摘 要：隨著反洗工作的不斷深入，以“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“提高工作有效性”成為新時(shí)期反洗錢(qián)工作的必然要求。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)制度對(duì)于發(fā)展健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程具有重要意義。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作在操作層面上還存在一些問(wèn)題值得去思考研究。強(qiáng)化“有效性”監(jiān)管理念；按險(xiǎn)種區(qū)分劃分反洗錢(qián)義務(wù)，給予洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為寬松的反洗錢(qián)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；構(gòu)建反洗錢(qián)信息共享、經(jīng)典案例、經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)，開(kāi)展針對(duì)保險(xiǎn)公司的專項(xiàng)培訓(xùn)和宣傳活動(dòng)，是全面提升反洗錢(qián)工作的有效性的途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；反洗工作；重要性

2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正式開(kāi)展反洗錢(qián)和反恐怖融資工作，在反洗錢(qián)行政監(jiān)管部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，保險(xiǎn)公司的反洗錢(qián)和反恐怖融資內(nèi)控制度逐步完善，信息系統(tǒng)建設(shè)水平逐年提高。但隨著反洗錢(qián)金融行業(yè)特別工作組（FATF）“風(fēng)險(xiǎn)為本”工作理念的實(shí)施，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作有效性問(wèn)題成為困擾工作開(kāi)展的主要問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)類(lèi)別，在開(kāi)展反洗錢(qián)工作中問(wèn)題更加凸顯。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”，確保反洗錢(qián)工作有效性過(guò)程中積極探索，充分考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式和外部環(huán)節(jié)等因素，按照保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類(lèi)管理指引》要求，力圖為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)工作有效性進(jìn)行有益嘗試。

1 探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作有效性的路徑

結(jié)合國(guó)際反洗錢(qián)監(jiān)管政策和國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作實(shí)際，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別、應(yīng)對(duì)等環(huán)節(jié)，探索將反洗錢(qián)工作與公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程有機(jī)結(jié)合，努力提高反洗錢(qián)工作水平。

陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)通過(guò)研究農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)入手，組織合規(guī)法律和產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)合理確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；將產(chǎn)品洗錢(qián)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)嵌入承保、退保、理賠等流程，從關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度建設(shè)，重點(diǎn)對(duì)客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等工作進(jìn)行規(guī)范；定期進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)，內(nèi)容緊密結(jié)合當(dāng)前反洗錢(qián)工作重點(diǎn)和行業(yè)反洗錢(qián)動(dòng)態(tài)；開(kāi)展形式多樣的反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)，將傳統(tǒng)的宣傳折頁(yè)、柜面宣傳與廣告電子屏、電視媒體宣傳有機(jī)結(jié)合，確保宣傳的有效性。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題及困惑

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年以來(lái)取得飛速發(fā)展，成績(jī)令人矚目。八年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年均增速遠(yuǎn)超行業(yè)發(fā)展均速，保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球第二。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較晚，很多操作環(huán)節(jié)仍處在探索階段，需要制度規(guī)則的逐步完善與落實(shí)。從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)工作開(kāi)展情況看，缺乏有效性和針對(duì)性是主要問(wèn)題。

2.1 缺乏信息技術(shù)支持

國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法、反洗錢(qián)信息系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合等方面缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。各公司探索研發(fā)階段，難以獲得專業(yè)支持和行業(yè)借鑒。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所區(qū)別，現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作系統(tǒng)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

2.2 缺乏差異化洗錢(qián)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)極低，首先大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有國(guó)家政策性補(bǔ)貼，保戶自身承擔(dān)保費(fèi)數(shù)量有限；二是客戶群體多為農(nóng)民、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等低風(fēng)險(xiǎn)人群；三是投保后一般不允許中途退保。當(dāng)前我國(guó)的反洗錢(qián)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)未實(shí)現(xiàn)按險(xiǎn)種的細(xì)化區(qū)分，并未針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定更多的自主性工作標(biāo)準(zhǔn)。

2.3 缺乏可疑交易風(fēng)險(xiǎn)信息共享

現(xiàn)反洗錢(qián)行政主管部門(mén)尚未建立保險(xiǎn)業(yè)可疑交易風(fēng)險(xiǎn)案例共享平臺(tái)，保險(xiǎn)公司無(wú)法分享行業(yè)可疑交易風(fēng)險(xiǎn)的新特征、洗錢(qián)的新方式、新動(dòng)態(tài)等內(nèi)容，造成反洗錢(qián)工作方式較為局限、僵化，缺乏創(chuàng)新，無(wú)法實(shí)現(xiàn)取長(zhǎng)補(bǔ)短、互相促進(jìn)的作用。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作的意見(jiàn)和建議

