摘 要：氣候變化大背景下，氣象保險(xiǎn)顯得尤為必要，它是一種應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害和分擔(dān)氣象風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。作為一種氣象因素的指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，氣象保險(xiǎn)具有排除逆向選擇、有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和降低交易成本等優(yōu)勢(shì)。但是，在我國(guó)，氣象保險(xiǎn)卻仍處于摸索試驗(yàn)階段。它需要政府積極協(xié)調(diào)，需要法規(guī)政策進(jìn)行科學(xué)規(guī)范。因此，政府如何協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司、氣象部門(mén)等主體在氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳推廣事項(xiàng)上如何形成一個(gè)合理有序的體系，就成為一個(gè)關(guān)鍵。在設(shè)計(jì)和建構(gòu)科學(xué)合理的險(xiǎn)種服務(wù)體系基礎(chǔ)上，具體宣傳推廣技術(shù)和策略就有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：氣象保險(xiǎn)；宣傳推廣；策略

氣象保險(xiǎn)，也稱天氣指數(shù)保險(xiǎn)，是一種新興事物，具有很大的應(yīng)用前景。政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、氣象部門(mén)、專(zhuān)家學(xué)者都對(duì)此作了一些有益探索?，F(xiàn)有的研究側(cè)重點(diǎn)主要集中在氣象保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，氣象保險(xiǎn)的可行性和前景分析，氣象保險(xiǎn)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，氣象服務(wù)探討等方面。比如朱俊生、婁偉平等人就針對(duì)不同地區(qū)的作物進(jìn)行險(xiǎn)種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)[1-2]。陳盛偉將氣象保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，強(qiáng)調(diào)其道德風(fēng)險(xiǎn)性及逆向選擇性。[3]武翔宇和蘭慶高則考察了氣候指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用性，認(rèn)為氣象指數(shù)不但適用于一般天氣指數(shù)，而且還可以用來(lái)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。[4]而對(duì)于氣象保險(xiǎn)的宣傳推廣研究，則鮮有學(xué)者探討。

1 氣象保險(xiǎn)宣傳推廣的現(xiàn)實(shí)困境

氣象保險(xiǎn)宣傳策略在學(xué)術(shù)研究上的缺失，主要是基于氣象保險(xiǎn)實(shí)踐層面的動(dòng)力不足或基礎(chǔ)薄弱，它反映了氣象保險(xiǎn)這一新生事物的現(xiàn)實(shí)困境。

第一，氣象保險(xiǎn)發(fā)展在我國(guó)還處于實(shí)驗(yàn)摸索階段。首先是氣象保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，在世界也不過(guò)十幾年的時(shí)間。在我國(guó)，一般認(rèn)為2007年上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出的氣象指數(shù)保險(xiǎn)是第一次。[5]其次是我國(guó)的氣象保險(xiǎn)類(lèi)型不多，目前還主要集中在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)戶是現(xiàn)行氣象指數(shù)保險(xiǎn)的客戶對(duì)象。[6]相對(duì)而言，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)始推廣在旅游等工商業(yè)領(lǐng)域很少，像廣東梅雁水電股份有限公司等能源行業(yè)能投保氣象指數(shù)保險(xiǎn)的還非常少。[7]這種情況也影響了氣象保險(xiǎn)的社會(huì)影響力。

第二，缺乏一個(gè)牽頭協(xié)調(diào)的部門(mén)。相對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，氣象保險(xiǎn)具有排除逆向選擇、有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和降低交易成本等優(yōu)勢(shì)，[8]但是，其涉及的基本面較寬，最基本的也要涉及保險(xiǎn)部門(mén)、氣象部門(mén)，是一種新型險(xiǎn)種。在不同行業(yè)領(lǐng)域，氣象保險(xiǎn)險(xiǎn)種還會(huì)相應(yīng)涉及有關(guān)部門(mén)，比如農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)部門(mén)、地方政府和農(nóng)戶，旅游氣象保險(xiǎn)則涉及旅游管理部門(mén)和游客?？梢?jiàn)，其氣象保險(xiǎn)涉及的部門(mén)和主體較多。

