余豐慧

據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》8月29日?qǐng)?bào)道，在中國，第三方移動(dòng)支付正在崛起，而代價(jià)是信用卡和借記卡的使用量在減少，這對(duì)商業(yè)銀行獲取客戶數(shù)據(jù)的能力構(gòu)成威脅。

據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》8月29日?qǐng)?bào)道，在中國，第三方移動(dòng)支付正在崛起，而代價(jià)是信用卡和借記卡的使用量在減少，這對(duì)商業(yè)銀行獲取客戶數(shù)據(jù)的能力構(gòu)成威脅。這些客戶數(shù)據(jù)被視為新興金融和消費(fèi)業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵。這對(duì)中國傳統(tǒng)銀行可謂雪上加霜。在中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)正承受巨大壓力之際，第三方移動(dòng)支付的崛起對(duì)銀行向新業(yè)務(wù)線拓展的能力造成打擊。

目前，全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇到空前危機(jī)。長期的低利率、負(fù)利率使得歐洲、日本銀行業(yè)經(jīng)營受到擠壓，利潤每況愈下；英國脫歐公投、歐債危機(jī)等黑天鵝事件使得歐洲銀行業(yè)衍生品風(fēng)險(xiǎn)凸顯，帶來較大沖擊。

中國是新興市場最重要的國家之一，當(dāng)前中國面臨的局面是利潤下降、不良貸款上升、中間業(yè)務(wù)萎縮、吸收資金能力下降、資金運(yùn)用渠道越來越窄。

金融脫媒化、社會(huì)化融資崛起、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響與沖擊越來越大。此前，某銀行董事長曾說，目前大型國有企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)企業(yè)都不貸款了。從最近兩個(gè)月數(shù)據(jù)看，商業(yè)銀行資金投向主要是個(gè)人住房貸款。這些危機(jī)使得商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績一直在走下坡路。從已經(jīng)公布的上半年年報(bào)看，以上問題沒有得到有效緩解，綜合經(jīng)營業(yè)績下滑勢頭越來越猛烈。

然而，正如《金融時(shí)報(bào)》的上述報(bào)道，以上危機(jī)對(duì)于商業(yè)銀行來說還不能算作是最大的。最大的危機(jī)來自于商業(yè)銀行客戶大數(shù)據(jù)的嚴(yán)重流失，以及銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)獲取能力的嚴(yán)重下降。

道理其實(shí)并不復(fù)雜。整個(gè)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)正在從線下搬往線上，快速向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。在這個(gè)大趨勢下，作為服務(wù)業(yè)的金融業(yè)必須要有獲取線上大數(shù)據(jù)的能力和基礎(chǔ)。金融的本質(zhì)是信用，只有主動(dòng)獲取客戶積累的大數(shù)據(jù)，才能分析挖掘出客戶在信用交易中的信用程度，進(jìn)而做出是否發(fā)生信用關(guān)系的決策。只有擁有海量的客戶數(shù)據(jù)，才能分析出客戶的消費(fèi)以及理財(cái)?shù)冉鹑谛袨閯?dòng)機(jī)，進(jìn)而給其提供近乎量身定做的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行首先必須擁有海量大數(shù)據(jù)，其次要有超強(qiáng)的對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘與計(jì)算的能力。否則，大數(shù)據(jù)就會(huì)由金礦變?yōu)橐煌茝U物。試想，如果傳統(tǒng)銀行失去客戶數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)嚴(yán)重流失，那么可以預(yù)言傳統(tǒng)銀行就沒有未來，路子將會(huì)越走越窄。

在中國，支付寶完成的支付跳過了中國銀聯(lián)。不僅僅是電子商務(wù)支付被移動(dòng)支付占領(lǐng)，目前超市和餐館等線下商戶的移動(dòng)支付量也在迅猛增長。我們已經(jīng)可以做到手握一部手機(jī)就完成逛商場、就餐以及支付快遞費(fèi)等商品和勞務(wù)服務(wù)領(lǐng)域的結(jié)算支付。關(guān)鍵在于這些移動(dòng)支付在線上線下積累的客戶數(shù)據(jù)都沉淀在何處？

支付寶、微信支付以及其他移動(dòng)支付所用的錢都來自于綁定的傳統(tǒng)銀行賬戶。這意味著，傳統(tǒng)銀行存款仍是資金的最終來源。然而，當(dāng)消費(fèi)者用支付寶或微信來支付時(shí)，銀行不會(huì)接收到關(guān)于商戶名稱和所在地的數(shù)據(jù)。銀行的記錄只會(huì)顯示收款方是支付寶或微信。

這才是銀行業(yè)的最大危機(jī)。大挑戰(zhàn)來自第三方支付提供商在銀行與客戶之間的“插足”，這種方式令銀行無法獲得關(guān)于消費(fèi)模式的寶貴數(shù)據(jù)。

隨著消費(fèi)模式和商業(yè)模式的改變，數(shù)據(jù)變得越來越重要，而這些數(shù)據(jù)都被第三方支付機(jī)構(gòu)捷足先登，銀行的軟肋暴露無遺。

在宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，公司類業(yè)務(wù)大幅度下降，存貸利差收入越來越少的情況下，零售銀行業(yè)務(wù)也許是傳統(tǒng)銀行的最后一根救命稻草。但如果它們沒有支付和消費(fèi)數(shù)據(jù)，不僅很難引起消費(fèi)者的更多關(guān)注，更重要的是無法獲取客戶資信，埋下潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

怎么辦？傳統(tǒng)銀行的唯一出路是打破體制機(jī)制的條條框框，壯士斷腕般地創(chuàng)新創(chuàng)新再創(chuàng)新，迅速趕上移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，甚至引領(lǐng)這個(gè)潮流。舍此沒有任何別的出路與捷徑。