文/圖 本刊記者 李亮子

銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑

文/圖 本刊記者 李亮子

未來一段時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)將呈“L”型走勢(shì)，宏觀政策的基本取向、發(fā)力重點(diǎn)將是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。面對(duì)這一宏觀態(tài)勢(shì)，銀行業(yè)該如何應(yīng)對(duì)？陶以平認(rèn)為：一是回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；二是堅(jiān)持特色，差異發(fā)展；三是把握趨勢(shì)，持續(xù)創(chuàng)新。

陶以平興業(yè)銀行股份有限公司 行長(zhǎng)

陶以平，福建福州人，1963年4月出生。中共黨員。歷任中國銀行福建省分行綜合計(jì)劃處科長(zhǎng)，中銀集團(tuán)港澳管理處辦公室高級(jí)經(jīng)理，金城銀行香港分行中國業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理，中國銀行福建省分行辦公室主任、資金計(jì)劃處處長(zhǎng)，福州市市中支行行長(zhǎng)。

銀行業(yè)發(fā)展受宏觀經(jīng)濟(jì)影響比較大，針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L”型下滑的走勢(shì)，股份制商業(yè)銀行面臨著許多困惑。7月7日，在“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平從銀行自身發(fā)展出發(fā)，對(duì)銀行業(yè)如何適應(yīng)新常態(tài)的給出一番見解。

陶以平說：“實(shí)際經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行、變化絕對(duì)不是一豎一橫這么簡(jiǎn)單，而是要經(jīng)歷一個(gè)非常動(dòng)態(tài)、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)動(dòng)能轉(zhuǎn)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程。這個(gè)過程，不可避免要付出“陣痛”和代價(jià)，而且實(shí)際推進(jìn)的速度、節(jié)奏、路徑也會(huì)面臨比較多的不確定性，挑戰(zhàn)是比較大的?！?/p>

徹底顛覆傳統(tǒng)理念

這是一個(gè)顛覆的時(shí)代，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的時(shí)候，體現(xiàn)得更加明顯。人們慣常的思維觀念被打破，這必須引起銀行業(yè)從業(yè)者高度重視。

陶以平說：“很多傳統(tǒng)理念將面臨顛覆。在經(jīng)濟(jì)“L”型增長(zhǎng)格局下，過去很多我們習(xí)以為常甚至奉之為圭臬的理念，將面臨顛覆。比如過去我們習(xí)慣性地認(rèn)為銀行經(jīng)營(yíng)‘只要有規(guī)模就會(huì)有效益’，現(xiàn)在這一點(diǎn)顯然不再適用。又比如過去我們習(xí)慣性地認(rèn)為‘國企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會(huì)違約’，近兩年這一‘金科玉律’顯然已經(jīng)被打破。再比如‘債券市場(chǎng)、銀行理財(cái)產(chǎn)品必須剛性兌付’‘國家不會(huì)讓銀行破產(chǎn)’等等，未來也將不再適用?！?/p>

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)不善依然跟普通企業(yè)一樣可以破產(chǎn)，銀行并不是無所不能“神一樣的存在”?；蛟S有些銀行從業(yè)者還沒有意識(shí)到這個(gè)問題。從2016年6月12日舉行的2016陸家嘴金融論壇上，人民銀行張濤副行長(zhǎng)提到的要建設(shè)與整個(gè)金融體系相配套的退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)，就可以看出此番“顛覆”并不是蜻蜓點(diǎn)水一樣的淺嘗輒止。

銀行業(yè)近期出現(xiàn)的一些政策、案例可以看出，不能再以陳舊的觀念看待新出現(xiàn)的問題。

分化加劇邊界模糊

長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)的發(fā)展并沒有出現(xiàn)過多的差異性，但是隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下滑壓力加大，銀行之間發(fā)展的差距也會(huì)愈加明顯。因?yàn)殂y行從事的業(yè)務(wù)邊界也開始變得模糊，不同的銀行會(huì)選擇適合自身發(fā)展的個(gè)性化的服務(wù)理念。

陶以平說：“銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況會(huì)加速分化。過去十幾年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，所以整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展迎來一個(gè)‘黃金期’?！愫梦液么蠹液谩?，普遍日子過得都不錯(cuò)。未來，隨著經(jīng)濟(jì)增速下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，過去那種行業(yè)‘普漲’的格局已經(jīng)不可持續(xù)，分化將成為一種必然。這一趨勢(shì)近兩年已經(jīng)日益明顯。”

“比如從去年和今年一季度情況看，整個(gè)銀行業(yè)凈利潤(rùn)同比增速僅為2.43%和6%左右，與過去動(dòng)輒20%到30%的增速相比落差很大，而且不同銀行之間的增速分化也開始加大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，能夠與時(shí)俱進(jìn)抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇的銀行可能會(huì)進(jìn)一步脫穎而出?！?/p>

