賈國強

作為“十三五”的開局之年，今年我國政府連續(xù)出臺了 《全國農業(yè)現代化規(guī)劃（2016—2020年）》《糧食行業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃綱要》《全國農村經濟發(fā)展“十三五”規(guī)劃》等多個農業(yè)領域中長期重磅規(guī)劃文件。從這些文件來看，供給側改革將作為主線貫穿這幾年的農業(yè)發(fā)展。

總體上看，農業(yè)仍然是一個弱勢產業(yè)，農村金融更是一個薄弱環(huán)節(jié)。缺乏抵押物、信息不對稱、經濟基礎差等是阻礙農村金融發(fā)展的現實困境。

在此背景之下，農村金融應該如何破局，才能更好地支持和配合農業(yè)供給側改革呢？在第十六屆中國經濟論壇“高端對話”現場，來自央行、地方政府、研究機構和農村金融機構的嘉賓共謀良策。

導師主題闡述

紀敏：“大金融”才能支持“大農業(yè)”

今天這個題目叫農村金融破局，我認為可以改成農村金融變局。一是這十幾年來，我們對農村金融的政策支持力度是非常大的，也想了很多辦法。2014年人民銀行編的《中國農村金融服務報告》，報告里面有關政策的各種支持清單，一個一個文件能排二三頁。當然，這最終結果要看農民是不是增收了。近三年來，實際上農村居民的收入的增長是超過了城鎮(zhèn)居民，因此，這個“局”應該是破了。

當然，這個“局”還要變。無論是財稅的支持、金融的支持，主要是靠大量的增加投入，進而提高糧食、農產品的產量，最終通過保證收購，進入到市場，包括國際市場。

和我們實體經濟面臨的主要任務一樣，當前農業(yè)也同樣面臨著供給側結構性改革的深刻調整?？傮w來講，農業(yè)本身是一個弱勢產業(yè)。如果從橫向比較來看，制造業(yè)有產能過剩的問題、大而不強的問題、效益不高的問題、供給側結構不適應日新月異變化的問題。而農業(yè)這些方面的問題，如果從國際比較來看，總體問題是更突出的，競爭力更弱。所以，農業(yè)的供給側結構性改革，更加任重道遠。

首先，比如說，現在糧食庫存的壓力就很大。糧食安全作為一個長期的戰(zhàn)略，對我們這樣的大國無疑是應該堅持的?？啥唐趤砜?，我們這幾年由于國際市場糧價持續(xù)低迷，甚至內外糧價的倒掛，連年增產的同時，也就帶來了豐收的煩擾，庫存的壓力的確是非常大。處理庫存，還要不停地倒庫，這當中是會有損失的，還有各種各樣的成本支出。

其次，農業(yè)生產的短板還是比較突出。幾十年前，毛主席講水利是農業(yè)的命脈，毛主席也講農業(yè)的根本出路在于現代化。一個代表基礎設施，一個代表現代化的方向，在這個方向上，我們的短板還相當大。雖然這幾年農業(yè)現代化的程度、現代化水平有所提高，但還是有一定的差距。

在這樣一個大的背景下，農業(yè)的供給側改革，現在叫提質增效，這方面的任務是更為艱巨的。對于金融來講，我們的金融支持不再像過去那樣，一談到農村金融就是小額信貸，雖然現在還很必要，但不能解決大問題。我們有關農業(yè)的補貼，中央要求每年一號文件里都講只能增加不能減少。其中大量的稅費補貼都是真金白銀，實際上意味著對農業(yè)的支持是很大的。如果說到金融方面的政策，無論是貨幣政策還是監(jiān)管政策，都非常多。關于農業(yè)信貸資金的投入，也已經連續(xù)好多年保持“兩個不低于”，增量不低于上年，增速不低于全部貸款的平均增速，這么一個態(tài)勢保持了好多年。

我們搞現代化，搞適度規(guī)模經營，這就是大農業(yè)，沒有大金融支持它，從體量上來講也是不匹配的。我們農業(yè)要提質增效就要提高科技含量，這就要增加研發(fā)的投入。如果僅僅靠傳統(tǒng)的信貸支持，可能這種風險就不愿意去冒。所以，得借助風險投資和資本市場的一些工具。

