明叔亮

最近，金融技術(shù)的熱度開(kāi)始減弱。

畢馬威和CB Insights共同發(fā)布的一份有關(guān)金融技術(shù)風(fēng)投趨勢(shì)的全球性季報(bào)《Pulse of Fintech》顯示，第三季度，全球由風(fēng)投支持的金融技術(shù)融資下降了17%至24億美元，交易活動(dòng)則下降了12%，有178宗。這已經(jīng)是全球金融技術(shù)風(fēng)投融資連續(xù)兩個(gè)季度下降，達(dá)到自2014年第二季度以來(lái)的最低點(diǎn)。

不過(guò)，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”（InsurTech）已經(jīng)成為新的金融技術(shù)熱點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的信息化水平長(zhǎng)期落后于銀行、民航等金融領(lǐng)域?，F(xiàn)在，和新技術(shù)的結(jié)合將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)會(huì)。

最近兩年，InsurTech這一領(lǐng)域已經(jīng)成為美國(guó)創(chuàng)投行業(yè)最關(guān)注的投資方向之一。2015年，InsurTech領(lǐng)域的投資高達(dá)25億美元，是一年前的3倍。作為硅谷InsurTech公司的代表，Oscar Health、Next Insurance、Lemonade和Slice Labs等InsurTech公司陸續(xù)獲得了風(fēng)險(xiǎn)投資。

曾經(jīng)孵化投資了PayPal、Google和Lending Club等一批獨(dú)角獸的硅谷孵化器Plug and Play將“InsurTech”列為創(chuàng)業(yè)孵化的12個(gè)方向之一，吸引了1000多個(gè)startup的項(xiàng)目計(jì)劃，已經(jīng)有20多個(gè)項(xiàng)目進(jìn)入孵化和成長(zhǎng)階段。

為什么InsurTech這樣一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)會(huì)在硅谷異軍突起？硅谷的投資者已經(jīng)意識(shí)到，保險(xiǎn)行業(yè)每年有約5萬(wàn)億美元保費(fèi)收入，同時(shí)有15萬(wàn)億美元的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理市場(chǎng)，其中蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。

但同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新速度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)其他領(lǐng)域。保險(xiǎn)行業(yè)需要用技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新來(lái)抵御不斷增加的競(jìng)爭(zhēng)壓力，吸引客戶提高保費(fèi)支出。

在線車(chē)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Insurify通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶提供車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，它的目標(biāo)是讓客戶“3分鐘獲得真實(shí)的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)”。頗為創(chuàng)新的是，利用人工智能技術(shù)，Insurify開(kāi)發(fā)了一個(gè)名為“Evia”的虛擬保險(xiǎn)代理人。通過(guò)一張用戶上傳的車(chē)牌照片，這個(gè)虛擬代理人就可以為車(chē)主找到適合他的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。

Evia會(huì)自動(dòng)檢索車(chē)主大量的個(gè)人信息，依據(jù)這些信息判斷車(chē)主的駕駛行為，通過(guò)發(fā)訊息的方式推薦適合車(chē)主的險(xiǎn)種。如果車(chē)主對(duì)某些保險(xiǎn)條款有疑問(wèn)，可以直接向Evia提問(wèn)，Evia會(huì)自動(dòng)回答。

Insurify的模式還非常早期，但是已經(jīng)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一些新意。公司只有十幾個(gè)人，已經(jīng)拿到了全美50個(gè)州的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。這家公司的天使輪獲得了200萬(wàn)美元融資，幾個(gè)月前完成了A輪融資。

美國(guó)東海岸的傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭同樣密切關(guān)注InsurTech。慕尼黑再保險(xiǎn)公司將銷(xiāo)售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化作為創(chuàng)新的重要方向。AIG則倡導(dǎo)“按需保險(xiǎn)”（On Demand）的概念，并在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面大舉技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能預(yù)測(cè)并防范颶風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)，利用信息技術(shù)去了解汽車(chē)數(shù)據(jù)并為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)等。

從硅谷到華爾街，人工智能和大數(shù)據(jù)正在飛速改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的格局，這也應(yīng)該是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)即將發(fā)生的故事。

我認(rèn)為InsurTech的發(fā)展將會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)幾個(gè)方面的變化。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將會(huì)改變定價(jià)機(jī)制。過(guò)去保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)是基于靜態(tài)數(shù)據(jù)和時(shí)間點(diǎn)評(píng)估，以大數(shù)據(jù)、人工智能為核心，InsurTech的發(fā)展將給保險(xiǎn)公司提供實(shí)時(shí)的、甚至基于單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)據(jù)。比如，可穿戴產(chǎn)品、智能家居、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)App等所有技術(shù)創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)提供了實(shí)時(shí)的、新的數(shù)據(jù)來(lái)源，也許有一天，會(huì)取代傳統(tǒng)的承保定價(jià)數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)從保險(xiǎn)公司“賣(mài)保險(xiǎn)”變成用戶“主動(dòng)買(mǎi)”。通過(guò)需求場(chǎng)景的構(gòu)建，提供簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品介紹，并根據(jù)每個(gè)人的特性滿足客戶需求，使用戶發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的“價(jià)值”，從而主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)。

最后，InsurTech將會(huì)讓用戶在索賠前就能在生活中參與和感知保險(xiǎn)。過(guò)去，保險(xiǎn)公司只在續(xù)?；蚶碣r時(shí)讓用戶了解產(chǎn)品，這種客戶體驗(yàn)非常差，技術(shù)的發(fā)展可以讓保險(xiǎn)成為一種互聯(lián)網(wǎng)生活方式，按需付費(fèi)、SNS互助等保險(xiǎn)產(chǎn)品形式會(huì)徹底改變這種局面。