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，涇渭分明的金融服務(wù)模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。陶以平說：“比如對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)的金融支持，僅靠PE或VC機(jī)構(gòu)很難滿足大量科創(chuàng)型企業(yè)的金融服務(wù)需求，而僅靠銀行貸款服務(wù)又很難解決風(fēng)險(xiǎn)收益的不對(duì)稱問題。所以，我們看到近期監(jiān)管部門已經(jīng)著手在推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新試點(diǎn)?！?/p>

“對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)兼并重組的金融服務(wù)，僅靠商業(yè)銀行或投資銀行的某一種服務(wù)是很難滿足企業(yè)的服務(wù)要求的，往往需要商業(yè)銀行、投資銀行甚至資管金融等的綜合服務(wù)?！?/p>

“此外，還有存量資產(chǎn)的盤活、居民財(cái)富管理以及支付結(jié)算的需要等，也對(duì)跨界、跨行業(yè)、跨境內(nèi)境外的金融服務(wù)創(chuàng)新提出新的要求。以此為背景，未來傳統(tǒng)金融行業(yè)之間、商業(yè)銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)之間以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與金融之間的邊界將更加模糊?！?/p>

如何轉(zhuǎn)型是個(gè)問題

轉(zhuǎn)型升級(jí)也好，突出重圍也罷，總之在銀行不良貸款率上升，利潤(rùn)率下降的危機(jī)之下，銀行從業(yè)者必須陷入思考，該如何應(yīng)對(duì)？

陶以平說：“一是回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)屬性，牢固樹立金融衍生于經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的正確理念，堅(jiān)持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共建共榮，不能掉入“脫實(shí)入虛”、自娛自樂的陷阱。要始終牢記金融是提供信用、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)這一基本實(shí)際，更加強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、合規(guī)能力建設(shè)的相互匹配，努力提高經(jīng)營(yíng)管理工作的嚴(yán)謹(jǐn)性、合規(guī)性、有序性，始終堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有序推進(jìn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新?！?/p>

“二是堅(jiān)持特色，差異發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入‘L’型增長(zhǎng)、國家大力推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，產(chǎn)業(yè)升級(jí)、消費(fèi)升級(jí)是大勢(shì)所趨。這對(duì)銀行的精細(xì)化、特色化服務(wù)將提出新的更高要求。也就是說，未來一般性、普遍性的金融服務(wù)，會(huì)明顯過剩，銀行要想適應(yīng)市場(chǎng)、贏得客戶，一定要堅(jiān)定不移地走差異化、特色化的發(fā)展道路，通過差異化、特色化不斷提高金融服務(wù)的質(zhì)量和水平?！?/p>

“一方面，在具體業(yè)務(wù)特別是銀行個(gè)體特色業(yè)務(wù)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和規(guī)范上，能夠更加靈活，保持彈性，避免‘一刀切’。另一方面，對(duì)一些既符合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，又有很強(qiáng)社會(huì)效益的業(yè)務(wù)，應(yīng)該考慮出臺(tái)一些有針對(duì)性的激勵(lì)措施。比如對(duì)于綠色金融業(yè)務(wù)，央行可以向商業(yè)銀行提供再貸款，鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大綠色信貸規(guī)模；銀監(jiān)會(huì)對(duì)綠色金融產(chǎn)品項(xiàng)下的資產(chǎn)，可以實(shí)行比較優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本監(jiān)管要求；鼓勵(lì)開展綠色資產(chǎn)流轉(zhuǎn)特別是證券化，擴(kuò)大綠色金融市場(chǎng)參與面和規(guī)模；鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立綠色產(chǎn)業(yè)基金，以更加靈活的方式推動(dòng)綠色金融項(xiàng)目落地?！?/p>

“三是把握趨勢(shì)，持續(xù)創(chuàng)新。允許試點(diǎn)甚至‘試錯(cuò)’。特別是綜合金融的創(chuàng)新，比如投融資模式的多元化創(chuàng)新、融合式創(chuàng)新，是大勢(shì)所趨，只要商業(yè)銀行建立起比較好的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，同時(shí)又是切實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)體企業(yè)，就應(yīng)該給予鼓勵(lì)和支持。”

銀行業(yè)如何抓緊建立與輕資本、輕資產(chǎn)以及科創(chuàng)型企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)管控體系；如何立足商業(yè)銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的差別，建立健全更加差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，這些問題都是值得相關(guān)人員思考和研究的。銀行業(yè)盡管面臨著一些問題和困境，但也絕對(duì)不能陷入悲觀絕望的極端，既要充分估計(jì)困難，但更應(yīng)該增強(qiáng)信心。

責(zé)任編輯/藍(lán)玉才