賀彥琨

（中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000）

移動(dòng)支付在我國農(nóng)村地區(qū)的研究與應(yīng)用

賀彥琨

（中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000）

移動(dòng)支付作為零售支付體系的重要?jiǎng)?chuàng)新和傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，市場前景廣闊。移動(dòng)支付能夠拓展金融服務(wù)的深度，促進(jìn)電子商務(wù)及整個(gè)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滿足百姓多樣化的支付需求。同時(shí)，移動(dòng)支付能夠促進(jìn)解決金融服務(wù)資源有限且分布不均的問題，有利于促進(jìn)普惠制金融發(fā)展。從全球范圍來看，移動(dòng)支付日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點(diǎn)，呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。我國移動(dòng)支付有著巨大的潛在市場和完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展空間十分廣闊。但總體看，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，不可避免受到各種條件的制約，特別是支付風(fēng)險(xiǎn)的防范、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、受理環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)分工合作以及商業(yè)模式選擇等問題，都需要進(jìn)一步探索解決。本文首先介紹了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)研究現(xiàn)狀和理論基礎(chǔ)，然后從移動(dòng)支付的定義入手，詳細(xì)介紹了移動(dòng)支付的定義、分類、實(shí)現(xiàn)技術(shù)和主流的業(yè)務(wù)模式和農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀，為建立博弈模型打下立論和假設(shè)基礎(chǔ)。通過運(yùn)用三種博弈模型從不同角度分析了我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展模式基本情況，并通過求解博弈模型均衡解得出結(jié)論,從而以定量的結(jié)果為參考依據(jù),提出了我國農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的合理化建議。

移動(dòng)支付；遠(yuǎn)程支付；近場支付；改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

1 概述

近年來，隨著我國電子商務(wù)飛速發(fā)展，移動(dòng)用戶的迅速增加以及移動(dòng)通信技術(shù)在信息化領(lǐng)域的應(yīng)用縱向深度發(fā)展，作為移動(dòng)電子商務(wù)的重要分支，移動(dòng)支付開始步入快車道。日前，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第三十四次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2014年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.92億，較2013年底增加3558萬人，半年度增長率12.3%。與2013年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從42.1%提升至46.2%。與此同時(shí)，手機(jī)支付增長迅速，用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的5.2倍，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。移動(dòng)支付交易規(guī)模增長率遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等增速。因此，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)參與者都希望在這個(gè)新興的巨大市場上分得一杯羹，而移動(dòng)支付是一個(gè)橫跨電信、金融、IT以及服務(wù)等多個(gè)行業(yè)的復(fù)雜性較高的產(chǎn)業(yè)， 產(chǎn)業(yè)鏈上的任何一環(huán)都不可能獨(dú)霸整個(gè)市場。要想成功挖掘這座金礦，則需要看清移動(dòng)支付發(fā)展的方向和影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)而找出移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展所應(yīng)采取的策略。于是產(chǎn)業(yè)鏈的分工協(xié)作就成了如何做大蛋糕和如何分蛋糕的關(guān)鍵。本文研究的目的即建立在博弈論的基礎(chǔ)上，通過數(shù)學(xué)定量的研究，得出促進(jìn)我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議方案。

2 中國農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在政府與社會(huì)各界共同努力下，我國農(nóng)村支付體系建設(shè)成效顯著，農(nóng)村支付的便捷性、安全性不斷得到提高。政府主管部門采取了一系列創(chuàng)新性措施改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，各商業(yè)銀行和相關(guān)經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，推動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)向中西部及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，增強(qiáng)了支付服務(wù)體系的普惠性，改善了“三農(nóng)”支付服務(wù)環(huán)境。2009年，人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》。2014年，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，上述兩個(gè)指導(dǎo)意見為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)提供了規(guī)劃指導(dǎo)，明確了工作目標(biāo)、主要措施持、風(fēng)險(xiǎn)防范等重要事項(xiàng)。同時(shí)，人民銀行針對(duì)我國農(nóng)村支付服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，組織推廣了兩個(gè)代表性的農(nóng)村支付項(xiàng)目：農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，較好改善了農(nóng)村支

