◎黃念祖

天津自貿(mào)區(qū)發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

◎黃念祖

天津自貿(mào)區(qū)建設(shè)與發(fā)展對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮有著較為關(guān)鍵性的意義，天津自貿(mào)區(qū)的建立使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好融入貿(mào)易世界的交流橋梁，隨著天津自貿(mào)區(qū)的建立，商業(yè)銀行會(huì)有更多的發(fā)展機(jī)遇、進(jìn)一步拓展其業(yè)務(wù)范圍、推進(jìn)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。本文對(duì)于天津自貿(mào)區(qū)的建立對(duì)于當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行帶來的影響和機(jī)遇以及面臨的挑戰(zhàn)入手做出了研究并得出了應(yīng)對(duì)的應(yīng)對(duì)策略及措施。

在當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)全球化已是大勢(shì)所趨，自由貿(mào)易區(qū)的建立成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好地融入世界的貿(mào)易交流橋梁。目前我國(guó)已有4個(gè)自貿(mào)區(qū)，天津自貿(mào)區(qū)也于2015年4月正式掛牌成立。自貿(mào)區(qū)成立至今取得了許多光輝的成績(jī)，不僅有力地帶動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有大力的促進(jìn)作用。在自貿(mào)區(qū)的發(fā)展過程中。商業(yè)銀行起到了重要作用，本文在此基礎(chǔ)上對(duì)自貿(mào)區(qū)帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機(jī)遇做出了分析與研究。

天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的建立及特點(diǎn)

天津自貿(mào)區(qū)的建立。自由貿(mào)易園區(qū)是指在貿(mào)易和投資等方面比世貿(mào)組織有關(guān)規(guī)定更加優(yōu)惠的貿(mào)易安排；在主權(quán)國(guó)家或者地區(qū)的關(guān)境之外，設(shè)置一塊特殊的區(qū)域，允許國(guó)外的一些商品無關(guān)稅輸入與輸出。從某種角度來說，這就是通過自由貿(mào)易港政策而設(shè)置的關(guān)稅隔離區(qū)。從狹義角度來說，其指的是提供區(qū)域中加工出口所需要的原材料等一系列物質(zhì)的進(jìn)口關(guān)稅豁免的區(qū)域，和出口加工區(qū)有些相仿之處。從廣義角度來說，其則主要涵蓋了自由貿(mào)易港與轉(zhuǎn)口貿(mào)易區(qū)。

2013年8月22日，我國(guó)的首個(gè)自由貿(mào)易區(qū)在上海組建，直到2014年11月底，該自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)整個(gè)一年的投資公司總計(jì)有22000家、新設(shè)立的公司則達(dá)到了14000家、公司的整體獲利水平提升了20%，設(shè)置自由貿(mào)易賬戶6925個(gè)、存款的余額達(dá)到了48.9億元。該自貿(mào)區(qū)僅僅組建了一年左右，所獲的業(yè)績(jī)已經(jīng)令人驚嘆了。也正是由于這一原因，中國(guó)又著手在廣東、天津等地區(qū)設(shè)置了更多的自貿(mào)區(qū)，以促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

天津自貿(mào)園區(qū)，則是屬于國(guó)家在天津?yàn)I海新區(qū)設(shè)置的區(qū)域性性較為明顯的自貿(mào)園區(qū)，它屬于中國(guó)自貿(mào)區(qū)范疇中的一份子。2014年12月12日，中國(guó)計(jì)劃設(shè)置這個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)，其總面積達(dá)到了119.9平方千米，重點(diǎn)包括三個(gè)功能區(qū)，分別是天津港片區(qū)、天津機(jī)場(chǎng)片區(qū)和濱海新區(qū)中心商務(wù)片區(qū)這三個(gè)部分。2015年3月24日，中央政治局審議通過了廣東、天津以及福建自貿(mào)實(shí)驗(yàn)區(qū)的整體建設(shè)方案，同年4月份，天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)正式掛牌成立。

