王榕 王柯人

一、人工智能與金融業(yè)發(fā)展的聯(lián)合歷程

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)與ATM使用，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)得到快速發(fā)展，跨行存取等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的支持下不斷得到普及發(fā)展。金融業(yè)的快速發(fā)展衍生了大量的數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)信息具有較強(qiáng)的實(shí)效性特征，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以降低金融業(yè)的發(fā)展成本，達(dá)到有效的抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。通過(guò)人工智能技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)征信、貸款、風(fēng)控與資產(chǎn)配置的優(yōu)化實(shí)施，有助于形成金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范系統(tǒng)，這對(duì)于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)各種復(fù)雜金融信息整合，降低銀行業(yè)的管理成本有重要的意義。

二、人工智能在金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用狀況分析

（一）人工智能的應(yīng)用現(xiàn)狀

金融業(yè)的發(fā)展衍生出無(wú)數(shù)的數(shù)據(jù)信息，這些信息不僅包括交易信息，還包括客戶信息與市場(chǎng)信息等。隨著存儲(chǔ)技術(shù)的快速發(fā)展，金融數(shù)據(jù)信息的類型多樣，數(shù)據(jù)信息通信技術(shù)使得金融信息的傳遞速度更加快捷高效。在信息不對(duì)稱的情況下，信息差很大程度上決定了資金量與資金的使用質(zhì)量。大數(shù)據(jù)處理資金差成為新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融研究的重要課題。通過(guò)人工智能技術(shù)對(duì)金融數(shù)據(jù)的分析研究，可以對(duì)各種復(fù)雜金融活動(dòng)產(chǎn)生的信息進(jìn)行深層次挖掘，能夠起到必要的風(fēng)險(xiǎn)管控作用。人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以大幅度地降低風(fēng)險(xiǎn)成本，達(dá)到提高控制金融風(fēng)險(xiǎn)有效性的目標(biāo)。運(yùn)用人工智能技術(shù)可以更好地落實(shí)金融政策要求，有助于小微企業(yè)更好地遵守金融法規(guī)?；谌斯ぶ悄艿慕鹑诠芾眢w系可以明確金融業(yè)務(wù)的邊界，推動(dòng)小微金融企業(yè)規(guī)范化的發(fā)展。隨著金融業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，移動(dòng)支付手段的普及，大數(shù)據(jù)與云存儲(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值不斷提高，金融科技將以人工智能技術(shù)為代表，為用戶提供廣泛的個(gè)性化金融服務(wù)。

（二）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的人工智能

人工智能技術(shù)主要模擬人解決問(wèn)題的方式方法，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的人工智能可以達(dá)到快速處置問(wèn)題的目標(biāo)。基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的人工智能技術(shù)可以對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的概率進(jìn)行計(jì)算，然后得到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的捷徑?！叭斯ぶ悄堋奔夹g(shù)可以用精細(xì)的判斷分析模式，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并且提出預(yù)見(jiàn)性的控制策略?；谌斯ぶ悄芸梢杂行в?jì)算貸款與存款的利差，可以根據(jù)各種數(shù)據(jù)有效的分析貸款者無(wú)法償還時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用人工智能技術(shù)可以進(jìn)一步依靠數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，有助于優(yōu)化資金的使用方式，這種方式對(duì)于促進(jìn)商業(yè)的快速發(fā)展，完善客戶的征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)用戶的具體判斷，從而對(duì)用戶的金融實(shí)際情況進(jìn)行深入地了解，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)據(jù)量，有效提高數(shù)據(jù)處理的效率，形成完善的風(fēng)控體系，從而決定發(fā)放貸款的額度有重要的價(jià)值。人工智能技術(shù)是未來(lái)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主要形式，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能可以提高金融風(fēng)險(xiǎn)控制的效率，解決金融領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，達(dá)到提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平的目標(biāo)。

（三）人工智能的風(fēng)控案例

人工智能技術(shù)不僅有助于對(duì)優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制的頂層機(jī)制，而且可以為釋放更多的政策宏利奠定基礎(chǔ)。例如，當(dāng)前支付寶推出的“芝麻信用”、“花唄”、“借唄”等就是基于人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析，從而對(duì)用戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的重要手段。京東白條也是以商務(wù)數(shù)據(jù)為核心，對(duì)在京東平臺(tái)購(gòu)物消費(fèi)者進(jìn)行分析后生成信用額度的方法。邊借邊消費(fèi)、借款不找銀行等，使得基于人工智能的信用評(píng)價(jià)模式更好地發(fā)揮了作用，這些基于人工智能技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)埋分析，從而達(dá)到控制金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新金融支持工具，滿足用戶短期消費(fèi)貸款的方式得到了廣泛的普及。通常依靠人工智能的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)可以促進(jìn)現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展與優(yōu)化轉(zhuǎn)型，有助于更敏銳地把握用戶的需要，從而推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，滿足用戶的廣泛金融使用需要。

三、人工智能應(yīng)用面臨的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)完備性低

人工智能技術(shù)用于金融業(yè)已經(jīng)成為重要的趨勢(shì)，當(dāng)前人工智能技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合的問(wèn)題主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)完備性不足，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息有限，因不確定性的數(shù)據(jù)信息常常導(dǎo)致人工智能技術(shù)無(wú)法進(jìn)行有效地邏輯判斷，數(shù)據(jù)信息缺失對(duì)重大金融決策產(chǎn)生了重要影響。雖然金融業(yè)可以基于各種協(xié)議獲得用戶的數(shù)據(jù)信息，但是金融領(lǐng)域未能更全面的掌握寬領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，金融界的人工智能分析技術(shù)還有一個(gè)漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，數(shù)據(jù)的豐富性、時(shí)效性與范圍還有待進(jìn)一步提高。還要在保證用戶數(shù)據(jù)信息安全的情況下進(jìn)行個(gè)性化分析，從而滿足用戶對(duì)金融服務(wù)的需要。

（二）數(shù)據(jù)安全性低

人工智能技術(shù)本身也有一定的缺陷，人工智能技術(shù)雖然能有效的處理信息，但是面臨著數(shù)據(jù)采集隱私權(quán)保護(hù)的問(wèn)題。人工智能技術(shù)造成數(shù)據(jù)采集合法性受到質(zhì)疑，一些數(shù)據(jù)分析方法往往可能造成客戶數(shù)據(jù)信息的泄露。由于技術(shù)手段能力有限，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可能導(dǎo)致對(duì)用戶造成數(shù)據(jù)包圍的現(xiàn)象，這使得一些專門訂制推送的數(shù)據(jù)信息竟比客戶自己還要了解自己的需求。人工智能技術(shù)還有極強(qiáng)的定位功能，用戶的一舉一動(dòng)可能都會(huì)被人工智能技術(shù)捕捉，用戶的信息與隱私完全暴露在用戶面前，用戶沒(méi)有隱私可言，因此，不少用戶開(kāi)始反對(duì)使用人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，這使得人工智能與金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)合存在阻力，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及發(fā)展。為了更好的通過(guò)人工智能達(dá)到控制金融風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，還要優(yōu)化人工智能技術(shù)的使用方法。

參考文 獻(xiàn)：

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[2]陸小梅.淺談人工智能在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（5）.

[3]于孝建，彭永喻.人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用及挑戰(zhàn)[J].南方金融，2017（08）.