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        農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作的現(xiàn)狀與困惑

        2016-12-31 00:00:00呂思楊
        科技創(chuàng)新與應用 2016年16期

        摘 要:隨著反洗工作的不斷深入,以“風險為本”和“提高工作有效性”成為新時期反洗錢工作的必然要求。完善農(nóng)業(yè)保險反洗錢制度對于發(fā)展健全農(nóng)業(yè)保險業(yè)務操作流程具有重要意義。目前農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作在操作層面上還存在一些問題值得去思考研究。強化“有效性”監(jiān)管理念;按險種區(qū)分劃分反洗錢義務,給予洗錢風險較低的農(nóng)業(yè)保險較為寬松的反洗錢監(jiān)管標準;構(gòu)建反洗錢信息共享、經(jīng)典案例、經(jīng)驗交流平臺,開展針對保險公司的專項培訓和宣傳活動,是全面提升反洗錢工作的有效性的途徑。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;反洗工作;重要性

        2007年我國保險業(yè)正式開展反洗錢和反恐怖融資工作,在反洗錢行政監(jiān)管部門的正確領導和大力支持下,保險公司的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度逐步完善,信息系統(tǒng)建設水平逐年提高。但隨著反洗錢金融行業(yè)特別工作組(FATF)“風險為本”工作理念的實施,我國財產(chǎn)保險業(yè)反洗錢工作有效性問題成為困擾工作開展的主要問題,而農(nóng)業(yè)保險作為特殊的財險保險類別,在開展反洗錢工作中問題更加凸顯。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在貫徹“風險為本”,確保反洗錢工作有效性過程中積極探索,充分考慮農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶特點、經(jīng)營方式和外部環(huán)節(jié)等因素,按照保監(jiān)會出臺的《保險機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》要求,力圖為提升農(nóng)業(yè)保險公司反洗錢工作有效性進行有益嘗試。

        1 探索農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作有效性的路徑

        結(jié)合國際反洗錢監(jiān)管政策和國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作實際,陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司通過內(nèi)部風險評估、識別、應對等環(huán)節(jié),探索將反洗錢工作與公司農(nóng)險業(yè)務流程有機結(jié)合,努力提高反洗錢工作水平。

        陽光農(nóng)險通過研究農(nóng)險業(yè)務特點,從保險產(chǎn)品洗錢風險入手,組織合規(guī)法律和產(chǎn)品研發(fā)部門合理確定產(chǎn)品風險等級;將產(chǎn)品洗錢等級及風險嵌入承保、退保、理賠等流程,從關(guān)鍵節(jié)點控制洗錢風險;完善反洗錢內(nèi)控制度建設,重點對客戶身份識別、可疑交易報告、客戶風險等級劃分等工作進行規(guī)范;定期進行反洗錢培訓,內(nèi)容緊密結(jié)合當前反洗錢工作重點和行業(yè)反洗錢動態(tài);開展形式多樣的反洗錢宣傳活動,將傳統(tǒng)的宣傳折頁、柜面宣傳與廣告電子屏、電視媒體宣傳有機結(jié)合,確保宣傳的有效性。

        2 農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作存在的主要問題及困惑

        我國農(nóng)業(yè)保險自2007年以來取得飛速發(fā)展,成績令人矚目。八年來,農(nóng)業(yè)保險年均增速遠超行業(yè)發(fā)展均速,保費規(guī)模穩(wěn)居全球第二。但由于農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展較晚,很多操作環(huán)節(jié)仍處在探索階段,需要制度規(guī)則的逐步完善與落實。從當前我國農(nóng)業(yè)保險公司反洗錢工作開展情況看,缺乏有效性和針對性是主要問題。

        2.1 缺乏信息技術(shù)支持

        國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)在反洗錢風險評估模型和方法、反洗錢信息系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)的結(jié)合等方面缺乏行業(yè)標準。各公司探索研發(fā)階段,難以獲得專業(yè)支持和行業(yè)借鑒。農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務流程較其他財產(chǎn)保險有所區(qū)別,現(xiàn)有的保險業(yè)反洗錢工作系統(tǒng),無法滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務特點。

        2.2 缺乏差異化洗錢監(jiān)管標準

        農(nóng)業(yè)保險洗錢風險極低,首先大部分農(nóng)業(yè)保險都有國家政策性補貼,保戶自身承擔保費數(shù)量有限;二是客戶群體多為農(nóng)民、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等低風險人群;三是投保后一般不允許中途退保。當前我國的反洗錢監(jiān)管標準未實現(xiàn)按險種的細化區(qū)分,并未針對農(nóng)業(yè)保險設定更多的自主性工作標準。

        2.3 缺乏可疑交易風險信息共享

        現(xiàn)反洗錢行政主管部門尚未建立保險業(yè)可疑交易風險案例共享平臺,保險公司無法分享行業(yè)可疑交易風險的新特征、洗錢的新方式、新動態(tài)等內(nèi)容,造成反洗錢工作方式較為局限、僵化,缺乏創(chuàng)新,無法實現(xiàn)取長補短、互相促進的作用。

