母涵予

（遼寧理工學(xué)院，遼寧 錦州 121011）

我國境內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析

母涵予

（遼寧理工學(xué)院，遼寧 錦州 121011）

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。出現(xiàn)的既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種金融模式下，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率。其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，還能大幅減少交易成本，也是一種更為民主化的，非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式。文章主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)以及如何更好地去實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；移動支付；信息化融資

互聯(lián)網(wǎng)金融作為近些年來融合了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的新興領(lǐng)域，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)迅速發(fā)展起來。傳統(tǒng)金融業(yè)在金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系、金融服務(wù)方式等諸多方面發(fā)生了一系列的變化，同時也衍生出了新的金融服務(wù)理念，引領(lǐng)了相關(guān)領(lǐng)域的改革。雖然發(fā)達(dá)的西方國家現(xiàn)今為止對“互聯(lián)網(wǎng)金融”沒有明確的概念，但是互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)高效性、規(guī)范化等優(yōu)勢滲透到金融領(lǐng)域額各個方面。借由互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行、保險(xiǎn)、證券交易，網(wǎng)絡(luò)支付等技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)影響著西方國家整個金融領(lǐng)域的改革。

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融成就20世紀(jì)70年代以來，我國開始了電子金融的過程，即互聯(lián)網(wǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。通過近30年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、金融、技術(shù)和基本經(jīng)營框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富。近年來，銀行網(wǎng)絡(luò)，如招商銀行、工商銀行，在世界上取得了很大的成就。特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的對待降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易效率等優(yōu)勢認(rèn)識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。

1 與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融是我國未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點(diǎn)，使其成為可持續(xù)發(fā)展的最佳選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以直接通過網(wǎng)上銀行服務(wù)，交易成本也只有傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的20%。因此，在線銀行服務(wù)可以使傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)以及綜合性金融企業(yè)獲得更高的利潤，以實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有助于全面發(fā)展金融業(yè)。網(wǎng)上銀行，不僅有效地降低了成本，而且可以提高資本配置效率和金融服務(wù)效率。利用網(wǎng)上銀行來改善金融服務(wù)水平，滿足用戶的個人金融需求，提高資源配置效率、提高金融產(chǎn)業(yè)質(zhì)量、擴(kuò)大金融企業(yè)規(guī)模已經(jīng)成為未來發(fā)展的主流趨勢。再次，互聯(lián)網(wǎng)的可用性，提高了大量的資金流通速度。與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的網(wǎng)上銀行服務(wù)，為用戶提供了舒適的、覆蓋范圍廣、效率高、可靠性高的金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付，不僅包括滿足金融群體的需求，而且對縮小城鄉(xiāng)差別作出了巨大貢獻(xiàn)。網(wǎng)上銀行可以提供適當(dāng)?shù)暮腿娴膫€人金融服務(wù)，是推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是滿足客戶需求、降低金融風(fēng)險(xiǎn)的一種有效途徑。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的特點(diǎn)使得新興的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以快速了解客戶的不同需求，同時幫助金融機(jī)構(gòu)開展個人金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)規(guī)范為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開辟了新的發(fā)展道路。利用云計(jì)算技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對網(wǎng)上銀行的客戶信用記錄進(jìn)行甄別和驗(yàn)證，有助于提高有用的財(cái)務(wù)信息不對稱，加快信用體系建設(shè)的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)可以防范巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融行業(yè)的預(yù)防和控制能力。

2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要點(diǎn)

2.1 建立多元化、競爭性的金融體系

完善的互聯(lián)網(wǎng)金融組織體系應(yīng)該是正規(guī)金融體系，包括商業(yè)銀行金融和政策性銀行金融、合作金融機(jī)構(gòu)各種非國有的金融體系的機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分發(fā)揮國有金融機(jī)構(gòu)與私人金融機(jī)構(gòu)各自的優(yōu)勢，調(diào)動市場機(jī)制的作用，滿足多層次的金融需求，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的自由競爭，從而優(yōu)化金融服務(wù)行業(yè)。

