蘇培添

晉江市人民檢察院 福建晉江 362200

網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的刑法應(yīng)對(duì)
——“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融犯罪問(wèn)題

蘇培添

晉江市人民檢察院 福建晉江 362200

在全面推進(jìn)依法治國(guó)的背景下，在金融體制創(chuàng)新上升為國(guó)家戰(zhàn)略的背景下，如何架構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制機(jī)制，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行政執(zhí)法和刑事司法兩者之間銜接機(jī)制，借助于風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)遏制違法犯罪的發(fā)生，完善監(jiān)管機(jī)制抑制違法犯罪蔓延而又不阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新等問(wèn)題，需要建立更嚴(yán)格的信用體系、監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這始終是法學(xué)研究需要探討的熱點(diǎn)與重點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)犯罪；刑法規(guī)制

一、前言

近年互聯(lián)網(wǎng)異軍突起，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但同時(shí)也集聚不少風(fēng)險(xiǎn)。盡管有些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以視為金融體制創(chuàng)新的代價(jià)，但在全面推進(jìn)依法治國(guó)的背景下更需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，這恰恰是金融法律制度設(shè)計(jì)乃至法學(xué)研究需要關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題與亟待探討的重點(diǎn)問(wèn)題。

2013 年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》指出“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。”2014 年第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)二次會(huì)議的政府工作報(bào)告指出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。2015年在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)三次會(huì)議的政府工作報(bào)告不但把互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的突起“異軍”，而且還將其放置于“調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)”的大背景下，作為“著力培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)”，這樣，政府既明確了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)的決心和政治立場(chǎng)，還為互聯(lián)網(wǎng)金融指出了“服務(wù)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的成長(zhǎng)之路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及其犯罪簡(jiǎn)述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指一種新興金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，實(shí)現(xiàn)支付、資金融通和信息中介等業(yè)務(wù)，即整合傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而催生出的新金融業(yè)態(tài)，包括第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是指單純的支付業(yè)務(wù)，還逐漸擴(kuò)散到轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還存在互聯(lián)網(wǎng)作為虛擬空間的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，再加上其創(chuàng)新過(guò)程或者政策變化的潛在風(fēng)險(xiǎn)，多種因素的疊加致使這些風(fēng)險(xiǎn)在—定程度上不亞于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，其積聚風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性也更加突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融從事“套現(xiàn)洗錢(qián)”、“非法吸收存款”、“非法集資”、“侵犯公眾的個(gè)人信息”以及“非法經(jīng)營(yíng)”、“非法發(fā)行債券”等違法犯罪活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面是指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上結(jié)算等，另一方面是指非傳統(tǒng)金融業(yè)主體在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的影響下所進(jìn)行的“業(yè)務(wù)創(chuàng)新”或“金融創(chuàng)新”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新涉嫌違法犯罪行為的表現(xiàn)

1、以“支付寶”“余額寶”等第三方支付平臺(tái)為代表的金融創(chuàng)新與犯罪

“支付寶”作為獨(dú)立第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以后，其又投資建立了一種稱為“余額寶”的余額增值服務(wù)。“余額寶”具有吸收存款、發(fā)行基金的功能，為投資者帶來(lái)收益的同時(shí)也在一定程度上也擾亂了傳統(tǒng)金融的秩序。例如，“微信錢(qián)包”等將散戶的零錢(qián)悉數(shù)吸納，悄悄地跨越了只有金融機(jī)構(gòu)才能吸收公眾存款的界限，其存在違反非銀行機(jī)構(gòu)不得吸收存款規(guī)定的嫌疑。一旦出現(xiàn)不良時(shí)間或資金鏈問(wèn)題，犯罪就不再是遙遠(yuǎn)的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融甚至可以成為金融體制改革失敗的責(zé)任擔(dān)當(dāng)者。

