李惠芹，鐘群，吳征

（黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，哈爾濱150025）

我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

李惠芹，鐘群，吳征

（黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，哈爾濱150025）

我國(guó)于2015年5月1日起正式實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度，該制度的實(shí)施有利于保障市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定金融秩序、推進(jìn)我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，但其也產(chǎn)生了一系列的負(fù)面影響。商業(yè)銀行要抓緊機(jī)遇，不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的治理水平，以在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

存款保險(xiǎn)制度；影響；市場(chǎng)

1 存款保險(xiǎn)制度的積極影響

1.1 防止恐慌性“擠兌”行為的發(fā)生，穩(wěn)定金融秩序

當(dāng)一家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)時(shí)，不同于一般的普通企業(yè)。商業(yè)銀行由于金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱、非有效性及羊群效應(yīng)等原因，其他正常營(yíng)業(yè)的商業(yè)銀行的存款客戶為避免銀行破產(chǎn)給自己帶來(lái)的損失，在短期內(nèi)將同時(shí)提取存款，導(dǎo)致這些本身經(jīng)營(yíng)正常的銀行遇到流動(dòng)性困難，不得不大量賤價(jià)變現(xiàn)資產(chǎn)，導(dǎo)致這些銀行同樣陷入破產(chǎn)境地，這種情況一旦開始，將導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)陷入惡性循環(huán)，銀行業(yè)危機(jī)將產(chǎn)生。以美國(guó)為例，大蕭條時(shí)期，僅1933年就約有4 000家銀行倒閉。嚴(yán)重的銀行業(yè)破產(chǎn)危機(jī)又加劇了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傷害，為了穩(wěn)定金融秩序，恢復(fù)市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)的信心，從1934年1月1日起為儲(chǔ)戶提供2 500美元上限的存款保險(xiǎn)。我國(guó)2015年5月1日起正式實(shí)施的《中國(guó)存款保險(xiǎn)條例》標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，該條例賦予存款人最高50萬(wàn)元人民幣的最高賠付額度，在一定程度上同樣起到了穩(wěn)定金融秩序的作用。

1.2 有利于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)

利率市場(chǎng)化是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開對(duì)利率的直接管制，金融機(jī)構(gòu)被賦予利率的自主定價(jià)權(quán)，可以根據(jù)金融市場(chǎng)資金供求自主調(diào)節(jié)利率水平。由于利率的波動(dòng)性變大，這意味著商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)在大幅上升。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，在被調(diào)查的44個(gè)實(shí)施利率市場(chǎng)化的國(guó)家中，有將近一半的國(guó)家發(fā)生了金融危機(jī)。當(dāng)前，我國(guó)利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限沒有放開，建立存款保險(xiǎn)制度，能從制度上保證利率市場(chǎng)化的順利進(jìn)行。

1.3 有利于創(chuàng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融服務(wù)效率

存款保險(xiǎn)制度推出以前，由于大銀行經(jīng)營(yíng)年頭多，資產(chǎn)規(guī)模龐大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，國(guó)家在一定程度上也實(shí)施了“大而不能倒”的隱性保護(hù)政策，即使其有一定的弊端，客戶依然對(duì)其有著很大的依懶性，其資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)中占據(jù)著絕對(duì)的市場(chǎng)份額，中小銀行往往很難匹敵。利率市場(chǎng)化后，所有銀行將處于同一競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，此時(shí)銀行之間比拼的將不再是規(guī)模，高質(zhì)量的產(chǎn)品和人性化的服務(wù)將是銀行致勝的法寶。為了更多地占據(jù)市場(chǎng)份額，各個(gè)銀行將不遺余力地改善服務(wù)，提高自己的口碑和軟實(shí)力。

