董 淼

（東北財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，遼寧 大連 116023）

大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展研究

董 淼

（東北財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，遼寧 大連 116023）

本文首先從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)這兩個方面，探討了大數(shù)據(jù)時代到來對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的影響，然后提出了準(zhǔn)入門檻抬高、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大保護(hù)信息安全力度、提升技術(shù)水平培育人才的等保障互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)措施，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展研究；大數(shù)據(jù)時代

一、前言

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代之后，各個行業(yè)的生產(chǎn)運營都離不開數(shù)據(jù)，人們將云計算、移動網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)充分運用起來發(fā)掘、分析和處理數(shù)據(jù)，主旨是將數(shù)據(jù)變成對自身競爭力提升提供幫助的一種資產(chǎn)。作為典型的數(shù)據(jù)是生產(chǎn)資料的保險業(yè)，將此類技術(shù)不斷滲透到保險當(dāng)中，促使互聯(lián)網(wǎng)保險從單一的銷售模式向多樣化的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。因此研究互聯(lián)網(wǎng)保險在大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展十分的必要。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展在大數(shù)據(jù)時代下獲得的機(jī)遇

1、大數(shù)據(jù)促使保險業(yè)進(jìn)行高效低成本的發(fā)展

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，將信息技術(shù)措施充分運用起來進(jìn)行保險有關(guān)運管數(shù)據(jù)的搜集，創(chuàng)建起系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)體系。（1）掌握統(tǒng)計保險產(chǎn)品定價與保險客戶定位等數(shù)據(jù)變得十分容易，這與傳統(tǒng)保險相比較，收集數(shù)據(jù)的成本大幅度降低，在很大程度上提升了保險率。（2）持續(xù)提升保險業(yè)務(wù)的自動化處理水準(zhǔn)。運用有關(guān)數(shù)據(jù)打造出網(wǎng)絡(luò)智能保險理賠審核平臺，加大促進(jìn)智能終端等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備應(yīng)用的力度，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)流程和理算的自動化程度提升，大大壓縮了處理各環(huán)節(jié)的時間，提升效率。

2、大數(shù)據(jù)對實時發(fā)掘顧客需要和創(chuàng)新產(chǎn)品十分有利

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)指從開發(fā)保險產(chǎn)品、詢問保險信息、設(shè)計保險計劃書、銷售到報銷理賠等后續(xù)服務(wù)都是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)有十多年作為單一銷售保險渠道存在，而大數(shù)據(jù)時代的到來勢必會推動著單一的銷售形勢向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險“業(yè)態(tài)”轉(zhuǎn)變。在發(fā)掘與分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)后，使保險真正的為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，研發(fā)出更多深入到互聯(lián)網(wǎng)中的保險產(chǎn)品，使其真正轉(zhuǎn)變成“業(yè)態(tài)”型互聯(lián)網(wǎng)保險。而采取先進(jìn)的技術(shù)搜集、整合、探析和加工處理數(shù)據(jù)，可以有效、深入的發(fā)掘客戶需求，在提升產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、決策和投資實力上作用重大。在大數(shù)據(jù)時代，運用客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上留下的交易與瀏覽的蛛絲馬跡，統(tǒng)計和分析有關(guān)數(shù)據(jù)后，找出客戶購買偏好，挖掘客戶需要，并且運用此類數(shù)據(jù)完成新產(chǎn)品的開發(fā)。像“眾安在線”這種以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)為主旨的網(wǎng)站，保障保險和責(zé)任保險作為主營業(yè)務(wù)，正是有效的運用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能，挖掘互聯(lián)網(wǎng)用戶需要的同時，在微信支付安全保險、網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費保險證明了大數(shù)據(jù)時代有助于開發(fā)新型產(chǎn)品。

3、大數(shù)據(jù)確保營銷實力提升和定價更為準(zhǔn)確

（1）大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)在很大程度上改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的競價準(zhǔn)則。就精算角度而言，傳統(tǒng)產(chǎn)品的精算是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，以隨機(jī)原理為依據(jù)，從大量、長久的現(xiàn)實運營中將少量數(shù)據(jù)篩選出，創(chuàng)建數(shù)模，將保險費率計算出來后，再議定產(chǎn)品價格。我們處在大數(shù)據(jù)時代，可以搜集全面、綜合、完備的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)背后的復(fù)雜關(guān)系理清，使產(chǎn)品的定價更為合理和準(zhǔn)確。