天津自由貿(mào)易區(qū)的特點(diǎn)。天津的發(fā)展正面臨著眾多的機(jī)遇，比如與京津冀協(xié)同發(fā)展、建設(shè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，貫徹發(fā)展“一帶一路”的內(nèi)容，有效的把握這些機(jī)遇則能夠在一定程度上為天津地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上了騰飛的翅膀，促進(jìn)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。在這個(gè)重要關(guān)頭，天津自貿(mào)區(qū)應(yīng)該準(zhǔn)確了解自己的特點(diǎn)以便于應(yīng)對(duì)在發(fā)展過程中遇到的各種考驗(yàn)。

由于天津是我國(guó)與蒙古和俄羅斯三方面經(jīng)濟(jì)相互交流的主要節(jié)點(diǎn)、是“海絲路”的戰(zhàn)略支點(diǎn)，與此同時(shí)，其亦為“一帶一路”的交匯處，亞歐大陸橋的東起點(diǎn)，具備著較為顯著的區(qū)位優(yōu)勢(shì)與特征，這點(diǎn)則是其他地區(qū)所無法與之相提并論的。因此天津可以發(fā)揮港口運(yùn)輸?shù)木薮髢?yōu)勢(shì)，可以發(fā)展出類似“天津蒙古俄羅斯”這樣的一系列運(yùn)輸通道，作為重要的交通樞紐。充分的運(yùn)用該區(qū)域的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用自貿(mào)區(qū)構(gòu)建的機(jī)遇，從而探究新型的投資與貿(mào)易方式。充分的施展其研發(fā)特征，從而有效的推進(jìn)該地區(qū)產(chǎn)品走出去，并且能夠?qū)⑾冗M(jìn)技術(shù)與生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)來。充分的運(yùn)用這一地區(qū)的金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展新型的金融業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步提高該金融區(qū)的服務(wù)效率與品質(zhì)。充分的運(yùn)用這一地區(qū)的海洋經(jīng)濟(jì)特征，強(qiáng)化與他國(guó)在該領(lǐng)域內(nèi)的合作與交流。天津主動(dòng)的響應(yīng)國(guó)家的相關(guān)政策，有效的運(yùn)用其自貿(mào)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化和周邊國(guó)家如在貿(mào)易、物流等一系列行業(yè)當(dāng)中的合作與交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以促進(jìn)本地區(qū)，甚至本國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展。

天津自貿(mào)區(qū)主要是為京津冀地區(qū)提供相關(guān)的服務(wù)，并與其共同發(fā)展，與此同時(shí)，其還積極的踐行國(guó)家“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步發(fā)揮其自身在金融租賃等方面革新的優(yōu)點(diǎn)，從而將這一自貿(mào)區(qū)構(gòu)建成創(chuàng)新能力突出、轉(zhuǎn)型升級(jí)迅速、開放性經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的新區(qū)域。其最為關(guān)鍵性的目標(biāo)則是對(duì)于制度的創(chuàng)新，其根本要求則是可推廣、能復(fù)制。

該自貿(mào)區(qū)的構(gòu)建能夠在一定程度上提升市場(chǎng)的活力，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)自貿(mào)區(qū)的主要功能：一是貨物進(jìn)出自由；二是投資自由；三是金融自由。自貿(mào)區(qū)實(shí)施一系列金融革新措施，其核心則是僅僅的依賴于金融來向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供相關(guān)的服務(wù)與支持，積極的推進(jìn)貿(mào)易與投資的自由化，在有效的管控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上完成金融體制的更新與優(yōu)化。與此同時(shí)，郵政管理單位則是第一次成為法定駐區(qū)單位而被記錄入《中國(guó)（天津）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)條例》，支持進(jìn)行直郵進(jìn)口與報(bào)稅進(jìn)口，積極的實(shí)施跨境電商貿(mào)易進(jìn)口稅收的一系列政策，進(jìn)而在一定程度上有效的提升訂單的通關(guān)效率。

