1月1日，客戶王女士通過太平洋壽險“神行太?！币苿咏K端投保的上海醫(yī)?？椖繉佼a(chǎn)品正式生效。經(jīng)過與中保信平臺確認(rèn)，太平洋壽險正式簽出“醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康險”的上海行業(yè)首單。

近日，上海市政府印發(fā)《上海市人民政府關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)事項的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫(yī)療保險的參保人可自愿使用個人醫(yī)?？ㄙ~戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險。

上海對這一政策已醞釀多年，而在上海之前，包括廣東、遼寧、云南等地，已在2013年、2014年啟動了醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險的相關(guān)試點。

對于保險公司而言，相關(guān)政策有較大吸引力在于，全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人賬戶歷年結(jié)余已達(dá)4400億元，與健康險年度業(yè)務(wù)規(guī)模不相上下，如果能夠良好轉(zhuǎn)化，將助推商業(yè)健康險規(guī)模增長。

醫(yī)保個人賬戶資金龐大

日積月累，醫(yī)保個人賬戶的結(jié)余資金規(guī)模十分龐大。

查閱有關(guān)資料，人社部2016年5月發(fā)布的《2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2015年年末，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金累計結(jié)存8114億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計結(jié)存1546億元），個人賬戶積累達(dá)4429億元。

這些資金與其趴在賬上“睡大覺”，不如讓其得到合理有效的利用。

對于老百姓而言，用醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險產(chǎn)品，不僅能夠提高個人的保障水平，還有利于個人醫(yī)保賬戶的保值增值。

對于保險公司來說，允許醫(yī)保個人賬戶資金購買健康險，對于商業(yè)健康險是千載難逢的好時機，更加突出商業(yè)保險的保障功能。

根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年前11個月，健康險業(yè)務(wù)累計原保險保費收入3841.80億元，同比實現(xiàn)七成增長，預(yù)計2016年保費將突破4000億元。2015年年末的醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金與目前的健康險年度保費規(guī)模相當(dāng)。

長江證券研報分析，此類業(yè)務(wù)對于此前沒有購買團體補充醫(yī)療（保險）的中小企業(yè)，具有較強的吸引力。具體到險種，兩類產(chǎn)品將有較大吸引力：一是標(biāo)準(zhǔn)化的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，可以提供基礎(chǔ)醫(yī)保之外的保障；二是兩全類型的重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比重在80%以上，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切。

統(tǒng)一產(chǎn)品低保費高保障

據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病概率高達(dá)72%，平時住院看病主要依靠社保報銷，此次商業(yè)醫(yī)保破冰，可以購買重大疾病保險，是對其極大的補充，減輕患者的醫(yī)療費負(fù)擔(dān)。

據(jù)了解，上海此次出臺的購買政策僅限本人，未明確提及個人賬戶余額門檻，目前僅設(shè)計了兩款商業(yè)保險產(chǎn)品類型：一款是住院自費費用補償醫(yī)療保險，在上海市醫(yī)保定點公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必需的自費部分醫(yī)療費用支出，按50%的比例進行賠付；另一款是重大疾病保險，對被保險人經(jīng)處理確診合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金，該產(chǎn)品提供10萬元、20萬元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時購買上述兩款產(chǎn)品，當(dāng)年度內(nèi)的最高保額將達(dá)到30萬元。

可以看出，這兩款產(chǎn)品具有低保費、高保障的特點（具體可參見保費表格）。高保障主要體現(xiàn)在對投保年齡限制的放寬，尤其是對老年人的保障力度較為明顯。住院自費費用補償醫(yī)療保險方面，55周歲起連續(xù)投保可續(xù)保至終身，累計賠付金額達(dá)20萬元的不再具有續(xù)保資格；改進型重大疾病保險方面，55周歲起連續(xù)投保可續(xù)保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。

目前，市民可以在太平洋壽險上海分公司、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養(yǎng)老上海分公司等5家公司購買。

產(chǎn)品一：上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險

產(chǎn)品特色

低額保費，高額保障；保障自己，關(guān)愛家人

投保范圍

被保險人范圍：投保時已參加上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險且個人歷年醫(yī)保賬戶余額及身體健康符合承保條件者。特殊情況下，如參保人歷年賬戶結(jié)余不足，保險公司健康評估通過后，可作為被保險人參加本保險。

首次投保年齡范圍為16周歲（含）至65周歲（含）。但對于政策實施之日已滿66周歲（含）的人群，需在政策實施初期投保，首次投保年齡可以放寬至75周歲（含）。

續(xù)保條件：經(jīng)保險公司審核后可以自動續(xù)保。續(xù)保最高投保年齡為65周歲（含），但如被保險人自55周歲（含）起連續(xù)續(xù)保本保險的，則續(xù)保最高年齡可延長至75周歲。已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。

保險責(zé)任與保費：等待期90日后，對被保險人經(jīng)二級及二級以上公立醫(yī)院初次確診發(fā)生合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險公司將按保額給付保險金。其中，被保險人連續(xù)投?；蛞蛟馐芤馔鈧?dǎo)致初次發(fā)生重大疾病的，無等待期。該產(chǎn)品提供10萬元、20萬元兩檔保額可供選擇。

產(chǎn)品二：上海醫(yī)保賬戶住院自費醫(yī)療保險

產(chǎn)品特色

意外、醫(yī)療均可保，床位、自費可報銷；社保+商保，完美好搭檔；連續(xù)不間斷，保障到終身。

投保范圍

被保險人范圍：投保時已參加上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險且個人歷年醫(yī)保賬戶余額及身體健康、符合承保條件者。特殊情況下，如參保人歷年賬戶結(jié)余不足，保險公司健康評估通過后，可作為被保險人參加本保險。

投保年齡范圍為16周歲（含）至65周歲（含）。但對于政策實施之日已滿66周歲（含）的人群，需在政策實施初期投保，可以不受前述投保年齡范圍限制。

續(xù)保條件：經(jīng)保險公司審核后可以自動續(xù)保。續(xù)保最高投保年齡為65周歲（含），但如被保險人自55周歲（含）起連續(xù)續(xù)保本保險的，則續(xù)保最高年齡無限制。

保險責(zé)任與保費：等待期90日后，被保險人經(jīng)醫(yī)院確診必須住院治療的，在上海市公立醫(yī)院普通病房或上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間，所發(fā)生的合理且必要的自費醫(yī)療費用，按50%的比例進行賠付。其中，被保險人連續(xù)投?；蛞蛟馐芤馔鈧M行治療的，無等待期。該產(chǎn)品保額為10萬元。本產(chǎn)品在本公司內(nèi)累計獲得賠付以20萬元為限。