2 存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響

2.1 導(dǎo)致銀行存款搬家，負(fù)債將變得更不穩(wěn)定

我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定最高賠付額度為50萬(wàn)元，在保額內(nèi)的存款，客戶會(huì)把資金轉(zhuǎn)移到存款利率較高的銀行以獲取更高的收益。而對(duì)于超過50萬(wàn)元以上的存款，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，客戶不會(huì)把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，他們會(huì)把總的存款按照50萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分割，分別存入不同的銀行，這將導(dǎo)致銀行存款的搬家，這種情況對(duì)大銀行來(lái)說更是如此（當(dāng)前客戶的大額存款主要存放在5大國(guó)有商業(yè)銀行中），不利于銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展。日本在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，就曾出現(xiàn)了存款從全國(guó)性大銀行向地方性中小銀行轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。另外，在我國(guó)，由于金融市場(chǎng)上投資品種日益豐富，投資期望收益也較銀行存款利率高，各大銀行均出現(xiàn)了存款規(guī)模增速放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

表1 不同銀行不同年份存款增長(zhǎng)率Tab.1 Deposit growth rates of different banks in different years

為穩(wěn)定存款，銀行要適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，深入分析，主動(dòng)了解客戶，合理定位其金融需求，提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)不同等級(jí)的客戶實(shí)施不同的定價(jià)策略，提升客戶對(duì)本銀行的忠誠(chéng)度。

2.2 經(jīng)營(yíng)成本上升，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，對(duì)存款本息之和50萬(wàn)元以內(nèi)的存款人而言，其本息的償還有絕對(duì)的保障，為獲取最大化收益，這些存款人將選擇存款收益率最高的銀行，而不考慮這些銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，其擠兌的風(fēng)險(xiǎn)下降，為爭(zhēng)取更多存款，提高利率將是其必要的手段，這導(dǎo)致我國(guó)銀行的利息差收窄。另外，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，各投保銀行將須繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。其大小主要由銀行的存貸規(guī)模、資本充足率、不良貸利率、撥備覆蓋率等指標(biāo)衡量的風(fēng)險(xiǎn)高低來(lái)綜合確定，這樣高風(fēng)險(xiǎn)的銀行其繳納的費(fèi)率必然上升，這對(duì)銀行的贏利產(chǎn)生負(fù)面影響，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，為獲取正常利潤(rùn)，銀行將更多地布局高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，加大了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。

表2 2015年不同銀行相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)Tab.2 Related financial indicators of different banks in 2015

從表2可以看出，不同銀行的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)不同，其將繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的高低必將不同，這將影響到其利潤(rùn)水平的高低。面對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，各個(gè)銀行要提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加中間產(chǎn)品業(yè)務(wù)的比重，提高產(chǎn)品的差別化定價(jià)及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)有著積極意義。

［1］盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考［J］.浙江金融，2015，（08）：93-94.

［2］李艷.存款保險(xiǎn)制度推動(dòng)商業(yè)銀行優(yōu)化負(fù)債管理［J］.銀行家，2015，（01）：77-78.

The impact of the implementation of deposit insurance system on commercial banks

LI Hui-qin，ZHONGQun，WUZheng
（HeilongjiangUniversityofFinance and Economics，Department ofEconomics，Harbin 150025，China）

Deposit insurance system of China has formally implemented from May I st，2015，which helps protect fair competition of markets，stabilize financial order，and promote the process of China's interest rate marketization，but it also produces a series of negative influences.Commercial banks should seize the opportunity to continuously improve products and services，soas tostand in an invincible position in the competition.

Deposit insurance system；Impact；Market

F832.1

A

1674-8646（2016）13-0152-02

2016-04-29

課題項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)課題（14E076）；黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院課題（2016YB12）

李惠芹（1982-），女，黑龍江哈爾濱人，黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，講師（經(jīng)濟(jì)師），碩士，從事宏觀經(jīng)濟(jì)研究；鐘群（1975-），男，江西九江人，黑龍江東方學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)部，講師，碩士，從事金融市場(chǎng)研究；吳征（1983-），男，黑龍江哈爾濱人，黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院，講師，碩士，從事商務(wù)日語(yǔ)研究。