這一自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的特征則可以詳細(xì)的歸納成“二三二”，也即是“兩個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略、三個(gè)結(jié)合、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)”。更詳細(xì)的來說，即其承擔(dān)著服務(wù)京津冀發(fā)展與“一帶一路”兩個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略；重視區(qū)內(nèi)和區(qū)外監(jiān)管的有效融合、制度優(yōu)化與推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮和融合、將學(xué)習(xí)上海經(jīng)驗(yàn)和充分的參考國(guó)外規(guī)則相融合。天津在推動(dòng)京津冀協(xié)同進(jìn)步方面需要著重運(yùn)用這四種優(yōu)勢(shì)，也就是充分運(yùn)用相關(guān)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高制造業(yè)的輻射帶動(dòng)水平；充分的運(yùn)用港口設(shè)施，進(jìn)一步提高其貨物流轉(zhuǎn)效率；充分的運(yùn)用其金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而進(jìn)一步提升為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)能力；充分的運(yùn)用其在政策方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高其試點(diǎn)效用。充分發(fā)揮各種技術(shù)、措施、資金等一系列領(lǐng)域的溝通與交流，推進(jìn)雙方甚至多方的協(xié)同合作，從而建設(shè)共通共榮，相互聯(lián)系、互相扶持的利益共同體，切實(shí)的推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略的有效落實(shí)。

天津自貿(mào)區(qū)發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

有利于商業(yè)銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍及分支機(jī)構(gòu)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其常規(guī)性的業(yè)務(wù)主要涵蓋了存、貸、匯以及與之相關(guān)的一系列中間業(yè)務(wù)，就國(guó)際業(yè)務(wù)而言，其占比并不是很高，與此同時(shí)，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)又遭受了較為嚴(yán)苛的審查。自貿(mào)區(qū)的構(gòu)建在一定程度上則為銀行等機(jī)構(gòu)拓展境外業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更加優(yōu)越的條件。其涵蓋了但是又不是單純的僅限于大宗商品貿(mào)易融資、跨境資金監(jiān)管以及外保內(nèi)貸等一系列內(nèi)容。準(zhǔn)許區(qū)域之內(nèi)的銀行積極的推行跨境金融服務(wù)，其中不單單包含了內(nèi)保外貸、跨境資金監(jiān)管以及財(cái)富管理業(yè)務(wù)等內(nèi)容，也涵蓋了其他的一系列服務(wù)內(nèi)容。經(jīng)過較具有專業(yè)性的跨境融資服務(wù)渠道，將客戶價(jià)值鏈進(jìn)一步拉長(zhǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的目標(biāo)，為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

有利于加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程。當(dāng)下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面存在著很多的同質(zhì)化現(xiàn)象，其中不單單存在著運(yùn)營(yíng)方式的雷同化、運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品的雷同化、也包括客戶的雷同化，在這種狀況下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也就顯得較難推進(jìn)，在一定程度上遭受了較大的制約。在自貿(mào)區(qū)當(dāng)中進(jìn)一步推進(jìn)人民幣的跨境流通，積極的推進(jìn)資本項(xiàng)目的可兌換化；支持金融產(chǎn)品的更新與優(yōu)化，支持進(jìn)行跨境融資活動(dòng)、離岸銀行業(yè)務(wù)等；支持實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)集聚，將在中國(guó)的跨國(guó)企業(yè)的行政特征逐漸的弱化，使其漸漸的轉(zhuǎn)變成實(shí)體性的資金運(yùn)營(yíng)部門。這對(duì)于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展以及客戶群體的拓展均會(huì)產(chǎn)生較為有利的影響。自貿(mào)區(qū)的一個(gè)較為突出的特點(diǎn)便是在貿(mào)易流通與關(guān)稅等層面的巨大便捷性。這點(diǎn)則與常規(guī)性的港口貿(mào)易管理方式存在著較大的不同，在一定程度上也推進(jìn)了貿(mào)易業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。比方說，充分的參考上海自貿(mào)區(qū)的一些經(jīng)驗(yàn)，天津則設(shè)置了一系列較為新型的運(yùn)營(yíng)模式。接下來，伴隨天津自貿(mào)區(qū)的不斷發(fā)展與完善，也會(huì)隨之而產(chǎn)生一系列較為新穎且更符合時(shí)代要求的貿(mào)易模式。伴隨新型的資金流轉(zhuǎn)方式的推行，也會(huì)在一定程度上為商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的優(yōu)化與升級(jí)帶來更大的空間，當(dāng)然也會(huì)成為它的一個(gè)較為關(guān)鍵的利潤(rùn)提升點(diǎn)。