付服務(wù)環(huán)境。截至2012年底，全國共有超過4萬個(gè)農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，當(dāng)年農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款筆數(shù)近5800萬筆，交易金額約479億元。助農(nóng)取款服務(wù)也已在全國范圍內(nèi)開通。截至2012年底，設(shè)置在行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)合計(jì)超過66萬個(gè)，覆蓋行政村超過40萬個(gè)，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)比率達(dá)到70%以上。

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是推動(dòng)金融創(chuàng)新的可靠力量。隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等信息技術(shù)廣泛參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。作為現(xiàn)代支付體系的重要組成部分，移動(dòng)支付具有效率高、成本低、簡單易行等特點(diǎn)，近年來其覆蓋范圍不斷拓展。但遺憾的是，基于多方面的原因，我國移動(dòng)業(yè)務(wù)多數(shù)是針對(duì)城市地區(qū)開展的，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支付服務(wù)的供需矛盾較為突出。為解決金融服務(wù)資源欠缺、支付服務(wù)供給相對(duì)不足的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付服務(wù)工作，2012年人民銀行部署試點(diǎn)開展農(nóng)村手機(jī)支付，在20個(gè)省市組織開展手機(jī)支付農(nóng)村試點(diǎn)工作。試點(diǎn)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、支付結(jié)算需求，為農(nóng)村居民提供賬戶查詢、交易付款、稅費(fèi)繳納、小額轉(zhuǎn)賬、補(bǔ)貼發(fā)放等便利支付服務(wù)。截至2013年6月，農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)支付試點(diǎn)商鋪用戶達(dá)到了460多萬家，代理服務(wù)點(diǎn)達(dá)到了1.4萬個(gè)。手機(jī)支付幫助我國很多農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了通過手機(jī)查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、繳納煤氣水電費(fèi)以及小額取現(xiàn)等應(yīng)用，極大便利了農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營和消費(fèi)活動(dòng)中的支付服務(wù)需要。

3 我國農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)博弈分析

目前，我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要圍繞兩類賬戶開展，一類是銀行賬戶，一類是非銀行的虛擬賬戶（比如：移動(dòng)運(yùn)營商的話費(fèi)賬戶，支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶）。由于支付機(jī)構(gòu)既可以充當(dāng)銀行卡組織角色，通過銀行賬戶開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，也可以通過類移動(dòng)運(yùn)行商話費(fèi)賬戶的虛擬賬戶，開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，因此，本文用銀行卡組織代表圍繞銀行賬戶開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，用移動(dòng)運(yùn)營商代表圍繞虛擬賬戶開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并借助博弈論的思想和方法論，來具體討論分析這兩大陣營作為博弈雙方的對(duì)局。通過建立演化博弈模型和數(shù)學(xué)分析，來闡述不同博弈策略組合下對(duì)于我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展以及運(yùn)營模式帶來的不同的影響。

演化博弈是一種有限理性的分析范式，綜合了博弈論與演化生物學(xué)的思想，不再假設(shè)人是完全理性的，而是認(rèn)為人通常是通過試錯(cuò)的方法達(dá)到博弈均衡的，策略是不斷模仿、學(xué)習(xí)和調(diào)整的，與生物演化具有共性[10]。演化博弈論認(rèn)為，時(shí)間是不可逆的且非常重要的，行為主體的狀態(tài)跟初始的時(shí)間狀態(tài)息息相關(guān)。這種博弈分析假設(shè)參與者有一定的學(xué)習(xí)能力，這種能力的提高是一個(gè)緩慢漸進(jìn)的過程；并且參與人要達(dá)到一定數(shù)量，以便每次有限個(gè)參與人進(jìn)行階段博弈時(shí)確保其具有一定的統(tǒng)計(jì)判斷能力和對(duì)不同策略效果的時(shí)候判斷能力、辨別能力，但沒有預(yù)見和預(yù)測能力[11]。一般演化過程包括產(chǎn)生多樣性的變異機(jī)制和偏向一些種類的選擇機(jī)制。其中，復(fù)制動(dòng)態(tài)強(qiáng)調(diào)選擇的作用。通常，復(fù)制動(dòng)態(tài)假定只能采用純策略。它實(shí)質(zhì)上是描述某一特定策略在一個(gè)種群中被采用的比例或頻率的動(dòng)態(tài)微分方程[12]。

