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        完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

        2016-11-26 23:24:06
        決策與信息 2016年15期
        關(guān)鍵詞:制度用戶

        張 晶

        天津市住房公積金管理中心 300040

        完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

        張 晶

        天津市住房公積金管理中心 300040

        我國(guó)當(dāng)前的住房公積金制度仍存在一些問題,具體表現(xiàn)在:具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,實(shí)用效率不高,繳存金額地域差異明顯。這些問題制約了公積金保障作用的發(fā)揮,對(duì)此,應(yīng)加強(qiáng)用戶信用管理,構(gòu)建靈活的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,完善住房公積金的保障作用,關(guān)注低收入地區(qū)和群體。進(jìn)而建立完善的公積金制度體系,使之服務(wù)于社會(huì)居民保障和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

        住房公積金;社會(huì)保障;制度

        一、引言

        住房公積金制度自建立至今,作為我國(guó)住房保障體系重要的一部分,對(duì)完善居民社會(huì)保障,推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,許多制度上的缺陷逐漸浮現(xiàn)出來(lái),成為制約公積金效用發(fā)揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現(xiàn)存問題并給出完善創(chuàng)新策略對(duì)推進(jìn)我國(guó)公積金制度建設(shè)有重要意義。

        二、我國(guó)住房公積金制度的現(xiàn)存問題

        (一)存在一定風(fēng)險(xiǎn)性

        當(dāng)前住房公積金的運(yùn)作模式為,住房公積金管理中心委托指定銀行進(jìn)行部分資金管理,并繳納一定手續(xù)費(fèi),這種運(yùn)作模式在一定程度上減輕了住房公積金管理中心的工作負(fù)擔(dān),也大大提升了放款、還款效率,為公積金管理部分節(jié)省了人力物力資源,但不容忽視的是由委托銀行代為管理的這部分資金風(fēng)險(xiǎn)是由公積金管理中心來(lái)承擔(dān)的。而目前的借貸審批制度和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制并不完善,借款人的工資狀況、信用等級(jí)、不動(dòng)產(chǎn)等存在很大的不確定性,一旦借款人經(jīng)濟(jì)緊張導(dǎo)致逾期還款或無(wú)法還款,公積金管理中心不可避免地會(huì)遭受損失,這就會(huì)增加公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)性。

        (二)實(shí)用效率不高

        首先,從公積金的使用調(diào)查來(lái)看,全國(guó)公積金平均使用效率不高,東西差異大。由于現(xiàn)行的公積金制度在資金提取和利用方面設(shè)置了諸多障礙,門檻普遍較高,這給許多公積金用戶增加了使用難度,導(dǎo)致大量資金被沉淀無(wú)法投入市場(chǎng)應(yīng)用。其次,住房公積金的保障作用有限,不同行業(yè)的公積金繳存比例差異顯著。一方面,對(duì)高收入群體而言,公積金對(duì)買房的作用可有可無(wú),多數(shù)高收入者只是將公積金作為一種變相福利;另一方面,對(duì)公積金依賴性較強(qiáng)的低收入群體或非正規(guī)職業(yè)從業(yè)者卻受限于公積金制度設(shè)置的高門檻,達(dá)不到準(zhǔn)許使用的條件。高收入者用不到,低收入者用不了的尷尬局面成為制約公積金使用的重要因素,所以說(shuō)住房公積金的實(shí)際保障作用十分有限。

        (三)繳存金額地域差異明顯

        由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡,人均收入水平差異大,東部和西部,內(nèi)陸和沿海地區(qū)之間存在很大的年均收入差距,甚至許多弱勢(shì)群體、低收入群體并沒有繳納住房公積金,而且各行各業(yè)之間的平均工資水平也不相同,這成為影響公積金繳存比例差異的重要因素。由此看來(lái)我國(guó)現(xiàn)有的住房公積金制度有失公允,難以保證每位職工平等地享有公積金福利。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這不利于我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展,容易造成市場(chǎng)秩序混亂。因此,如何縮小、消除各行各業(yè)、不同地域之間職工的公積金繳存金額差異是我們不得不思考的問題。