有利于降低商業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)成本。在整個(gè)自貿(mào)區(qū)當(dāng)中，一些商業(yè)銀行有更多的機(jī)會(huì)逐漸轉(zhuǎn)變成為全能型的銀行，能夠在一定程度上協(xié)調(diào)推行存貸款、離岸金融業(yè)務(wù)等一系列業(yè)務(wù)類型。多樣化業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)能夠更有助于壓縮監(jiān)管的成本與資金運(yùn)作成本，進(jìn)而做到客戶資源的共享與產(chǎn)品的協(xié)同銷售，這樣則在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資源的最大化利用。商業(yè)銀行所具有的外匯可以被直接使用，這樣一來則更加有助于將人民幣用于境外投資。資金運(yùn)轉(zhuǎn)的快捷性則能夠在一定程度上獲得更多的顧客、進(jìn)一步提升運(yùn)營(yíng)規(guī)模，發(fā)展更多的業(yè)務(wù)類型。

有利于降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的約束。對(duì)于常規(guī)性的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)而言，不管是在進(jìn)一步拓展市場(chǎng)上，亦或是在針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的創(chuàng)新上，均會(huì)或多或少的受到政府的管制。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中所提倡的自由發(fā)展理念，通過供需二者的實(shí)際情況來自由的完成資源的優(yōu)化配置，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提升。自貿(mào)區(qū)則屬于一個(gè)相對(duì)自由的區(qū)域，在這里，市場(chǎng)機(jī)制能夠順利的運(yùn)作起來。自貿(mào)區(qū)的金融制度革新的關(guān)鍵目標(biāo)則是盡最大努力去減弱或者消除相關(guān)體制的限制，從而更加有利于資金往來與資本的流轉(zhuǎn)，進(jìn)一步提升金融資源的配置成效。隨著天津自貿(mào)區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展與完善，也必然會(huì)為商業(yè)銀行的客戶拓展與業(yè)務(wù)升級(jí)提供更多的給予與挑戰(zhàn)。

天津自貿(mào)區(qū)建設(shè)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

天津自貿(mào)區(qū)的組建在一定程度上為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了更多的機(jī)遇，當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，其也會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。自貿(mào)區(qū)當(dāng)中所實(shí)施的則是境內(nèi)關(guān)外的策略，到自貿(mào)區(qū)中尋求發(fā)展在一定程度上就預(yù)示著進(jìn)入了一個(gè)嶄新的市場(chǎng)環(huán)境中。盡管部分商業(yè)銀行已經(jīng)在境外設(shè)置了眾多的分支部門以更好的拓展業(yè)務(wù)范圍，與此同時(shí)，也已經(jīng)在境內(nèi)辦理了相關(guān)的國(guó)際業(yè)務(wù)，然而，不可否認(rèn)的是其業(yè)務(wù)覆蓋面還依舊是很有限的，處在時(shí)刻變化的國(guó)家市場(chǎng)，該怎樣更好的面對(duì)則是當(dāng)前此類銀行所需要密切關(guān)注的問題。

