王　洲

河北保定經濟學院　071000

淺析河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展

王洲

河北保定經濟學院071000

改革開放以來，尤其是在近些年來我國個人理財業(yè)務制度改革不斷的深化，其市場也得到了快速發(fā)展，且該業(yè)務是商業(yè)銀行理財業(yè)務中涉及面較廣、質量較好的品種之一。本文通過對河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀進行研究，找出河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題并為使其今后更好地發(fā)展提出切合實際的對策建議。

商業(yè)銀行；個人理財；市場監(jiān)管

一、河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務發(fā)展多樣化。河北省商業(yè)銀行繼我國開展個人理財業(yè)務后也開始舉辦，并在短期取得了快速發(fā)展。而且為了在激烈競爭中占據有利的市場地位開展了多樣化的個人理財業(yè)務，如河北省商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務有：個人一手住房按揭貸款、私產房按揭貸款一加一專案、個人住房循環(huán)貸款授信等，市場前景和空間十分樂觀和廣闊。

（二）市場環(huán)境正在規(guī)范。河北省銀行業(yè)協(xié)會為強化行業(yè)自律機制，維護金融市場秩序，防止商業(yè)賄賂行為，促進河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀行業(yè)反不正當競爭公約》、《中國銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》、《中國銀行業(yè)自律公約實施細則》、《中國銀行業(yè)維權公約實施細則》和《河北省銀行業(yè)協(xié)會章程》等有關規(guī)定，經河北省銀行業(yè)協(xié)會與全體簽約銀行共同商定，簽署并發(fā)布《河北省銀行業(yè)個人理財業(yè)務自律公約》?！豆s》簽訂和實施將有益于河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務規(guī)范和穩(wěn)健、健康、科學、可持續(xù)發(fā)展。

二、河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）業(yè)務范圍的局限性。個人理財業(yè)務對象主要是居民個人，銀行要想實現(xiàn)對客戶資信狀況進行準確的了解和資信狀況變化的跟蹤及監(jiān)督，需要付出高昂的成本，從而使得該業(yè)務無利可圖。河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要針對的是銀行所在地的本地市場所開展的，對于外地的市場開展不足。這樣就造成河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對象主要局限于銀行所在地的居民，所以業(yè)務品種不能滿足所有客戶的需求，爭取外地市場的競爭力表現(xiàn)會有所不足。

（二）手續(xù)復雜，環(huán)節(jié)過多。當前個人理財業(yè)務辦理時需要經過很多手續(xù)，往往在短時間內難以辦理，并對各個環(huán)節(jié)中不規(guī)范的操作、惡意收費較難管理。而且客戶資料需要留存，但由于手續(xù)多導致資料過多，難以完好保存也容易出現(xiàn)差錯，由此體現(xiàn)出工作效率低和現(xiàn)行體制消極。

（三）后續(xù)管理不足。后續(xù)管理指及時監(jiān)控合同的執(zhí)行情況、跟蹤分析客戶信用的變化情況、對其中出現(xiàn)的問題解決等。由于河北省商業(yè)銀行管理體制并不完善，業(yè)務流程中會出現(xiàn)各種各樣的問題。比如：辦理業(yè)務人數多，工作人員不足，人均客戶數多，工作量相對較多，對客戶難以進行有限的跟蹤管理，很多客戶在開戶后一直無法聯(lián)系導致不良資產的出現(xiàn)。

（四）個人理財業(yè)務的風險管理不足。河北省商業(yè)銀行在開辦個人理財業(yè)務之前都要對申請人的財務和資信狀況進行調查。然而，銀行與客戶處于信息不對稱的地位，而且目前河北省商業(yè)銀行尚未建立起完善的個人資信評價系統(tǒng)，所以河北省商業(yè)銀行在辦理個人理財業(yè)務時難以對客戶的財務和資信狀況有一個真實、全面的評價。

三、加快發(fā)展河北省商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務產品品種、擴大業(yè)務范圍。當其他銀行推出比較好的理財政策或制度，應當借鑒過來，但并不是一成不變，需要結合自身情況把那些好的政策或制度更改一下使之成為自己的。當其他銀行推出新的理財產品，應認真了解其運作模式，看看能否適合自己運營，適合就加強進一步的研究和創(chuàng)新，使之能夠更好地滿足客戶、滿足市場的需求，不斷推出新的產品品種，從而擴大業(yè)務的范圍，增大本身在金融市場中的競爭力。

（二）建立完善的信用風險識別體系。通過設立專門的信用機構，將客戶日常的信用情況提供給信用機構，信用機構將信用資料記錄、整理、分析，并創(chuàng)建信用檔案。銀行在接受開戶申請時，從信用機構獲取申請人的信用檔案，依次做出決策。當前，市場信用機構尚未建立建設完全，就需要銀行本身扮演好信用機構的角色，建立個人信用檔案，并且盡快地實現(xiàn)個人信用檔案在金融機構之間的共享。1、建立個人信用檔案。把個人的信用信息建立個人信用檔案并聯(lián)機上網，使得在銀行業(yè)內能夠共享該信息。然后通過建立個人信用信息數據庫，使得各銀行能夠實現(xiàn)個人信用信息的登記和查詢。2、建立完善的個人信用查詢和評估制度。利用個人信用檔案對個人信用信息進行查詢和評估，運用科學合理的方法對客戶的信用能力進行調查，對不同信用等級的客戶提供與之相適應的不同業(yè)務。

（三）加強業(yè)務的規(guī)范管理。加強對業(yè)務流程規(guī)范管理，嚴禁為了爭取更好的業(yè)績違規(guī)收費，制定一套標準的業(yè)務操作規(guī)范，加強對一線員工，特別是對重要崗位人員的教育培訓，使之不斷學習。建立一整套完善的業(yè)務辦理流程，各個部門要切實各守其位、各司其職，明確各部門工作，凸顯專業(yè)性，各方面的風險要盡可能的降到最低，使各部門職責相互牽制、監(jiān)督，從而減少亂收費亂違章行為。

（四）建立良好的市場環(huán)境。為了避免銀行在金融市場競爭中取得更高的競爭力而采取不良手段產生的惡性競爭，河北省銀行業(yè)協(xié)會應發(fā)揮主導作用，加強對銀行個人理財業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，對違規(guī)的行為進行相應的處罰，并針對其主要負責人進行談話、罰款，甚至進行刑事責任的追究，對于嚴重違反規(guī)定的主要負責人取消從業(yè)資格。多進行相關市場環(huán)境改善意見之類的會議，積極進行市場調查，將有益于河北省個人理財業(yè)務規(guī)范和穩(wěn)健發(fā)展，有益于建設良好的金融市場生態(tài)環(huán)境，有益于銀行行業(yè)的健康、科學、持續(xù)發(fā)展。政府發(fā)揮宏觀調控作用，建立相關的激勵和考核政策，推動個人理財業(yè)務產品的直銷，提高銀行本身的社會影響力，加強個人理財業(yè)務的管理，使之實現(xiàn)良好發(fā)展。

［1］阮銀蘭.我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀問題及對策［J］.金融與經濟，2012（2）：40-43.

［2］彭凌.我國商業(yè)銀行個人理財產品的問題及對策［J］.生產力研究，2010（2）：145-147.

王洲（1992年出生），男，漢族，籍貫：河北威縣，河北大學經濟學院2015級區(qū)域經濟學專業(yè)在讀碩士研究生。