（2）大數(shù)據(jù)時代，很多產(chǎn)品已經(jīng)能夠?qū)崟r、動態(tài)的定價，以客戶需求研發(fā)產(chǎn)品，為客戶提供所需服務(wù)，真正實現(xiàn)C2B，提升保險客戶的滿意度。此外，在該背景下，將數(shù)據(jù)采集技術(shù)充分運用起來，歸納網(wǎng)絡(luò)中呈現(xiàn)出的客戶共性和購置規(guī)律，為有共性的客戶擬定相同的銷售措施，達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展應(yīng)應(yīng)對的挑戰(zhàn)

1、行業(yè)中增加的潛在進(jìn)入者較多，導(dǎo)致競爭激烈

完備、精準(zhǔn)、公開、共享是數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)時代的特征，假若保險技術(shù)結(jié)合數(shù)據(jù)，那么新進(jìn)入者勢必會大幅度增加，造成較大的市場浮動。（1）掌握大量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握識別和控制風(fēng)險的技術(shù)后，就會以自己完善的平臺和大批受眾者為依托，創(chuàng)建自己的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。（2）風(fēng)險控制實力較強(qiáng)的公司，當(dāng)大數(shù)據(jù)技術(shù)一旦完善，掌控的數(shù)據(jù)有效性較強(qiáng)，那么就能夠?qū)⒆陨淼娘L(fēng)險管理體系構(gòu)建起來，這與單純購買保險產(chǎn)品相比較，大大節(jié)約了成本費用。例如，ups快遞為了使風(fēng)險管理成本降低，而創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

2、大數(shù)據(jù)時代給互聯(lián)網(wǎng)保險公司的信息安全問題

（1）進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代之后，個人隱私安全與公開數(shù)據(jù)間的矛盾日漸突出。大數(shù)據(jù)時代勢必會共享和公開數(shù)據(jù)，不過在倫理道德、法律等方面對公開數(shù)據(jù)產(chǎn)生較大質(zhì)疑，這是互聯(lián)網(wǎng)保險向前發(fā)展的阻力。公開大數(shù)據(jù)作為一把雙刃劍，公開數(shù)據(jù)將精準(zhǔn)、便利的數(shù)據(jù)出處提供給以網(wǎng)絡(luò)運營風(fēng)險為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的向前邁進(jìn)，為整個社會創(chuàng)造巨大價值，這是不可否認(rèn)的事實；然而同時數(shù)據(jù)公開導(dǎo)致泄露用戶隱私、侵害人權(quán)的可能性加大。

（2）互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)同本公司的內(nèi)部、外部大量系統(tǒng)之間產(chǎn)生了支付、銷售等業(yè)務(wù)交易行為，這些交易行為是以交換數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在這些環(huán)節(jié)中受到網(wǎng)絡(luò)上的病毒入侵、黑客攻擊、系統(tǒng)服務(wù)被拒絕等方面的威脅加大。

3、沒有與大數(shù)據(jù)時代相適應(yīng)的計算機(jī)技術(shù)

當(dāng)前，國內(nèi)收集數(shù)據(jù)和處理數(shù)據(jù)的實力相對較低。（1）因為數(shù)據(jù)技術(shù)能力較低，收集信息無法達(dá)到實時、精準(zhǔn)收集信息的要求，想要使客觀的數(shù)據(jù)分析和利用增值難度較大。當(dāng)前，新增加的數(shù)據(jù)存在著大量的虛假客戶信息，其余的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)沒有較高可利用性，數(shù)據(jù)采集技術(shù)欠缺有效性；并且大量累積的數(shù)據(jù)只有極少數(shù)的客戶數(shù)據(jù)具有可營銷性和挖掘性，這就需要進(jìn)一步提高處理數(shù)據(jù)的水平。（2）不能充分的運用數(shù)據(jù)資源。長久以來，保險公司系統(tǒng)中閑置了數(shù)量龐大的歷史數(shù)據(jù)，無法將保險公司本身這一數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分運用起來，完成有關(guān)行業(yè)間的數(shù)據(jù)交換和共享，共享數(shù)據(jù)不充分。

4、進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)并沒有完善的監(jiān)管體系

當(dāng)前，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險的體系殘缺不全。保險監(jiān)督管理委員會等有關(guān)監(jiān)督部門在監(jiān)管互聯(lián)保險政策上存在著許多不足。比如當(dāng)前保險監(jiān)督管理委員會所出臺的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》中，雖然對跨地區(qū)運營保險的合法性給予認(rèn)同，與互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展需要相契合，不過無法有效監(jiān)管后期服務(wù)缺位的風(fēng)險；跨地區(qū)投保的互聯(lián)網(wǎng)客戶進(jìn)行保險理賠時，沒有確切規(guī)定由哪個地區(qū)來負(fù)責(zé)；準(zhǔn)入門檻低對市場規(guī)律存在一定影響等等問題。無法解決好這些問題，那么互聯(lián)網(wǎng)保險想要穩(wěn)健發(fā)展只是空談。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展應(yīng)采取的措施

