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        我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

        2016-11-18 09:39:00李惠芹鐘群吳征
        黑龍江科學(xué) 2016年13期
        關(guān)鍵詞:財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)制度黑龍江

        李惠芹,鐘群,吳征

        (黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系,哈爾濱150025)

        我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

        李惠芹,鐘群,吳征

        (黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系,哈爾濱150025)

        我國(guó)于2015年5月1日起正式實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度,該制度的實(shí)施有利于保障市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定金融秩序、推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程,但其也產(chǎn)生了一系列的負(fù)面影響。商業(yè)銀行要抓緊機(jī)遇,不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的治理水平,以在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

        存款保險(xiǎn)制度;影響;市場(chǎng)

        1 存款保險(xiǎn)制度的積極影響

        1.1 防止恐慌性“擠兌”行為的發(fā)生,穩(wěn)定金融秩序

        當(dāng)一家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)時(shí),不同于一般的普通企業(yè)。商業(yè)銀行由于金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)、非有效性及羊群效應(yīng)等原因,其他正常營(yíng)業(yè)的商業(yè)銀行的存款客戶為避免銀行破產(chǎn)給自己帶來(lái)的損失,在短期內(nèi)將同時(shí)提取存款,導(dǎo)致這些本身經(jīng)營(yíng)正常的銀行遇到流動(dòng)性困難,不得不大量賤價(jià)變現(xiàn)資產(chǎn),導(dǎo)致這些銀行同樣陷入破產(chǎn)境地,這種情況一旦開(kāi)始,將導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)陷入惡性循環(huán),銀行業(yè)危機(jī)將產(chǎn)生。以美國(guó)為例,大蕭條時(shí)期,僅1933年就約有4 000家銀行倒閉。嚴(yán)重的銀行業(yè)破產(chǎn)危機(jī)又加劇了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傷害,為了穩(wěn)定金融秩序,恢復(fù)市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)的信心,從1934年1月1日起為儲(chǔ)戶提供2 500美元上限的存款保險(xiǎn)。我國(guó)2015年5月1日起正式實(shí)施的《中國(guó)存款保險(xiǎn)條例》標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施,該條例賦予存款人最高50萬(wàn)元人民幣的最高賠付額度,在一定程度上同樣起到了穩(wěn)定金融秩序的作用。

        1.2 有利于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)

        利率市場(chǎng)化是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開(kāi)對(duì)利率的直接管制,金融機(jī)構(gòu)被賦予利率的自主定價(jià)權(quán),可以根據(jù)金融市場(chǎng)資金供求自主調(diào)節(jié)利率水平。由于利率的波動(dòng)性變大,這意味著商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)在大幅上升。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì),在被調(diào)查的44個(gè)實(shí)施利率市場(chǎng)化的國(guó)家中,有將近一半的國(guó)家發(fā)生了金融危機(jī)。當(dāng)前,我國(guó)利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限沒(méi)有放開(kāi),建立存款保險(xiǎn)制度,能從制度上保證利率市場(chǎng)化的順利進(jìn)行。

        1.3 有利于創(chuàng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,提高金融服務(wù)效率

        存款保險(xiǎn)制度推出以前,由于大銀行經(jīng)營(yíng)年頭多,資產(chǎn)規(guī)模龐大,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛,國(guó)家在一定程度上也實(shí)施了“大而不能倒”的隱性保護(hù)政策,即使其有一定的弊端,客戶依然對(duì)其有著很大的依懶性,其資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)中占據(jù)著絕對(duì)的市場(chǎng)份額,中小銀行往往很難匹敵。利率市場(chǎng)化后,所有銀行將處于同一競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,此時(shí)銀行之間比拼的將不再是規(guī)模,高質(zhì)量的產(chǎn)品和人性化的服務(wù)將是銀行致勝的法寶。為了更多地占據(jù)市場(chǎng)份額,各個(gè)銀行將不遺余力地改善服務(wù),提高自己的口碑和軟實(shí)力。