我國(guó)自然環(huán)境、氣候條件復(fù)雜多變，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)推廣涉及到區(qū)域差異和對(duì)象差異等事實(shí)問(wèn)題，這就造成，一個(gè)氣象保險(xiǎn)試驗(yàn)案例成功，不大可能就可以直接向全國(guó)復(fù)制推廣。另外，氣象保險(xiǎn)的系統(tǒng)性也鑄就了政府重視和協(xié)調(diào)的意義。“天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一個(gè)浩大的系統(tǒng)工程，不僅要有大量的氣象、農(nóng)業(yè)、數(shù)據(jù)處理、保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)家參與，而且要對(duì)設(shè)計(jì)出的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐一進(jìn)行檢驗(yàn)分析、報(bào)批報(bào)備和推廣銷(xiāo)售等”。[9]這說(shuō)明農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，也更具有地方性和區(qū)域性。這決定了保險(xiǎn)公司一方多難以應(yīng)付，從而要求政府部門(mén)尤其是地方政府的牽頭協(xié)調(diào)和支持。但是毋庸諱言，要求繁冗事務(wù)纏身的地方政府再重視和協(xié)調(diào)氣象指數(shù)保險(xiǎn)事務(wù)，不是一件容易的事情，也確實(shí)不是所有政府部門(mén)都能做到的。以致有些省市地區(qū)為了簡(jiǎn)便，則將氣象保險(xiǎn)發(fā)展水平納入政績(jī)考核的指標(biāo)。它雖然可以使氣象保險(xiǎn)一時(shí)“興旺”，但卻不符合氣象保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的初衷，長(zhǎng)期下去，這可能會(huì)使得此種保險(xiǎn)關(guān)系處于扭曲狀態(tài)，從而不利于氣象指數(shù)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。

從保險(xiǎn)公司方面而言，它要宣傳氣象保險(xiǎn)，是考慮收益與成本投入的?，F(xiàn)行狀況是國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司并未開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前期的宣傳工作必然要投入大量成本。這種開(kāi)拓性的宣傳推廣成本投入與氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)相比，顯得非常不平衡。

從保險(xiǎn)文化上說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)公司在觀念上還比較陳舊。即保險(xiǎn)公司內(nèi)部的合作性不足，認(rèn)為險(xiǎn)種的推廣只是銷(xiāo)售部門(mén)的責(zé)任。這種體制導(dǎo)致市場(chǎng)資源多以散戶形式存在，這未能建立起穩(wěn)定的客戶群。另外，我國(guó)保險(xiǎn)公司基本忽略了公共關(guān)系的改善，似乎與投保人處于一種利益對(duì)立的緊張狀態(tài)，保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，條款霸道等服務(wù)問(wèn)題又不利于良性保險(xiǎn)文化的運(yùn)行。這樣就使得投保人普遍對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有某種不信任態(tài)度，從而不利于氣象保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

從農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，認(rèn)知度低，主動(dòng)投保率低，從而造成了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)趨于萎縮的實(shí)踐，“大多數(shù)的農(nóng)民并未投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司依靠政府大量的財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)維持運(yùn)營(yíng)”。[10]那么，在尋求氣象指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本高和理賠效率低的探索道路上，我國(guó)農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)的土地分散、種植面積分散特點(diǎn)又無(wú)疑加大了推廣宣傳農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的難度，提高了農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)推廣的成本，降低了農(nóng)戶投保的熱情。而且，我國(guó)農(nóng)民還因?yàn)槲幕刭|(zhì)等因素，仍具有較濃郁的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想，導(dǎo)致其接受新鮮事物的開(kāi)放度不足，即農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的途徑也多以鄉(xiāng)村干部的半行政性和口碑相傳為主，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、氣象知識(shí)、金融知識(shí)等的匱乏，導(dǎo)致其不大會(huì)自覺(jué)主動(dòng)涉入氣象保險(xiǎn)。我國(guó)這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色，農(nóng)民文化思想現(xiàn)狀及其對(duì)有關(guān)氣象保險(xiǎn)的認(rèn)知程度都決定了我國(guó)氣象保險(xiǎn)宣傳推廣工作的特殊性。

