中國銀行和美國銀行的本質(zhì)區(qū)別是：美國銀行經(jīng)常遇到?jīng)]人來借錢，銀行家痛苦得直跳腳。在中國，貸款永遠(yuǎn)不夠，無數(shù)人排隊來借錢。為啥？因為很多公司借到就是賺到，永遠(yuǎn)不會還錢的！

有人說，放開銀行管制，讓銀行競爭，銀行就會降價了。中國還有降價的事情？全中國有幾十萬家房產(chǎn)商，你見過降價嗎？源頭上就不是市場經(jīng)濟，你卻指望得出市場化的結(jié)果，那就成妄想了。有關(guān)部門反對建立“外資銀行”，表面上是維護(hù)金融安全，實際上，有了外資競爭，四大行就難受了。

另外，外資搞銀行業(yè)也不大現(xiàn)實，因為在中國，銀行的競爭力是由“法院執(zhí)行力度”決定的。外資銀行就算是精確管理，一切從優(yōu)，若沒有能力和全國各地的法院搞好關(guān)系，有判決書執(zhí)行不下去，還是沒辦法玩。私企比較擅長搞關(guān)系，但是這個關(guān)系也不太穩(wěn)固，容易人走茶涼。

發(fā)達(dá)國家銀行的普通業(yè)務(wù)員，不是那種高大上的投資咨詢專家，收入也就是社會平均工資。大銀行有四個監(jiān)管機構(gòu)：①財政部是大股東，按照公司法，有權(quán)組閣。②組織部是管人事，屬于董事長的級別。③銀監(jiān)會是日常管理，高管資格，負(fù)責(zé)分支機構(gòu)和新業(yè)務(wù)審批。④人民銀行是管貨幣政策。監(jiān)管機構(gòu)多了，其實不見得好管，可以用這個監(jiān)管機構(gòu)去忽悠那個監(jiān)管機構(gòu)。監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)又不通氣，所以銀行們才能胡亂折騰。

中國的銀行業(yè)，沒有銀行家，只有行長。銀行家的最大作用是判斷風(fēng)險，做出決策，贏了發(fā)大財，失敗了破產(chǎn)賣房子！我們的銀行行長，拿著上級發(fā)的幾張A4紙，上面寫滿了考核細(xì)則，然后給員工讀幾遍，就可以了。業(yè)績好，分獎金；業(yè)績不好，換個位置等退休。沒啥大不了的。新中國成立前的銀行家，類似于現(xiàn)在的風(fēng)險投資人。區(qū)別是：中國不允許集資，所以資金來源區(qū)別很大。另外，銀行家也有點兒像是放高利貸者，但是高利貸是短期的，銀行家大部分是中長期貸款。

有專家在博文中說：銀行到了轉(zhuǎn)折點。這只能說明一件事，這位專家沒在體制內(nèi)混過。銀行行長都是干部跨界發(fā)展，大項目都是層層審批的，過幾年就退居二線了，是賺是虧，又如何？最多獎金少個兩萬元。但是你要是不知深淺，貿(mào)然轉(zhuǎn)折，那是自己找難受，抱團(tuán)混，不怕。

銀行由于歷史壞賬的原因，由于采取嚴(yán)格的壞賬考核制，基層行長都是對上負(fù)責(zé)，不敢對微小企業(yè)發(fā)貸款。中國的銀行是縱向管理，不是區(qū)域管理，銀行層級多，總行不可能給某個微小企業(yè)放貸。微小企業(yè)找不到風(fēng)險投資，很難發(fā)展了。外國的社區(qū)銀行對小企業(yè)很熟悉，層級少，決策快，所以對微小企業(yè)的幫扶較大。

現(xiàn)在很多專家和大企業(yè)家要求降低中小企業(yè)融資成本，其實那是明修棧道，暗度陳倉。實質(zhì)是，這些人想自己辦銀行。等他們辦成了銀行，也不見得中小企業(yè)融資會變得容易。

現(xiàn)在的商業(yè)銀行恍惚回到20世紀(jì)90年代，貸款主力從原來的“上某三廠”變成“市政公司”，其實都一樣，票子打水漂了。不同的是，朱镕基總理不印票子，讓沒有現(xiàn)金流的企業(yè)破產(chǎn)，而4萬億是印票子，維持市政公司的正常開工，反而變得一片繁榮。出來混，最后還是要還的。任何違背常識的東西，改變不了歷史規(guī)律。

（摘自《菜場經(jīng)濟學(xué)》中國友誼出版公司 圖/張文發(fā)）