張 榮

(1．遼寧大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，遼寧 沈陽 110036；2．河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 鄭州 450046)

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·經(jīng)濟研究·

農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入關(guān)系的實證研究

張 榮1,2

(1．遼寧大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，遼寧 沈陽 110036；2．河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 鄭州 450046)

提高農(nóng)民收入關(guān)系社會穩(wěn)定大局，是“三農(nóng)”問題的根本落腳點，它的實現(xiàn)離不開農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展。全面建設(shè)小康社會以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)民收入取得巨大成績，但依然存在很多問題。通過分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)民收入二者間存在正向的互動影響，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入水平的提高具有顯著的正向作用。因此，應(yīng)該進一步發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，最終實現(xiàn)農(nóng)民收入的增加。

農(nóng)村金融服務(wù)；農(nóng)民收入；實證分析

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟發(fā)展的影響至關(guān)重要，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展可以刺激儲蓄和投資影響經(jīng)濟增長。農(nóng)民收入增加是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本落腳點，是全面建設(shè)小康社會面臨的重大問題。我國的經(jīng)濟是二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，金融內(nèi)生于經(jīng)濟，同樣我國金融存在“二元金融結(jié)構(gòu)”，農(nóng)村金融服務(wù)衍生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實踐，可以通過促進經(jīng)濟增長和改變收入分配格局影響農(nóng)民收入水平。農(nóng)民收入增長速度的根源在哪里？農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入增長的作用是促進還是抑制？當(dāng)前學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入增長的關(guān)系研究文獻主要有以下三種觀點。

第一種觀點認為，農(nóng)村金融服務(wù)可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸、融資及保險服務(wù)，有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，因此它帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，該種觀點由Greenwood在1990年首次提出[1]。我國學(xué)者徐敏麗、王亞麗等選取了1990—2014年的統(tǒng)計數(shù)據(jù),較為全面地實證分析了農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的影響，認為提升農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展效率對提高農(nóng)民收入具有重要的意義,促進農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展是提高農(nóng)民收入的重要途徑[2]。

第二種觀點持完全相反的態(tài)度，認為農(nóng)村金融服務(wù)會抑制農(nóng)民收入增長。Robert King認為農(nóng)業(yè)信貸補貼論過分地依賴于市場干預(yù)，會抑制市場自身的作用機制。同時股票、保險等金融產(chǎn)品對于農(nóng)村經(jīng)濟增長的作用微乎其微[3]。我國學(xué)者朱德莉基于協(xié)整檢驗和向量誤差修正模型( VECM)，實證研究得出農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅未能促進農(nóng)民收入的增長，反而阻礙了農(nóng)民收入的增長[4]。

第三種觀點認為農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)民收入增加沒有明顯的因果聯(lián)系。Lucas認為農(nóng)村經(jīng)濟主體對農(nóng)村金融服務(wù)的需求帶動了農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，但農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增加之間的關(guān)系被經(jīng)濟學(xué)家們過分夸大了。因此主張在尊重市場規(guī)律的前提下，發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)金融市場對資金的自由配置作用，從而實現(xiàn)資金供需平衡[5]。我國學(xué)者沈濱、王凱采用時間序列的分析方法，通過構(gòu)建靜態(tài)模型，得出結(jié)論，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展沒有對農(nóng)民收入的增長產(chǎn)生積極的促進作用, 而農(nóng)產(chǎn)品價格對農(nóng)民增收的作用明顯[6]。

綜合以上國內(nèi)外學(xué)術(shù)觀點來看，現(xiàn)有的文獻對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入的關(guān)系問題存在比較大的爭議，而且大多數(shù)研究只是論證了農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的影響，并沒有論證農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的影響。這顯然是不夠的，并不能全面正確理解農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入的關(guān)系。本文擬對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入二者的互動影響進行實證分析，從而厘清農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的關(guān)系，為改善農(nóng)村金融服務(wù)和增加農(nóng)民收入提供理論依據(jù)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入的現(xiàn)狀、互動機制及問題

隨著全面建設(shè)小康社會的不斷推進，農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，呈現(xiàn)多元化發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)定增長。農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)民收入水平具有雙向的互動關(guān)系，二者可以互為促進，良性互動，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但農(nóng)村金融服務(wù)在普惠三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)中依然存在很多問題。

