鐘瑋 趙葆軍

（中國銀聯(lián)山東分公司，山東 濟(jì)南 250101）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)探析

鐘瑋 趙葆軍

（中國銀聯(lián)山東分公司，山東 濟(jì)南 250101）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，銀行卡網(wǎng)上交易和虛擬賬戶支付并存成為支付主流。銀行卡在支付形態(tài)、安全性和體驗(yàn)性方面具有優(yōu)勢(shì)，有利于提高交易效率、降低交易成本。銀行卡產(chǎn)業(yè)的自組織、協(xié)同進(jìn)化、適應(yīng)性、網(wǎng)絡(luò)化特征使其具有良好的生態(tài)優(yōu)勢(shì)?！般y行卡+”時(shí)代銀聯(lián)應(yīng)繼續(xù)引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低交易成本，防控產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供全球化的安全、高效、便捷的支付清算服務(wù)，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值流動(dòng)，推動(dòng)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)

一、引言：支付創(chuàng)新順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化

“有貿(mào)易必有支付”，自從作為一般等價(jià)物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿(mào)易的發(fā)展而不斷變化演進(jìn)，因此可以說：貿(mào)易推動(dòng)了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個(gè)人需求的差異必然需要一個(gè)多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿(mào)易為基礎(chǔ)的，而更多轉(zhuǎn)向服務(wù)和金融產(chǎn)品的購買。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領(lǐng)的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。

毫無疑問，近年來電商經(jīng)濟(jì)推升了中國商業(yè)流通效率，推動(dòng)了市場(chǎng)價(jià)格公平，自由的購物體驗(yàn)和良好的支付體驗(yàn)尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺(tái)電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結(jié)合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺(tái)介入的機(jī)會(huì)。在新興商業(yè)領(lǐng)域（訂單消費(fèi)、對(duì)稱消費(fèi)），其使用的便利性也超過了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺(tái)開始積極布局線下，進(jìn)入傳統(tǒng)銀行卡市場(chǎng)結(jié)算領(lǐng)域。數(shù)字顯示，2015年三季度，非銀金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易額12.8萬億元，移動(dòng)支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機(jī)構(gòu)線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。

從全球范圍看，2015年全球電子商務(wù)市場(chǎng)預(yù)計(jì)增長至1.7兆億美元，到2017年將達(dá)到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務(wù)預(yù)計(jì)增長21%，而國內(nèi)電子商務(wù)增長9%。由于各國的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國不同網(wǎng)上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網(wǎng)上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費(fèi)習(xí)慣改善的角度看，電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)不容置疑，網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展空間依然巨大。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢(shì)和快速的“燒錢”營銷方式極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國家財(cái)稅政策和審計(jì)的嚴(yán)格約束，金融監(jiān)管的不對(duì)稱也一定程度限制了其快速應(yīng)變能力和驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時(shí)代過時(shí)了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設(shè)計(jì)的變革必將引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財(cái)、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應(yīng)鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務(wù)因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，跨境離岸人民幣結(jié)算和個(gè)人支付業(yè)務(wù)需求上升空間廣泛；隨著供給側(cè)改革的深化，境內(nèi)支付需求市場(chǎng)還有巨大發(fā)展空間，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)剛剛起步。同時(shí)，從維護(hù)國家金融信息安全、防止輸入性支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，銀行卡產(chǎn)業(yè)尤其是民族品牌責(zé)無旁貸，仍有巨大的存在價(jià)值與拓展空間。

本文擬從三個(gè)方面闡述銀行卡產(chǎn)業(yè)適應(yīng)整個(gè)金融體系變化、進(jìn)行市場(chǎng)化變革、滿足和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)“溝通自由、消費(fèi)自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的必要性與可行性。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)有能力順應(yīng)支付市場(chǎng)變革