1、準(zhǔn)入門檻提升，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)保險市場

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的平穩(wěn)性，應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)時代下與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的運營模式及將來極可能產(chǎn)生的跨領(lǐng)域運營互聯(lián)網(wǎng)保險的問題為依據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入門檻抬高，入駐的企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備較高的信息技術(shù)、風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富、償付實力高、配套設(shè)備完善以及開發(fā)實力雄厚等條件。此外，相關(guān)的客服和銷售人員的專業(yè)保險知識過硬，擁有保險代理人資格證書，并且在銷售網(wǎng)站上公示相關(guān)信息，方便客戶的監(jiān)督。

2、緊抓客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

運用積累的大數(shù)據(jù)和科技提升，將保險的區(qū)間擴(kuò)大，并開拓出更廣泛的市場，開發(fā)出形式更多樣、種類更繁多的保險產(chǎn)品。對客戶行為習(xí)慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的分析，通過網(wǎng)絡(luò)了解客戶使用較多的平臺，像微信、msn等社交網(wǎng)絡(luò)平臺，就能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的目標(biāo)，使新式保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得到推廣和提高；還要以網(wǎng)絡(luò)特征和消費者購買能力為依據(jù)，開發(fā)出一元萬能險等極易被接納的保險產(chǎn)品。此外，緊抓消費者十分青睞高質(zhì)量、便捷服務(wù)的心理特征，將便捷容易操控的服務(wù)提供給他們，特別注意要提升購買后的送單、回訪、防災(zāi)防損、理賠等環(huán)節(jié)的服務(wù)，使客戶滿意度提升。

3、加大信息安全保護(hù)力度，頒布監(jiān)管措施

（1）要將個人信息安全與數(shù)據(jù)公開間的關(guān)系處理好。公開有助于社會發(fā)展的數(shù)據(jù)時，應(yīng)當(dāng)在個人信息隱私得到保護(hù)的前提下展開，并且對其他領(lǐng)域提供的公開數(shù)據(jù)加以充分利用，開拓互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展渠道。

（2）保險監(jiān)督管理委員會等有關(guān)監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)加快頒布本行業(yè)有關(guān)安管條例步伐，在制度中確定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。各保險公司要擬定防控措施，秉承運營、主管、應(yīng)用者負(fù)相關(guān)責(zé)任的原則，將相應(yīng)責(zé)任落實到個人，對有潛在技術(shù)風(fēng)險發(fā)生的環(huán)節(jié)，有目標(biāo)的采取防御措施，確保安全有效的運轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險體系，使數(shù)據(jù)、支付、交易都在安全的范圍之內(nèi)。

4、信息技術(shù)水平提升，培養(yǎng)雙向型人才

每個行業(yè)、每個時期的市場上的競爭都是以人才競爭為核心，大數(shù)據(jù)時代也不例外。作為十分復(fù)雜、專業(yè)性較高的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，將服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險的軟件研發(fā)出來十分必要。比如開發(fā)出同客戶互動的語音交流平臺，銷售人員、客戶能夠利用該平臺為客戶解說保險條款，同時將語音記錄、聊天記錄保存下來，降低銷售誤導(dǎo)和后期理賠出現(xiàn)爭議的概率。而這使得將來保險公司則是以數(shù)據(jù)科學(xué)家、工程師、分析師為核心資源。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度培育出掌握保險、數(shù)據(jù)技術(shù)的高素質(zhì)人才，培育其洞察力，使這些人才具備及時挖掘一個社會現(xiàn)象背后非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。此外，使有關(guān)人才的聯(lián)想力提升，能夠利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)將數(shù)據(jù)盤活，整理數(shù)據(jù)邏輯和結(jié)構(gòu)，組合成新型的商業(yè)模式，開辟新的商機(jī)。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展創(chuàng)造了條件的同時也帶來了挑戰(zhàn)。只要攻堅克難，采取相關(guān)的措施，培育出數(shù)據(jù)技術(shù)過硬、專業(yè)水平高的雙向型人才，提升信息技術(shù)水平、政府相關(guān)部門頒布出行之有效的監(jiān)管措施，就能夠為互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)提供保障。

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[3] 徐興泰,戴春燕,范一鳴,李雪萍．我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題及對策[J]．時代金融,2015(06):216-217．

[4] 耿志祥．大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險需警惕五大風(fēng)險[N]．中國保險報,2014-08-27007．

（責(zé)任編輯：梁蒙蒙）