(一)我國農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入發(fā)展現(xiàn)狀及互動影響機制

1.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀以及對農(nóng)民收入的影響機制。近年來，政府多次出臺惠農(nóng)政策，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸大幅增加。自2006年以來涉農(nóng)貸款余額逐年增加，年均增速16%，截至2014年底已接近25萬億元。農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國范圍，保險種類不斷增加，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到了巨大作用。截至2014年底，我國農(nóng)業(yè)保費收入超過300億元，保險賠償支付也大幅增加，成為世界上較為活躍的農(nóng)業(yè)保險市場[7]。

農(nóng)村金融可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸、融資及保險服務(wù)，有利于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高[8]。農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的影響機制包括以下幾點：第一，拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資渠道，破除制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸，使農(nóng)村居民獲得發(fā)展規(guī)模化、集約化農(nóng)業(yè)的大量資金；第二，有效改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和技術(shù)，為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供貸款和保險服務(wù)，比如為水利工程提供長期貸款，為大型農(nóng)具提供質(zhì)押服務(wù)；第三，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供金融資訊和服務(wù)，促進農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)和就近務(wù)工，增加農(nóng)民收入[9]45-46。

2.我國農(nóng)民收入現(xiàn)狀以及對農(nóng)村金融服務(wù)的影響機制。我國農(nóng)村地區(qū)人口基數(shù)較大，快速提升農(nóng)民收入是農(nóng)村工作的重點，關(guān)系農(nóng)村社會大局的穩(wěn)定。自改革開放以來，農(nóng)村居民收入大幅提升。由1978年底的年人均純收入134元增長到2014年的10 000多元，預(yù)計到2020年將達到15 000元。另外，農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)也在逐漸變化。隨著農(nóng)民外出務(wù)工的增加，非農(nóng)收入比重逐步提高，家庭經(jīng)營收入顯著增長[10]28-29。

農(nóng)民收入水平對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展具有正向作用，農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)的影響機制包括以下方面：第一，當(dāng)農(nóng)民收入水平較高時，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求也會相應(yīng)增加，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的數(shù)量和服務(wù)人員會得到增加，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和繁榮；第二，當(dāng)農(nóng)民收入水平較低時，對金融服務(wù)的需求會降低，金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)量和儲蓄量會大量下降，造成農(nóng)村金融市場的萎縮。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)在促進農(nóng)民收入增加方面存在的問題

隨著國家惠農(nóng)政策的不斷出臺，農(nóng)村金融服務(wù)不斷發(fā)展，帶動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入水平的提高，但依然存在很多問題。

1.農(nóng)村金融機構(gòu)體系有待完善，支農(nóng)惠農(nóng)力度有待加強。金融政策是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，引導(dǎo)著金融機構(gòu)的資金投向，因此金融機構(gòu)應(yīng)該因地制宜地制定和調(diào)整涉農(nóng)金融政策[11]。由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期存在，農(nóng)村金融也形成了“二元金融”結(jié)構(gòu)，金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融供給和服務(wù)質(zhì)量明顯弱于城鎮(zhèn)。城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡和滯后的服務(wù)水平，沒能使農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮信貸供給、互利共贏的金融中介作用。造成利率扭曲、服務(wù)內(nèi)容單一、資源配置效率低下，嚴重遲滯了經(jīng)濟的正常發(fā)展，沒有形成金融服務(wù)和資金供給的良性循環(huán)[12]。

2.民間資本進入農(nóng)村金融市場依然存在很多限制，過高的進入門檻和歧視性政策使民間資本不能充分發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。農(nóng)村金融信貸市場拓展開發(fā)力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏資金和民間資本閑置的雙重矛盾。除了農(nóng)村信用社，基于業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟利潤的考慮，其他商業(yè)銀行較少涉及農(nóng)業(yè)，資金資源供給缺口較大，無法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)金融服務(wù)宣傳不到位，執(zhí)行不透明，加上農(nóng)民自身的原因，導(dǎo)致政府的惠農(nóng)政策不能被農(nóng)民完全所了解和享受到，各種惠農(nóng)補貼大多被涉農(nóng)大戶和龍頭企業(yè)得到。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)改革步伐緩慢，經(jīng)營管理體制落后，加上城鄉(xiāng)居民巨大的收入差距，金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低，可以提供的涉農(nóng)金融服務(wù)較少，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和提高農(nóng)民收入中的作用有限。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)不僅發(fā)展緩慢，信貸、保險和證券等金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，而且各自為政，后兩者在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的促進作用有限，沒有形成三者聯(lián)動合作、經(jīng)營主體多元的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。另外，我國針對農(nóng)村金融有序發(fā)展的相關(guān)立法滯后，不能適應(yīng)當(dāng)下的發(fā)展形勢，導(dǎo)致農(nóng)村金融在發(fā)展過程中無法可依、無章可循，尤其是抵押擔(dān)保方面的立法有待進一步加強。