就當(dāng)前的形式來看，走進(jìn)自貿(mào)區(qū)的中資銀行占據(jù)著較為明顯的優(yōu)勢(shì)，由整體的發(fā)展趨向來看，進(jìn)入自貿(mào)區(qū)的金融部門在數(shù)量上還是不斷增長(zhǎng)的。準(zhǔn)許一些符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的外資銀行在該區(qū)域中設(shè)立相應(yīng)的分支單位或者中外合資單位，并且準(zhǔn)許外資性質(zhì)的銀行在其分行當(dāng)中開展人民幣業(yè)務(wù)；此外，也允許民營(yíng)資本在該區(qū)域內(nèi)設(shè)置民營(yíng)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)；由上述內(nèi)容我們可以發(fā)現(xiàn)，同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)還是比較殘酷的。自貿(mào)區(qū)針對(duì)服務(wù)行業(yè)進(jìn)行開放，實(shí)施一系列吸引外資的措施，則能夠在一定程度上為中國(guó)的商業(yè)銀行帶來更多的客戶，拓展新的市場(chǎng)，當(dāng)然也會(huì)引起外資同類銀行之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于那些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的區(qū)域，金融環(huán)境相比較而言還是較為透明的，整個(gè)金融市場(chǎng)也比較活躍，供需二者之間的矛盾則讓商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)遭遇到了較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，此類銀行所面臨的各類威脅較多，不管是業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，亦或是風(fēng)險(xiǎn)管控層面，其他國(guó)家的一些商業(yè)銀行在面對(duì)自由的市場(chǎng)氛圍時(shí)，均比中國(guó)的此類銀行更具有優(yōu)勢(shì)，這點(diǎn)則在一定程度上對(duì)于中國(guó)的此類銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的不利影響。

利率市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸款利差縮小。利率市場(chǎng)化則是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然要面臨的狀況，商業(yè)銀行僅僅只是關(guān)注到了資金的流轉(zhuǎn)運(yùn)營(yíng)，卻并沒有對(duì)于資產(chǎn)的定價(jià)、現(xiàn)金流監(jiān)管等給予足夠的重視與了解。然而，利率的市場(chǎng)化則在一定程度上影響到了資金的價(jià)格，影響到了銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)。此類銀行暫時(shí)還不具有應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化條件下的一系列狀況。當(dāng)下，此類銀行在獲得收益的方式上還依舊是依賴于存貸款。不過壟斷定價(jià)則在一定程度上確保銀行可以得到較為可靠且數(shù)額很大的存貸款利差，進(jìn)而得到更多的利益，其具備著較強(qiáng)的活力能力，這主要是因?yàn)槭艿搅酥醒脬y行的扶持與維護(hù)。不過這在完成利率市場(chǎng)化之后將逐漸消失，當(dāng)然盈利情況也出現(xiàn)較為明顯的變動(dòng)。嘗試推行利潤(rùn)市場(chǎng)化則是該自貿(mào)區(qū)金融制度革新的一項(xiàng)關(guān)鍵性內(nèi)容。利率其實(shí)也就是商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品的價(jià)格，在實(shí)施市場(chǎng)化之后，利率狀況則會(huì)受到市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的影響，出現(xiàn)一定的變動(dòng)。這在一定程度上則意味著存取款的定價(jià)從此以后不會(huì)受到政府或者銀行的影響，而是受到儲(chǔ)戶與借款者在定價(jià)方面的溝通與博弈來實(shí)現(xiàn)。當(dāng)下，中國(guó)的商業(yè)銀行正處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)過程中，這必然會(huì)造成存利率差朝著逐漸變小的趨向上發(fā)展，在這一狀況下，此類銀行的利差獲利水平也會(huì)出現(xiàn)較為明顯的降低。