（一）自主品牌的銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場(chǎng)積淀

1985年3月，中國銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國銀聯(lián)成立，三十多年時(shí)間里，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數(shù)達(dá)到186.7億元，金額達(dá)到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數(shù)和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和相應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈，交易對(duì)象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)的約70個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，中國支付產(chǎn)業(yè)也加強(qiáng)了與沿線國家的合作，目前有近50個(gè)沿線國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。隨著老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經(jīng)由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出，銀聯(lián)芯片標(biāo)準(zhǔn)成為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是另一個(gè)典型案例。這些均說明，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)已初步具有全球影響力。據(jù)央行《2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬戶，POS機(jī)具1989.30萬臺(tái)，ATM機(jī)具84.08萬臺(tái)，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，銀行卡滲透率已達(dá)到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。銀行卡已在社會(huì)零售領(lǐng)域廣泛滲透，并向生產(chǎn)領(lǐng)域、流通領(lǐng)域滲透，提高了交易效率和結(jié)算安全，已形成廣泛的用戶基礎(chǔ)，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。

（二）央行支付產(chǎn)業(yè)政策指明了支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向

2012年以來，央行出臺(tái)了一系列支付產(chǎn)業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機(jī)構(gòu)支付牌照、會(huì)同發(fā)改委改革手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、開放銀行卡支付清算市場(chǎng)等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場(chǎng)帶來的具體影響表現(xiàn)在：轉(zhuǎn)接清算和定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化，銀行卡收單市場(chǎng)參與主體多元化，在線支付、移動(dòng)支付等新興支付產(chǎn)品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級(jí)豐富了收單場(chǎng)景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應(yīng)用提升了支付的便利性和安全性，消費(fèi)支付進(jìn)化到個(gè)人綜合支付的增值服務(wù)等等。從支付政策驅(qū)動(dòng)的角度看，支付產(chǎn)業(yè)未來開放的發(fā)展趨勢(shì)更為清晰。而從支付市場(chǎng)開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)化趨勢(shì)成為必然。

（三）銀行卡支付本身是高新技術(shù)產(chǎn)物，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)、非金融支付機(jī)構(gòu)、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，是建立在高新技術(shù)基礎(chǔ)之上的現(xiàn)代個(gè)人支付結(jié)算系統(tǒng)。客觀來講，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)還沒有形成的時(shí)代，銀行卡在技術(shù)上和形態(tài)上已經(jīng)實(shí)質(zhì)進(jìn)入了互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時(shí)的信用卡壓卡（離線交易）時(shí)代早已經(jīng)進(jìn)化到高度聯(lián)網(wǎng)通用的在線交易時(shí)代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時(shí)代進(jìn)入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時(shí)代——適應(yīng)小額快速結(jié)算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動(dòng)智能終端時(shí)代的無卡支付（手機(jī)NFC近場(chǎng)支付）、從現(xiàn)場(chǎng)到非現(xiàn)場(chǎng)的發(fā)卡（TSM可信技術(shù)）、更為安全的在線支付安全技術(shù)（Token）和移動(dòng)云支付技術(shù)（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風(fēng)險(xiǎn)。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作建立了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的從柜面到移動(dòng)的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應(yīng)了科技進(jìn)步和商業(yè)模式的演變趨勢(shì)?？梢姡瑹o論在支付形態(tài)、安全性和體驗(yàn)性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會(huì)生活方式密切關(guān)聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價(jià)值鏈中。

（四）“線上線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本

“線上線下”的分類是按照支付的受理通道來區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個(gè)商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過程。從支付工具的層面看，目前國內(nèi)個(gè)人支付領(lǐng)域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實(shí)體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒有“線上線下”的直接劃分。但從產(chǎn)品的角度看，線上支付產(chǎn)品（賬戶支付）本身對(duì)新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應(yīng)用（淘寶—支付寶），但對(duì)線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)和操作的便利性。從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢(shì)，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產(chǎn)品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機(jī)銀行、移動(dòng)金融等等，線上產(chǎn)品則需要疊加線下支付的交易驗(yàn)證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應(yīng)用領(lǐng)域，雙方都要符合及時(shí)支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補(bǔ)的，不具有完全的替代性趨勢(shì)，銀行卡線下優(yōu)勢(shì)和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢(shì)會(huì)各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會(huì)達(dá)到一個(gè)新的平衡點(diǎn)，但雙方在各自領(lǐng)域的主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)不會(huì)改變。從長遠(yuǎn)看，分散支付產(chǎn)業(yè)成本投入、顯著降低市場(chǎng)發(fā)展成本、滿足消費(fèi)者支付喜好、培育對(duì)支付產(chǎn)品的忠誠度，從而擴(kuò)大各自的支付份額是支付產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方向，而從支付標(biāo)準(zhǔn)和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。

