農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)保障農(nóng)戶(hù)利益——中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)紀(jì)實(shí)

本欄目由山東省農(nóng)業(yè)廳種植業(yè)管理處（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處）協(xié)辦

一、公司基本情況

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司成立于2008年11月11日。在山東省委、省政府和有關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，公司始終將自身發(fā)展與服務(wù)山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人民生產(chǎn)生活緊密相連,在不到八年的時(shí)間了里業(yè)務(wù)規(guī)模迅速攀升至市場(chǎng)第四位，累計(jì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2.8萬(wàn)億元,支付賠款51億元,上繳稅金20億元,在山東經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮了重要作用。

二、農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)展情況

山東作為農(nóng)業(yè)大省，干旱、洪澇、暴風(fēng)等災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。如何在服務(wù)和支持“三農(nóng)”中發(fā)揮國(guó)有企業(yè)的品牌和實(shí)力優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任，是公司始終探討的重要課題。為了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有所作為，為山東農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，公司不斷加大資源投入力度，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)、組織隊(duì)伍建設(shè)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)能力，于2014年12月12日取得了中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，完全具備了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必要條件。2015年3月13日，山東省農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳、林業(yè)廳、物價(jià)局、保監(jiān)局、金融辦聯(lián)合下發(fā)文件，批準(zhǔn)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司在山東經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

中國(guó)人壽農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)健全、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯，為廣大農(nóng)民群眾所熟悉和認(rèn)可。以此為基礎(chǔ)，公司全面加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)及隊(duì)伍建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范和把控承保、理賠各個(gè)流程，切實(shí)做到了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。公司專(zhuān)門(mén)研究制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新資源投入政策，將業(yè)務(wù)發(fā)展與各級(jí)政府職能轉(zhuǎn)換和廣大農(nóng)民的需求進(jìn)行了有機(jī)融合，共研發(fā)報(bào)備農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品29個(gè)，其中政策性險(xiǎn)種21個(gè)，商業(yè)性8個(gè)，涉及種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)領(lǐng)域。

2015年5月，濟(jì)寧公司在全國(guó)率先承辦了大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式“破題”。之后，德州、聊城、棗莊、濰坊、濟(jì)南、菏澤、日照、臨沂、煙臺(tái)、濱州、泰安、東營(yíng)等12個(gè)地市39個(gè)縣域相繼承辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，已在全省范圍內(nèi)全面參與了小麥、玉米、棉花、花生、森林等政策性保險(xiǎn)，啟動(dòng)了蘋(píng)果、桃、蔬菜大棚等地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，開(kāi)展了大蒜、大蔥、馬鈴薯等價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，為161萬(wàn)農(nóng)戶(hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)35.78億元，累計(jì)為24萬(wàn)農(nóng)戶(hù)賠款4935.98余萬(wàn)元，解決了農(nóng)民基本生產(chǎn)生活保障問(wèn)題，增強(qiáng)了農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的信心，落實(shí)了國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策。

三、特色險(xiǎn)種服務(wù)

（一）保額補(bǔ)充保險(xiǎn)

目前，山東省種植業(yè)保險(xiǎn)以“低保障、廣覆蓋”為原則確定保障水平，雖然2015年提高了部分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額，但保障程度仍較低。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和物價(jià)水平提高，山東省農(nóng)險(xiǎn)保障水平已不能覆蓋實(shí)際經(jīng)營(yíng)的物化成本。種植險(xiǎn)產(chǎn)品每667平方米保險(xiǎn)金額最高僅達(dá)500元，而大宗作物農(nóng)產(chǎn)品最低平均生產(chǎn)成本已超過(guò)650元/667平方米，現(xiàn)行的每667平方米保險(xiǎn)金額尚不能完全覆蓋其全部種植成本，并且與農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本存在不小的差距，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高保障水平。另外，山東農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)不斷深化，以龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的各類(lèi)新型經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)育，一旦受災(zāi)，種植大戶(hù)的損失非常大，當(dāng)前的保障程度已不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的多樣化需求。

鑒于上述情況，中國(guó)人壽公司研發(fā)了商業(yè)性玉米種植保額補(bǔ)充保險(xiǎn)和小麥種植保額補(bǔ)充保險(xiǎn)。兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及賠償處理方式與對(duì)應(yīng)的政策性險(xiǎn)種保持一致，保額可以根據(jù)客戶(hù)需求上下浮動(dòng)，但不能超過(guò)其種植成本。農(nóng)戶(hù)可在投保政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保保額補(bǔ)充保險(xiǎn)。2015年，公司率先在德州開(kāi)展了玉米保額補(bǔ)充保險(xiǎn)，保額、保費(fèi)均與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持一致，這樣，農(nóng)戶(hù)僅繳納18元，就能獲得700元的風(fēng)險(xiǎn)保障。此險(xiǎn)種推出后，受到了種植大戶(hù)的廣泛認(rèn)可，目前，公司已在德州、濟(jì)寧、棗莊等地實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入。

（二）蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)

