□王文明 張貝貝

5個(gè)小貼士教你玩轉(zhuǎn)個(gè)人理財(cái)

□王文明 張貝貝

隨著人們生活水平的逐漸提高，理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。俗話說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你。投資一項(xiàng)好的理財(cái)產(chǎn)品，既可以高枕無(wú)憂，又可以坐等收益。那么，關(guān)于個(gè)人投資銀行理財(cái)有哪些小知識(shí)呢？筆者總結(jié)出以下五個(gè)：

一、理財(cái)之始，開(kāi)源節(jié)流

投資都需要成本，成本總是與收益成正比。一個(gè)善于理財(cái)?shù)娜硕鄶?shù)也是一個(gè)懂得節(jié)約的人。就說(shuō)北宋的蘇東坡就是一個(gè)節(jié)儉的人。蘇東坡被貶到黃州做官時(shí)，生活非常窘迫，為了渡過(guò)困境，他訂出了一套特殊的計(jì)劃開(kāi)支的辦法：把所有收入分成12份，每月一份。然后將每份分為30小份，每天只用1小份。他把每月分好的每小份錢(qián)掛在屋梁上，每日清晨挑下一包來(lái)用，準(zhǔn)余不準(zhǔn)超。剩余的錢(qián)，他另用竹筒保存，以備意外開(kāi)支之需。

普通上班族的工資是有限的，沒(méi)有必要花的錢(qián)要懂得節(jié)約，這樣下來(lái)一年可以省下一筆收入，這就是理財(cái)?shù)牡谝徊?。只有每月固定拿出投資的一部分錢(qián)，才是原始理財(cái)?shù)拈_(kāi)始。

二、投資之前，充分自知

投資者在選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收益、流動(dòng)性需求等，不盲聽(tīng)、盲信、盲從。切忌因理財(cái)喪失了理智，到頭來(lái)竹籃打水一場(chǎng)空。

理財(cái)?shù)哪康氖亲寣?lái)的生活有保障或者生活得更好。理財(cái)并不只是有錢(qián)人的事情，普通上班族也需要理財(cái)。善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要，因?yàn)樯朴谟?jì)劃的人才能生活得更好。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，并綜合考慮評(píng)估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個(gè)人情況選擇產(chǎn)品。

三、購(gòu)買(mǎi)之前，熟知產(chǎn)品

根據(jù)客戶(hù)獲取收益方式的不同，理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。

保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)或者按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益的理財(cái)產(chǎn)品包括固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財(cái)產(chǎn)品一定會(huì)取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。

在銀行推出的每一款不同的理財(cái)產(chǎn)品中，都會(huì)對(duì)自己產(chǎn)品的特性給予介紹。各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)本金給予保證的，即使是打新股之類(lèi)的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但根據(jù)以往市場(chǎng)的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。

四、分散投資，量力而行

俗話說(shuō)，不能把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里，這正是提醒投資者，理財(cái)?shù)臅r(shí)候要學(xué)會(huì)分散投資。其實(shí)，分散投資就是在幫投資者降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。投資者可以把自己閑置的資金分成幾塊去投資，比如定期存款、銀行短期理財(cái)、長(zhǎng)期理財(cái)?shù)取?/p>

雖然拿出更多資金用于理財(cái)，收益也會(huì)更多，但是理財(cái)不能盲目投資，還是要量力而行。就拿一個(gè)普通上班族來(lái)說(shuō)，工資是有限的，一年下來(lái)能余下來(lái)的錢(qián)也是有數(shù)的，如果把應(yīng)急的錢(qián)以及生活的錢(qián)全部用于理財(cái)，一旦有危機(jī)，就會(huì)導(dǎo)致生活窘迫。因此，理財(cái)一定要量力而行。

五、安全第一，收益第二

投資者可以從購(gòu)買(mǎi)行為中獲得利益，同時(shí)也要為自己的購(gòu)買(mǎi)行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者要在充分理解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。”在確定購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字，投資者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買(mǎi)者責(zé)任。

其實(shí)家庭或者個(gè)人都不是企業(yè)，所以投資的時(shí)候資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，盈利性應(yīng)放在第二位。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性是特別重要的，投資者要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)考慮收益率。收益率越高，其風(fēng)險(xiǎn)就越大，高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案。切忌過(guò)于貪心，既能達(dá)到預(yù)期收益，又能將風(fēng)險(xiǎn)把控在最低，才是明智的選擇。

（作者單位：晉城農(nóng)商銀行）