陸凱奕 / 中國建設銀行蘇州相城支行

大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型分析

陸凱奕 / 中國建設銀行蘇州相城支行

在科技不斷發(fā)展的當下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)涉及到方方面面，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛在互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢下選擇轉(zhuǎn)型。在金融領域中，互聯(lián)網(wǎng)的應用不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為未來發(fā)展的一個潮流趨勢，并將引起傳統(tǒng)金融的一場改革。在此基礎上，本文著重將傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中面臨的挑戰(zhàn)和能夠進行的轉(zhuǎn)型進行探討，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的視角來進行思考，認為傳統(tǒng)銀行也在大數(shù)據(jù)的時代背景中應該重點抓住務實發(fā)展，不斷深入研究探討轉(zhuǎn)型和改革路徑。

互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型

引言

在科學技術(shù)不斷發(fā)展的當下，金融領域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務發(fā)展和業(yè)績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下，順應而生了許多第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務的平臺，對銀行業(yè)務的開展和業(yè)績的提升產(chǎn)生了很大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎和前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了電子商務和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺的大興起，因此，電子商務的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導火線。而在對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認為物聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點大不相同，但是，不可否認的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實是對傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進行融合與合作進行思考，以及未來的發(fā)展對策，具有現(xiàn)實的緊迫性[1]。

1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的必要性。

對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為代表的轉(zhuǎn)型升級，將會是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進行變革的成長的必經(jīng)之路[2]。十八大以來我國經(jīng)濟增長速度由原來的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場經(jīng)濟大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤大幅降低、存款業(yè)績降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴重的影響，對銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進行改革和轉(zhuǎn)型，以應對隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢。第一，銀行業(yè)進行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展要求。就目前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展而言，我國經(jīng)濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期，各個領域的經(jīng)濟增速在這一時期會相應的放慢速度，對于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟整體運行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴重的則是面對一些辦理信貸業(yè)務的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務辦理日漸減少，對于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營造成了極大的沖擊。在嚴峻的經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

首先，在市場包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發(fā)展，但是經(jīng)濟始終是關系國家穩(wěn)定的重要因素，對于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習慣問題，更是注重安全的考慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實驗的態(tài)度，對于網(wǎng)上金融服務等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡金融服務的習慣，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導致用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習慣使用網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的一個主要原因。在當下電信詐騙、網(wǎng)絡詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡金融服務受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對網(wǎng)絡產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對銀行的安全技術(shù)和意識提出了新的要求。對于強調(diào)服務品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的重要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，部分業(yè)務可以通過手機辦理，各個銀行推出的APP應用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動客戶端，用戶可以經(jīng)過簡單的幾項操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實行，是銀行實行創(chuàng)新的一小步。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，科學技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來，在用戶所需的基本金融服務被滿足之后，則會對銀行的服務提出更高的要求，隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡支付。使得銀行的服務渠道日益變寬，服務模式不管擴展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點。在人類歷史發(fā)展的長河中，無數(shù)次時間表明，只有順應時代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會淘汰。因此，銀行應秉持“客戶至上、與時俱進”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅持創(chuàng)新和學習，做到真正服務顧客，才能使自己獲得發(fā)展。

2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時代下與時俱進的表現(xiàn)。在這一標準下，互聯(lián)網(wǎng)金融應該采取如下措施：（1）加強市場營銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進市場營銷時，首先應該進行明確的定位，針對特定顧客，進行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習慣，對新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后，對顧客進行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全性。在對顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎環(huán)節(jié)，銀行應該在網(wǎng)絡性能和移動客戶端方面不斷進行技術(shù)加強和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商還應該不管的加強學習以應對信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學習能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進行有效的調(diào)控，對市場經(jīng)濟的運行進行有效把握。（3）模擬用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點，首先應注意的就是客戶的體驗感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁的操作過于繁瑣、程序過于復雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業(yè)務開發(fā)的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗，切實掌握真實的操作程序，進行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務。通過定時的客戶調(diào)研，針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟全球化之后，經(jīng)濟全球化程度越高，中國金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來，伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展逐漸興起，隨之而來的是生產(chǎn)影響著消費，消費者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業(yè)務之后，對銀行的服務提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務和更多樣化的理財產(chǎn)品。在當前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。

在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過程中更多的參與基本市場的運營，相關業(yè)務的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進行風險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務實踐方面進行定期培訓。改變管理機制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺，為商業(yè)銀行更好適應改革環(huán)境提供堅實的智力支持[3]。

三、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來發(fā)展的大趨勢，銀行也的發(fā)展也應順應互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，從自身方面尋找創(chuàng)新點，并不斷形成新符合時代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時期用戶的需求，提供更有價值的增值服務。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競爭的同時也在引導傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來。

[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財經(jīng)科學，2016，1：12.

[2]張偉.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].當代經(jīng)濟，2016，4：51.

[3]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016，1:285.

陸凱奕（1989-12），女，漢族，江蘇蘇州人，本科學歷，中國建設銀行蘇州相城支行員工，研究方向：金融學。