為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”反洗錢(qián)工作理念，建議反洗錢(qián)行政主管部門(mén)和行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在提升有效性方面完善以下方面：

3.1 切實(shí)強(qiáng)化“有效性”監(jiān)管理念

在監(jiān)管思路方面，應(yīng)堅(jiān)持貫徹由“合規(guī)性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝行员O(jiān)管”，由“規(guī)則為本”轉(zhuǎn)變?yōu)椤帮L(fēng)險(xiǎn)為本”。但在實(shí)際操作層面監(jiān)管部門(mén)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)仍集中在保險(xiǎn)公司是否建立反洗錢(qián)內(nèi)控制度、是否開(kāi)展反洗錢(qián)教育培訓(xùn)以及履行三項(xiàng)核心義務(wù)、是否開(kāi)展八項(xiàng)基本工作等合規(guī)要素上，造成保險(xiǎn)公司的反洗錢(qián)工作只能全面鋪開(kāi)、被動(dòng)應(yīng)付，占用保險(xiǎn)公司大量資源和精力，而實(shí)際效果卻是差強(qiáng)人意，針對(duì)性不強(qiáng)、有效性不高。在可疑交易報(bào)告方面，保險(xiǎn)公司也一般為滿足合規(guī)要素，采取“防御式報(bào)送”，報(bào)告數(shù)量較大、質(zhì)量和可利用價(jià)值卻不高。建議監(jiān)管部門(mén)在反洗錢(qián)監(jiān)管評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)一步突出“有效性監(jiān)管”理念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索建立“有效性”工作模式，允許經(jīng)營(yíng)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司簡(jiǎn)化反洗錢(qián)工作流程，提高反洗錢(qián)工作效率、提升反洗錢(qián)工作的有效性。

3.2 區(qū)別限定反洗錢(qián)監(jiān)管保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)組織建立我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品監(jiān)管范圍，不同險(xiǎn)種依據(jù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的不同，采取不同的反洗錢(qián)義務(wù)和操作流程。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)很低，建議監(jiān)管部門(mén)以險(xiǎn)種劃分，制定有所區(qū)別的反洗錢(qián)監(jiān)管要求，將監(jiān)管重點(diǎn)放在現(xiàn)金價(jià)值高、貼現(xiàn)能力強(qiáng)的壽險(xiǎn)保單、年金合同和投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)似于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品的公司給予相對(duì)寬松的反洗錢(qián)義務(wù)，較為簡(jiǎn)化的反洗錢(qián)工作流程。

3.3 建立信息共享溝通平臺(tái)

目前保險(xiǎn)公司在可疑交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、信息系統(tǒng)建設(shè)升級(jí)方法、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等方面缺乏有效的技術(shù)和政策支持，建議反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)典型案例和工作經(jīng)驗(yàn)交換平臺(tái)，定期發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)可疑交易分析報(bào)告和典型案例，通過(guò)分析涉及保險(xiǎn)的可疑交易報(bào)告和典型案例，得出保險(xiǎn)類(lèi)可疑交易類(lèi)型、趨勢(shì)、形式、特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品被利用洗錢(qián)可能性以及其他相關(guān)信息，幫助保險(xiǎn)業(yè)形成符合自身行業(yè)特點(diǎn)的反洗錢(qián)模式。及時(shí)通報(bào)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)活動(dòng)趨勢(shì)、洗錢(qián)威脅地區(qū)、行業(yè)及業(yè)務(wù)分布，提示如何采取有效措施防范新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.4 開(kāi)展反洗錢(qián)專項(xiàng)培訓(xùn)與宣傳

反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)出發(fā)，充分考慮保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀和反洗錢(qián)實(shí)際形勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)工作進(jìn)行充分有效指導(dǎo)。開(kāi)展針對(duì)保險(xiǎn)公司的專項(xiàng)反洗錢(qián)培訓(xùn)，給保險(xiǎn)公司更多經(jīng)驗(yàn)交流機(jī)會(huì)，為各保險(xiǎn)公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺(tái)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作有效性。對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)意識(shí)和操作水平。

加強(qiáng)適合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)宣傳力度，使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者逐步了解和支持反洗錢(qián)工作，為保險(xiǎn)公司順利開(kāi)展反洗錢(qián)工作提供有利的外部環(huán)境。

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前已進(jìn)入依法合規(guī)的發(fā)展新階段，無(wú)論是參保農(nóng)戶還是監(jiān)管部門(mén)、各級(jí)政府乃至社會(huì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有全新要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要積極探索和實(shí)踐創(chuàng)新反洗錢(qián)工作路徑，更需要保險(xiǎn)同業(yè)的交流、監(jiān)管部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持，為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢(qián)工作有效性創(chuàng)造有利的環(huán)境。

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