2.2 加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)發(fā)展的不均衡性。農(nóng)業(yè)問題、農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲蓄銀行的市場定位問題在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。推進(jìn)農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工，農(nóng)業(yè)和制造業(yè)的改造都需要大量的資金支持。農(nóng)業(yè)銀行相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸支持，為鞏固和發(fā)展農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要作出了巨大貢獻(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融治理結(jié)構(gòu)，保障農(nóng)村地區(qū)人口的社會的法律的地位，促進(jìn)“三個服務(wù)”的定位農(nóng)村市場，強(qiáng)化農(nóng)村企業(yè)管理和農(nóng)村企業(yè)定位。

2.3 根據(jù)市場需要調(diào)整金融制度建設(shè)的全面的保護(hù)機(jī)制

這些機(jī)制應(yīng)包括以下內(nèi)容安全培訓(xùn)教育機(jī)制、完善的信用體系機(jī)制、金融市場中介組織機(jī)制等。小額信貸項(xiàng)目技術(shù)培訓(xùn)，在幫助企業(yè)客戶增加收入、減少貧困、促進(jìn)勞動力轉(zhuǎn)移等方面可以起到很好的作用，金融機(jī)制的改變在根本上影響著觀念的更新和變化。政府相關(guān)部門和小額信貸機(jī)構(gòu)不僅要積極提供貸款給客戶，特別是要提供免費(fèi)培訓(xùn)、銷售的技術(shù)支持等相關(guān)的培訓(xùn)服務(wù)。政府不僅要建立全面的金融市場保護(hù)機(jī)制，更要采取一切手段使城鄉(xiāng)居民了解新興的金融機(jī)制，使得金融知識不僅在一、二線城市有很好的認(rèn)知，這些金機(jī)融制在三、四線城市當(dāng)中也能得到普及。

2.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法制建設(shè)機(jī)制

加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律和投資相關(guān)的法規(guī)。特別是各種民間組織的基本貸款和私人貸款方面的法律法規(guī)出臺時間相對較遠(yuǎn)，年代久遠(yuǎn)的法律法規(guī)無法填補(bǔ)財(cái)務(wù)資源管理方面的“空白”，三、四線城市的居民在發(fā)展多層次的網(wǎng)絡(luò)金融中成了弱勢群體。此外，在農(nóng)村地區(qū)盡管國家在民營的小額貸款公司的經(jīng)營管理方面作出了嚴(yán)格的規(guī)范，但是農(nóng)村居民對此了解甚少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融欺詐現(xiàn)象十分嚴(yán)重。所以，不僅要出臺相關(guān)的法律法規(guī)，并且要擴(kuò)大農(nóng)民群眾對相關(guān)法律法規(guī)的了解。

2.5 加快私營的小額貸款公司的發(fā)展

如果外交政策成功，高利率的跨國貸款融資公司將會在國內(nèi)出現(xiàn)，跨國合作的信貸公司的貸款利率可能會低于部分國內(nèi)民營公司的貸款利率，甚至低于商業(yè)銀行貸款的利率。在中國高收入家庭愿意接受高利率但是相對安全穩(wěn)定的貸款方式，相信跨國的信貸公司對民營的信貸公司的沖擊應(yīng)該不會很大。而相對的在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民群眾負(fù)擔(dān)不起較高的貸款利率，這表明在不發(fā)達(dá)的城市高利率的接受率已經(jīng)到了非常低的水平。所以在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有更低的貸款利率，可以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展。

2.6 加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在城鄉(xiāng)地區(qū)的普及

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于加強(qiáng)社會福利保障，互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)了對貧窮和弱勢群體的保護(hù)，更方便、更安全地為社會公眾群體提供更好的金融服務(wù)。經(jīng)過十多年的實(shí)踐，以互聯(lián)網(wǎng)金融方式創(chuàng)造出的金融價(jià)值，已成為減少貧困的重要資金來源。另外互聯(lián)網(wǎng)金融在保護(hù)人權(quán)、促進(jìn)人與人平等發(fā)展等領(lǐng)域的貢獻(xiàn)也得到了世界群體的認(rèn)可。與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融包容廣泛的金融部門，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，例如解決了農(nóng)業(yè)和小企業(yè)小額信貸金融服務(wù)環(huán)節(jié)的薄弱，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的能力和水平的短缺，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是促進(jìn)未來社會公正與和諧的必然要求，是推動可持續(xù)發(fā)展的均衡協(xié)調(diào)的金融服務(wù)。

