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        數(shù)字普惠金融激活中國“新農民

        2016-11-02 18:41:49李少威
        南風窗 2016年21期
        關鍵詞:柚子眾籌普惠

        李少威

        農民,在改革開放的大部分時間里,是“現(xiàn)代化的掉隊者”的代名詞。

        這在因果關系上很好理解。直觀層面上,現(xiàn)代化表現(xiàn)為“去三農化”,即產(chǎn)業(yè)結構上的工業(yè)化,地理空間上的城市化,社會身份上的市民化。于是,共和國初期形成的“城鄉(xiāng)二元結構”在改革開放背景下變異為一種“中心—邊緣”結構,作為邊緣的農村服從于作為中心的城市,被長期抽取勞動力、智力和原材料等資源。結果就是,農村慢慢地只剩下“老幼病殘”,農民日漸被現(xiàn)代化的舞臺所拋棄。

        萎縮的農村,弱勢的農民,是中國社會不時發(fā)作的隱痛。2000年,鄉(xiāng)黨委書記李昌平的《我向總理說實話》一書,將這一隱痛以一種近乎殘酷的形式展示了出來。

        16年后的今天,中國社會發(fā)生了巨大變化,其中一個積極的趨勢是,農村成為新的創(chuàng)業(yè)天地,資源從城市向農村逆向回流,農民不再“掉隊”,而是以“新農民”的身份慢慢向舞臺中央靠近。

        “新農民”這一身份,需要一個激活的過程。9月下旬,《南風窗》記者跟隨宜信普惠前往海南考察“互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)”的發(fā)展狀況,實地體認了這一過程發(fā)生的條件和邏輯。

        農產(chǎn)品里的“化學變化”

        農民地位的邊緣化,有各種宏觀和微觀原因,但這些原因最終都導向一個直接原因—收入太低。收入低,是因為農產(chǎn)品價格低,絕大部分農產(chǎn)品都無法獲得高附加值。

        消費者的購買是為了獲得滿足,而現(xiàn)代消費行為所指向的滿足包括兩個層次:一是使用價值上的,二是心理價值上的。心理價值,是消費品內含的信息。比如名牌包包,在使用價值上并沒有顯著增大,但其提供的信息支持了擁有相應的經(jīng)濟地位者的心理結構。

        心理價值對價格的貢獻,往往數(shù)倍乃至數(shù)十、數(shù)百倍于使用價值,是產(chǎn)品附加值的主要來源。

        往產(chǎn)品上附加文化、心理信息,工業(yè)品輕車熟路,但農產(chǎn)品因為消費過程太短暫,長時間里不得其門而入。

        直到最近十幾年里中國社會在基礎設施上最大的變化出現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)的普及。這種新式的、自由的信息傳播渠道,同時具有時尚、社交、娛樂,以及心理集結功能,更方便于“講故事”。

        此次的考察對象之一是“洪安蜜柚”種植基地,一個三四斤重的柚子,價格可賣到150元左右。其創(chuàng)立者安爍宇、黃曉玲夫婦,講了一個“柚子夫婦”的故事,從他們大學時代的戀愛,說到種植柚子遭遇臺風的困境,運營初期的困難,致使經(jīng)濟拮據(jù)到男方虧欠女方一個像樣的婚禮。最終,他們終于培育出質量上乘的柚子,并給它冠以“洪安蜜柚”的名字。這個故事通過互聯(lián)網(wǎng)傳遍大江南北,并被成功地附加到柚子的價值上去。

        在這個故事作用下,作為農產(chǎn)品的柚子,其價值結構發(fā)生了悄然的“化學變化”?!拌肿臃驄D”種出的柚子當然非常好吃,汁多味甜,而且有一股獨特的香味,但10倍于普通柚子的價格,顯然并不完全來自于味道。

