趙方忠

囿于金融及“三農(nóng)”本身的特點(diǎn)，要在農(nóng)村金融市場(chǎng)打拼出一番天地，雄心固然可貴，耐心更不可或缺。

蟄伏近7載后，大興農(nóng)村金融改革終有今日氣候：涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轄區(qū)全面覆蓋；農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)化提升；銀行參與集體土地開發(fā)率先破局；農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點(diǎn)全面啟動(dòng)；北京市首宗農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地順利入市……過往制定的階段性目標(biāo)紛紛成為“囊中之物”。

7年前農(nóng)村金融供給幾乎空白的大興，借力改革上演了麻雀變鳳凰的好戲，這在供給側(cè)改革成為時(shí)代的新命題背景下，大興的經(jīng)驗(yàn)極具標(biāo)本意義。

近乎從零起步

2009年1月，北京市批準(zhǔn)在大興區(qū)建立全國第一個(gè)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，旨在完善薄弱的農(nóng)村金融支撐服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

不過理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感，大興目標(biāo)遠(yuǎn)大，可由于彼時(shí)北京的金融服務(wù)體系構(gòu)建剛剛起步，農(nóng)村金融更是北京最為薄弱的環(huán)節(jié)。如此背景下的潛臺(tái)詞是，對(duì)于大興試驗(yàn)而言，有的也僅僅是一個(gè)試驗(yàn)的名頭，并不會(huì)有太多實(shí)質(zhì)性的政策支持。

但大興自身對(duì)改革的態(tài)度清晰，就是結(jié)合大興作為農(nóng)業(yè)大區(qū)的特點(diǎn)，想在金融領(lǐng)域進(jìn)行一些試驗(yàn)和探索，重點(diǎn)引入涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融供給滿足金融需求。

在改革的初期，大興趕上了國家鼓勵(lì)設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)的大好機(jī)遇。2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，僅僅一年，2009年6月，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。

這樣的大背景下，讓致力于農(nóng)村金融改革的大興，誕生了北京首家小貸公司，并有2家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)在北京第一批村鎮(zhèn)銀行名單中。

此后，伴隨北京農(nóng)村金融體系的完善，與市級(jí)農(nóng)業(yè)投資公司、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)基金等的先后設(shè)立相對(duì)應(yīng)，大興區(qū)級(jí)的農(nóng)投、農(nóng)擔(dān)等公司相繼設(shè)立，并逐步形成了以農(nóng)村信貸為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資為補(bǔ)充、農(nóng)業(yè)擔(dān)保為紐帶、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾和農(nóng)村信用為基礎(chǔ)的五大農(nóng)村金融體系建設(shè)。

除了涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的引入之外，如何在沒有具體的政策突破前提下引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新？

大興金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)農(nóng)村金融而言，一方面金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的關(guān)注度不高，另一方面農(nóng)村也沒有一個(gè)好的信用體系和環(huán)境，更缺乏有效的抵押物，房和地作為僅有的資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)根本不認(rèn)可，因此，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，就是在不需要抵押擔(dān)保物的前提下做相應(yīng)的創(chuàng)新。

而對(duì)于大興農(nóng)村金融主要的服務(wù)對(duì)象，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為主要是新型經(jīng)營主體合作社和種養(yǎng)大戶等，產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)是給這些合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)給一些融資授信。

為此，大興嘗試建立農(nóng)村合作金融新模式，規(guī)避農(nóng)民缺乏抵押物這一現(xiàn)實(shí)難題，實(shí)現(xiàn)社員互助、信用共享。

據(jù)介紹，大興區(qū)首選的龐各莊鎮(zhèn)梨花村，在村股份經(jīng)濟(jì)合作社內(nèi)部成立了全市首家“農(nóng)村信用互助合作社”，參與農(nóng)戶約60戶，籌集社員股金106萬元。57戶已經(jīng)參與分紅，總金額共計(jì)8.4萬元。5戶社員獲得100萬元貸款。此后，青云店鎮(zhèn)“東辛屯村民俗旅游信用互助社”參與農(nóng)戶約30戶，籌集社員股金100萬元。1戶社員獲得15萬元貸款，農(nóng)村信用互助合作社實(shí)現(xiàn)了合作金融與商業(yè)金融的有機(jī)結(jié)合。

