陳凱

過去，想要貸款往往要經歷一個繁瑣的審核過程；互聯(lián)網(wǎng)金融興起，貸款程序開始變得簡便、高效；移動互聯(lián)網(wǎng)時代與大數(shù)據(jù)時代的來臨，又催生出了一種“極速版”的貸款模式。

這種極速模式貸款到底有多快呢？在手機上下載一個APP，用戶可在APP上1分鐘完成借款申請并了解到可授予的信用額度；完成申請借款后，10分鐘內便可以知道審批結果并可在當天拿到借款。

金融科技為基礎，線上極速模式成亮點

利率市場化后，央行降息降準和低息時代將成為一種常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財產品收益率開始下降。同時，各個平臺之間的競爭焦點，也逐漸從單一的理財收益競爭，開始轉型到后端的大數(shù)據(jù)和金融科技手段的競爭。

今年以來，金融科技成為一種明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢開始凸顯出來，最明顯的表現(xiàn)是在線上信用貸款領域，像很多融合了大數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)風控和行為分析的模型開始出現(xiàn)，并且以更為簡易的互聯(lián)網(wǎng)化體驗方式贏得了用戶的青睞。

在過去，用戶往往面臨著傳統(tǒng)金融機構門檻高，“借款難、還款難、審批流程長、提交資料多、時間精力成本大”等各種問題。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融開始利用大數(shù)據(jù)風控模型，來對用戶進行精準的信用評估，往往在較短時間內就可以完成信用審核。特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，通過互聯(lián)網(wǎng)APP來提供純線上的信用借款，具備審批快、額度高、還款靈活的特點，自然成為用戶青睞的信貸渠道之一。

在互聯(lián)網(wǎng)信用貸款領域，宜人貸公積金貸款就成為了市場上比較流行的一種信用借款服務，借貸方法是憑借用戶的公積金賬號、征信報告、手機號就可以實現(xiàn)快速借款，最高額度30萬。這個額度，加上高效批核流程，綜合考慮的話，對傳統(tǒng)金融機構以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都有不小的市場沖擊力。自2016年4月上線以來，宜人貸借款公積金模式僅用了81天時間，便晉升“億元俱樂部”，目前已經累計實現(xiàn)借款金額突破1億元。

另外，對于宜人貸而言，上線公積金借款模式，除了在產品功能上有大數(shù)據(jù)和信用風控做基礎保障外，一定程度上也是準確定位了其用戶的行為數(shù)據(jù)屬性和融資需求。

公積金借款模式定位在白領人群是非常精準的，因為白領人群一般都具有完善的社會保障，包括五險一金等，公積金這個賬號的數(shù)據(jù)也就自然會比較完善，能夠起到足夠的征信作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融第二階段，越加看重科技實力

從宜人貸以及傳統(tǒng)的BAT、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭來看，目前很多平臺以及巨頭都在進行互聯(lián)網(wǎng)金融第二個階段的科技化探索，在國外，這個趨勢叫“Fintech”，而在國內被稱作金融科技。

阿里早先就通過大數(shù)據(jù)風控模型，對體系內的淘寶、天貓商戶開展信用貸款服務，加上花唄、借唄等消費金融產品的推出，目前已經形成一個較為穩(wěn)定的生態(tài)。京東金融的核心在于建立一個新金融生態(tài)，載體是數(shù)據(jù)、征信和互聯(lián)網(wǎng)化風控，實現(xiàn)賬戶、風控與京東體系內外場景的連接，未來還可以輸出這一套金融生態(tài)規(guī)則。宜人貸目前則是在線上通過諸如極速借款、公積金借款等產品，來體驗安全、便捷、高效的信用貸款產品，也是一種金融科技的表現(xiàn)。

宜人貸CEO方以涵認為，創(chuàng)新是科技金融公司發(fā)展的動力，平臺需要在精準的客戶定位基礎上，進行科學的產品設計，用科技手段探尋有效的風險控制模型和科學的定價策略。

科技擴大了金融服務的覆蓋面，能讓中國偏僻地區(qū)的市場也同等享受到金融服務。網(wǎng)絡用戶千差萬別，他們也期望得到基于自身特征的不同的文化、品牌、營銷、功能、成本，實現(xiàn)定制化的、可參與的服務體驗。

在中國經濟的發(fā)展驅動下，國人對金融服務的需求也日益增長?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在市場方面擁有的一個優(yōu)勢就是獲取大量的客戶數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融服務企業(yè)所缺乏的。以阿里巴巴為例，多年來已經約有4.2億客戶提供了他們的行為數(shù)據(jù)。中國傳統(tǒng)金融企業(yè)也都在內部開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融技術，期望能借此獲取新的客戶，改善服務并提高內部效率。

極速模式貸款，如何進行風控？

其實早在2014年，宜人貸就率先推出了極速模式貸款。這是一款依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控的大數(shù)據(jù)信貸產品，率先采用了風險定價模式來進行風控，主要是通過用戶的個人信用數(shù)據(jù)等來進行個人信用評估。

極速模式貸款一經推出后，便引起了整個行業(yè)的關注。那么，極速模式申請貸款是如何操作的呢？以申請宜人貸極速模式貸款為例，首先需要在手機上下載一個APP，打開APP進入“極速借款”頁面，點擊進入，輸入信用卡綁定的電子郵箱及郵箱密碼，授權系統(tǒng)讀取消費賬單。宜人貸系統(tǒng)根據(jù)信用卡使用情況自動為借款人評估授信額度，整個授信時間不到1分鐘。用戶可在APP上1分鐘完成借款申請，完成申請借款后，10分鐘內便可以知道審批結果并可在當天拿到借款。

想要申請宜人貸極速貸款必須先滿足以下幾個條件：借款人年齡在22周歲—60周歲之間；借款人須在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個月及以上（含試用期）；月工資打卡原則上應超過4000元。滿足了這三個基本條件后，還需要用戶的淘寶消費記錄、信用卡賬單以及實名制手機號碼等。據(jù)了解，目前宜人貸的這種極速模式已經覆蓋了北京、廣東、河北、四川、重慶、福建、黑龍江、湖北、湖南、江蘇、山東、浙江等地，未來會爭取覆蓋更多省市。

以往找傳統(tǒng)金融機構貸款，過程繁瑣是眾所周知，不僅要填寫大量的材料，還要經過一段較長的審核時間才能拿到借款。通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)催生的極速貸款模式可以看出，金融科技正對互聯(lián)網(wǎng)金融及至整個金融市場產生越來越大的作用力。