現在為了改變農業(yè)資產的不確定性，我們更多地去推廣應收賬款或者基于訂單的貸款，比如“訂單+保險+期貨”的綜合性的產品，鼓勵去創(chuàng)新。訂單加上期貨，鎖定價格風險，加上保險，鎖定自然災害的一些風險，所以訂單產生的現金流，相對來說是比較靠譜的。在訂單的指引下，整個融資就有保障了，有銷路，訂單的價值是能保障的。

鈕文新

農村金融是一個非常重大的命題，這蘊含著非常多的機會。中國經濟不管什么時候都離不開實體經濟的成長，無論金融多么的熱鬧，我們最終還得以實業(yè)精神來振興中國，來實現中華民族的偉大復興的夢想。

但中國的農業(yè)成本在不斷提高，這可能是一個大的趨勢。盡管現在農業(yè)的利潤率還不足以吸引資本，但資本下鄉(xiāng)仍是一個明顯的趨勢，“誰吃上了這一口，誰就是大贏家。”

任常青：信用貸款才是農村金融發(fā)展的方向

農村金融破局的關鍵問題，是怎么樣給金融需求者提供所需要的金融服務、金融產品。我們在金融生產方面存在金融抑制，金融抑制就是一部分人的需求得不到滿足，得到滿足的人也沒有得到他所需要的。

我個人認為現在農村金融和政府的聯系還是太緊密了，什么時候能打破這種非常緊密的關系，農村金融才能真正成為在農村金融市場的一個金融提供者，一個可持續(xù)的商業(yè)化的提供者，農村金融的服務才可能得到改善。我們的目標是要建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系。

多層次，就需要滿足多層次的需要。因為農村金融的需求是分層次的，既有小額分散的需求，也有大額融資的需求。我們農業(yè)正處在轉型時期，新型農村主體的需求，相對于一家一戶的需求可能要更大。多層次的農村金融體系是否建成了，我們現在看還沒有。

廣覆蓋，現在雖然說在農村金融市場準入方面做了一點改革，從2006年底開始，三類農村金融機構，到現在也有10年的時間?，F在三類里面只有村鎮(zhèn)銀行得以生存，其他兩類基本全部沒有。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展了1400多家，相對于2000多個縣來說，1400多家遠遠不夠，一個縣還不到一家，這個覆蓋面肯定不夠的。

從可持續(xù)角度來說，如果農村金融機構還這樣嚴重依賴于政府提供這么多協(xié)助、幫助的話，農村金融機構可能是永遠長不大的孩子。在我們的擔保體系中，農民的那些土地，需要政府來登記，政府要給支農提供補貼，所有收的東西要到政府，政府把這些東西都準備好了，才下去發(fā)貸款，如果一直這樣的話，這個問題永遠解決不了。

我們的矛盾就在于，現在貸款難、貸款貴的問題是供給和需求的問題。農戶或農業(yè)新型經營主體有需求，但是金融機構為什么不提供這樣的貸款呢？它面臨三個方面的障礙：交易費用比較高，農村金融的需求量比較小，交易費比較高;信息不對稱，面對著千家萬戶，收集這些人的信息和收集一個企業(yè)、兩個企業(yè)的信息來說成本差得很遠;還缺少擔保抵押物，農民沒有可用于銀行所要求的抵押的財產。

現在雖然實行“三權分置”，農民的承包權可以抵押，但在實際操作過程中還需打個問號，因為這個政策沒有和金融機構商量，金融機構愿意不愿意這樣來做擔保？從現實調查來看，進行土地承包經營權抵押的這些金融機構，除了有經營權證抵押之外，還需要有擔保人或者其他的擔保，這等于是沒有真正起到抵押作用。

信用貸款才是我們真正要發(fā)展的方向。農村金融機構是可以掙錢的，并且是可以掙大錢的。現在國際上有很多成功的經驗，以印尼的BRI（印尼人民銀行，小額信貸典范）為例，1983年之前，它一直發(fā)放指令性糧農補貼貸款，財政補貼非常嚴重。1984年進行商業(yè)化改革，三年之后就扭虧為盈了。到2000年初，這個銀行就已經上市了，并且受到國外投資者的青睞。在所有不良資產里面，農戶的信譽是最好的，農戶貸款的不良資產率是最低的，最守信用的是農戶。如果銀行能給農戶服務好了，并且給農戶守信用，農戶就會給銀行守信用。