        2 存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響

        2.1 導(dǎo)致銀行存款搬家,負(fù)債將變得更不穩(wěn)定

        我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定最高賠付額度為50萬(wàn)元,在保額內(nèi)的存款,客戶會(huì)把資金轉(zhuǎn)移到存款利率較高的銀行以獲取更高的收益。而對(duì)于超過(guò)50萬(wàn)元以上的存款,為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),客戶不會(huì)把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里,他們會(huì)把總的存款按照50萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分割,分別存入不同的銀行,這將導(dǎo)致銀行存款的搬家,這種情況對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)更是如此(當(dāng)前客戶的大額存款主要存放在5大國(guó)有商業(yè)銀行中),不利于銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展。日本在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后,就曾出現(xiàn)了存款從全國(guó)性大銀行向地方性中小銀行轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。另外,在我國(guó),由于金融市場(chǎng)上投資品種日益豐富,投資期望收益也較銀行存款利率高,各大銀行均出現(xiàn)了存款規(guī)模增速放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

        表1 不同銀行不同年份存款增長(zhǎng)率Tab.1 Deposit growth rates of different banks in different years

        為穩(wěn)定存款,銀行要適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略,深入分析,主動(dòng)了解客戶,合理定位其金融需求,提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù),加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,對(duì)不同等級(jí)的客戶實(shí)施不同的定價(jià)策略,提升客戶對(duì)本銀行的忠誠(chéng)度。

        2.2 經(jīng)營(yíng)成本上升,產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

        存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后,對(duì)存款本息之和50萬(wàn)元以內(nèi)的存款人而言,其本息的償還有絕對(duì)的保障,為獲取最大化收益,這些存款人將選擇存款收益率最高的銀行,而不考慮這些銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言,其擠兌的風(fēng)險(xiǎn)下降,為爭(zhēng)取更多存款,提高利率將是其必要的手段,這導(dǎo)致我國(guó)銀行的利息差收窄。另外,我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定,各投保銀行將須繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi),費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。其大小主要由銀行的存貸規(guī)模、資本充足率、不良貸利率、撥備覆蓋率等指標(biāo)衡量的風(fēng)險(xiǎn)高低來(lái)綜合確定,這樣高風(fēng)險(xiǎn)的銀行其繳納的費(fèi)率必然上升,這對(duì)銀行的贏利產(chǎn)生負(fù)面影響,導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升,為獲取正常利潤(rùn),銀行將更多地布局高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),加大了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。

        表2 2015年不同銀行相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)Tab.2 Related financial indicators of different banks in 2015

        從表2可以看出,不同銀行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)不同,其將繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的高低必將不同,這將影響到其利潤(rùn)水平的高低。面對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施,各個(gè)銀行要提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路,加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,增加中間產(chǎn)品業(yè)務(wù)的比重,提高產(chǎn)品的差別化定價(jià)及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,這些對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)有著積極意義。

        [1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考[J].浙江金融,2015,(08):93-94.

        [2]李艷.存款保險(xiǎn)制度推動(dòng)商業(yè)銀行優(yōu)化負(fù)債管理[J].銀行家,2015,(01):77-78.

        The impact of the implementation of deposit insurance system on commercial banks

        LI Hui-qin,ZHONGQun,WUZheng
        (HeilongjiangUniversityofFinance and Economics,Department ofEconomics,Harbin 150025,China)

        Deposit insurance system of China has formally implemented from May I st,2015,which helps protect fair competition of markets,stabilize financial order,and promote the process of China's interest rate marketization,but it also produces a series of negative influences.Commercial banks should seize the opportunity to continuously improve products and services,soas tostand in an invincible position in the competition.

        Deposit insurance system;Impact;Market

        F832.1

        A

        1674-8646(2016)13-0152-02

        2016-04-29

        課題項(xiàng)目:黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)課題(14E076);黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院課題(2016YB12)

        李惠芹(1982-),女,黑龍江哈爾濱人,黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系,講師(經(jīng)濟(jì)師),碩士,從事宏觀經(jīng)濟(jì)研究;鐘群(1975-),男,江西九江人,黑龍江東方學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)部,講師,碩士,從事金融市場(chǎng)研究;吳征(1983-),男,黑龍江哈爾濱人,黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院,講師,碩士,從事商務(wù)日語(yǔ)研究。

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