        三、完善住房公積金制度的創(chuàng)新策略

        (一)加強(qiáng)用戶信用管理

        當(dāng)前公積金審批通常以用戶的收入水平、信用記錄為參考依據(jù),各銀行對(duì)符合借款標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定不統(tǒng)一,頒布一套住房公積金適用的信用管理制度勢(shì)在必行。一方面,加大對(duì)用戶信用狀態(tài)的管理,除了收入水平外,還應(yīng)參考用戶的職業(yè)穩(wěn)定性、收入穩(wěn)定性及其消費(fèi)狀況,確保用戶具備較強(qiáng)的還款能力;同時(shí)要對(duì)用戶實(shí)行動(dòng)態(tài)信用監(jiān)管,往期信用良好不代表以后信用良好,要隨時(shí)關(guān)注用戶的信用狀況并相應(yīng)采取措施。另一方面,采用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,公積金管理中心與受委托銀行之間達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)協(xié)議,將部分資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行,以此督促銀行對(duì)公積金用戶的信用監(jiān)管。

        (二)完善住房公積金的保障作用

        首先,制定科學(xué)合理的公積金繳存制度,將個(gè)人繳存比例與個(gè)人收入水平、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及房?jī)r(jià)高低等多種因素結(jié)合起來(lái),實(shí)行梯度遞減的繳基數(shù)和繳存比例;其次,制定人性化的貸款制度,合理確定貸款額度范圍,既要關(guān)注用戶的切實(shí)需求,也要降低公積金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。從而擴(kuò)大公積金的服務(wù)范圍,提高公積金的利用效率。再次,摒除現(xiàn)有公積金提取制度中不合理的部分,適當(dāng)降低公積金提取門檻,真正發(fā)揮公積金的保障實(shí)效。最后,創(chuàng)新公積金的利用形式,開設(shè)投資基金性質(zhì)的公積金份額,考慮用戶的多種資金利用需求。

        (三)關(guān)注低收入地區(qū)和群體

        受到地理?xiàng)l件、自然資源及歷史發(fā)展因素的影響,地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡是普遍存在的,而保證全國(guó)各地所有職工平等享有公積金福利是公積金制度要努力的方向。因此,在公積金制度完善和創(chuàng)新過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注低收入地區(qū)和低收入群體的福利保障,在政策方面有適度傾斜。實(shí)際上,真正對(duì)公積金依賴較強(qiáng)的是中低收入群體,因此要維持住房市場(chǎng)的平衡和秩序,就要將低收入群體作為公積金的主要發(fā)展對(duì)象。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀,公積金制度的一個(gè)重要任務(wù)就是保證社會(huì)各階層居民有住房保障。

        四、結(jié)束語(yǔ)

        住房公積金作為職工福利的一部分,是緩解購(gòu)房壓力提高生活水平的重要保障,同時(shí)也是我國(guó)調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的有力武器。由于當(dāng)前在公積金制度方面的部分缺陷,限制了其功能的正常發(fā)揮。我們應(yīng)不斷完善和創(chuàng)新公積金制度,既要突出其社會(huì)保障作用,也要保證公積金管理方面的資金安全。

        [1]陳杰.中國(guó)住房公積金的制度困境與改革出路分析[J].公共行政評(píng)論,2010(03).

        [2]胡秀芬.當(dāng)前住房公積金管理存在的問題與對(duì)策[J].中國(guó)行政管理,2009(04).

        [3]夏恩德,石璋銘.住房公積金屬性研究[J].經(jīng)濟(jì)問題,2009(09).

        [4]陳瑾.論住房公積金制度的運(yùn)行效率[J].建筑經(jīng)濟(jì),2008(01).

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