三、銀行卡具有良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢(shì)

（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求

在新興市場(chǎng)領(lǐng)域，電子商務(wù)提高了信息透明度，促進(jìn)了交易公平。購物網(wǎng)站在信息基本對(duì)稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗(yàn)。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根擴(kuò)張要與傳統(tǒng)社會(huì)商業(yè)規(guī)則的改變產(chǎn)生良性互動(dòng)還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領(lǐng)域看，閉環(huán)支付應(yīng)用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的金融產(chǎn)品流程管理和風(fēng)控意識(shí)，蘊(yùn)含金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)，政府對(duì)電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強(qiáng)管理。當(dāng)下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對(duì)電商平臺(tái)生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺(tái)共同滿足不同消費(fèi)者購物差異化需求的趨勢(shì)應(yīng)該是現(xiàn)在包括未來商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。

（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)參與性

在社保、公交等領(lǐng)域，由于各自行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，造成了一定的行業(yè)進(jìn)入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術(shù)上也可以實(shí)現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任要高于非銀機(jī)構(gòu)（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機(jī)構(gòu)，而且會(huì)顯著降低社會(huì)成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。目前，已經(jīng)投入運(yùn)營的銀行承擔(dān)發(fā)行的“社保卡”、“醫(yī)?？ā薄ⅰ俺鞘幸豢ㄍā钡却蟠蠼档土斯卜?wù)的社會(huì)成本，同時(shí)提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場(chǎng)支付的收單應(yīng)用場(chǎng)景則增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。銀行卡大數(shù)據(jù)服務(wù)衍生出的POS流水貸服務(wù)，滿足了中小企業(yè)融資的補(bǔ)充需求，符合國家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)便于農(nóng)民使用銀行卡實(shí)現(xiàn)農(nóng)資訂購和農(nóng)產(chǎn)品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農(nóng)資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財(cái)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險(xiǎn)賠付、商戶營銷等領(lǐng)域，銀行卡應(yīng)用已經(jīng)形成了完備的支付產(chǎn)品和服務(wù)體系，介入新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

信用支付是金融社會(huì)的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結(jié)算能力，信用支付在社會(huì)個(gè)人融資消費(fèi)總規(guī)模中占據(jù)主導(dǎo)地位。在我國由商品社會(huì)進(jìn)化到金融社會(huì)進(jìn)程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對(duì)社會(huì)商品和服務(wù)的消費(fèi)能力，而以卡基為載體的個(gè)人金融服務(wù)幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個(gè)生活領(lǐng)域，其強(qiáng)大的社會(huì)金融服務(wù)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個(gè)人支付領(lǐng)域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經(jīng)開始了在時(shí)間和空間上的競(jìng)爭(zhēng)，但應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標(biāo)準(zhǔn)的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴(yán)格監(jiān)管和保護(hù)，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預(yù)存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲(chǔ)的虛擬貨幣也應(yīng)納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應(yīng)限制在一定的范圍之內(nèi)，其法定貨幣身份尤其值得商榷。

（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢(shì)和生態(tài)優(yōu)勢(shì)突出