業(yè)務(wù)種類、流程與操作規(guī)程存在巨大差距。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是由“鐵、公、基”等大型客戶來負(fù)責(zé)。自貿(mào)區(qū)的金融服務(wù)重點(diǎn)是依賴于貿(mào)易以及物流，但是，對(duì)于商業(yè)銀行而言，其并不是很了解這些商業(yè)活動(dòng)的特征。并且對(duì)于該區(qū)域內(nèi)的主體業(yè)務(wù)——離岸金融業(yè)務(wù)也缺少一定的認(rèn)識(shí)與把握。盡管一些銀行已經(jīng)獲得了對(duì)于這一業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)許可，可是在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程中，業(yè)務(wù)的覆蓋面與數(shù)量都是較為有限的，所具備的經(jīng)驗(yàn)還尚且不能很好的運(yùn)營(yíng)好這一業(yè)務(wù)。為在一定程度上有效預(yù)防因?yàn)闊徨X的融入造成市場(chǎng)的嚴(yán)重混亂，自貿(mào)區(qū)當(dāng)中的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)要實(shí)施“分賬管理”，不過到底該怎樣具體實(shí)施，卻依舊是銀行所要及時(shí)處理的難題。

金融改革創(chuàng)新加劇了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管利率市場(chǎng)化在一定程度上嚴(yán)重壓縮了商業(yè)銀行的常規(guī)性利潤(rùn)水平，然而也在一定意義上為其創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)類型與利潤(rùn)提升空間。不單單是客戶的種類以及融資模式上出現(xiàn)了較為明顯的創(chuàng)新，資本的流轉(zhuǎn)在一定程度上推動(dòng)了整個(gè)資本市場(chǎng)的前進(jìn)，這則又帶來了更多更新穎的金融產(chǎn)品。自貿(mào)區(qū)當(dāng)中的商業(yè)銀行不單單能夠運(yùn)營(yíng)一些較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也可以時(shí)常的參加到市場(chǎng)活動(dòng)當(dāng)中去，隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展與變化，混業(yè)運(yùn)營(yíng)在不久的將來或許會(huì)成為商業(yè)銀行的主要發(fā)展模式。在這一模式下，中間業(yè)務(wù)以及自營(yíng)業(yè)務(wù)占據(jù)著較大的利潤(rùn)額，然而，這也在一定程度上增加了此類銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得其在區(qū)內(nèi)遭遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)比區(qū)外更大。

商業(yè)銀行對(duì)自貿(mào)區(qū)發(fā)展帶來變化的應(yīng)對(duì)策略及措施

進(jìn)一步提升自己的業(yè)務(wù)能力，是迎接金融創(chuàng)新的一項(xiàng)重要舉措，為更好的應(yīng)對(duì)新的環(huán)境下各種因素的影響，商業(yè)銀行不單單需要強(qiáng)化自身的制度建設(shè)，還需要提升職員們的專業(yè)素質(zhì)，以便在金融創(chuàng)新開放的過程中能夠游刃有余，處于有利地位。

完善各項(xiàng)機(jī)制，調(diào)整業(yè)務(wù)模式。新市場(chǎng)的開拓，常常會(huì)出現(xiàn)新的機(jī)遇，當(dāng)然也會(huì)存在著更加新穎的挑戰(zhàn)，這就需要商業(yè)銀行由全局出發(fā)，著眼于運(yùn)營(yíng)過程的每個(gè)環(huán)節(jié)，做好充足的準(zhǔn)備。有效的管控風(fēng)險(xiǎn)則是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)目的實(shí)現(xiàn)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，自貿(mào)區(qū)域中的金融業(yè)務(wù)所可能會(huì)遭遇到的一系列風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)；構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度，才有機(jī)會(huì)順利的推行新的業(yè)務(wù)。此外，為在一定程度上確保區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)的成功推進(jìn)，商業(yè)銀行一定要敢于從當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式當(dāng)中脫離出來，設(shè)置一些更加符合實(shí)際需求的業(yè)務(wù)模式以及考評(píng)系統(tǒng)。