        任何關于商品的故事,都是一種宣傳,對此,已經(jīng)成熟起來的中國消費者是清楚的。然而人們還是樂于為這種宣傳埋單,這與互聯(lián)網(wǎng)本身的特點不無關系。與從傳統(tǒng)的報紙、電視、廣播等媒介獲得信息不同,人們接觸互聯(lián)網(wǎng)提供的信息時,有一種“主動選擇”的感覺,因而在互聯(lián)網(wǎng)上講故事就更容易引起情感上的共振。

        所以進一步說,互聯(lián)網(wǎng)是便于小人物“講故事”。褚時健種褚橙,也是依托于自身的故事,但其成功主要取決于他本身的社會影響力(他早就是一個大人物),而對互聯(lián)網(wǎng)本身的特點依賴較小。

        這是柚子夫婦與褚時健的故事的區(qū)別,這一區(qū)別提醒我們,互聯(lián)網(wǎng)有一種權利平等化的功能。

        農業(yè)與普惠金融

        在互聯(lián)網(wǎng)上講關于情懷與理想的故事的創(chuàng)業(yè)者,一般都是為了吸引資本的垂青,而這些創(chuàng)業(yè)者,大多分布在工業(yè)或服務業(yè)領域。

        農業(yè)創(chuàng)業(yè)者和工業(yè)、服務業(yè)創(chuàng)業(yè)者講故事的邏輯是截然相反的。后者是告訴掌握資金的人,你給我錢去干,我就可能生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品;而前者則是在已經(jīng)可以生產(chǎn)出一個卓越的產(chǎn)品之后,通過故事來弱弱地試探“能不能給我錢去干”。

        農業(yè)創(chuàng)業(yè)者的故事往往乏人接招。一方面是因為往農產(chǎn)品上注射情懷難度更大,另一方面是則緣于農民長期游離于金融服務之外,其信用更難把控。

        宜信公司總經(jīng)理助理薛大廣這樣概括農戶難以獲取金融服務的原因:“他們所需要的資金量非常小,從幾千元到幾萬元,而且他們又沒有抵押,沒有擔保。”

        這意味著,向農戶以及其他地位相似的群體提供金融服務,成本高,風險大,回報小。即便有金融企業(yè)愿意做,也必須正視其半公益性質,弱化資本生利功能,而將提供服務本身作為重要目標。

        讓享受金融服務的權利平等化這一動機,在中國催生了普惠金融,此次考察的組織方之一—宜信普惠,在該領域已有10年實踐經(jīng)驗。普惠金融服務得以持續(xù)地開展,同樣得益于互聯(lián)網(wǎng)的普及,拓展了服務的可達性,并通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段創(chuàng)造性地建立了針對信用記錄薄弱者的評估手段,降低了評估成本。

        于是,“普惠金融”前面又多了一個定語:數(shù)字。

        宜信在普惠金融方面,既有公益金融宜農貸,主要面向“絕對貧困”地區(qū),如中國西北的一些偏遠鄉(xiāng)村。同時也要走商業(yè)可持續(xù)道路,注重對客群能力建設的培養(yǎng),此次在海南的實踐,更是走了一條不一樣的道路。海南優(yōu)質農產(chǎn)品品類豐富,農民生活條件較好,對于他們而言,更急迫的需求是如何利用好資源優(yōu)勢,提高農產(chǎn)品附加值,拓展銷路,實現(xiàn)更富裕的生活。

        宜信從中看到的是農民的另一重心愿,即進行現(xiàn)代化的補課。他們希望在一種外力扶持下,將農民邊緣化時代失去的時光搶回來,快速融入現(xiàn)代社會生產(chǎn)體系,不再“掉隊”。

        對應這一需求,普惠金融產(chǎn)生了另一種實現(xiàn)形式。2014年12月28日,宜信與海南省大型國企海南發(fā)展控股有限公司共同組建的海南股權交易中心揭牌運營,旨在服務于中小微企業(yè)的規(guī)范化運作、權益類資產(chǎn)交易、融資等需求,幫助其在市場上立足及持續(xù)發(fā)展。