銀行卡賬戶是依托制度設(shè)計(jì)和法律保障的、以銀行強(qiáng)大后臺(tái)信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則支撐的個(gè)人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)到流程設(shè)計(jì)，從應(yīng)用研發(fā)到工業(yè)化運(yùn)營維護(hù)，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關(guān)聯(lián)性也便于管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動(dòng)。通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對(duì)于非銀金融機(jī)構(gòu)（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結(jié)算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)和服務(wù)的持續(xù)能力。

多年來，中國銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機(jī)構(gòu)發(fā)卡、收單、風(fēng)險(xiǎn)控制較為完善的支持服務(wù)體系，建立了以商戶回傭?yàn)榛A(chǔ)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行卡支付的產(chǎn)業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國內(nèi)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，豐富多樣的營銷和持卡人權(quán)益給消費(fèi)者帶來了便利和實(shí)惠，而PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的制定則進(jìn)一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場(chǎng)地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產(chǎn)業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會(huì)認(rèn)同的價(jià)值體系，其支付平臺(tái)的開放性便于給商戶全渠道一致的結(jié)算體驗(yàn)，而且無論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構(gòu)成直接競(jìng)爭(zhēng)，其營銷平臺(tái)和大數(shù)據(jù)服務(wù)還能夠給客戶帶來新的增值服務(wù)，提升客戶商業(yè)價(jià)值。

按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價(jià)值。綜上所述，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自組織、協(xié)同進(jìn)化、適應(yīng)性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網(wǎng)絡(luò)化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢(shì)。

四、“銀行卡+”的時(shí)代正在到來

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)改革是支付變革的原動(dòng)力

從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當(dāng)前出臺(tái)的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費(fèi)升級(jí)（供給側(cè)改革）、新能源、大健康、服務(wù)業(yè)升級(jí)必將帶來新的經(jīng)濟(jì)活力，對(duì)外破除貨幣壟斷（美元）、對(duì)內(nèi)破除行業(yè)壟斷是大勢(shì)所趨，因此，與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型配套的金融變革勢(shì)在必行。對(duì)外經(jīng)濟(jì)的“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)設(shè)立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結(jié)算體系，需要完善的跨境個(gè)人支付網(wǎng)絡(luò)，迫切需要加快銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)的國際化延伸。從國內(nèi)支付市場(chǎng)看，隨著國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開放，支付市場(chǎng)進(jìn)入多個(gè)卡組織并存、多種支付機(jī)構(gòu)共存、品牌競(jìng)爭(zhēng)和支付渠道競(jìng)爭(zhēng)并存的時(shí)代。支付產(chǎn)品由原來的卡品類之爭(zhēng)、機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)最終轉(zhuǎn)向卡品牌之爭(zhēng)、賬戶競(jìng)爭(zhēng)。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競(jìng)爭(zhēng)；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競(jìng)爭(zhēng)。因此，如何引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在個(gè)人支付領(lǐng)域的實(shí)踐，“互聯(lián)網(wǎng)+”呼喚“銀行卡+”產(chǎn)業(yè)時(shí)代的到來。

（二）“銀行卡+”是互聯(lián)網(wǎng)思維在個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)的具體運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上是信息對(duì)稱的思維，其核心是信息快速傳播和價(jià)值快速發(fā)現(xiàn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代使分享經(jīng)濟(jì)、社交經(jīng)濟(jì)的理念深入到社會(huì)日常生活之中，敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)更容易在平臺(tái)和客戶間產(chǎn)生緊密互動(dòng)，移動(dòng)金融勢(shì)不可擋。“銀行卡+”就是以生態(tài)思維經(jīng)營銀行卡產(chǎn)業(yè)，淡化柜面、淡化介質(zhì)、淡化平臺(tái)觀念，強(qiáng)化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿(mào)易結(jié)算支付（消費(fèi)支付）向個(gè)人綜合支付（生活支付）轉(zhuǎn)變，具有更典型的移動(dòng)金融和快速金融的支付特征。