建立金融創(chuàng)新產(chǎn)品儲(chǔ)備庫(kù)。商業(yè)銀行是不是可以在該區(qū)域內(nèi)穩(wěn)步發(fā)展，這主要取決于其在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新水平。該區(qū)域內(nèi)，對(duì)于人民幣跨境使用以及利率市場(chǎng)化等層面予以了一定的嘗試，與此同時(shí)，在各種風(fēng)險(xiǎn)能夠被有效管控的前提下實(shí)施創(chuàng)新活動(dòng)。創(chuàng)新性產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，進(jìn)一步豐富了產(chǎn)品系統(tǒng)，在一定程度上滿足了顧客的相關(guān)需求，給顧客們?cè)O(shè)計(jì)適合其的金融檔案，以占據(jù)先機(jī)，促使此類銀行獲得更快的發(fā)展。

完備制度建設(shè)。制度的構(gòu)建則是為了在一定程度上消除各種風(fēng)險(xiǎn)。這其中所談到的風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行所面臨的可控性風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，制度的構(gòu)建始終是此類銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)以及防范各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性舉措，會(huì)具體的牽涉到業(yè)務(wù)程序、崗位責(zé)任以及業(yè)務(wù)覆蓋面等眾多內(nèi)容。此類銀行在研發(fā)新的業(yè)務(wù)或者針對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整時(shí)，如若出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，那么其常常是采取制度構(gòu)建的手段予以管控、解決。在積極的推廣自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)時(shí)，此類銀行更應(yīng)該發(fā)揮制度建設(shè)的巨大作用，甚至在開發(fā)業(yè)務(wù)的前期就適當(dāng)?shù)脑O(shè)置一系列健全的制度系統(tǒng)。上海自貿(mào)區(qū)在組建一年來，伴隨各種市場(chǎng)業(yè)務(wù)的不斷健全與優(yōu)化，一些商業(yè)銀行已詳細(xì)的設(shè)置了一系列的業(yè)務(wù)體制，進(jìn)一步明確了自貿(mào)區(qū)各種業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的監(jiān)管方式與推廣程序。然后依據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的條例予以健全與優(yōu)化。天津自貿(mào)區(qū)在金融體制的革新上則會(huì)重點(diǎn)參考上海，同時(shí)充分的兼顧該地區(qū)的地區(qū)特征，制定出適合自己的制度規(guī)章，從而有效的預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)。

加強(qiáng)監(jiān)控。進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)控則是有效的預(yù)防與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性舉措。在通過制度構(gòu)建來約束常規(guī)運(yùn)營(yíng)行為的前提下，商業(yè)銀行也逐漸的注意到強(qiáng)化監(jiān)控對(duì)于預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)的巨大作用，并且在人員設(shè)置以及系統(tǒng)構(gòu)建上均有意圖的增加了監(jiān)控內(nèi)容，建設(shè)起完善的預(yù)警系統(tǒng)。在詳細(xì)的落實(shí)自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)時(shí)，此類銀行也需要依據(jù)自己的需求與現(xiàn)實(shí)狀況設(shè)置科學(xué)高效的預(yù)警系統(tǒng)。并且伴隨業(yè)務(wù)數(shù)量的持續(xù)上漲進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)的優(yōu)化監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)與方式，進(jìn)而有效的發(fā)揮監(jiān)控的巨大作用。此類型銀行對(duì)于自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的監(jiān)控主要涵蓋了兩個(gè)方面的內(nèi)容，即宏觀監(jiān)控與微觀監(jiān)控。就前者而言，自貿(mào)區(qū)當(dāng)中的商業(yè)銀行需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)于區(qū)域內(nèi)相關(guān)政策的認(rèn)識(shí)與監(jiān)控偏向的追蹤。從一定意義上來說，天津自貿(mào)區(qū)則是屬于實(shí)驗(yàn)性質(zhì)的，政府的偏好和監(jiān)控目的的不確定性均在一定程度上阻礙了相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展。盡管可以把上海自貿(mào)區(qū)的一些經(jīng)驗(yàn)直接照搬過來為己所用，然而，不可否認(rèn)的是，兩個(gè)區(qū)域在產(chǎn)業(yè)構(gòu)成以及市場(chǎng)條件上還是存在著很大的差異的。此類型的銀行在天津自貿(mào)區(qū)推廣相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，一定要及時(shí)的關(guān)注宏觀環(huán)境的變動(dòng)，及時(shí)的查看該區(qū)域的監(jiān)管趨勢(shì)，通過定性與定量的研究手段，及時(shí)的監(jiān)控宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)。就后者而言，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)于區(qū)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨向的檢查，在具體的監(jiān)督理念上和一些常規(guī)性的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相差無異。針對(duì)那些牽涉到資本項(xiàng)目的自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谫Y金的流量上較大，則在一定程度上提高了此類銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以，一定要對(duì)于此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)予以有效的監(jiān)控，進(jìn)一步提升對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知度。對(duì)于一些自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)而言，因?yàn)椴痪邆涑渥愕馁Y料供自己參考，這則在某種程度上增加了定量評(píng)估與預(yù)警的困難程度，所以，此類型的銀行僅可以通過定性研究的手段來檢查自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)。