        3 農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作的意見和建議

        為推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)進一步落實“風險為本”反洗錢工作理念,建議反洗錢行政主管部門和行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在提升有效性方面完善以下方面:

        3.1 切實強化“有效性”監(jiān)管理念

        在監(jiān)管思路方面,應堅持貫徹由“合規(guī)性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝行员O(jiān)管”,由“規(guī)則為本”轉(zhuǎn)變?yōu)椤帮L險為本”。但在實際操作層面監(jiān)管部門的評價標準仍集中在保險公司是否建立反洗錢內(nèi)控制度、是否開展反洗錢教育培訓以及履行三項核心義務、是否開展八項基本工作等合規(guī)要素上,造成保險公司的反洗錢工作只能全面鋪開、被動應付,占用保險公司大量資源和精力,而實際效果卻是差強人意,針對性不強、有效性不高。在可疑交易報告方面,保險公司也一般為滿足合規(guī)要素,采取“防御式報送”,報告數(shù)量較大、質(zhì)量和可利用價值卻不高。建議監(jiān)管部門在反洗錢監(jiān)管評價標準方面進一步突出“有效性監(jiān)管”理念,鼓勵保險公司探索建立“有效性”工作模式,允許經(jīng)營洗錢風險低的保險產(chǎn)品的公司簡化反洗錢工作流程,提高反洗錢工作效率、提升反洗錢工作的有效性。

        3.2 區(qū)別限定反洗錢監(jiān)管保險產(chǎn)品范圍

        監(jiān)管部門應組織建立我國保險業(yè)產(chǎn)品監(jiān)管范圍,不同險種依據(jù)洗錢風險的不同,采取不同的反洗錢義務和操作流程。

        農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品設計上洗錢風險很低,建議監(jiān)管部門以險種劃分,制定有所區(qū)別的反洗錢監(jiān)管要求,將監(jiān)管重點放在現(xiàn)金價值高、貼現(xiàn)能力強的壽險保單、年金合同和投資性保險產(chǎn)品,而對經(jīng)營類似于農(nóng)業(yè)保險這類產(chǎn)品的公司給予相對寬松的反洗錢義務,較為簡化的反洗錢工作流程。

        3.3 建立信息共享溝通平臺

        目前保險公司在可疑交易風險識別、評估、信息系統(tǒng)建設升級方法、客戶風險等級劃分等方面缺乏有效的技術(shù)和政策支持,建議反洗錢監(jiān)管部門建立保險業(yè)反洗錢典型案例和工作經(jīng)驗交換平臺,定期發(fā)布保險業(yè)可疑交易分析報告和典型案例,通過分析涉及保險的可疑交易報告和典型案例,得出保險類可疑交易類型、趨勢、形式、特征、保險產(chǎn)品被利用洗錢可能性以及其他相關(guān)信息,幫助保險業(yè)形成符合自身行業(yè)特點的反洗錢模式。及時通報保險業(yè)洗錢活動趨勢、洗錢威脅地區(qū)、行業(yè)及業(yè)務分布,提示如何采取有效措施防范新型保險業(yè)務中的洗錢風險,有利于提高行業(yè)整體風險防范能力。

        3.4 開展反洗錢專項培訓與宣傳

        反洗錢監(jiān)管部門應從保險業(yè)務特點出發(fā),充分考慮保險業(yè)現(xiàn)狀和反洗錢實際形勢,對保險公司反洗錢工作進行充分有效指導。開展針對保險公司的專項反洗錢培訓,給保險公司更多經(jīng)驗交流機會,為各保險公司互相學習提供交流平臺,促進保險業(yè)反洗錢工作有效性。對高級管理人員進行培訓,進一步提高保險公司反洗錢意識和操作水平。

        加強適合保險業(yè)反洗錢宣傳力度,使廣大保險消費者逐步了解和支持反洗錢工作,為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。

        綜上所述,農(nóng)業(yè)保險目前已進入依法合規(guī)的發(fā)展新階段,無論是參保農(nóng)戶還是監(jiān)管部門、各級政府乃至社會,對農(nóng)業(yè)保險都有全新要求。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)需要積極探索和實踐創(chuàng)新反洗錢工作路徑,更需要保險同業(yè)的交流、監(jiān)管部門的領導、鼓勵和支持,為提升農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作有效性創(chuàng)造有利的環(huán)境。

        參考文獻

        [1]謝小蓉,謝小英,李江,等.建立現(xiàn)代農(nóng)村金融信用體系:基于實踐的思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2010(10):18-22.

        [2]壽任杰.我國農(nóng)村金融發(fā)展水平與經(jīng)濟增長關(guān)系研究[D].華東師范大學,2010.

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