曹煦

如果說“刷臉”等于刷信用，那么，在如今快速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“刷臉”還似乎真的就和信用捆綁在一起了，而連接此二者的就是一臺(tái)被稱之為“個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)”的產(chǎn)品。

2013年12月中旬，全球第一臺(tái)也是唯一一臺(tái)以人臉識(shí)別為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)，擺在了央行北京營業(yè)管理部。這一機(jī)器的出現(xiàn)不僅僅改變了個(gè)人征信報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺(tái)查詢兩種查詢方式，更是改變了國內(nèi)外通過網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人征信報(bào)告最為便捷的傳統(tǒng)印象，使中國的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

生物識(shí)別技術(shù)，

使個(gè)人征信報(bào)告查詢效率倍升

2005年，央行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量先后建成了全國聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信用信息的大集中。此后開始了央行網(wǎng)點(diǎn)信用報(bào)告查詢工作，截至2014年10月，央行網(wǎng)點(diǎn)信用報(bào)告查詢量已達(dá)到年10503091份。

與國外不同，中國的個(gè)人征信信息記錄存在于央行內(nèi)網(wǎng)之上。傳統(tǒng)查詢方式有兩個(gè)，早期是通過柜臺(tái)查詢，需要相關(guān)認(rèn)證手續(xù)和資料;后來有互聯(lián)網(wǎng)查詢方式，但是拿到查詢報(bào)告需要24小時(shí)之后。

“由于我國地域廣闊，央行的覆蓋面不可能涉及到各個(gè)市縣鄉(xiāng)村，也就為柜臺(tái)辦理個(gè)人信用查詢提出了挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)查詢因?yàn)榭紤]到信息安全的角度，個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人報(bào)告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，也就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢需要24小時(shí)后才能夠拿到個(gè)人征信報(bào)告。”北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（下稱“信立合創(chuàng)”）總經(jīng)理陳陵濤接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)說。

陳陵濤的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的快速增多，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告的社會(huì)需求量快速增加?！霸S多網(wǎng)點(diǎn)都出現(xiàn)了信用報(bào)告查詢排隊(duì)的情況，增加了央行網(wǎng)點(diǎn)工作壓力?！?陳陵濤說，“與此同時(shí)，柜臺(tái)辦理個(gè)人征信報(bào)告查詢?nèi)菀状嬖谝蛉斯ぬ幚矶霈F(xiàn)的人為的信息誤判，這樣也容易出現(xiàn)替代查詢的情況。”

北京信立合創(chuàng)總經(jīng)理陳陵濤向記者演示查詢個(gè)人征信報(bào)告。

為了解決個(gè)人征信報(bào)告柜臺(tái)查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問題，曾參與過早期“個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定打造一臺(tái)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的自助查詢機(jī)。值得一提的是，陳陵濤突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識(shí)別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了快速報(bào)告查詢打印。

“早在2007年，我國就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實(shí)名制落到了實(shí)處，而在個(gè)人征信自助查詢機(jī)的研發(fā)過程中，我們考慮到了當(dāng)時(shí)比較前沿的生物識(shí)別技術(shù)——人臉識(shí)別，將人臉識(shí)別與公安系統(tǒng)的身份信息進(jìn)行比對(duì)，降低了審核時(shí)間，提升了審核效率，同時(shí)也提高了辦事效率?！标惲隄貞浧鹱畛醯难邪l(fā)過程時(shí)說。

陳陵濤向記者在這臺(tái)全球唯一的個(gè)人征信報(bào)告查詢機(jī)上進(jìn)行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進(jìn)行掃描，身份識(shí)別是該設(shè)備進(jìn)行的第一輪身份核查;當(dāng)核查通過后，設(shè)備將與查詢?nèi)孙@示的面部特征進(jìn)行第二輪人臉比對(duì)，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對(duì)相似度進(jìn)行匹配;當(dāng)?shù)诙啽葘?duì)核查通過后，申請(qǐng)人可通過查詢?cè)O(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)信息錄入，隨后即可進(jìn)行個(gè)人征信報(bào)告的現(xiàn)場(chǎng)打印。“目前該設(shè)備應(yīng)用的通過率為92%～95%。”陳陵濤說。

技術(shù)的革新帶來顛覆性的效率提升。此前，在銀行柜臺(tái)辦理打印一份個(gè)人征信報(bào)告平均用時(shí)為3分鐘/人次。而自助查詢機(jī)的工作效率則可實(shí)現(xiàn)1分鐘/人次，該設(shè)備的應(yīng)用使個(gè)人征信報(bào)告查詢工作效率提升了2倍之多。

技術(shù)落地陜西，

中國征信服務(wù)體系進(jìn)入現(xiàn)代化

以人臉為識(shí)別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)商用以來，引起市場(chǎng)強(qiáng)烈反響。

“你能想到一個(gè)百姓為了一份個(gè)人征信報(bào)告要開車到幾百公里外的央行窗口去辦理嗎？”在采訪中，陳陵濤回憶起了今年9月在陜西省的一個(gè)項(xiàng)目。

