劉信義

中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展當(dāng)中跟國(guó)際銀行業(yè)有很多共同的規(guī)律和特點(diǎn)。但中國(guó)銀行業(yè)所處的特殊階段，還有中國(guó)經(jīng)濟(jì)所處的特殊階段，會(huì)有很多自己鮮明的特點(diǎn)，因此，所面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策也是有很多不同的特點(diǎn)。

首先對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)，我們是抱有著充分的信心的，因?yàn)槠溥€有巨大的空間。這個(gè)信心來(lái)自于三個(gè)方面：第一，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的空間抱有堅(jiān)定的信心；第二，中國(guó)銀行業(yè)所擁有的堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和重要的市場(chǎng)地位，包括監(jiān)管水平、公司治理、資本充足、內(nèi)控、人才等等；第三，來(lái)自于對(duì)大陸法系國(guó)家銀行業(yè)在金融體系當(dāng)中占有主體地位的認(rèn)知?；谶@些方面，所以我們認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)具有廣闊的空間。

但是如果要做成一家百年老店我們還有很長(zhǎng)的路要走，最起碼我們認(rèn)為，在利率基本市場(chǎng)化以后有五個(gè)方面的挑戰(zhàn)是我們需要面對(duì)的：

第一，客戶(hù)的需求日益復(fù)雜化和綜合化，對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌管理能力帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)；第二，新一代的信息技術(shù)的迅速發(fā)展和應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了重大的影響和挑戰(zhàn)；第三，在國(guó)家加快推進(jìn)“一帶一路”和人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略的背景下，銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的能力面臨著很大的挑戰(zhàn)；第四，商業(yè)銀行在體制機(jī)制、商業(yè)模式方面的創(chuàng)新還不能夠適應(yīng)市場(chǎng)快速變化的需求，精細(xì)化、集約化的管理水平還需要進(jìn)一步的提高；第五，外部環(huán)境日趨復(fù)雜多變。剛才也有很多銀行家都談到了，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力和內(nèi)部自我修復(fù)的能力面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

面對(duì)上述的挑戰(zhàn)，對(duì)標(biāo)我們國(guó)際上優(yōu)秀的商業(yè)銀行走過(guò)的道路和他們所做出的最佳實(shí)踐，我們認(rèn)為商業(yè)銀行要重構(gòu)我們的可持續(xù)盈利模式，著重要解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

第一，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效發(fā)揮綜合化的經(jīng)營(yíng)能力?！笆濉逼陂g我們銀行業(yè)的綜合化、國(guó)際化進(jìn)入快速發(fā)展的階段，主要的商業(yè)銀行正在加快向多牌照、戰(zhàn)略合作、綜合化轉(zhuǎn)變，我們浦發(fā)銀行也順勢(shì)而為，加快了綜合化銀行發(fā)展的步伐，現(xiàn)在我們有七大類(lèi)的經(jīng)營(yíng)牌照，我們也深深感覺(jué)到銀行本體的協(xié)同效應(yīng)還有待進(jìn)一步提升。

第二，提升數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)管理能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行的商業(yè)模式。目前商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)，加大了對(duì)科技資源的投入力度，使用了大量的數(shù)字化的設(shè)備。我們都知道，數(shù)字化設(shè)備并不是數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)能力，商業(yè)銀行需要構(gòu)建數(shù)據(jù)核心的生態(tài)體系，發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的倍增效應(yīng)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理的能力。

第三，推進(jìn)輕型化的經(jīng)營(yíng)，提升經(jīng)營(yíng)管理的效率和效能?！笆濉逼陂g我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)非利息收入增長(zhǎng)很快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家主要商業(yè)銀行占40%—50%甚至更高的中間業(yè)務(wù)收入相比，我們還有很大的空間，并且我們現(xiàn)在重資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度還很高，大部分中間業(yè)務(wù)收入和授信業(yè)務(wù)和授信客戶(hù)具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，與授信業(yè)務(wù)、授信客戶(hù)無(wú)關(guān)的中間業(yè)務(wù)占比還更高。需要我們進(jìn)一步的推進(jìn)銀行輕型化的建設(shè)，降低資本的消耗，比如可以重點(diǎn)發(fā)展投行、托管、資產(chǎn)管理等輕資產(chǎn)、輕資本的業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，用資產(chǎn)證券化等方式優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)，推進(jìn)存量資產(chǎn)的化“重”變“輕”，建立輕型化的組織架構(gòu)，加快網(wǎng)點(diǎn)的輕型化和智能化的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第四，有序推進(jìn)國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)，拓展新的發(fā)展空間。早期我們中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放是以“引進(jìn)來(lái)”為主，體現(xiàn)的是“我中有你”，“十二五”期間我們中國(guó)銀行業(yè)加快了走出去的步伐，體現(xiàn)的是“你中有我”的特點(diǎn)，海外的資產(chǎn)和收入貢獻(xiàn)有了明顯的提升，但是與先進(jìn)的國(guó)際同業(yè)相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際化的業(yè)務(wù)和收入占比仍然是較低的，還沒(méi)有達(dá)到國(guó)際慣例認(rèn)為的一個(gè)跨州的州際銀行，國(guó)際銀行的收入至少是40%，這是通用的標(biāo)準(zhǔn)，我們還遠(yuǎn)遠(yuǎn)的沒(méi)有達(dá)到。但是在國(guó)家構(gòu)建全方位對(duì)外開(kāi)放新格局的總體部署下，中國(guó)銀行業(yè)還需要進(jìn)一步提高國(guó)際化的水平，加快海外網(wǎng)點(diǎn)的布局，完善我們?nèi)蚍?wù)能力。

第五，建設(shè)集約化的管理體系，增強(qiáng)內(nèi)涵的發(fā)展動(dòng)力。集約化是現(xiàn)代金融企業(yè)科學(xué)管理、降低成本、提高效率、保持活力的根本要求，“十二五”期間中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)推動(dòng)精細(xì)化的管理，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，不斷的提升了集約化的水平，經(jīng)營(yíng)效率有了很大的提升。面向未來(lái)，商業(yè)銀行還是要繼續(xù)順應(yīng)市場(chǎng)變化的新趨勢(shì)，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，不斷提升資本和風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，強(qiáng)化科技和運(yùn)營(yíng)的支撐，切實(shí)提高我們集約化管理的水平。

“十三五”期間我們浦發(fā)銀行也將和中國(guó)的銀行業(yè)一道，加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)與轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐，積極構(gòu)建可持續(xù)的盈利模式，也還要努力的在相應(yīng)的領(lǐng)域里加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化的耕耘，形成差異化的優(yōu)勢(shì)，共同開(kāi)拓中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。