在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品也會有陷阱。一旦被銀行“飛單”擊中，少則幾萬元，多則幾十萬元甚至上百萬元的積蓄，就可能要打水漂了。

那么，作為普通儲戶和投資者，如何識別“飛單”，并避開“飛單”呢？

其實(shí)，縱觀頻頻出現(xiàn)的銀行“飛單”案例，我們不難發(fā)現(xiàn)，正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品多有銀行兜底，其投向也主要以貨幣、債券市場、央行票據(jù)等固定收益類資產(chǎn)為主，只有很少一部分會投向信托或基金公司的合作項(xiàng)目。

然而，所謂的“飛單”產(chǎn)品，其實(shí)很多都是私募基金和信托的產(chǎn)品，這是沒有銀行兜底的。與市場上常見的私募基金和信托產(chǎn)品一樣，它們雖然給出了很高的預(yù)期收益率，但是風(fēng)險(xiǎn)也很大。因此，到期無法定額兌現(xiàn)的情況就時(shí)有發(fā)生。

所以，要想識別并避開“飛單”，就要做到：一是認(rèn)真閱讀所購產(chǎn)品的說明書，查看其運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)級別以及資金投向等。二是對高預(yù)期收益率的產(chǎn)品提高警惕。就目前來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在4%左右，一旦有銀行理財(cái)經(jīng)理向你推薦高于平均水平的產(chǎn)品，你就要提高警惕了。三是看清產(chǎn)品管理人。銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理人是銀行，而銀行代銷基金的管理人是正規(guī)基金公司。如果投資者看到產(chǎn)品合同上寫的不是銀行，也不是常見的基金公司，那么就要注意了。

在投資理財(cái)領(lǐng)域，高收益率的背后往往是高風(fēng)險(xiǎn)。投資者能否避開陷阱，遠(yuǎn)離“飛單”，其重點(diǎn)還是在于能否經(jīng)得住高收益的誘惑，并時(shí)刻保持清醒的頭腦。