2、以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的創(chuàng)新與犯罪

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，即兩個(gè)或多個(gè)個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，平臺(tái)向假貸兩方提供的中介服務(wù)包括信息流通交互、撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等，部分平臺(tái)還提供資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算、債務(wù)催收等相關(guān)服務(wù)。P2P主要對(duì)小微企業(yè)貸款，可以幫助小微企業(yè)擺脫融資難的困境。然而，這個(gè)平臺(tái)面臨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅存在因資金期限錯(cuò)配和數(shù)額錯(cuò)配帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還存在互聯(lián)網(wǎng)金融的“黃牛”帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在2014年、2015年經(jīng)歷“年底倒閉潮”之后，勢(shì)頭規(guī)模依然不斷壯大。截止到2015年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3598家（含問(wèn)題平臺(tái)），累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1078家，接近三分之一。截至2016年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到4160家（含停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)），其中累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1879家。因?yàn)檫@里借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，由第三方（專業(yè)放貸人）先行向資金需求者發(fā)放貸款，再由該第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，致使 P2 P成為資金往來(lái)的樞紐，這與非法吸收公眾存款相一致，在此期間會(huì)延伸出“自融”“超募”和洗錢(qián)等違法犯罪問(wèn)題。

3、以眾籌為代表的融資模式的創(chuàng)新與犯罪

眾籌主要是讓小企業(yè)、藝術(shù)家或者個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播，向公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得資金援助。獲得資金項(xiàng)目都可以通過(guò)眾籌獲得啟動(dòng)資金，只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目都可以，并不限于商業(yè)項(xiàng)目。在現(xiàn)行法律下，眾籌平臺(tái)存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)，特別是股權(quán)眾籌涉嫌違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)較大。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅表現(xiàn)為股權(quán)眾籌在長(zhǎng)期成長(zhǎng)過(guò)程中涉嫌擅自發(fā)行股票和公司、企業(yè)債券等犯罪，還有可能闖入非法集資的犯罪圈。比如，中國(guó)證監(jiān)會(huì)曾經(jīng)叫停美微傳媒于2013年在淘寶網(wǎng)公開(kāi)售賣(mài)原始股權(quán)的行為。雖然這種“叫?！弊钄嗔似湎萑敕缸锶Φ目赡埽绾畏婪哆@種可能不會(huì)在未來(lái)不成為現(xiàn)實(shí)或者不會(huì)轉(zhuǎn)化為犯罪？

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該堅(jiān)守“不得設(shè)置資金池”、“不得擔(dān)?！薄ⅰ安坏梦展姶婵睢钡燃t線，避免踏入“非法吸收公眾存款”、“套現(xiàn)洗錢(qián)”、“侵犯公民個(gè)人信息”、“非法集資”以及“非法發(fā)行債券”、“非法經(jīng)營(yíng)”等違法犯罪活動(dòng)。

（三）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪三大特點(diǎn)

1、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)加劇。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)上電子銀行的快速成長(zhǎng)，最終現(xiàn)金支付必然會(huì)被取代，從而使快速交易走到了我們面前。同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施的不法傳銷(xiāo)、合同詐騙、集資詐騙、非法證券咨詢咨詢犯罪和其他方式的經(jīng)濟(jì)犯罪也隨之而來(lái)。一些電子商務(wù)網(wǎng)站成為經(jīng)濟(jì)犯罪的渠道。

2、復(fù)合化形態(tài)突出，手段多樣化。目前呈現(xiàn)通過(guò)洗錢(qián)的手段使貪污納賄所得正當(dāng)化，并且利用職務(wù)上的便利謀取財(cái)物，非現(xiàn)金性行賄現(xiàn)象不斷增長(zhǎng)，比如，安排性行賄，安排旅游，送購(gòu)物券，商場(chǎng)提貨單等。在犯罪形式上又有了新的成長(zhǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作的經(jīng)濟(jì)犯罪增多，貪污受賄手段更加多樣，更加隱蔽，以權(quán)謀私的形式更加專業(yè)化，更加巧妙。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪與行政違法、有組織犯罪、恐怖活動(dòng)等交織。群體作案現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)犯罪案件中越來(lái)越突出，通常，查處一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件會(huì)帶出一窩，一串的現(xiàn)象，一個(gè)案件往往涉及幾十人。犯罪嫌疑人之間經(jīng)常采用上下勾結(jié)、內(nèi)外結(jié)合、共同謀劃等復(fù)雜的方法。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的特殊犯罪問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題盡管不完全涉及犯罪問(wèn)題，但因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生的問(wèn)題存在“民刑交叉”與“行刑銜接”情況，一旦民事處理無(wú)頭緒，行政處理無(wú)依據(jù)，糾紛發(fā)生率持續(xù)升高時(shí)，將此作為犯罪予以打擊也就成為自然而然的事情。

