豆瓣三公子

工資的高低并不是存錢(qián)的決定性因素，自己是否愿意存錢(qián)才是關(guān)鍵所在。其實(shí)，存錢(qián)也是一門(mén)技術(shù)活，有不少聰明的方法值得我們學(xué)習(xí)。

十二存單法

每月固定某一日存一筆錢(qián)，這樣一年過(guò)后，就有12筆一年期的定期存款。那么從第二年起，每個(gè)月的那一天都會(huì)有一筆定期的存款到期。如果到期的存款暫時(shí)不用，則可以新加上一筆錢(qián)繼續(xù)作定期。這樣既能保證手頭上有活錢(qián)用，又能享受到定期存款的利息。以每月存2500元，年利率3%（假設(shè)）為例：

第一年 每月2500×12個(gè)月=30000

第二年（上年每月本息為2575+每月2500）×12個(gè)月=60900

第三年（上年每月本息為5227+每月2500）×12個(gè)月=92724

第四年（上年每月本息為7959+每月2500）×12個(gè)月=125508

第五年（上年每月本息為10773+每月2500）×12個(gè)月=159276

“十二存單法”最大的好處在于提供一個(gè)不錯(cuò)的心理暗示：堅(jiān)持過(guò)一年，每月的固定日子里都有定存本息進(jìn)賬。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，12個(gè)月之后，每月存錢(qián)時(shí)，都能拿到去年的本息一起定存。

當(dāng)然，還有另一個(gè)好處就是讓賬戶的金額增長(zhǎng)變得可視化，尤其對(duì)于那些沒(méi)事就愛(ài)看自己賬戶的守財(cái)奴們而言，是一種不錯(cuò)的“精神鴉片”。

依此類(lèi)推還有針對(duì)3年定存和5年定存的“三十六存單法”和“六十存單法”，這兩種方式的周期更長(zhǎng)，好處在于，當(dāng)3年或者5年的周期堅(jiān)持下來(lái)，在第四年或者第六年的時(shí)候，每個(gè)月都會(huì)有一筆定存本息。

五份存單法

“五份存單法”適合已有一筆固定資金的投資者。具體操作是將你現(xiàn)有的存款分成5份，一份存成1年定期，兩份存成2年定期，一份存成3年定期，一份存成5年定期。

為什么有兩個(gè)2年定期，沒(méi)有4年定期呢？因?yàn)殂y行沒(méi)有4年期的定期存款。2年的定期存款到期后本利再續(xù)存兩年，其利率會(huì)比3年的定期利率高，比5年的利率低，時(shí)間長(zhǎng)度正好等于4年，而且收益率沒(méi)有降低，所以銀行就沒(méi)再設(shè)立4年期的定期存款。

在我們把5份定期都存好后，等到第二年，那份1年期的定期就已經(jīng)到期了，我們可以把它取出來(lái)，連本帶息再存成5年的定期存款（如果你手里還有其他富裕資金的話，也可以在這個(gè)時(shí)候一起加進(jìn)去）。到了第三年，第一年存的那兩份2年的存款也到期了，把它們?nèi)〕鰜?lái)，一份續(xù)存成2年定期，一份存成5年定期。等到第四年，第一年存的那份3年期的定期存款就到期了，同樣也是取出來(lái)存成5年定期。到了第五年，我們?cè)诘谌昀m(xù)存的那份2年定期也到期了，把它取出來(lái)存成5年定期。

到這個(gè)時(shí)候，你的手里一共會(huì)有5份5年期的定期存款，而且每一年都會(huì)有一份到期，你可以把到期的存款連本帶息取出來(lái)，再繼續(xù)轉(zhuǎn)存為5年定期存款。這樣一個(gè)為期5年的定期存款循環(huán)鏈就組建完成了。我們?cè)诒ＷC了流動(dòng)性的前提下，不但賺到了定期存款的最高利息，還能降低因利率調(diào)整而帶來(lái)的利息損失。

四分存儲(chǔ)法

如果你現(xiàn)在有1萬(wàn)元的閑錢(qián)，可以將其分成4張定期存單，每張的存額呈梯形狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額。也就是將1萬(wàn)元分為1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。

假如，近期需要?jiǎng)佑?000元，就只需支取2000元的存單，避免了需要小數(shù)額而動(dòng)用“大存單”的弊端，以減少不必要的利息損失。

此方法對(duì)資金的要求比較低，非常適合手中存有幾萬(wàn)元閑錢(qián)的朋友。而且此方法還有一個(gè)好處，可以通過(guò)這幾次資金的倒騰，盡快熟悉解銀行存錢(qián)的一些流程。估計(jì)利息賺不了多少錢(qián)，但會(huì)賺到一個(gè)還算不錯(cuò)的方法。

組合存儲(chǔ)法

組合存儲(chǔ)法是一種存本取息和零存整取相組合的存儲(chǔ)方法，假如你現(xiàn)在有5萬(wàn)元，可以先存入存本取息儲(chǔ)蓄戶，一個(gè)月后，取出存單儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶，然后將每月的利息存入零存整取儲(chǔ)蓄賬戶。這樣不僅可以獲得存本取息儲(chǔ)蓄利息，而且還可以獲得利息存入零存整取儲(chǔ)蓄后的利息。

Tips：收入比例分配

20%存銀行：如果收入比較低的話，可以降為10%，但是10%是底線，一般來(lái)說(shuō)9折的生活支出和不打折的生活支出不會(huì)有大區(qū)別。

30%是住房支出：超過(guò)30%就會(huì)影響到正常的家庭生活。

40%是日常開(kāi)支：這部分需要自己規(guī)劃，每一部分的支出是多少?？梢越o支付寶限制一個(gè)最高消費(fèi)額度，以免不知不覺(jué)的網(wǎng)購(gòu)侵占太多日常開(kāi)支。

10%是應(yīng)急資金：這筆錢(qián)必須有意識(shí)地留出來(lái)，而且最好不要存定期。

（摘自《工作前5年，決定你一生財(cái)富》中國(guó)鐵道出版社）