苗忠有：創(chuàng)新設立“三支柱一市場”物權融資服務體系

從主體、產品、風險以及政府補貼和資源整合方面，吉林省的農村金融運行已經有了一個良好的開端。從機構的主體方面，吉林省今年批了一家九銀租賃公司，由九臺農商行牽頭;從貸款的增量方面，截止到11月末，吉林省的農業(yè)貸款余額6000億，增長速度達到21%;從不良率方面來看，在今年經濟下行情況下，下降1個百分點;在其他的金融產品方面，現在也在極大豐富，像便民貸也大量涌現。

尤其是在2015年12月2日，由人民銀行和七個部門，聯合發(fā)布了《吉林省農村金融綜合改革試驗方案》，截至今天，運行得還不錯。我們在吉林農村金改大框架中，創(chuàng)新設立了以“三支柱一市場”為核心的物權融資服務體系，即物權增信服務支柱、信息信用服務支柱、基礎金融服務支柱和農村綜合產權交易流轉市場。

在物權增信方面，成立了一個40個億的農業(yè)擔保公司，省政府委托下面的一個國有企業(yè)，成立5億的全省物權公司;在信息信用方面，打造一個全省農民的信用平臺，最終農民貸款或者農業(yè)經營主體貸款走向信用化;在基礎金融方面，成立1個億的吉林省金融服務總公司，省、市、縣、鄉(xiāng)、村，逐級把下面的農村信息收集上來，經過各種比對篩選，配合各種融資機構，讓他們進行對接;在平臺方面，構建一個吉林省全省的產權交易平臺，解決手里有經營權而沒有流轉市場的問題。

此外，我們正在提出一個思路，就是財政資金金融化運作，即整合散落在各個部門當中的財政補貼和貼息。在推動農村金融改革方面，產業(yè)政策和財政政策基本用到極限了，現在就得想辦法用金融的手段來放大這些財政政策和產業(yè)政策。

最后，加大農村互聯網金融支持的手段。吉林省省域面積是18.73萬平方公里，全部農戶有400萬，人口是2700萬，耕地大約1億畝，林權9000萬畝，還有2000多萬畝的水權，接近3000萬畝的草場權。雖然不能說是地廣人稀，但我們的農戶居住還比較分散。如果一個大型的銀行，給農戶貸款3萬塊錢，成本都負擔不了。下一步要利用“互聯網+”，尤其是“互聯網+金融”的手段，應該是我們努力的方向。

李振仲：信用環(huán)境建設非常重要

農村金融改革年頭已經不少了，成效也非常大。涉農貸款額度就是很好例證，到2014年底，涉農貸款占整個金融機構貸款的28.3%，2015年超過29%了。反過來看農業(yè)占GDP的比重，2014年的時候是9.8%，低于10%，去年、今年比例更低。一邊是貸款占30%左右，一邊是GDP占11%以下。因此，農村金融應該破局了。

上海的金融非常發(fā)達，尤其是分層非常明顯。舉一個簡單的例子，典型的“大魚吃小魚，小魚吃蝦米，蝦米吃泥”。大的金融機構，就是掙大錢，掙高的利率，小的金融機構根本沒有機會，把小的金融機構逼到農村去創(chuàng)新和服務。在這種情況下，小的金融機構為了生存一定要創(chuàng)新和服務，這樣服務就全覆蓋了。

對于農商行、農村信用社這些規(guī)模比較小的金融機構，其實資產質量是比較好的。這有三個原因：

第一，它的貸款結構問題。最早的農信社的貸款結構里面，有55%以上是農村的工商貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小企業(yè)、經營小戶的貸款，當時有大量的不良貸款，可是那個階段過了以后，它的貸款結構就好了。白城市以農業(yè)為主，但農業(yè)的收益率不低。在白城承包100公頃地，一年可賺50萬元以上。從銀行的角度來講，是沒有風險的，這就是后來的農商行資產質量比較好的原因，特別是吉林比全國來說可能更好。

