吳限

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，社會各界越來越重視食品安全問題。食品安全問題不僅使消費者的身體和精神受到摧殘、使企業(yè)的聲譽受損并導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，也使政府的職能形象弱化。為了更好地維護消費者權(quán)益及解決食品安全問題，《河北省食品安全責(zé)任保險試點工作指導(dǎo)意見》規(guī)定，從2014年9月開始，在河北省實施食品安全責(zé)任保險試點工作。

一、河北省食品安全現(xiàn)狀分析

（一）食品企業(yè)現(xiàn)狀分析。根據(jù)2015年的數(shù)據(jù)顯示，河北省食品企業(yè)有877家。其中食品加工企業(yè)496家，食品制造企業(yè)381家。以河北省食品制造企業(yè)為例，河北省食品制造企業(yè)種類多，其中，焙烤食品制造企業(yè)、方便食品制造企業(yè)和糖果蜜餞制造企業(yè)，占比60%以上，液體乳及乳制品制造企業(yè)約占比10%。河北省餐飲企業(yè)有467家，其營業(yè)額為40.2億元，餐費收入為31.9億元。在食品流通領(lǐng)域，集貿(mào)市場和個體戶的數(shù)量所占比重很高。數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)甚至是家庭作坊在河北省的食品企業(yè)中，占比超過80%。食品企業(yè)大多規(guī)模小、設(shè)備落后，食品安全檢測水平低，難以保障食品的安全質(zhì)量。

（二）消費者對食品安全的需求分析。根據(jù)表1可知，近年來河北省食品安全問題頻繁發(fā)生，嚴重傷害了河北省食品企業(yè)的形象，同時這些事故的發(fā)生，使消費者越來越重視食品安全問題。（表1）

根據(jù)圖1可知，消費者在作出食品安全決策時，市場上沒有明確的標(biāo)準，他們通過以下途徑來判斷食品安全：71%的消費者信賴品牌，56%的消費者依靠政府部門的檢查批準，45%的消費者根據(jù)有機標(biāo)簽，34%的消費者根據(jù)朋友推薦，26%的消費者依據(jù)網(wǎng)上產(chǎn)品評論，26%的消費者更相信從本地市場或農(nóng)貿(mào)市場購買產(chǎn)品，21%的消費者自己種植水果和蔬菜，而14%的消費者信任外國生產(chǎn)的產(chǎn)品。在食品安全因素中，化學(xué)品和農(nóng)藥的使用是消費者最關(guān)心的問題，占比約六成；是否為假貨在消費者關(guān)心的問題中，占比約五成；食品的新鮮度和制造生產(chǎn)在消費者關(guān)心的問題中，占比約三成。（圖1）

通過上述分析發(fā)現(xiàn)，消費者對食品安全的重視程度提高。消費者在購買產(chǎn)品時，重點關(guān)注食品的安全性。食品安全責(zé)任保險以食品企業(yè)對受害者的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，為投保企業(yè)提供風(fēng)險保障，同時維護了消費者的利益，滿足社會的需要。一旦發(fā)生保險事故，受害者可以從被保險人（食品企業(yè)）獲得賠償，受害者的索賠難度將會大大降低。同時，食品企業(yè)能夠有效應(yīng)對食品安全事故，避免由于大額的賠償責(zé)任，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難，保障食品企業(yè)的健康發(fā)展。

二、河北省食品安全責(zé)任保險現(xiàn)狀分析

河北省于2014年9月開展食品安全責(zé)任保險試點工作，鼓勵食品企業(yè)積極投保食責(zé)險。在食品安全領(lǐng)域中引進責(zé)任保險，能夠加強食品安全的監(jiān)督和管理，促進食品安全的發(fā)展。河北省食責(zé)險按照市場化原則確定保險費率，采用浮動費率機制，保險責(zé)任包括食品企業(yè)由于疏忽對受害者造成人身傷害和財產(chǎn)損失的，保險公司在約定的責(zé)任范圍內(nèi)進行賠償。