“銀行卡+”時(shí)代的銀行卡在產(chǎn)品功能和應(yīng)用上應(yīng)該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會(huì)個(gè)人金融投資理財(cái)和授信結(jié)算功能（投資、結(jié)算、授信、理財(cái)）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗(yàn)（線上、線下、代收、代付）、對(duì)持卡人全生命周期的貼心服務(wù)支持（發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)益、綜合支付）與快速響應(yīng)、收單與支付一體化的緊密互動(dòng)（清算多元化）與敏捷的移動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)（分享、體驗(yàn)）、疊加支付功能的可穿戴設(shè)備和自助銷售設(shè)備主導(dǎo)近場(chǎng)快捷支付、Pos終端的智能化實(shí)現(xiàn)從人找場(chǎng)景到場(chǎng)景找人的支付體驗(yàn)、適應(yīng)基于主動(dòng)支付和主動(dòng)收單的碎片化商業(yè)應(yīng)用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務(wù)體系（大數(shù)據(jù)應(yīng)用）。以卡基為載體，支付市場(chǎng)的參與主體在各自的細(xì)分領(lǐng)域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結(jié)算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)。在“銀行卡+”時(shí)代，“得智能終端者得天下”的支付理念應(yīng)該成為支付市場(chǎng)參與各方的共識(shí)。

在銀行卡智能化支付的時(shí)代，聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代靠行政手段推動(dòng)的支付產(chǎn)業(yè)平臺(tái)發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產(chǎn)業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場(chǎng)的輕資產(chǎn)化趨勢(shì)而改變，以平臺(tái)為基礎(chǔ)的銀行卡雙邊市場(chǎng)理論已經(jīng)不適應(yīng)支付市場(chǎng)的發(fā)展變化，取而代之的是場(chǎng)景推動(dòng)型的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個(gè)細(xì)分行業(yè)產(chǎn)生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場(chǎng)，構(gòu)建多層次、多場(chǎng)景的支付結(jié)算服務(wù)體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費(fèi)需求。

（三）境內(nèi)支付市場(chǎng)開放給銀聯(lián)帶來了國際化的機(jī)遇

伴隨人民幣清算市場(chǎng)的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競(jìng)爭(zhēng)是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競(jìng)爭(zhēng)層面是在POS收單市場(chǎng)（收單機(jī)構(gòu)的傾向性和商戶喜好），國內(nèi)新設(shè)立清算組織與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)主要在POS受理渠道方面（因?yàn)槠淇ㄆ放贫唐趦?nèi)不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競(jìng)爭(zhēng)）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)業(yè)務(wù)的分流，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致交易費(fèi)率下降、機(jī)構(gòu)和持卡人維護(hù)成本提高等等，而國際卡組織通過產(chǎn)品和服務(wù)的供給和提升，最終會(huì)影響國內(nèi)持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭(zhēng)奪個(gè)人人民幣支付市場(chǎng)的支配權(quán)。從中性的角度看，多個(gè)支付機(jī)構(gòu)并存將更好地發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，支付市場(chǎng)的產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進(jìn)而有利于進(jìn)一步活躍交易氣氛。但市場(chǎng)開放，首先推動(dòng)了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺(tái)思維過渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉(zhuǎn)化為支付產(chǎn)品供給思維。思維的轉(zhuǎn)變是去行政化和市場(chǎng)化的開端，是卡組織機(jī)構(gòu)改革趨于國際化的環(huán)境要求。開放既給了國際卡組織境內(nèi)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，同樣也給了銀聯(lián)進(jìn)一步拓展國際市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，而銀聯(lián)的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，由單純的渠道競(jìng)爭(zhēng)提升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。

（四）在“銀行卡+”時(shí)代銀聯(lián)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用

當(dāng)前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務(wù)、衣食住行的消費(fèi)體驗(yàn)升級(jí)、社會(huì)財(cái)富的金融化特征、亟待提升的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等對(duì)支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標(biāo)準(zhǔn)的制定者，應(yīng)該繼續(xù)引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低產(chǎn)業(yè)參與各方成本，通過制度和規(guī)則制定，防控產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，通過支付創(chuàng)新，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值流動(dòng)，推動(dòng)個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