3.1 假設(shè)條件

假設(shè)移動(dòng)支付市場中存在一個(gè)移動(dòng)運(yùn)營商群體和一個(gè)銀行卡組織群體。雙方進(jìn)行博弈,其策略集合均為(合作,競爭)。按照“物競天擇、適者生存”的原則,系統(tǒng)進(jìn)行演化。A和B根據(jù)其他成員的策略選擇,根據(jù)自身群體的相對(duì)適應(yīng)性進(jìn)行相應(yīng)的策略調(diào)整。

假定移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織均選擇競爭策略時(shí),他們可以分別得到收益πmm和πpn；當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織均選擇合作策略時(shí),雙方可以得到由合作而帶來的增量收益△m和△p,且△m+△p=△；當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織采用的策略不同時(shí),假定采取競爭策略的企業(yè)能夠得到更多的收益增量rm或rp,而采取合作策略的企業(yè)為此要多付出lm或lp的成本。

3.2 演化模型

移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織競合博弈系統(tǒng)的五個(gè)平衡點(diǎn)[13]：（0，0），（0，1），（1，0），（1，1）以及。

在5個(gè)局部平衡點(diǎn)中僅有2個(gè)是具有局部穩(wěn)

定性的。它們分別對(duì)應(yīng)于移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織都采用競爭或合作的策略。該系統(tǒng)還存在2個(gè)不穩(wěn)定的平衡點(diǎn)和1個(gè)鞍點(diǎn)。下圖為該演化系統(tǒng)的相位圖,描述了移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織雙方博弈的動(dòng)態(tài)演化過程，如圖1所示。

圖1 演化系統(tǒng)的相位圖

由上圖可以看出,由a點(diǎn)和c點(diǎn)這兩個(gè)不穩(wěn)定點(diǎn)以及鞍點(diǎn)d點(diǎn)構(gòu)成的折線是移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織動(dòng)態(tài)演化博弈形成不同狀態(tài)的臨界線。由oadc形成的區(qū)域演化博弈將收斂于o點(diǎn)，是相互競爭區(qū)域；由abcd形成的區(qū)域演化博弈將收斂于b點(diǎn)，是相互合作區(qū)域。因此,移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織的競合博弈將向兩個(gè)方向演化：相互競爭或者相互合作。這兩個(gè)策略都是進(jìn)化穩(wěn)定策略。

3.3 影響參數(shù)

從復(fù)制動(dòng)態(tài)相位圖可以看出，移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織之間博弈的演化過程受到初始狀態(tài)的影響。當(dāng)初始狀態(tài)在oadc區(qū)域內(nèi)時(shí)，該系統(tǒng)的演化博弈將收斂于點(diǎn)o（0,0），即移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織均采用競爭的策略；當(dāng)初始狀態(tài)位于abcd區(qū)域內(nèi)時(shí),該系統(tǒng)的演化博弈將收斂于點(diǎn)b（1,1,）,即移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織均采用合作的策略。也就是說，移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織之間博弈的演化趨勢將隨著初始狀態(tài)（鞍點(diǎn)d）的變化而向不同的均衡點(diǎn)收斂,從而形成路徑不同的進(jìn)化穩(wěn)定狀態(tài)。通過鞍點(diǎn)d的坐標(biāo)可以分析各參數(shù)對(duì)初始狀態(tài)的影響。

當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織合作產(chǎn)生的超額利潤和越大，abcd區(qū)域的面積越大，那么系統(tǒng)收斂于均衡點(diǎn)b的概率越大，即雙方采取合作策略是進(jìn)化穩(wěn)定均衡策略；當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織為合作而付出的成本和越高，oadc的面積越大，那么系統(tǒng)收斂于均衡點(diǎn)o的概率越大，即雙方采取競爭策略是進(jìn)化穩(wěn)定均衡策略。

影響這些參數(shù)變化的因素如下：

1）利益分配機(jī)制。

由于△m+△9=△，因此，利益分配機(jī)制的改變將會(huì)影響到△m和△9。由于最初移動(dòng)運(yùn)營商不具備支付許可牌照，業(yè)務(wù)受限，而銀行卡組織占據(jù)優(yōu)勢，利益分配更傾向于銀行卡組織，迫使初始狀態(tài)值向d點(diǎn)移動(dòng)，這導(dǎo)致了移動(dòng)運(yùn)營商合作意愿降低，出現(xiàn)了不穩(wěn)定的態(tài)勢。