經(jīng)過省政府的食品安全招標(biāo)，河北安信保險經(jīng)紀有限公司被指定為河北省食品安全責(zé)任保險的經(jīng)紀服務(wù)機構(gòu)。同時，人保財險、平安財險、太保財險，通過招標(biāo)，成為河北省食品安全責(zé)任保險的承保公司。人保財險從轉(zhuǎn)嫁食品企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的角度出發(fā)，宣傳食品安全責(zé)任險，實行網(wǎng)絡(luò)化對接服務(wù)，簡化保險業(yè)務(wù)流程，通過市場化管理提高食品企業(yè)風(fēng)險管理水平，保障食品產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。食品安全責(zé)任保險，為食品企業(yè)生產(chǎn)、銷售的各個環(huán)節(jié)提供風(fēng)險保障，加強食品企業(yè)的食品安全水平。平安財險主要以食品生產(chǎn)企業(yè)、食品銷售企業(yè)、餐飲服務(wù)企業(yè)為投保對象，向市場上出售食品安全責(zé)任保險。保障范圍包括保單上列明的食品企業(yè)在指定的經(jīng)營場所生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品，或在現(xiàn)場提供銷售產(chǎn)品時，由于企業(yè)自身的過失導(dǎo)致食品安全事故發(fā)生，出現(xiàn)消費者食物中毒等事故。平安財險明確規(guī)定免賠責(zé)任范圍包括食品企業(yè)在生產(chǎn)銷售產(chǎn)品時使用禁止原料、食品添加劑等。保險公司出于經(jīng)營的需要，要將承保控制在合理的范圍之內(nèi)，不會為食品企業(yè)的故意行為造成的保險事故提供賠償。

截至2015年6月15日，河北省食品安全責(zé)任保險共投保686單，大多數(shù)為食品出口企業(yè)投保。保費收入為191.97萬元，在財險保費收入中占比不足4%，遠低于國際平均水平。日本的食品安全責(zé)任保險的保費收入占非壽險業(yè)務(wù)的25%～30%；歐洲發(fā)達國家，食品安全責(zé)任保險的保費收入通常占非壽險業(yè)務(wù)的30%左右；而在美國食品安全責(zé)任保險的保費收入就占整個非壽險業(yè)務(wù)的50%左右；河北省食品安全責(zé)任保險的發(fā)展不容樂觀。雖然河北省已經(jīng)出現(xiàn)食品安全責(zé)任保險，然而食品安全責(zé)任保險的保費收入少、投保率低，河北省食品安全責(zé)任保險有待發(fā)展。

三、河北省食品安全責(zé)任保險存在的問題

（一）法律法規(guī)不健全、監(jiān)管不到位?！吨腥A人民共和國食品安全法》作為綱領(lǐng)性法律文件，僅制定了一些概要性的規(guī)定，對于其他法律法規(guī)的指導(dǎo)作用并不明顯。食品安全問題涉及方方面面，而《中華人民共和國食品衛(wèi)生法》等涉及范圍狹窄，只包含了生產(chǎn)、經(jīng)營階段，這樣便出現(xiàn)了法律盲區(qū)，造成種植、養(yǎng)殖、儲存等環(huán)節(jié)出現(xiàn)食品安全問題。河北省地方政府也缺乏具有針對性的法律法規(guī)。

（二）食品安全責(zé)任保險有效需求和供給不足。食品安全責(zé)任保險的有效需求不足，分析其原因：一是河北省的食品企業(yè)以中小企業(yè)為主，食品企業(yè)出于對保費的考慮，不愿增加企業(yè)經(jīng)營成本，并不會主動購買食品安全責(zé)任保險；二是食品企業(yè)風(fēng)險意識弱，抱著僥幸心理，沒有意識到食品安全責(zé)任保險不僅可以增強應(yīng)對突發(fā)食品事故的能力，還能提高企業(yè)的風(fēng)險管理水平；三是食品企業(yè)對于自己的風(fēng)險認識不足，認為自己的企業(yè)出險概率低，對食品安全責(zé)任保險重視程度低。

市場上食品安全責(zé)任保險的有效供給不足，分析其原因：首先，保險公司受其自身能力制約，無法根據(jù)食品企業(yè)的多樣性和差異性，推出具有針對性的食品安全責(zé)任保險；其次，保險公司在承保時無法做到根據(jù)食品生產(chǎn)與運輸?shù)亩鄠€環(huán)節(jié)的不同風(fēng)險來確定費率及承保方式；最后，大部分的保險公司出于經(jīng)營的目的，在確定保險條款時對自身的義務(wù)和賠償責(zé)任約束較少，而對食品企業(yè)的規(guī)定較多。同時，食品企業(yè)為了控制經(jīng)營成本，投保食品安全責(zé)任保險的概率低，導(dǎo)致保險公司因怕惡性投保而不敢接收保單，從而導(dǎo)致投保率更低。