三、農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入關(guān)系的實證分析

本文選取農(nóng)村金融服務(wù)(F)和農(nóng)村居民年人均純收入(Y)兩個指標(biāo)體系，深入分析我國農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入的關(guān)系。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)指標(biāo)的設(shè)定和主成分分析

1.指標(biāo)設(shè)定。為建立農(nóng)村金融服務(wù)指標(biāo)體系，選取以下7個指標(biāo)(見表1)來反映農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，相關(guān)數(shù)據(jù)來源于2006年至2014年我國31個省市的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)。

表1 農(nóng)村金融服務(wù)指標(biāo)體系以及變量的描述性統(tǒng)計

2.相關(guān)性分析。對變量進行相關(guān)性分析，以確定是否具有相關(guān)性，可否做主成分分析。由得出的相關(guān)矩陣表結(jié)果可知，變量之間的相關(guān)系數(shù)都大于0.3，P值都顯著，因此可以繼續(xù)做主成分分析。

3.主成分分析。對相關(guān)變量指標(biāo)進行信息提取，其結(jié)果如表2所示，各變量信息損失很小，不僅很好地體現(xiàn)出原始數(shù)據(jù)，而且包含了原始數(shù)據(jù)的重要信息。

表2 主成分分析結(jié)果

(二)實證分析過程

1.單位根檢驗(ADF)。對時間序列分析之前，需要對農(nóng)村居民年人均純收入Y、農(nóng)村金融服務(wù)進行單位根檢驗，避免出現(xiàn)偽回歸。本文使用ADF檢驗，以確保其穩(wěn)定性。檢驗發(fā)現(xiàn)，時間變量在5%顯著性水平下的T值為-4.246503，因此不能夠拒絕原假設(shè)，證明該時間序列存在單位根，需要對其進行一階差分。根據(jù)表3檢驗結(jié)果來看，在5%的顯著性水平下，統(tǒng)計量-5.992655小于時間序列的臨界值-5.338364，因此可以拒絕原假設(shè)，表明該序列是一個一階單整序列。接著，對農(nóng)村金融服務(wù)水平F進行單位根檢驗，ADF檢驗如表3所示。從表中可以明顯看到，在5%顯著性水平下，其統(tǒng)計量大于該時間序列的臨界值為-2.937216，因此不能拒絕原假設(shè)，說明農(nóng)村金融服務(wù)為非平穩(wěn)序列，要對其進行進一步差分后，進行單位根檢驗，檢驗結(jié)果可以明顯看出，在對原時間序列進行一階差分后，得出的T值要小于其統(tǒng)計量，因此可以判斷，一階差分后的時間序列是平穩(wěn)的，可以進行計量分析。

表3 單位根檢驗結(jié)果

2.協(xié)整分析。由上述檢驗結(jié)果可知，農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)民收入水平的時間序列都同為一階單整，因此可以對一階差分后的數(shù)據(jù)直接進行線性回歸分析，得出回歸方程，再對其殘差進行單位根檢驗，其結(jié)果如表4所示。同理，根據(jù)表4結(jié)果顯示，在1%的顯著性水平下，其統(tǒng)計量要小于回歸方程的殘差值T，這表明該殘差序列是一個時間平穩(wěn)序列。由此也可以得出農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)民收入二者之間存在一個長期均衡穩(wěn)定的關(guān)系。

表4 殘差單位根檢驗結(jié)果

3.VAR模型的建立。通過AIC、SC準(zhǔn)則信息的嘗試，可以確定本模型的最優(yōu)滯后期為2，因此建立一個滯后期為2的VAR模型，并對模型進行單位根檢驗，結(jié)果顯示，該VAR模型的4個特征根都落在單位圓中，因此不具有單位根，說明該模型是穩(wěn)定的，可以繼續(xù)進行脈沖響應(yīng)分析和方差分解分析。