陜西是我國西部大省，然而央行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒有個(gè)人信用報(bào)告查詢點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示截至2016年9月末，陜西省企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對(duì)強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求與央行分支機(jī)構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機(jī)構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問題。“為此，我們考慮到央行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢代理點(diǎn)?！标惲隄f。

有了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)支撐，陳陵濤和他的團(tuán)隊(duì)一個(gè)月內(nèi)便在陜西省60多個(gè)縣完成了60余臺(tái)機(jī)器的布點(diǎn)。據(jù)央行西安分行行長白鶴祥介紹：“截至目前，已在西安市高新區(qū)等16個(gè)人流密集地區(qū)設(shè)立自助查詢點(diǎn)，在全省22個(gè)沒有央行分支機(jī)構(gòu)查詢網(wǎng)點(diǎn)的縣區(qū)全部設(shè)立了個(gè)人信用報(bào)告自助查詢代理點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)縣域全覆蓋?！?/p>

這項(xiàng)技術(shù)在陜西省的實(shí)踐成為中國征信服務(wù)體系現(xiàn)代化的一個(gè)標(biāo)志性起點(diǎn)。在央行征信管理局局長萬存知看來，陜西省個(gè)人信用報(bào)告查詢實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，并集中開通，進(jìn)一步延伸了征信為民服務(wù)空間，鞏固了信息主體權(quán)益保護(hù)陣地，筑牢了信用引導(dǎo)資源優(yōu)化配置的根基。

信立合創(chuàng)，

為中國征信服務(wù)爭(zhēng)面子

“國外的信用報(bào)告查詢幾乎都采用網(wǎng)絡(luò)信用報(bào)告查詢機(jī)制，這也與各個(gè)國家的信用體系有關(guān)。如今，已經(jīng)通過生物識(shí)別技術(shù)走到征信服務(wù)體系前沿的中國，下一步也許會(huì)有更進(jìn)一步的趕超。”美國PNC銀行資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理部資深副總裁侯江博士對(duì)中國征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)提出了預(yù)判。

據(jù)陳陵濤介紹，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，利用新的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為我國信用體系建設(shè)服務(wù)不僅僅是信立合創(chuàng)的夢(mèng)想與愿景，這更是中國征信服務(wù)能力提升的一種社會(huì)責(zé)任。

傳統(tǒng)征信體系中，數(shù)據(jù)依賴于銀行信貸數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)征信不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，能夠利用IT技術(shù)將碎片化的信息，如社交、網(wǎng)購及其他數(shù)據(jù)，整合起來才能形成真正有用的大數(shù)據(jù)。相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)相關(guān)性，這些大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的信用狀況相關(guān)性較弱，信立合創(chuàng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集更多的數(shù)據(jù)維度來加強(qiáng)這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力。這樣就使大數(shù)據(jù)征信不依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，可以對(duì)傳統(tǒng)征信無法服務(wù)的人群進(jìn)行征信，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)消費(fèi)者人群的覆蓋。

侯江博士還告訴記者，傳統(tǒng)的信用評(píng)分模型一般擁有500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取50個(gè)變量，利用一個(gè)預(yù)測(cè)分析模型做出信用風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估。而建立的新模型中，往往涉及到上萬個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中發(fā)現(xiàn)上千個(gè)變量，然后分別輸入不同的預(yù)測(cè)模型中，例如欺詐模型、身份認(rèn)證模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型等。

各種模型的集成學(xué)習(xí)將是陳陵濤未來基于大數(shù)據(jù)背景的新應(yīng)用。在他看來，集成學(xué)習(xí)可以綜合不同模型的分析預(yù)測(cè)，并采用特定的策略將各個(gè)模型的結(jié)果整合，而得到一個(gè)全面有效的預(yù)測(cè)效果。集成學(xué)習(xí)就相當(dāng)于多個(gè)模型協(xié)同作戰(zhàn)，共同決策。

“正是因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn)，集成學(xué)習(xí)的結(jié)果明顯優(yōu)于單一模型的效果。每一個(gè)子模型都從不同的角度預(yù)測(cè)個(gè)人消費(fèi)者的信用狀況，克服了傳統(tǒng)信用評(píng)估中一個(gè)模型考慮因素的局限性，使預(yù)測(cè)更為細(xì)致，從而得出一個(gè)人的綜合信用評(píng)分?！标惲隄龑?duì)未來的征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)很有信心，“如今，我們這些新的應(yīng)用已經(jīng)在與相關(guān)單位接洽，相信很快就將得到實(shí)際的應(yīng)用。”

今天，信立合創(chuàng)用獨(dú)有的生物識(shí)別使中國的征信服務(wù)系統(tǒng)“很有面子”，同時(shí)，也把中國“智造”這一標(biāo)簽釘在了征信體系中，我們相信隨著征信服務(wù)系統(tǒng)新模型的落地，中國的征信服務(wù)系統(tǒng)將在全球的征信服務(wù)體系中更為突出，中國的征信服務(wù)能力屆時(shí)也將會(huì)“更有面子”。

“下一步，無論從國家還是企業(yè)的角度，我們都將為進(jìn)一步提升征信服務(wù)質(zhì)量而努力，事實(shí)上我們也正在朝著這一方向努力?！标惲隄诓稍L中這樣表示。