與此同時(shí)，大興積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出特色定制金融產(chǎn)品支持農(nóng)民專業(yè)合作社、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)發(fā)展。“流轉(zhuǎn)貸”、“租益貸”、“農(nóng)保貸”、“薦信貸”、“廠房貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品陸續(xù)涌現(xiàn)，有效緩解了大興的農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難等。

時(shí)至今日，大興已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全面覆蓋。截至2015年底，大興區(qū)涉農(nóng)貸款余額43.38億元，北京大興華夏和北京大興九銀兩家村鎮(zhèn)銀行貸款余額12.03億元，金融資金有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；涉農(nóng)保險(xiǎn)品種不斷豐富，2015年全區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)涵蓋19個(gè)險(xiǎn)種，總保費(fèi)6523.55萬元，總保額13.61億元，累計(jì)賠付3198.63 萬元，有力保障了大興區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展。

此外，作為郊區(qū)的大興支付環(huán)境也得到了優(yōu)化。北京農(nóng)商銀行在大興設(shè)立了本市首家提供錯(cuò)峰延時(shí)服務(wù)的社區(qū)銀行。北京銀行在青云店鎮(zhèn)東辛屯村推出了自助金融一站式服務(wù)區(qū)，滿足郊區(qū)農(nóng)民“投資理財(cái)、貸款創(chuàng)業(yè)、支付結(jié)算”三方面核心金融需求。農(nóng)行、北京農(nóng)商銀行、北京銀行等多家金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)的便利性逐步提升。

破題城鄉(xiāng)統(tǒng)籌

伴隨著北京城市化進(jìn)程的加快，大興作為與中心城區(qū)聯(lián)結(jié)的近郊區(qū)，呈現(xiàn)出農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化和農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)融合化的趨勢(shì)，如何在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中提供有效的金融供給？在試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)三年之后，大興的農(nóng)村金融迎來了改革新課題。

2011年，農(nóng)業(yè)部牽頭新形勢(shì)下的全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)建設(shè)，在最終批復(fù)的24個(gè)試點(diǎn)中，6個(gè)區(qū)域涉及農(nóng)村金融改革試驗(yàn)，大興赫然其中，成為農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合批復(fù)進(jìn)行農(nóng)村金融試點(diǎn)的地區(qū)之一。

“大興的試驗(yàn)重點(diǎn)是探索城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下農(nóng)村金融的體制機(jī)制創(chuàng)新?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說，仍然是沒有具體的政策，試驗(yàn)主要圍繞城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)的金融需求，在金融機(jī)構(gòu)以前從未直接支持過的農(nóng)村集體土地開發(fā)的具體項(xiàng)目上進(jìn)行政策突破。

接下來便是組建金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)可的融資主體，大興各鎮(zhèn)相繼成立村集體聯(lián)營公司，全面實(shí)現(xiàn)集體資產(chǎn)運(yùn)營管理公司化、投資方式多樣化、經(jīng)營項(xiàng)目擴(kuò)大化、經(jīng)濟(jì)收入多元化，解決了農(nóng)村集體資產(chǎn)分散經(jīng)營，資源利用效率低等問題。

村集體聯(lián)營公司的設(shè)立，一方面實(shí)現(xiàn)了集體資產(chǎn)的統(tǒng)籌經(jīng)營和統(tǒng)一管理，提高了集體資金的使用效率，放大收益；另一方面實(shí)現(xiàn)了村民到股東的轉(zhuǎn)變，保障入股村民獲得長期穩(wěn)定收益。

比如，在西紅門城鄉(xiāng)結(jié)合部改造項(xiàng)目推進(jìn)過程中，以土地作價(jià)入股，成立鎮(zhèn)級(jí)統(tǒng)籌的集體聯(lián)營公司“北京市盛世宏祥資產(chǎn)管理有限公司”，作為貸款主體負(fù)責(zé)拆除騰退和土地一級(jí)開發(fā)，破解城鄉(xiāng)結(jié)合部的發(fā)展難題。