1、在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新成長(zhǎng)過(guò)程中也不乏一些遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出現(xiàn)有體制閾限的行動(dòng)，打著創(chuàng)新的旗號(hào)追逐非法利益或者利用“監(jiān)管真空”從中牟利的虛偽，創(chuàng)新，這些行為無(wú)疑會(huì)影響金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定的違法犯罪行為。例如，有打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)實(shí)際進(jìn)行“非法經(jīng)營(yíng)”、“洗錢(qián)”、“信用卡詐騙”以及“擅自發(fā)行股票”的犯罪活動(dòng)，也存在一些因政策不明朗知法律不健全誤入犯娶陷阱的情況，如互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新觸碰了“非法吸收公眾存款”、“集疑詐騙”等刑法框定的犯罪禁區(qū)。在一定意義上說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中需要刑事法律適時(shí)介人，借助對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的懲治與打擊來(lái)不斷凈化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法治環(huán)境，以達(dá)到實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷持續(xù)創(chuàng)新的目標(biāo)。

2、在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀受到黑客襲擊和個(gè)人金融信息被盜取的事情時(shí)有發(fā)生的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也會(huì)因技術(shù)不達(dá)標(biāo)遭受黑客的攻擊，資金安全和正常運(yùn)作受到影響，從而有可能成為犯罪攻擊的重。在實(shí)踐中，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)受黑客敲詐勒索的情況，并引發(fā)了一些違法犯罪。

3、雖然現(xiàn)在各種“寶寶們”拉走的存款占個(gè)銀行存款總量的不足1%，但是它所涉及的主體特別龐大，由于這些主體都是自然人，一旦哪一個(gè)平臺(tái)發(fā)生了糾紛，就可能會(huì)形成大量的訴訟，而這些分散在世界各地的權(quán)利人如果發(fā)生糾紛，其訴訟是集團(tuán)訴訟還是代表訴訟？

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，金融創(chuàng)新必然伴隨金融風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新手段越復(fù)雜，杠桿作用越大，金融風(fēng)險(xiǎn)可能就越集中，就越會(huì)威脅金融穩(wěn)定和金融安全。而導(dǎo)致普遍的違規(guī)行為和違法不究現(xiàn)象的原因是過(guò)分僵硬的規(guī)定缺乏廣泛的社會(huì)認(rèn)同，由此給金融欺詐者帶來(lái)更大的可乘之機(jī)，衍生出更為復(fù)雜的犯罪問(wèn)題。作為調(diào)整社會(huì)關(guān)系“最后一道防線”的刑法如何在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起更大的作用來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保證金融安全顯得尤為重要。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該保持較大程度的克制性與限度性。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)成長(zhǎng)，其規(guī)制之路是架構(gòu)一個(gè)以行政監(jiān)管為主，以刑法規(guī)制為輔的法律規(guī)制體系，而非越過(guò)行政監(jiān)管而直接采用刑法規(guī)制。

（一）刑法規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)的平衡：金融安全與金融風(fēng)險(xiǎn)

金融活動(dòng)本身就具有不同于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬性，而互聯(lián)網(wǎng)金融則大大加劇了這種虛擬的程度，大大加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。大體來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為兩類：一類是金融企業(yè)自身需承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一類是金融活動(dòng)帶給整個(gè)金融系統(tǒng)和社會(huì)生活的風(fēng)險(xiǎn)，即系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。盡管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)忽視，但守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)則是入罪與出罪應(yīng)有的底線。