完善、加強(qiáng)貿(mào)易服務(wù)功能。在自貿(mào)區(qū)當(dāng)中，主要都是新客戶，特別是一些在國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中剛興起行業(yè)的客戶，比方說物流以及投資公司等；其他國(guó)家的公司實(shí)際的信用狀況是怎樣的，這些內(nèi)容，商業(yè)銀行并沒有特別了解，如果單純的依賴于自己來針對(duì)新客戶的實(shí)際信用情況實(shí)施一定的調(diào)查研究，即不具備一定的條件，同時(shí)又要耗費(fèi)大量的人力物力。因此，當(dāng)前其應(yīng)該做的則是進(jìn)一步強(qiáng)化和各國(guó)征信公司以及評(píng)級(jí)部門的協(xié)作，進(jìn)一步強(qiáng)化和各國(guó)金融部門的溝通與交流，充分的發(fā)揮投行的功能，從而更加精確的挑選出信用狀況優(yōu)越的客戶。與此同時(shí)，其還需要努力做好對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，以便于更好、更安全的開展各項(xiàng)服務(wù)工作。

眾所周知，天津則屬于北方地區(qū)規(guī)模最大的港口，在2014年，其一整年的貨物吞吐量已達(dá)到了5.4億噸，位列全國(guó)第三位，世界第四位。貿(mào)易功能始終都是天津申請(qǐng)建設(shè)自貿(mào)區(qū)的一個(gè)關(guān)鍵性優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，自貿(mào)區(qū)的構(gòu)建也是把發(fā)展貿(mào)易當(dāng)成其存在的主要價(jià)值。所以，天津自貿(mào)區(qū)的構(gòu)建，其最終目的則也是促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的不斷發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)這一目的，該自貿(mào)區(qū)推行了許多措施，其中重點(diǎn)涵蓋了構(gòu)建國(guó)家貿(mào)易“單一窗口”管理模式，進(jìn)一步健全和跨境電商有關(guān)的檢疫、物流等一系列支柱系統(tǒng)，積極的推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)跨境交易和一系列的金融服務(wù)，開展汽車平行進(jìn)口試點(diǎn)，擴(kuò)大期貨保稅交割試點(diǎn)品種，開展大宗商品現(xiàn)貨交易，構(gòu)建保稅貿(mào)易平臺(tái)，構(gòu)建檢測(cè)檢疫、原產(chǎn)地簽證的聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)與第三方信用收集制度，進(jìn)一步健全港口和機(jī)場(chǎng)的高效運(yùn)輸系統(tǒng)，減少對(duì)于外資船舶公司與航運(yùn)服務(wù)部門的約束，實(shí)施“一線放開”、“二線安全高效管住”的通關(guān)監(jiān)管方式，逐漸的構(gòu)建起以公司誠(chéng)信評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品抽驗(yàn)體制，構(gòu)建起專業(yè)化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)法調(diào)度機(jī)構(gòu)等。

（作者單位：天津師范大學(xué)）