（三）消費者保險意識、維權(quán)意識薄弱。大多數(shù)消費者對于食品安全相關(guān)法律缺乏了解，法律意識淡薄，對于食品安全相關(guān)法律規(guī)定關(guān)注度低，當(dāng)食品安全事故發(fā)生時，很少會選擇利用法律手段來維護自己的合法權(quán)益。受害者不重視食品安全問題的解決，這助長了企業(yè)逃避事故責(zé)任的風(fēng)氣，不利于食品安全的監(jiān)管和保護。消費者在選擇產(chǎn)品時，沒有食品安全防護意識，不注重產(chǎn)品的質(zhì)量保證，不關(guān)注產(chǎn)品的來源、加工及銷售環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險，這加大了食品安全風(fēng)險。

四、河北省食品安全責(zé)任保險發(fā)展舉措

（一）完善法律法規(guī)，健全法律制度。健全食品安全法律制度，需要整合現(xiàn)有的法律法規(guī)，完善監(jiān)管內(nèi)容，健全法律體系。要根據(jù)食品生產(chǎn)、銷售的各個環(huán)節(jié)，完善食品安全立法，保證食品安全的連續(xù)性和覆蓋面，加強對食品安全的監(jiān)督和管理工作。建立科學(xué)、完整的食品安全法律體系，可以借鑒國外食品安全法的經(jīng)驗，制定以食品安全法為基礎(chǔ)，其他法律法規(guī)為具體實施標(biāo)準的立體框架的法律體系。食品安全法明確食品安全的基本規(guī)定，其他部門法對食品安全問題進行更加全面的規(guī)定。

（二）提高食品安全責(zé)任保險的供給，提高食品企業(yè)投保率。保險公司要開發(fā)設(shè)計合理的產(chǎn)品。首先，保險公司要加強各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理。保險公司要確定免賠責(zé)任，督促食品企業(yè)提高風(fēng)險管理水平；其次，保險公司應(yīng)與政府配合，對食品企業(yè)的監(jiān)督，并向食品企業(yè)推薦合適的食品安全責(zé)任保險；再次，保險公司要及時迅速的做好理賠工作。保險公司要加快理賠工作的處理，通過簡化保險理賠手續(xù)，盡早的對受害者進行賠償。一旦發(fā)生食品安全事故，保險公司要迅速配合相關(guān)部門進行事故調(diào)查，對于在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失及時進行賠付。

河北省食責(zé)險的發(fā)展，可以借鑒交強險的模式，實行市場化運作。在食品企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險的情況下，投保人和保險人有自主選擇的權(quán)利。保險公司要通過保險市場調(diào)研，利用保險精算的方式制定具體費率。同時，保險公司與食品行業(yè)協(xié)會的共同合作，推出適合河北省的食品安全責(zé)任保險險種，根據(jù)食品企業(yè)的需求推出適合的保險產(chǎn)品，制定合理的費率，確定保險責(zé)任范圍。

（三）加強消費者的維權(quán)意識、保險意識。保險公司要加大力度推行食品安全責(zé)任保險，加強保險知識宣傳，可以通過媒體等手段宣傳食品安全責(zé)任保險的可行性及必要性，提高消費者對食品安全責(zé)任保險的認識，讓消費者意識到購買保險的必要性。保險公司要提高服務(wù)水平，提高保險從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，豐富服務(wù)內(nèi)容，樹立良好的行業(yè)形象，使消費者接受保險，提高消費者對保險的認可度。消費者可以將產(chǎn)品是否投保食品安全責(zé)任保險作為選擇產(chǎn)品的判斷標(biāo)準，通過食品安全責(zé)任保險維護自己的合法權(quán)益。消費者要認識到食品安全責(zé)任保險對消費者自身的保護，從自身做起，提高保險意識，主動了解食品安全責(zé)任保險的內(nèi)容，了解保險責(zé)任以及保險事故發(fā)生后保險公司的賠償措施，學(xué)會利用食品安全責(zé)任保險來保障自身合法權(quán)益。

本文為保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號：2016Q075）

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