4.脈沖響應(yīng)。以構(gòu)建的VAR模型為基礎(chǔ)，對其進行脈沖響應(yīng)分析，得到農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的影響脈沖圖，總體來看，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入是有一定的影響。從短期來看，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入的影響不深，具有一個緩慢發(fā)展的過程；當(dāng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展到中期，即發(fā)展到一定的程度，農(nóng)民收入顯著提高；當(dāng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展到后期時，可以看出農(nóng)民收入是爆發(fā)式的增長，其增長程度高于原始農(nóng)民收入，增長額達8倍之多。因此可以判定，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入具有一定的正向影響，并且隨著時間的推移其影響程度不斷增大。

同理，將農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)進行脈沖響應(yīng)分析。農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)整體影響程度很低，幾乎為0。短期內(nèi)，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村金融服務(wù)的提高微乎其微，這說明農(nóng)民收入的提升對農(nóng)民金融服務(wù)的發(fā)展十分有限；長期來看，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展將會有一個小幅度的提升，但提升不大。

(三)結(jié)論

1.通過對農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入的協(xié)整分析發(fā)現(xiàn)二者具有長期穩(wěn)定的關(guān)系，即從長遠來看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展將持續(xù)地對農(nóng)民收入提升產(chǎn)生影響，而農(nóng)民收入的提升也將促進農(nóng)村金融服務(wù)的騰飛。

2.通過脈沖響應(yīng)分析可以得出農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民收入二者之間的相互影響程度。第一，農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入具有顯著的正向影響，并隨著時間的推移，即農(nóng)村金融服務(wù)的不斷提高，農(nóng)民收入將會大幅度的提升。第二，農(nóng)民收入促進農(nóng)民金融服務(wù)不明顯，根據(jù)分析表明，短期內(nèi)農(nóng)民收入的提高基本不會對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生影響。而從長遠來看，雖然農(nóng)民收入對農(nóng)村金融服務(wù)將會產(chǎn)生一定的影響，但是其影響程度十分微弱，其趨勢也比較平緩。

四、促進農(nóng)村金融服務(wù)增加農(nóng)民收入的對策建議

我國農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入具有顯著的正向影響。由于二者具有穩(wěn)定的相關(guān)性，深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革，可以增加農(nóng)民收入，由此提出以下對策建議。

(一)深化農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.深化農(nóng)村金融服務(wù)體制改革。利用郵政儲蓄和農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點眾多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的優(yōu)勢，并根據(jù)各地實際情況，拓寬金融服務(wù)范圍和領(lǐng)域，簡化質(zhì)押、信貸和放款流程，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)人員聘用機制，提高員工待遇及其綜合素質(zhì)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。建立系統(tǒng)完備的員工培訓(xùn)機制和人才儲備機制，吸引更多的優(yōu)秀人才在農(nóng)村金融機構(gòu)就職。

2.構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷完善金融服務(wù)設(shè)施。制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融機構(gòu)布局規(guī)劃，大力支持金融機構(gòu)進駐農(nóng)村，增加惠農(nóng)服務(wù)范圍和民生金融產(chǎn)品，并給予一定的財政補貼。利用稅收、財政等多種手段[13]，建設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并根據(jù)實際情況適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)點，形成服務(wù)農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。加快農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，根據(jù)居民分布等實際情況，增加自助服務(wù)設(shè)備，提高農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點的經(jīng)營安全[14]。

3.建立布局合理、高效有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，推進其金融事業(yè)部的改革[15]。增強資本實力和強農(nóng)能力，使其成為支農(nóng)、惠農(nóng)的中堅力量。不斷建設(shè)符合我國國情的農(nóng)村新型金融機構(gòu)，探索和創(chuàng)新其在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營管理機制，挖掘其在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展中的無限潛能。充分發(fā)揮各涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)的比較優(yōu)勢，打造布局合理、競爭有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系[16]70-71。