第二，利率上浮是比較靈活的，利率高，可以實現風險的全覆蓋。

第三，農業(yè)這些年在國家的政策支持下，各種補貼投入，包括收購貸款，它的收益率是很高的。

從白城來說，下一步農業(yè)是兩個方向，第一個方向是規(guī)模化、現代化。規(guī)?；乾F代化的基礎。第二個方向就是做特色、做品牌。加拿大客戶對我們的燕麥非常感興趣，我們的燕麥品質非常高，可以做飼料，可以做保健食品，有19個國家認定的品種。好的農業(yè)基礎，是農村金融支持的基礎。從農村金融的角度來說，它解決有效需求的農戶能夠拿到貸款，并且以合理的價格拿到貸款。從貸款產品創(chuàng)新上，我們有一條龍的貸款產品創(chuàng)新，從最開始的收購、加工、飼料、養(yǎng)豬到銷售肉，是一個貸款把一個系列全做下來。

最后，我想談談信用環(huán)境的建設問題非常的重要。學經濟史的人可能知道一點，美國獨立戰(zhàn)爭時期，當時英國買了很多美國的國債，美國欠人家很多錢。當時兩種意見，一種是不還，一種是還。最后還的占上風。后來美國建國以后，借錢是非常容易的。這告訴我們講誠信是非常重要的。

張海山：與高校聯合辦學解決農村金融人才短缺難題

作為一家在縣域當中逐漸成長起來的金融機構，我們所面臨的就是三農，農民、農業(yè)和農村經濟。這些年，我們農村商業(yè)銀行本身就是生在農村、長在農村、了解農村、熱愛農村。這一年來，把我們的根也扎在農村這塊沃土上，把我們的服務主要精力也貢獻在這片熱土上。

九臺農村商業(yè)銀行，是2008年12月份由農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，是東北第一家。到今年9月末，集團資產是1771億元，存款是1140億元，位列東北第一。在2015年英國銀行雜志評選中，在全球1000家銀行當中，我們位列496位，跨入到500強行列。

這些年來，在縣域服務，特別是農村金融的供給側改革，我們著眼于資源、資本、土地、人力、科技和制度等方面，做了一些探索。

第一是我們創(chuàng)新了金融產品，擴大了融資的服務力度。2009年，我們按照物權法和擔保法的要求，推出了農村土地經營權、林權和農戶產權三權抵押貸款業(yè)務，很好地支撐了農業(yè)、農村產業(yè)的發(fā)展。2011年，對這項工作加大了力度。同時九臺區(qū)被全國列為6個農村金融體制改革試驗區(qū)之一。我們累計在三權抵押貸款上投放了2億元。2015年12月份，九臺區(qū)又作為農戶住房財產權抵押試點單位，重點推廣這項業(yè)務，通過政府和財政部門相應建立了風險補償機制，國土和住建部門建立了確權登記綠色通道。整體看，對農民住房財產權抵押起到助推作用。

第二是我們創(chuàng)新了金融渠道，優(yōu)化了金融服務。我們嘗試建立了農村信息化示范村，與政府聯合，推出了集綜合媒體、物聯網、農業(yè)專家指導于一體的信息化平臺。我們在九臺區(qū)18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了70個助農服務網點。同時，我們在九臺區(qū)又建立了一家將科技和傳統(tǒng)業(yè)務融為一體的旗艦店，集合了30多套先進的設備，推動了科技支農服務，起到引領作用。我們真正打通了服務最后一公里。

第三是在創(chuàng)新引領培育方面，加強了農村金融支撐。我們同吉林財經大學、長春金融高等專科學校聯合辦學，從大一開始，我們招訂單班，提前把我們的職業(yè)教育引入校園，縮短了學生從業(yè)的時間和精力，把這項工作有意地推進。同時，今年結合精準扶貧這項工作，我們招收了53名因家庭非常困難輟學的優(yōu)秀的初中畢業(yè)生，委托長春金融高等專科學校進行專項培養(yǎng)和教育，真正解決人才短缺的問題。現在不但農村金融人才短缺，農村金融管理人員也存在短缺的問題。通過這項工作，來達到我們真正把金融人才留得住、使用好，提高我們的管理能力和效益。這項工作真正將助學扶貧、就業(yè)扶貧和人力扶貧工作落實。