2.7 促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的要求

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展、金融創(chuàng)新的概念，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式，形成了傳統(tǒng)金融行業(yè)的密切合作互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可以了解客戶的不同需求，動態(tài)測量客戶的信用狀況，有助于解決傳統(tǒng)金融信息不對稱問題，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，開發(fā)新型金融產(chǎn)品。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)的金融理財(cái)在發(fā)展上更加完善，以補(bǔ)充原有傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，拓展金融業(yè)務(wù)，增加渠道。為金融企業(yè)提供融資便利的客戶，方便企業(yè)制定出更為方便的營銷策略，相信在不久的將來互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活支付平臺等區(qū)域的發(fā)展很值得預(yù)期。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)策略

首先，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成集多種網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)支持為一體的綜合性金融，促進(jìn)全面的金融融資發(fā)展和融資創(chuàng)新。選擇最佳的信用融資途徑，比如P2P貸款，提供最優(yōu)的互聯(lián)網(wǎng)支付和結(jié)算方式，例如第三方支付、移動支付、融資、投資和互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的證券網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，還有就是要完善現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)（數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的應(yīng)用程序）和其他領(lǐng)域，全面提升財(cái)務(wù)執(zhí)行效率。

其次，使互聯(lián)網(wǎng)的融資全面綜合化，彌補(bǔ)傳統(tǒng)的金融服務(wù)不足，對金融金融市場作出精確定位。發(fā)展微觀金融，加速小額金融的發(fā)展，利用小額金融在數(shù)量上的優(yōu)勢，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)效益和經(jīng)濟(jì)效益方面的優(yōu)勢，發(fā)展小型、快速、方便的微型金融點(diǎn)，對促進(jìn)金融行業(yè)包容性增長起到了很重要的作用。

再次，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)的新模式，借由互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)交易雙方的信息共享，實(shí)現(xiàn)了雙方之間完整和透明的交易流程處理。在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了信息中介的職能，實(shí)現(xiàn)了安全的金融交易，大大降低了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，信息中心在銀行產(chǎn)業(yè)中的分量越來越大，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健的金融交易。

最后，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)政策能帶動人口的就業(yè)率，引導(dǎo)民間金融的陽光化和規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)民間借貸資本的全面發(fā)展，解決長期以來民間資本缺乏合理有效的投資渠道的問題，引導(dǎo)民間借貸往正規(guī)的金融自由化的方向發(fā)展，例如抵押貸款融資、互聯(lián)網(wǎng)投資、金融項(xiàng)目、金融投資等，能有效地引導(dǎo)民間資本投資于國家需要的領(lǐng)域當(dāng)中，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

[1]陳健，唐彥儒.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)工程中的安全防護(hù)技術(shù)的思考[J].價(jià)值工程，2015（15）：244-245.

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Analysis of the development of Internet banking in China

Mu Hanyu
（Liaoning Institute of Science and Engineering, Jinzhou 121011, China）

Modern information technology represented by the Internet, especially mobile payments, social networks, search engines and cloud computing, will have a fundamental impact on human financial model. There is third financing mode which different from the indirect financing of commercial banks and different from the capital market direct financing, which called the Internet financial model, in this financial mode, the market is fully effective, and close to a state of non financial intermediaries, which is described by the approach of the general equilibrium theorem, and resource allocation efficiency can be achieved with the direct financing of the current capital market and the indirect financing of the bank., while promoting economic growth, significantly reducing transaction costs, also a more democracy, not the financial model of a few professional elite control. This paper mainly analyzed the characteristics of the development of Internet banking in China, and how to better to achieve development.

Internet banking; mobile payment; information financing

母涵予（1989— ），女，遼寧葫蘆島，碩士，助教；研究方向：數(shù)據(jù)挖掘。