吳文雄

如今，我們無(wú)需用太多的辭藻去描述互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)。從健康發(fā)展，到規(guī)范發(fā)展，單從監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變就可以明顯窺探出，互聯(lián)網(wǎng)金融已是不可阻擋的趨勢(shì)。但在實(shí)際運(yùn)維中，會(huì)碰到眾多的壁壘，阻礙其快速的跨越式發(fā)展。

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)觀察者，我認(rèn)為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要面臨兩大壁壘待破，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才的匱乏，另一個(gè)則是越來(lái)越高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

人才匱乏是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融二次飛躍的制約性因素

不得不承認(rèn)，一切問(wèn)題的本質(zhì)是人，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。平臺(tái)的工程師、產(chǎn)品體驗(yàn)人才、營(yíng)銷(xiāo)人才等組合在一起決定著其金融產(chǎn)品最終能否被市場(chǎng)認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)思維的交叉結(jié)合體，要求平臺(tái)從業(yè)者必須兼?zhèn)鋫鹘y(tǒng)金融的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)思維模式。雖然在人員的總體需求量上并不突出，但是由于其特殊的用人需求，導(dǎo)致市場(chǎng)的供給嚴(yán)重不足，空白點(diǎn)較大。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然作為新興行業(yè)，但其本質(zhì)仍然屬于金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源于兩個(gè)方面，一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，這主要涉及到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投融資兩端的無(wú)縫對(duì)接、對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審核與控制……這是平臺(tái)生存的根基與保障。二是在服務(wù)形態(tài)上采用互聯(lián)網(wǎng)的思維模式，更好地為投融資用戶提供金融服務(wù)，通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)，避開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的直接火力。根據(jù)崗位的任職條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者提出了“腳踏兩只船”的要求，既要精通傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融，又要具有互聯(lián)網(wǎng)思維。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跨越式的增長(zhǎng)，使得市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融的勞動(dòng)力供給不能填補(bǔ)擴(kuò)張留下來(lái)的數(shù)量空白，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融人才越來(lái)越稀缺?？梢哉f(shuō)，這是一個(gè)龐大的體系，而且短時(shí)間內(nèi)根本無(wú)法構(gòu)建，將會(huì)成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融“二次飛躍”的關(guān)鍵性制約因素。

越來(lái)越高的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本將阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我看來(lái)，制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的另一大因素是越來(lái)越高的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，包括所謂的合規(guī)成本、企業(yè)品牌營(yíng)銷(xiāo)成本，以及企業(yè)創(chuàng)新的成本。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身而言，其每一個(gè)金融產(chǎn)品的發(fā)布都必須通過(guò)驗(yàn)證。平臺(tái)必須研發(fā)出一套IT系統(tǒng)來(lái)滿足，而研發(fā)的成本也會(huì)極高。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求平臺(tái)必須通過(guò)四家殺毒軟件來(lái)進(jìn)行測(cè)試，那么購(gòu)買(mǎi)殺毒軟件的成本誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，如果是企業(yè)自身，那么又將是一筆巨額費(fèi)用。

其次是品牌營(yíng)銷(xiāo)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想打造一個(gè)品牌非常難，尤其是在新興的公司短期內(nèi)獲得用戶的認(rèn)可非常難的前提下。這要求平臺(tái)必須耗費(fèi)大量的資金成本來(lái)塑造出一個(gè)品牌，包括請(qǐng)明星代言，在央視投放廣告等花樣百出的手段。這就是為什么大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展前期會(huì)出現(xiàn)燒錢(qián)模式?？梢?jiàn)，塑造出一個(gè)品牌有多難，有多貴。

再一個(gè)是創(chuàng)新成本。目前我們看到，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品整體趨向于同質(zhì)化，基本上是今天出現(xiàn)了P2P模式，賺錢(qián)了，明天就會(huì)出現(xiàn)成千上萬(wàn)家P2P平臺(tái)。模仿，跟風(fēng)似乎成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的通病。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？一是由于創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)太大，另外則是由于創(chuàng)新成本太高。我們看到，在監(jiān)管政策不明晰的時(shí)候，創(chuàng)新使得企業(yè)更容易觸碰監(jiān)管紅線，最后殃及池魚(yú)。

二是由于創(chuàng)新成本太高，尤其是在細(xì)分領(lǐng)域里面。在細(xì)分領(lǐng)域，創(chuàng)新意味著重頭再來(lái)，面臨著諸多不確定因素，同時(shí)也會(huì)耗費(fèi)大量資金，包括研發(fā)成本，渠道開(kāi)發(fā)成本等等。比如過(guò)去的第三方支付，開(kāi)拓一項(xiàng)類(lèi)似的業(yè)務(wù)，或許可能會(huì)耗費(fèi)公司幾億甚至幾十億的資金，一般企業(yè)根本無(wú)法承受。

總體而言，在我看來(lái)，越來(lái)越高的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的壁壘。