◎ 吳曉波

月薪上萬還是窮人

◎ 吳曉波

有一次，我在北京坐出租車。上車后，我和司機小張閑聊，問他：“這輛車是你自己的還是公司的？”“是我爸傳給我的，他開了30年，剛退。”“早20年，北京的的哥可賺錢了?！蔽艺f這話不是敷衍。1984年，《中國青年報》做過一份讀者調查，將最受歡迎的職業(yè)排序，調查結果顯示前三名是：出租車司機、個體戶、廚師。

“還可以吧。10年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套老人住，一套給我，還有這車。”“那你現在一個月掙多少？”“好的月份6000元左右，差的時候不好說。”接著，小張問我：“聽訂車的人說您是經濟學家，現在有什么來錢多的門路嗎？”

我閑著也是閑著，就問了他一些私人問題：“你們家兩套房子有按揭嗎？”“我們家既無外債也無內債，兩套都是全款，咱不欠銀行的。”小張的聲音陡然響亮起來?！澳悄銈兗矣卸嗌俅婵?？”“哪有存款，錢都填在房子和車子里了。我每月賺這點兒錢，全用來養(yǎng)活老人和我自己，月光?！甭牭竭@里，我知道為什么小張家沒錢了。

從家庭財務的角度說，窮人與他從事的職業(yè)其實沒有關系，而在于兩個指標：第一，窮人只有職務性收入，甚少財產性收入；第二，窮人的銀行負債率為零。譬如小張他爹，開了30年的車，賺的錢要么存在銀行，要么買房自住，不產生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財方式：10年前，老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買2～3套同等面積的房子，一套自己住，另外的出租，幾年下來，增值的部分是一大筆錢。接下來，或再去買房，或投資理財產品，老張家的財產性收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

對于一位有可持續(xù)收入的人來說，無論他從事什么職業(yè)，咬牙維持一定的家庭負債是必須的。在我看來，50%～70%的負債率是安全的，“既無外債也無內債”是一種“家庭犯罪”。在商業(yè)社會中，一個敢于負債的人其實是一個敢于對未來負責的人。

如果一個家庭的財產性收入與職務性收入各占一半時，財務自由的曙光便可能出現。當前者占絕大部分比例后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，開始考慮過自己喜歡的生活。對于像小張這樣的人來說，也許他并不懂得如何創(chuàng)業(yè)，但他也有可能一邊開出租車，一邊讓自己擠入中產階層?！?7°女人》2015年第11期 圖/趙少偉）