胡萬俊

湘潭大學

貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求與借貸行為——基于湖南省某貧困縣的調(diào)研

胡萬俊

湘潭大學

一、引言

農(nóng)戶經(jīng)常被視為農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村社會研究的邏輯起點，經(jīng)驗表明貧困人口中絕大部分是貧困區(qū)域的農(nóng)戶。高效完善的農(nóng)村金融市場能有效提高農(nóng)戶收入、緩解貧困問題。信貸約束將導致大量貧困并長期持續(xù)貧困，形成集體貧困陷阱(Khandker，1998)。本文采取問卷訪談的形式對湖南省某貧困縣農(nóng)戶的信貸需求與借貸行為進行調(diào)查，旨在分析農(nóng)戶信貸約束產(chǎn)生的根本性原因。

二、背景與數(shù)據(jù)來源

2016年8月，筆者跟隨暑假三下鄉(xiāng)團隊前往湖南省某貧困縣進行暑期調(diào)研活動，調(diào)研問卷內(nèi)容分為基礎信息、信貸需求、信貸約束及主觀借貸行為幾個方面。在暑期調(diào)研中，團隊共調(diào)研走訪該縣內(nèi)13個自然行政村，隨機調(diào)研走訪農(nóng)戶130戶，除12戶拒訪和4戶無效問卷外，共獲得114份有效問卷，問卷有效率87.7%。該縣城為苗族自治縣，地處湖南省西南部，是國家級貧困縣之一。地理位置偏遠是該縣貧困的重要因素之一，整個縣城處于山區(qū)使得交通極不便利，且自然村較為分散，人口密度較低，自然資源匱乏，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)，醫(yī)療基礎設施不完善，致使大量貧困人口的存在、因病返貧現(xiàn)象較為嚴重，這也與王定祥等(1997)所描述的一致。

三、經(jīng)驗分析：農(nóng)戶信貸需求與借貸行為

1、農(nóng)戶信貸需求

從樣本農(nóng)戶信貸需求額度來看，大多數(shù)農(nóng)戶信貸需求額度在5000～30000元左右，進一步詢問后發(fā)現(xiàn)，這一部分農(nóng)戶多數(shù)希望通過獲得借貸進而外出打工，外出打工也是樣本農(nóng)戶獲取收入的主要來源。僅有12戶樣本農(nóng)戶信貸需求額度在0～5000元，其中大部分無信貸需求，處于通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自給自足的狀態(tài)。信貸需求額度在30000元以上的比重為34.21%，大多數(shù)為外出打工后回家準備開設家庭農(nóng)場及農(nóng)家樂的農(nóng)戶。(見表1)

從表2中可以看出，63.16%的樣本農(nóng)戶獲得信貸支持的主要用途是外出打工，用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的農(nóng)戶也較多，占比36.84%。在消費活動方面，通過信貸活動用于看病的占比高達55.26%，這也說明貧困地區(qū)醫(yī)療保障系統(tǒng)并不完善。(見表2)

2、農(nóng)戶借貸行為

表3匯報了農(nóng)戶信貸渠道的選擇及有信貸需求卻未申請正規(guī)貸款的原因。從借款渠道來看，大多數(shù)農(nóng)戶仍然將民間或非正規(guī)借貸作為第一選擇，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，“無利息”、“容易借到”是樣本農(nóng)戶選擇這一渠道的主要原因，這也意味著費孝通(2006)提出的“差序格局”在農(nóng)村市場仍然存在，信任等非正式制度仍然是維持農(nóng)村市場秩序的重要基礎。有從正規(guī)金融機構貸款意愿的農(nóng)戶占比42.98%，主要為外出打工后回家創(chuàng)業(yè)的樣本農(nóng)戶，由于該縣已逐步開發(fā)其旅游資源，這一部分農(nóng)戶希望通過開辦家庭農(nóng)場、農(nóng)家樂等方式創(chuàng)業(yè)致富。這一部分的農(nóng)戶前期通過外出打工已經(jīng)擁有一定的初始稟賦，但仍然無法滿足其創(chuàng)業(yè)融資需求，而民間借貸供給金額有限，因此他們更愿意通過正規(guī)機構獲得貸款。(見表3)

我們對有信貸需求但沒有向正規(guī)金融機構申請貸款的原因進行了進一步調(diào)查。在所有樣本農(nóng)戶中，利息太高、手續(xù)麻煩、不知如何貸款是三個主要的原因，這意味著：一是農(nóng)村金融市場貸款供給仍然不足，貸款價格仍然偏高；二是因信息不對稱造成的高交易成本仍然困擾農(nóng)村金融市場的發(fā)展；三是金融知識缺乏導致農(nóng)戶自我排斥，自我排斥仍然是金融排斥的主體。

表1 農(nóng)戶信貸需求額度

表2 農(nóng)戶信貸用途

表3 農(nóng)戶信貸渠道及未申請正規(guī)貸款的原因

四、結論及政策含義

本文基于湖南省某貧困縣的調(diào)研數(shù)據(jù)，對貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求與借貸行為進行經(jīng)驗分析，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶有信貸需求，集中在5000～30000元左右，且主要用于外出打工、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和看病；民間借貸仍然是貧困農(nóng)戶融資的主要方式，利息太高、手續(xù)麻煩、金融知識缺乏是農(nóng)戶未申請正規(guī)貸款的主要原因。基于上述結論，對我國貧困地區(qū)的農(nóng)村金融制度需要做出適應性調(diào)整：第一，建立普惠金融體系，如通過“代理人”制度設置農(nóng)村金融服務站，降低貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場交易成本；第二，在建檔立卡的基礎上加強征信體系建設，創(chuàng)造以信用環(huán)境為主的良好金融生態(tài)環(huán)境，解決信息不對稱難題；第三，加強金融知識教育，普及金融常識，改善農(nóng)戶自我排斥問題。

胡萬俊(1990.02—)，男，漢，湖南株洲人，經(jīng)濟學學士，湘潭大學商學院(湖南湘潭 411105)，商業(yè)銀行管理。