        “柚子夫婦”就是股交中心成立之后的客戶,受益于依托宜信的P2P龍頭地位而搭建的眾籌平臺。他們拿出一部分柚子,在宜信“指旺理財”上發(fā)布眾籌信息,提前將未來收益變現(xiàn),眾籌7天,金額達到六萬余元。夫妻二人,負責銷售的妻子黃曉玲說,這樣做的好處是心里踏實,而負責生產(chǎn)的丈夫安爍宇則侃侃而談他數(shù)倍擴大生產(chǎn)的雄心。

        大青棗、蜜柚、牛奶蓮霧……在“指旺理財”上實現(xiàn)眾籌的海南特色農產(chǎn)品已有一長串名單。

        牛奶蓮霧的創(chuàng)業(yè)者邢軍對眾籌這種金融形式的出現(xiàn)非常感慨:“農產(chǎn)品銷售是個大問題,此前我真沒想到還有這種銷售模式,沒想到搞金融的也能賣水果。這種‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+農業(yè)的模式,應該是我們海南農業(yè)未來的春天?!?h3>“新農民”

        通過互聯(lián)網(wǎng),農民遇上了金融,被最具前端意義的互聯(lián)網(wǎng)金融所接納,這個過程本身,反映的正是農民地位的變化。

        不過,此時的農民,已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農,而是經(jīng)過現(xiàn)代知識和生產(chǎn)方式改造的“新農民”?!拌肿臃驄D”是農業(yè)專業(yè)的大學生,邢軍則曾是銀行的支行行長,無論是個人知識儲備,還是他們對外界的了解與判斷,以及社會話語能力,都與小農不可同日而語。

        這意味著農民開始“換人”,換上了一批城市人的同類,能夠與城市進行沒有隱形距離的溝通和融合。原本專屬于城市的現(xiàn)代生產(chǎn)組織方式,開始了往農村的嫁接。

        隨著這一趨勢的進展,“城鄉(xiāng)二元結構”可能在局部地區(qū)開始被瓦解,而城鄉(xiāng)之間的“中心—邊緣”關系也會難以維持。農村從“老幼病殘”的留守所,日益轉變?yōu)橹橇唾Y本的富集地。

        在眾籌發(fā)生之后,誰才是“農民”其實也已變得模糊。農場被劃分為一塊一塊,各自對應著城市里的某個產(chǎn)權意義上的主人,邢軍說,這塊地掛著你的牌子,它是真實的,它是你的。這意味著,市民和農民,已經(jīng)在同一個地理空間里共存。

        數(shù)據(jù)顯示,“指旺理財”所推出的農業(yè)眾籌項目非常受歡迎,以1000%的結果超額完成預期目標的案例并不鮮見,這在某種程度上反映著城市居民對農民身份的認同與向往,過去農民身上的價值底層標簽已被悄然揭去。這一變化在心理上的發(fā)生機制是,在企業(yè)家占據(jù)價值高位的社會里,人們對農民的認知正在向“農業(yè)企業(yè)家”過渡。

        傳統(tǒng)小農依然大比例存在,但他們也正被這種趨勢所改造。

        即將參與眾籌的海口市的云龍鳳梨基地使用國有農墾地,種植鳳梨數(shù)千畝,該基地作業(yè)機械化,產(chǎn)品包裝工業(yè)化,所聘用的工作人員,大都是來自周邊村落的農民。企業(yè)負責人稱,將來規(guī)模繼續(xù)擴大,農民可以以地入股,也可以在經(jīng)過直接的技術培訓之后仿效企業(yè)模式自主生產(chǎn),企業(yè)會把技術和管理規(guī)范進行標準化,便于向農民普及。意欲自主生產(chǎn)而又存在資金難題的農民,照例可以通過多種方式求助于數(shù)字普惠金融。

        傳統(tǒng)金融與農民之間的連接很微弱,或許并不僅僅由于前者對后者的單向排斥,而是相互的不信任所致。安爍宇一語道破其中的奧妙:一般的投資人有他的想法,會干涉生產(chǎn),但宜信不會干涉,還是我們說了算。

        今天的農民,在主體意識上已非“吳下阿蒙”。

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