得益于試點(diǎn)項(xiàng)目的推動(dòng)，以及政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面的積極引導(dǎo)，大興的農(nóng)村金融改革試驗(yàn)實(shí)現(xiàn)了集體經(jīng)營性建設(shè)用地全鏈條的金融支持。西紅門鎮(zhèn)、舊宮鎮(zhèn)城鄉(xiāng)結(jié)合部改造項(xiàng)目累計(jì)獲得建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行33.42億元貸款支持，大大提高了集體土地的市場(chǎng)價(jià)值。北京銀行為入駐產(chǎn)業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)提供商業(yè)按揭貸款2100萬元。

與此同時(shí)，大興農(nóng)村集體資產(chǎn)的經(jīng)營能力不斷提高。2015年，全區(qū)實(shí)現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)組織分紅11.16億元，涉及股東17.18萬人，人均分紅達(dá)到6494元，人均分紅增長32.6%。分紅涉及村數(shù)276個(gè)，比上年增加13個(gè)，實(shí)現(xiàn)分紅村達(dá)到52.4%。

又獲改革新契機(jī)

在城市經(jīng)濟(jì)快速擴(kuò)張的外力，以及農(nóng)村自發(fā)尋求改變的內(nèi)力共同作用之下，2015年我國迎來了農(nóng)村土地制度改革的新一輪契機(jī)。

這一年，與農(nóng)地改革相關(guān)的政策相繼出臺(tái)。中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)工作的意見》；國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等等。

此前多年在農(nóng)村金融改革積極試點(diǎn)的大興，也于2015年成為我國首批農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市和“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)地區(qū)。

而在此之前的2014年，大興區(qū)金融工作辦公室正式成立，全面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)發(fā)展和建設(shè)。2015年大興新區(qū)金融投資商會(huì)成立，旨在進(jìn)一步完善政策體系，整合金融資源，為試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供制度保障。

至此，大興建立起了農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作小組長效工作機(jī)制，形成了大興區(qū)重大信息發(fā)布機(jī)制、年度金融機(jī)構(gòu)工作交流機(jī)制、重點(diǎn)項(xiàng)目融資邀標(biāo)機(jī)制等，有效推進(jìn)了試驗(yàn)區(qū)內(nèi)的融資項(xiàng)目落地。

正是得益于各級(jí)政策的鼓勵(lì)引導(dǎo)，2015年，大興區(qū)西紅門鎮(zhèn)與建設(shè)銀行簽訂集體土地改革試點(diǎn)戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面推進(jìn)大興區(qū)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點(diǎn)進(jìn)程，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

2016年1月15日，西紅門鎮(zhèn)2號(hào)地B地塊實(shí)現(xiàn)全國首宗集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市交易，用地規(guī)模2.67公頃，經(jīng)過多輪競(jìng)價(jià)，北京贊比西房地產(chǎn)公司最終以 8.05億元成功競(jìng)得該集體經(jīng)營性建設(shè)用地40年土地使用權(quán)，探索出了一條適合首都發(fā)展實(shí)際的、“同地同權(quán)、流轉(zhuǎn)順暢、收益共享”的集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市模式。

集體土地入市為在集體經(jīng)營性用地開發(fā)中實(shí)現(xiàn)金融資本全程介入創(chuàng)造了條件，大興區(qū)據(jù)此進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地在土地整理、開發(fā)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營等不同時(shí)間階段的項(xiàng)目特點(diǎn)及融資需求，設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品或采取有針對(duì)性的措施，加大對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市項(xiàng)目的融資支持工作。

在積極推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點(diǎn)的同時(shí)，大興按照人行等四部委的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》的要求，對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)、登記、抵押、流轉(zhuǎn)平臺(tái)搭建等積極準(zhǔn)備，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款投放，促進(jìn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)。大興的農(nóng)村金融改革正在為全國探索新的經(jīng)驗(yàn)。