（二）刑法規(guī)制的對(duì)象：過(guò)度投機(jī)和金融欺詐

美國(guó)學(xué)者海曼? P?明斯基認(rèn)為，投機(jī)性融資所占比重越大，越容易產(chǎn)生金融欺詐，經(jīng)濟(jì)中總的安全邊際就越低，金融結(jié)構(gòu)就越脆弱。無(wú)論立法還是司法均應(yīng)從反欺詐的角度防范和懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，從抑制過(guò)度投機(jī)的方面來(lái)考慮入罪與出罪。針對(duì)以上問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融入罪與出罪問(wèn)題上需要關(guān)注以下三個(gè)方面：

一是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融入罪，刑法應(yīng)當(dāng)理性地作出限縮性解釋。對(duì)于那些利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的違法犯罪行為，假借金融創(chuàng)新之名而非法占有他人財(cái)產(chǎn)的，刑法應(yīng)予以嚴(yán)厲的懲治和打擊，即使予以入罪處理；為了不阻滯或扼殺金融創(chuàng)新，對(duì)于那些正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不得已觸及刑事法網(wǎng)的行為，應(yīng)予以適當(dāng)程度的寬宥處理，可以作出出罪處理。

二是對(duì)處于法律邊緣或者利用法律空白而在犯罪化認(rèn)定上存在疑問(wèn)的行為，應(yīng)當(dāng)作出出罪化處理。一般而言，對(duì)于民事法律和刑事法律存在沖突的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇民事法律。但是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資投機(jī)，尤其是資金自融后進(jìn)行投機(jī)型投資（如投入股市或者炒房地產(chǎn)等）造成不良后果的，需要進(jìn)行刑事制裁。因?yàn)檫@種過(guò)度投機(jī)已經(jīng)破壞了現(xiàn)代金融秩序。

三是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施違法犯罪行為的刑事風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)遏制，特別是對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的洗錢(qián)、非法經(jīng)營(yíng)、職務(wù)侵占、盜竊、詐騙等犯罪活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)納入刑事規(guī)制的范疇。比較常見(jiàn)的是第三方支付機(jī)構(gòu)利用自己的賬戶為他人套現(xiàn)或者對(duì)某些違法的刷卡套現(xiàn)行為予以放縱甚至積極協(xié)助。依據(jù)中國(guó)《刑法》第225條的規(guī)定，將利用POS機(jī)進(jìn)行刷卡套現(xiàn)的，以及通過(guò)虛構(gòu)網(wǎng)上交易方式幫助信用卡持卡人匯款或買(mǎi)賣(mài)套現(xiàn)的做法視為“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，且這種做法與最高法、最高檢《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第7條的規(guī)定相吻合，即“違背國(guó)家規(guī)定，使用發(fā)賣(mài)點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛擬交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支出現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰?！吧鲜龇缸锸抢没ヂ?lián)網(wǎng)作為犯罪工具，只有對(duì)協(xié)助犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者相關(guān)人員予以犯罪化，才能有效遏制此類犯罪的頻發(fā)。

四是在互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事司法活動(dòng)中，由于社會(huì)公眾很難知曉互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的資金流向、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的盈利模式等事項(xiàng)，在信息不對(duì)稱的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常常采用欺詐的方法做虛假宣傳，更容易導(dǎo)致金融消費(fèi)者上當(dāng)，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定的事件，對(duì)此涉及金融詐騙的刑事規(guī)制應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的刑事規(guī)制應(yīng)當(dāng)建立在金融基礎(chǔ)工具為工具或?qū)ο蟮钠墼p行為上。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法體制。不僅僅從立法方面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、外延、特征、運(yùn)作規(guī)范、進(jìn)入和退出機(jī)制、監(jiān)督和管理職責(zé)和權(quán)限、監(jiān)督管理負(fù)責(zé)單位等問(wèn)題，而且對(duì)違法行為作出明確規(guī)定，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中間出現(xiàn)的涉及非法集資問(wèn)題，歸類整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，將民間融資行為是否是犯罪進(jìn)一步確認(rèn)。并且，通過(guò)立法來(lái)維護(hù)個(gè)人信息，做好保密工作。在樹(shù)立好國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，公開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引等國(guó)家文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序進(jìn)行規(guī)范。