2 我國(guó)氣象保險(xiǎn)宣傳推廣的對(duì)策

如前所述，盡管氣象保險(xiǎn)是一個(gè)優(yōu)秀新險(xiǎn)種，具有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。①但是，氣象保險(xiǎn)也仍然需要宣傳推廣工作。問(wèn)題的關(guān)鍵是，如何將氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳推廣作為一個(gè)系統(tǒng)工作來(lái)規(guī)劃執(zhí)行，才是應(yīng)對(duì)之本。具體來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司、氣象部門(mén)、政府等主體如何在氣象指數(shù)保險(xiǎn)宣傳推廣事項(xiàng)上互相補(bǔ)充，構(gòu)成一個(gè)合理有序的體系。

第一，應(yīng)當(dāng)在觀念上保持宣傳推廣氣象保險(xiǎn)的相對(duì)公益性理念，即在推行保險(xiǎn)時(shí)，把重心放在解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題上，而不是部門(mén)利益本身。尤其是在當(dāng)前的氣象保險(xiǎn)起步發(fā)展階段，保險(xiǎn)公司可以在氣象保險(xiǎn)賠付指數(shù)上向有利于投保人傾斜一點(diǎn)。有學(xué)者研究認(rèn)為，保險(xiǎn)公司推出的農(nóng)業(yè)氣象險(xiǎn)種既要符合農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)欲望，又要以一個(gè)相對(duì)合理的價(jià)格滿足自身投資成本，所以，考慮到農(nóng)戶的最大愿意支付能力和一些不可控因素，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)最大化地縮小自身的利潤(rùn)空間，當(dāng)農(nóng)戶的最大購(gòu)買(mǎi)價(jià)格與保險(xiǎn)公司的最小利潤(rùn)重合時(shí)，就達(dá)到了雙贏。[11]因此，保險(xiǎn)公司進(jìn)行氣象保險(xiǎn)宣傳時(shí)，應(yīng)該有一定的服務(wù)公眾的公益理念。當(dāng)然，這也意味著政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起比較大的責(zé)任。

那么，政府在氣象保險(xiǎn)宣傳推廣上應(yīng)有何作為呢？這是第二個(gè)方面的策略。

首先，政府要推動(dòng)氣象保險(xiǎn)立法，形成一個(gè)較為完善的法規(guī)規(guī)章保障體系。目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的氣象保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)章出臺(tái)，因?yàn)槭切律挛?，中央政府也只是?004年以來(lái)，以1號(hào)文件的形式強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的規(guī)范性。比如2007年出臺(tái)1號(hào)文件，提出要建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，用給予農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼的方式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，以此來(lái)探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分?jǐn)倷C(jī)制。其精神已經(jīng)對(duì)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)作了前瞻和呼應(yīng)。2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的若干意見(jiàn)》，對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)作了明確地支持：“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。”這仍然還是停留在政策性層面。再往前發(fā)展，政府應(yīng)該就天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)，階段、實(shí)施等問(wèn)題作出一個(gè)宏觀規(guī)劃，并以行政規(guī)章的形式予以確認(rèn)。除了以法律規(guī)章形式確認(rèn)氣象保險(xiǎn)的地位之外，還要確立起氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的部門(mén)體系，比如是新成立一個(gè)氣象保險(xiǎn)公司，還是在原有的保險(xiǎn)公司體系中設(shè)立天氣指數(shù)保險(xiǎn)部門(mén)，還是在氣象系統(tǒng)增設(shè)氣象保險(xiǎn)部門(mén)呢？我們認(rèn)為，從市場(chǎng)規(guī)則出發(fā)，其關(guān)鍵還是要形成業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的局勢(shì)為佳。如是，這將會(huì)極大地改觀當(dāng)前的氣象保險(xiǎn)發(fā)展情勢(shì)。

