【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的誕生和發(fā)展改變了金融行業(yè)的原有格局，開(kāi)啟了金融業(yè)從傳統(tǒng)借貸服務(wù)向綜合理財(cái)服務(wù)的新時(shí)代，創(chuàng)新與融合成為金融業(yè)的主旋律。它與傳統(tǒng)金融相比有了更多的改善，在更大程度上突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性。本文從多個(gè)視角來(lái)分析新時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展前景，進(jìn)而推動(dòng)金融業(yè)更好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)

【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.

【Key words】Internet； Finance

一、引 言

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)深化金融業(yè)改革進(jìn)行了總體部署，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)金融業(yè)呈現(xiàn)出一幅百花齊放、群芳爭(zhēng)艷的新局面，民資銀行粉墨登場(chǎng)、利率市場(chǎng)化改革快速推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度破冰出爐，股票期權(quán)交易上市等等，新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了原有金融企業(yè)適應(yīng)的潮流。

第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)16日在浙江開(kāi)幕，本屆大會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是最受關(guān)注的重點(diǎn)議題之一。出席大會(huì)的拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然在接受中國(guó)網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融正在為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)創(chuàng)新和變革；充分顯示出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”概念中的火熱地位，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也正逐步跨入到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的核心，并且將扮演越來(lái)越重要的角色。因而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展研究也成為了當(dāng)下最為火熱的熱點(diǎn)之一。

二、新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義解析

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它是互聯(lián)網(wǎng)和金融高度融合的產(chǎn)物，天然帶有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重基因，是一種更為先進(jìn)的盈利模式和商業(yè)模式的新變革；同時(shí)是實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型體系升級(jí)重要的推動(dòng)力，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，而且特色鮮明，它已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑，是相對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域1。2015年更是中國(guó)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的開(kāi)局之年。

（一）虛擬化形式服務(wù)渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一大特色，這種形式不需要實(shí)體網(wǎng)店也不需要進(jìn)行顯性的貨幣交易，更為貼合了現(xiàn)在人們對(duì)生活的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融也的強(qiáng)勁發(fā)展迎合了當(dāng)今時(shí)代“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的主題，它以提供具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品來(lái)打破傳統(tǒng)金融的約束性，與時(shí)俱進(jìn)來(lái)根據(jù)不同的客戶(hù)群定制符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，有效的規(guī)避了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品同質(zhì)而需求異質(zhì)兩者之間的矛盾，有助于更好的實(shí)現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的理念，也因此大受客戶(hù)青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的另一大特色就是突破了時(shí)間和空間的限制，經(jīng)營(yíng)的環(huán)境公開(kāi)化程度很高，它實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)群和經(jīng)營(yíng)者之間的良性互動(dòng)，提供了更好了交流平臺(tái)；一方面使金融產(chǎn)品的經(jīng)銷(xiāo)更為透明便捷化，客戶(hù)可以根據(jù)自己的需求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了解所需金融產(chǎn)品的相關(guān)介紹，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的在線(xiàn)客服來(lái)為自己提供更為優(yōu)質(zhì)化、針對(duì)性的服務(wù)；另一方面經(jīng)營(yíng)者利用互聯(lián)網(wǎng)做到了線(xiàn)上線(xiàn)下同時(shí)進(jìn)行的營(yíng)銷(xiāo)模式，擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道與范圍，更有利于企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服等機(jī)構(gòu)共同編制、發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)。從指數(shù)來(lái)看，截至9月，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)達(dá)到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。這意味著，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)每月環(huán)比增速達(dá)5.9%，指數(shù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展比較成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)成為全行業(yè)的新爆發(fā)點(diǎn)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到60億元，2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過(guò)160%，預(yù)計(jì)2017年整體市場(chǎng)將突破千億元，未來(lái)3年增長(zhǎng)率或達(dá)94%。同時(shí)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng) +”要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化發(fā)展已成常態(tài)；

2014年12月，我國(guó)第一家民營(yíng)銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營(yíng)業(yè)。微眾銀行以“普惠金融”為目標(biāo)、“個(gè)存小貸”為特色，致力于服務(wù)小微企業(yè)和普通民眾。同時(shí)，另外一家民營(yíng)銀行浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)通過(guò)國(guó)家審批等待開(kāi)業(yè)，其負(fù)責(zé)人近日透露，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行”3。這種模式不受時(shí)間、地域限制，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以更便捷的方式為客戶(hù)提供全天候、全方位的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)覆蓋面廣，已逐步延伸至全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

2015年11月6日，中國(guó)銀行在新加坡向全球發(fā)布2015年度《人民幣國(guó)際化白皮書(shū)》。這是中國(guó)銀行連續(xù)第三年對(duì)全球客戶(hù)的人民幣國(guó)際化業(yè)務(wù)參與度進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，73%的受訪(fǎng)企業(yè)認(rèn)為人民幣將成為重要國(guó)際貨幣，較2014年提升9個(gè)百分點(diǎn)；72%的中國(guó)境外企業(yè)計(jì)劃在跨境交易中使用或進(jìn)一步提升人民幣的比例，較2014年提升了3個(gè)百分點(diǎn)；在人民幣使用范圍方面，中國(guó)與美洲及其他國(guó)家和地區(qū)發(fā)生過(guò)人民幣收付的企業(yè)占比上升較快，由去年的5%上升至10%。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，新的金融衍生工具得到快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了以往的投融資模式，讓信息兩端的人在最短時(shí)間達(dá)到最短距離，并主要通過(guò)三種方式發(fā)揮杠桿作用促進(jìn)消費(fèi)：信貸、理財(cái)、消費(fèi)金融，開(kāi)啟了1元就可參與、隨存隨取的余額理財(cái)方式，帶動(dòng)了貨幣基金的理財(cái)熱潮。

同時(shí)為了實(shí)現(xiàn)金融杠桿交易的完善性，產(chǎn)生了多種金融衍生品。在全球金融市場(chǎng)上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元。我國(guó)金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2014年，我國(guó)銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應(yīng)客戶(hù)投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化，金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是兩不兼容的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)講是一種繼承與發(fā)展、變革創(chuàng)新的關(guān)系。每個(gè)行業(yè)都有其特點(diǎn)和規(guī)則，身在其中的企業(yè)要對(duì)行業(yè)有基本的敬畏之心，要懂得恪守行業(yè)規(guī)則，尊重行業(yè)自身的規(guī)律，尤其是金融領(lǐng)域，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制，這就要求企業(yè)不僅有創(chuàng)新的技術(shù)和過(guò)硬的風(fēng)控體系，更要有一個(gè)走正道的心態(tài)。同時(shí)應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展放在整個(gè)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的大局之中去考慮，要順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，支持并且規(guī)范第三方支付、眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以使得互聯(lián)網(wǎng)更好的得到發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

馬書(shū)珍（1989-），女，漢族，碩士，河南新鄭人，安徽大學(xué)商學(xué)院，研究方向：技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理。