山東是中國(guó)蔬菜的主產(chǎn)區(qū)，近年來(lái)蔬菜價(jià)格猶如過(guò)山車(chē)，從“蒜你狠”到“姜你軍”“豆你玩”等極端市場(chǎng)現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。而價(jià)格大起大落背后隱藏的，是菜賤傷農(nóng)、價(jià)高損害消費(fèi)者利益的社會(huì)問(wèn)題。特別是蔬菜價(jià)格的持續(xù)走低，往往給種植農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了“入不敷出”的經(jīng)營(yíng)困局。針對(duì)以上問(wèn)題，公司在農(nóng)業(yè)、財(cái)政、物價(jià)等部門(mén)的支持下，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)保險(xiǎn)的服務(wù)方式，先后在濟(jì)寧、聊城大面積承保了大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，在濟(jì)南全面承保了章丘大蔥目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，在棗莊開(kāi)展了馬鈴薯目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，在臨沂市蘭陵縣開(kāi)辦了蒜薹目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)投保農(nóng)戶(hù)因蔬菜市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)、實(shí)際收購(gòu)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格造成損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)賠償，幫助農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大起大落造成的“價(jià)低傷農(nóng)、價(jià)高傷民”的矛盾得到有效化解。這一經(jīng)驗(yàn)，先后被金融時(shí)報(bào)、大眾日?qǐng)?bào)及人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)、環(huán)球網(wǎng)、搜狐網(wǎng)、中青網(wǎng)、光明網(wǎng)、新民網(wǎng)等國(guó)內(nèi)幾十家主流媒體進(jìn)行了宣傳推廣。

（三）日光溫室火災(zāi)保險(xiǎn)

壽光是國(guó)務(wù)院命名的“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”和日光溫室的發(fā)源地，擁有全國(guó)最大的蔬菜生產(chǎn)和批發(fā)市場(chǎng)，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)全國(guó)3 0多個(gè)省市自治區(qū)和多個(gè)國(guó)家。2015年，全市蔬菜種植面積5.3萬(wàn)公頃，總產(chǎn)量20多億千克，其中冬暖式大棚4 0萬(wàn)個(gè)，種植面積達(dá)1.37萬(wàn)公頃。日光溫室蔬菜大棚已成為壽光的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的主要來(lái)源。然而，當(dāng)?shù)厝展鉁厥冶ｋU(xiǎn)承保率極低，政策性日光溫室保險(xiǎn)推動(dòng)緩慢。2014年，山東省日光溫室保險(xiǎn)保費(fèi)收入121萬(wàn)元，壽光市僅10多萬(wàn)元。中國(guó)人壽公司多次到濰坊壽光開(kāi)展日光溫室保險(xiǎn)實(shí)地調(diào)研，了解到該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因是保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)存在缺陷，保險(xiǎn)責(zé)任不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求：一是盡管條款規(guī)定因風(fēng)災(zāi)、澇災(zāi)、雪災(zāi)導(dǎo)致的大棚損毀保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任，但壽光地處山東中部平原，洪澇及冰雹等災(zāi)害天氣少發(fā)，如今隨著先進(jìn)制棚工藝的推廣和溫室質(zhì)量的提高，以上責(zé)任基本不會(huì)發(fā)生，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)無(wú)投保訴求；二是火災(zāi)作為一項(xiàng)不可控風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生概率高、損失大，農(nóng)戶(hù)需求度高，但卻不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2014年，壽光參加保險(xiǎn)的日光溫室僅發(fā)生兩起事故，且均為火災(zāi)事故。

為此，公司研發(fā)了商業(yè)性日光溫室火災(zāi)保險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有政策性日光溫室保險(xiǎn)條款組合銷(xiāo)售，以彌補(bǔ)政策性日光溫室保險(xiǎn)條款的不足。在銷(xiāo)售原則上，菜農(nóng)只有投保了政策性日光溫室保險(xiǎn)后才能投?；馂?zāi)保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)責(zé)任上，只保日光溫室因火災(zāi)事故造成的損失；在保險(xiǎn)項(xiàng)目上，主要承?；馂?zāi)事故中較易受損的棚膜、棚架、草苫及棉被、棚內(nèi)作物等四項(xiàng)；在保險(xiǎn)金額上，根據(jù)市場(chǎng)日光溫室建材成本確定，以避免發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。去年，公司研發(fā)的組合銷(xiāo)售方案得到了菜農(nóng)廣泛認(rèn)可，承保率較前年大幅提高。

四、下步打算

該公司將繼續(xù)嚴(yán)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，落實(shí)“真保、真賠”四字方針，做到精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，真正將國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處，切實(shí)保障農(nóng)戶(hù)利益。

（一）創(chuàng)新工作方式，做到“真保、真賠”。在承保理賠工作中加大無(wú)人機(jī)、遙感技術(shù)的應(yīng)用，保證承保前端標(biāo)的信息采集的準(zhǔn)確度，切實(shí)保障農(nóng)戶(hù)利益，同時(shí)提高理賠工作效率，確保賠款及時(shí)支付。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。目前，該公司已出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化管理考核辦法》，該辦法將農(nóng)險(xiǎn)條線各崗位的工作職責(zé)進(jìn)行了明確，制訂了相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)，以保證公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)崗位人員工作責(zé)任心，提升承保理賠工作質(zhì)量和工作效率。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣化需求。近年來(lái)，國(guó)家為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，陸續(xù)出臺(tái)政策，引導(dǎo)地方發(fā)展具有本地特色的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品。為了響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化需求，公司進(jìn)行了“一縣一品”區(qū)域特色農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)劃。通過(guò)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品為農(nóng)戶(hù)提供多形式的生產(chǎn)保障。

面對(duì)“十三五”描繪的宏偉發(fā)展藍(lán)圖，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司愿以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為契機(jī)，進(jìn)一步加快農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展步伐，在完善金融體系、加大投融資力度，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、改善民生保障、創(chuàng)新社會(huì)管理等方面發(fā)揮更大作用，與社會(huì)各界一起共謀發(fā)展，共筑夢(mèng)想，共贏未來(lái)。

（楊萍萍）