其次，在政策上積極支持、引導(dǎo)氣象部門(mén)和保險(xiǎn)公司在氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與合作。比如氣象部門(mén)應(yīng)該加快和完善氣象觀測(cè)站點(diǎn)的建設(shè)，這不僅需要數(shù)量足夠，而且在質(zhì)量上也要符合標(biāo)準(zhǔn)。②再如建立健全氣象數(shù)據(jù)庫(kù)管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能讓公眾較為方便地查詢有關(guān)信息，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極與氣象部門(mén)、科研院所單位進(jìn)行險(xiǎn)種研發(fā)設(shè)計(jì)等等。③

再次，在政策上支持農(nóng)戶等進(jìn)行投保氣象保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)補(bǔ)貼一些保險(xiǎn)費(fèi)，激起他們的熱情和積極性。

最后，政府可以通過(guò)宣傳部門(mén)與保險(xiǎn)公司、媒體合作，作各種形式的廣告宣傳。張貼宣傳海報(bào)、播放視頻資料、擺放宣傳折頁(yè)，現(xiàn)場(chǎng)接受保險(xiǎn)咨詢投訴，解疑答惑，走進(jìn)社區(qū)、農(nóng)村、學(xué)校、企業(yè)等都是較好的宣傳途徑。

第三，保險(xiǎn)公司等主體應(yīng)該加大探索宣傳推廣方式。比如積極探索旅游等領(lǐng)域內(nèi)的氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)樵撊后w是相對(duì)富裕階層，其文化教育程度、觀念和支付能力都相較于農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的投保主體要高。此種業(yè)務(wù)的成熟將會(huì)是一種最直接的廣告。

保險(xiǎn)公司在宣傳推廣方式可以學(xué)習(xí)京東、唯品會(huì)等利用電子優(yōu)惠券來(lái)促銷(xiāo)的方略，甚至可以與這些商業(yè)主體進(jìn)行合作，以此推動(dòng)人氣，吸引公眾注意力，盡最大潛能發(fā)展?jié)撛谟脩簟?/p>

綜上所述，氣象保險(xiǎn)宣傳推廣要建立在科學(xué)合理的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和服務(wù)體系上，否則，再花俏吸引人的宣傳策略和形式都經(jīng)不起時(shí)間考驗(yàn)。我們相信，隨著中央和各地政府支持力度的不斷加大，氣象保險(xiǎn)將會(huì)在我國(guó)蓬勃健康發(fā)展。

注釋

①一般而言，氣象保險(xiǎn)以降水、氣溫等天氣指數(shù)為賠付條件，避免勘驗(yàn)實(shí)際損失所帶來(lái)的各種問(wèn)題，具有客觀性、透明性、成本低、效率高的特點(diǎn)，而且有利于避免投保人的逆向選擇和疏忽防災(zāi)減損的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，氣象保險(xiǎn)也有基差風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法、效率評(píng)估和氣象臺(tái)站體系嚴(yán)密等問(wèn)題。

②根據(jù)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的氣象觀測(cè)站點(diǎn)能覆蓋20平方公里風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。參見(jiàn)童勁松.國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)啟動(dòng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2009-9-16（001）. 沃保保險(xiǎn)網(wǎng)在《我國(guó)天氣保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題》中認(rèn)為“我國(guó)氣象預(yù)報(bào)監(jiān)測(cè)不夠精確、缺乏經(jīng)驗(yàn)，影響了天氣保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)”，參見(jiàn)沃保保險(xiǎn)網(wǎng)，http：//news.vobao.com/zhuanti/671447061413.shtml，2010年10月21日發(fā)布。

③在這一點(diǎn)上，氣象部門(mén)和保險(xiǎn)系統(tǒng)都有生長(zhǎng)的空間，氣象部門(mén)由此加大設(shè)施建設(shè)和人才培養(yǎng)，保險(xiǎn)公司則加快發(fā)展氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：王東（1973-），江西樂(lè)平市人，南京信息工程大學(xué)副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)闅庀罂萍际?、科技傳播?/p>

張敏（1992-），女，江蘇海安人，南京信息工程大學(xué)科技史研究生，研究方向?yàn)闅庀罂萍际贰?/p>