陸凱奕 / 中國建設(shè)銀行蘇州相城支行

大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型分析

陸凱奕 / 中國建設(shè)銀行蘇州相城支行

在科技不斷發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)涉及到方方面面，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛在互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)下選擇轉(zhuǎn)型。在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為未來發(fā)展的一個(gè)潮流趨勢(shì)，并將引起傳統(tǒng)金融的一場(chǎng)改革。在此基礎(chǔ)上，本文著重將傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中面臨的挑戰(zhàn)和能夠進(jìn)行的轉(zhuǎn)型進(jìn)行探討，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的視角來進(jìn)行思考，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行也在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景中應(yīng)該重點(diǎn)抓住務(wù)實(shí)發(fā)展，不斷深入研究探討轉(zhuǎn)型和改革路徑。

互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型

引言

在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績(jī)也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢(shì)下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財(cái)、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績(jī)的提升產(chǎn)生了很大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺(tái)的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點(diǎn)大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績(jī)產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行融合與合作進(jìn)行思考，以及未來的發(fā)展對(duì)策，具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性[1]。

1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性。

對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長(zhǎng)的必經(jīng)之路[2]。十八大以來我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由原來的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢(shì)必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤(rùn)大幅降低、存款業(yè)績(jī)降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)。第一，銀行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展要求。就目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，我國經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行趨勢(shì)正處于中高速換擋期，各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)增速在這一時(shí)期會(huì)相應(yīng)的放慢速度，對(duì)于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，銀行的利潤(rùn)也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對(duì)一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

首先，在市場(chǎng)包容度方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場(chǎng)接受度方面還有待提高。盡管時(shí)代在發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)始終是關(guān)系國家穩(wěn)定的重要因素，對(duì)于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問題，更是注重安全的考慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實(shí)驗(yàn)的態(tài)度，對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對(duì)多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的推廣增大了難度。在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個(gè)主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識(shí)不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對(duì)銀行的安全技術(shù)和意識(shí)提出了新的要求。對(duì)于強(qiáng)調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)的重要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時(shí)代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)辦理，各個(gè)銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡(jiǎn)單的交易和操作，在移動(dòng)客戶端，用戶可以經(jīng)過簡(jiǎn)單的幾項(xiàng)操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實(shí)行，是銀行實(shí)行創(chuàng)新的一小步。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來，在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后，則會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來將會(huì)使得各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴(kuò)展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在人類歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，無數(shù)次時(shí)間表明，只有順應(yīng)時(shí)代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會(huì)淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅(jiān)持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。

2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，首先應(yīng)該進(jìn)行明確的定位，針對(duì)特定顧客，進(jìn)行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因?yàn)轭櫩捅旧砭哂械睦碡?cái)、存儲(chǔ)習(xí)慣，對(duì)新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過一段時(shí)間的宣傳和普及后，對(duì)顧客進(jìn)行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以備推出更好的、更有效的營(yíng)銷策略，從而達(dá)到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對(duì)顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項(xiàng)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動(dòng)客戶端方面不斷進(jìn)行技術(shù)加強(qiáng)和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強(qiáng)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進(jìn)行有效的調(diào)控，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行進(jìn)行有效把握。（3）模擬用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點(diǎn)，首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗(yàn)感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗(yàn)感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁的操作過于繁瑣、程序過于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗(yàn)就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候要盡可能多的考慮到客戶體驗(yàn)感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗(yàn)感。要達(dá)到良好的體驗(yàn)感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗(yàn)，切實(shí)掌握真實(shí)的操作程序，進(jìn)行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過定時(shí)的客戶調(diào)研，針對(duì)客戶所提的問題進(jìn)行有針對(duì)性的改進(jìn)和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，經(jīng)濟(jì)全球化程度越高，中國金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也越大。新興市場(chǎng)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸興起，隨之而來的是生產(chǎn)影響著消費(fèi)，消費(fèi)者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。

在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過程中更多的參與基本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場(chǎng)脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實(shí)踐方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。改變管理機(jī)制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的智力支持[3]。

三、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從自身方面尋找創(chuàng)新點(diǎn)，并不斷形成新符合時(shí)代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時(shí)期用戶的需求，提供更有價(jià)值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗(yàn)更是對(duì)金融工作者的考驗(yàn)。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來。

[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016，1：12.

[2]張偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，4：51.

[3]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，1:285.

陸凱奕（1989-12），女，漢族，江蘇蘇州人，本科學(xué)歷，中國建設(shè)銀行蘇州相城支行員工，研究方向：金融學(xué)。