支付產(chǎn)業(yè)由平臺(tái)經(jīng)濟(jì)向生態(tài)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的趨勢(shì)，支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務(wù)會(huì)越豐富。從國內(nèi)唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺(tái)是直面競(jìng)爭(zhēng)的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，將產(chǎn)業(yè)思維融入產(chǎn)品邏輯中，創(chuàng)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融改革配套的行業(yè)鏈?zhǔn)諉吻逅惴?wù)體系，對(duì)外的品牌國際化戰(zhàn)略和對(duì)內(nèi)的支付產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略相配套，是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過收單市場(chǎng)升級(jí)（提升產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)諉畏?wù)能力）提升自己的市場(chǎng)地位、通過建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過平臺(tái)服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務(wù)、通過數(shù)據(jù)模型分析為持卡人防控支付風(fēng)險(xiǎn)、通過打造社區(qū)支付產(chǎn)品完善自己的產(chǎn)品體驗(yàn)、通過完善農(nóng)村支付環(huán)境推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務(wù)社會(huì)的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務(wù)型向產(chǎn)品型的卡組織升級(jí)的必由之路。

不可否認(rèn)，隨著支付市場(chǎng)的放開，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展給支付市場(chǎng)注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場(chǎng)造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，清算通道的多頭接入造成了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個(gè)金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機(jī)制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達(dá)到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)）勢(shì)必引發(fā)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，為確保支付市場(chǎng)的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，使監(jiān)管水平與科技進(jìn)步“與時(shí)俱進(jìn)”。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應(yīng)有對(duì)稱監(jiān)管的思維，應(yīng)制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新空間。

社會(huì)發(fā)展的人性化思維——“更有序、更自由、更舒適”引導(dǎo)著科技進(jìn)步的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應(yīng)提升了金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)。對(duì)傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)而言，科技進(jìn)步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動(dòng)的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產(chǎn)業(yè)背景和生態(tài)價(jià)值基礎(chǔ)。只要一以貫之地運(yùn)用開放共贏的思維，始終把消費(fèi)者支付安全放在首位，不斷強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，形成支付產(chǎn)業(yè)各參與方良性互動(dòng)、大眾創(chuàng)新，有序競(jìng)爭(zhēng)的局面，無疑會(huì)有助于進(jìn)一步提升商業(yè)價(jià)值，讓消費(fèi)者享受更豐富的權(quán)益和更便捷的支付體驗(yàn)，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來的普惠金融成果。

支付的最大價(jià)值應(yīng)該是滿足人們?nèi)找嬖鲩L的支付結(jié)算需求，在中國金融開放的時(shí)代，國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)由一極走向多極，卡組織由對(duì)標(biāo)時(shí)代走向市場(chǎng)開放競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，非金融第三方支付機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈加激烈，支付市場(chǎng)如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策推動(dòng)作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機(jī)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)賬戶支付升級(jí)，成為新興支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)核心，實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)共贏。

Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of"Internet Plus"

Zhong Wei Zhao Baojun
（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101)

In the era of of"Internet Plus"，the online transaction of bank card and virtual adcount payment have become the mainstream of payment.The bank cards have advantages in terms of the payment form，safety and experience，which is conducive to enhancing the transaction efficiency and reducing the transaction cost.The self-organization，coordinated evolution and networked feature of the bank card industry brings it a good ecological advantage.In the era of of"Internet Plus"，the UnionPay will continue to lead the development of the bank card industry，reduce the transaction cost，prevent the industry risk，provide globalized，safe，effective and fast payment and settlement service，quicken the flow of bank card industrial chain value and promote the upgrading of personal payment industry.

Internet plus，payment and settlement，payment by card，virtual account，UnionPay

F830

B

1674-2265（2016）02-0063-06

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) GX）

2016-1-15

鐘瑋，供職于中國銀聯(lián)山東分公司；趙葆軍，供職于中國銀聯(lián)山東分公司。