2）短期利益和長期利益的平衡。

第三章提到了移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)不同，移動(dòng)運(yùn)營商業(yè)務(wù)也必須趕上支付業(yè)務(wù)的末班車，開拓傳統(tǒng)之外新業(yè)務(wù)，避免淪為管道，而移動(dòng)支付是銀行卡組織收單市場的自然延伸，是主營業(yè)務(wù)的新形勢，因此都希望能主導(dǎo)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展模式。移動(dòng)運(yùn)營商希望將初始值變換到odbc區(qū)域，銀行卡組織則想把初始值變換到odbc區(qū)域，且由于談判成本lm和lp越來越大，雙方互不相讓，直接導(dǎo)致了原本合作關(guān)系的終結(jié)，開始進(jìn)行激烈的競爭。

3）系統(tǒng)的發(fā)展階段。

在系統(tǒng)發(fā)展初期,移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織之間協(xié)同行為的產(chǎn)生需要嚴(yán)格的觸發(fā)機(jī)制。這主要表現(xiàn)為雙方對(duì)協(xié)同收益的分配機(jī)制和協(xié)同成本具有高度敏感性。在這一階段，系統(tǒng)處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，如果上述要求得到滿足，系統(tǒng)的協(xié)同程度將迅速提升，最終達(dá)到穩(wěn)定的均衡狀態(tài)。反之，協(xié)同程度就會(huì)迅速下降，直至重新回到各自獨(dú)立運(yùn)作的初始狀態(tài)。隨著系統(tǒng)的逐步發(fā)展，移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織之間的協(xié)同程度提升。在這個(gè)階段，雙方對(duì)協(xié)同成本的要求相對(duì)寬泛，但協(xié)同收益的分配仍在很大程度上影響著系統(tǒng)的穩(wěn)定性。如果移動(dòng)運(yùn)營商和銀行卡組織之間就協(xié)同收益的分配存在著極為激烈的競爭，則系統(tǒng)很不穩(wěn)定；如果協(xié)同收益的分配相對(duì)合理，則系統(tǒng)處于相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。

4 我國農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議

通過建立模型，并進(jìn)行局部穩(wěn)定性分析，得出雙

方均采取競爭或者合作是兩個(gè)穩(wěn)定進(jìn)化策略，而最終收斂于哪個(gè)策略要看系統(tǒng)的初始狀態(tài)。同時(shí)系統(tǒng)也有兩個(gè)不穩(wěn)定進(jìn)化策略，初始值在相應(yīng)區(qū)域時(shí)，將導(dǎo)致系統(tǒng)的演化方向很不確定，這也反映了競爭策略多樣性的現(xiàn)實(shí)。當(dāng)初始值在閾值附件，微小變化都會(huì)影響到系統(tǒng)演化的最終結(jié)果。因此，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)長期健康有序發(fā)展，提出以下建議：一方面創(chuàng)新產(chǎn)品，確保農(nóng)村地區(qū)多元化需求得到滿足。應(yīng)以農(nóng)村地區(qū)金融需求為出發(fā)點(diǎn)，以金融基礎(chǔ)設(shè)施為平臺(tái)和支撐，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供更豐富、更安全、更便捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村對(duì)移動(dòng)支付的應(yīng)用需要。充分考慮地域差異、經(jīng)濟(jì)差異和農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求，有針對(duì)性地研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用又用得起的移動(dòng)支付產(chǎn)品。充分發(fā)揮固定電話、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較廣的優(yōu)勢，積極研發(fā)、推廣移動(dòng)支付，讓廣大農(nóng)民享受到先進(jìn)的電子支付帶來的方便與快捷。同時(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新要充分考慮聯(lián)網(wǎng)通用性，強(qiáng)化合作意識(shí)，消除業(yè)務(wù)壁壘，最大限度發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)支付資源效力。一方面強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)。加大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳力度，是在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的重要手段。應(yīng)充分發(fā)揮宣傳工作的先導(dǎo)作用，采用農(nóng)民喜聞樂見、易于接受的形式，有針對(duì)性地開展移動(dòng)支付宣傳活動(dòng)，讓農(nóng)民群眾逐步了解非現(xiàn)金支付基本知識(shí)，改變農(nóng)民群眾傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算觀念，提升農(nóng)民群眾對(duì)移動(dòng)支付方式的認(rèn)知度，營造良好的移動(dòng)支付推廣氛圍。

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