(二)整合農(nóng)村金融服務(wù)市場，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域

1.立足我國目前的農(nóng)村金融服務(wù)實際，整合并完善涉農(nóng)信貸、期貨及保險服務(wù)，增強農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)民收入增加的促進作用。出臺涉農(nóng)信貸的財政扶持政策，使政府財政和農(nóng)村金融機構(gòu)共同支持涉農(nóng)信貸的發(fā)展。規(guī)范我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展，進一步對農(nóng)產(chǎn)品進行細分，在綜合考慮地緣、交通等條件的基礎(chǔ)上，設(shè)立交易規(guī)模較大、專業(yè)化程度較高的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。增加農(nóng)業(yè)保險種類和涉保領(lǐng)域，解決農(nóng)民的后顧之憂，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展抵抗各類風(fēng)險的能力[17]。

2.創(chuàng)新惠農(nóng)服務(wù)和金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)廣泛吸收農(nóng)民的閑置資金和社會投資進入農(nóng)村金融市場，在壯大自身資金實力的同時，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融市場的競爭活力。降低農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款條件，增加涉農(nóng)信貸資金供給，增強惠農(nóng)支持力度，促進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。根據(jù)信用評級狀況，為農(nóng)戶提供多樣化的金融服務(wù)方式，比如開展土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)和大型農(nóng)具質(zhì)押貸款，通過“村民貸”向信用評級較高的農(nóng)戶提供無質(zhì)押貸款，使農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求得到滿足[18]20-21。另外，國家應(yīng)該積極出臺相關(guān)法律和政策鼓勵銀行等金融機構(gòu)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，比如政府撥款、財政貼息等方式[19]。

3.隨著高科技信息技術(shù)的發(fā)展，移動通信技術(shù)和在線支付業(yè)務(wù)可以在金融服務(wù)領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用，可以給農(nóng)村金融服務(wù)帶來新的活力。農(nóng)村金融機構(gòu)由于業(yè)務(wù)量較少，導(dǎo)致其運營成本較高。信息化時代的到來，使農(nóng)村金融機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行和保險及信貸業(yè)務(wù)，實行一體化網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營成為可能，這在一定程度上可以解決各金融機構(gòu)重復(fù)建設(shè)和分布不對稱，進而造成低效率運營和金融服務(wù)嚴重缺位的矛盾，同時也減少了農(nóng)民對機構(gòu)網(wǎng)點的過度依賴，使農(nóng)民足不出戶即可享受金融服務(wù)。

(三)推廣普及金融教育知識，完善農(nóng)村金融信用環(huán)境

1.推動農(nóng)民金融知識普及教育。由于農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較小，加之教育宣傳不到位，因此農(nóng)民對金融機構(gòu)及其所提供的惠農(nóng)服務(wù)知之甚少，廣大農(nóng)村成為金融知識的惠及盲區(qū)，造成農(nóng)村金融資源的浪費和低效率。同時，農(nóng)民較少接觸和使用現(xiàn)代金融機構(gòu)的服務(wù)，在一定程度上也限制了農(nóng)民收入的增加。因此金融機構(gòu)應(yīng)聯(lián)合多部門，有針對性地在廣大農(nóng)村大力普及金融知識，根據(jù)不同人員的知識水平、年齡階段和服務(wù)需求，細分金融知識教育對象，通過長期細致的宣傳教育，使農(nóng)民掌握基本的金融知識，學(xué)會利用金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

2.信用環(huán)境的缺失會加劇農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，削弱其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增加的支持作用，同時還會惡化投資環(huán)境，因此要大力倡導(dǎo)文明風(fēng)尚，引導(dǎo)農(nóng)民樹立誠信意識，完善農(nóng)村金融信用環(huán)境。金融機構(gòu)要幫助農(nóng)民樹立誠信意識，同時要加強同業(yè)間的交流合作和信息共享，設(shè)置同業(yè)共享的信用信息庫。相關(guān)部門要盡快制定針對信用環(huán)境建設(shè)的法律法規(guī)，同時執(zhí)法部門加大執(zhí)法力度，對農(nóng)戶和企業(yè)的失信行為進行相應(yīng)的處罰，共同凈化農(nóng)村金融信用環(huán)境。

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(責(zé)任編輯：吉家友)

2016-09-15

國家社科基金重大招標(biāo)項目(11&ZD146)；遼寧省教育廳哲學(xué)社會科學(xué)重大基礎(chǔ)理論項目(Zw2013003)

張 榮(1983—)，男，河南鄭州人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院博士研究生，河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，經(jīng)濟師，研究方向為政治經(jīng)濟學(xué)、勞動經(jīng)濟學(xué)。

F832.35

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1003-0964(2016)06-0067-05