（二）嘗試建立各個(gè)部門(mén)相互協(xié)調(diào)、相互溝通的辦案協(xié)作機(jī)制。建立和完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，杜絕監(jiān)管“三不管”灰色地帶，用監(jiān)管政策和監(jiān)管措施對(duì)法律未來(lái)得及規(guī)范的邊界領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范，并大力促進(jìn)財(cái)稅措施與金融政策措施之間，金融政策措施和法律規(guī)范之間，保持金融秩序與消化地區(qū)性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之間，新型金融創(chuàng)新品與金融市場(chǎng)需求旺盛之間的協(xié)調(diào)，促進(jìn)金融躍進(jìn)，保護(hù)金融秩序。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的誠(chéng)實(shí)信用體系建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的茁壯成長(zhǎng)，離不開(kāi)誠(chéng)實(shí)信用體系——征信體系的不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的跨越式成長(zhǎng)，為金融征信系統(tǒng)的建設(shè)提供了豐富的數(shù)據(jù)， 慢慢地通過(guò)各類電子商務(wù)交易平臺(tái)、物流平臺(tái)、銀行業(yè)資金流動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，就能全方位地判斷授信對(duì)象的信用情況，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)兩邊信息溝通充分、風(fēng)險(xiǎn)管理和信任評(píng)級(jí)完全數(shù)據(jù)化，解決信息不對(duì)稱、信息邊界等問(wèn)題，使得參與方可以更加方便、快捷、安全的銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。伴隨這互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)實(shí)信用體系的成長(zhǎng)，未來(lái)將可以解決新金融與傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱的問(wèn)題，做到重要的信息可以共同適用，維護(hù)金融秩序。人行下面的上海資信推出的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)信息平臺(tái)——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），主要是匯總P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的一些貸款、償還情況等信用數(shù)據(jù)，并向相關(guān)機(jī)構(gòu)提供咨詢業(yè)務(wù)，協(xié)助一些部門(mén)知曉接受貸款的人，防止接受貸款的人有一些騙貸的行為，給相關(guān)部門(mén)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)相關(guān)部門(mén)也要具備大局意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，注重法律效果、政治效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)預(yù)防和控制。通過(guò)政府部門(mén)協(xié)調(diào)，建立由政府金融部門(mén)、司法部門(mén)和公安部門(mén)共同聯(lián)合進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)控、預(yù)警和控制的工作機(jī)制。特別是公安經(jīng)偵部門(mén)應(yīng)該對(duì)社會(huì)上涉及互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的信息進(jìn)行大力收集，去粗取精、去偽存真，準(zhǔn)確判斷，要隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的走向，盡早發(fā)現(xiàn)、挖掘、提取重要的預(yù)警性信息，從而及時(shí)提出攻擊與提防關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的工作建議。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，要進(jìn)行對(duì)掌握的材料進(jìn)行科學(xué)分析和研判，適時(shí)制定并啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案，盡量做到未雨綢繆。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件，大力進(jìn)行打擊，并盡可能地維護(hù)被害人的權(quán)益。同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域犯罪加大宣傳力度，對(duì)常見(jiàn)的犯罪手法、典型犯罪進(jìn)行多層次、多角度的宣傳，讓群眾謹(jǐn)慎投資，提高民眾防騙意識(shí)和能力。

[1]鄭治：《淺議互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響-以“余額寶”為例》,《現(xiàn)代商業(yè)》,2014年12期.

[2]張偉鵬.《我國(guó)股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防控研究》,蘇州大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015年.

[3]林清紅,李振林.《金融創(chuàng)新視野下金融刑法的規(guī)制路徑抉擇》,江西警察學(xué)院學(xué)報(bào),2014年5期.

[4]劉鑫.《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況及模式淺析》,當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2014年24期.

[5]魏強(qiáng).《大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用分析》,金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015年4期.

蘇培添系晉江市人民檢察院助理檢察員、博士研究生。