于明仁

【摘要】隨著電子商務的不斷發(fā)展，人們?nèi)粘＝灰字Ц兜念l度越來越高，第三方支付產(chǎn)業(yè)悄然興起。第三方支付業(yè)務經(jīng)過短短十年的發(fā)展，無論在業(yè)務整體規(guī)模、業(yè)務運營模式，還是在業(yè)務發(fā)展方向上，已與商業(yè)銀行業(yè)務范圍重疊，并在多個領域形成競爭態(tài)勢。本文從銀行角度，通過分析第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務影響，提出商業(yè)銀行的應對策略。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；第三方支付；影響；對策

第三方支付平臺的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務平臺，一方面連接銀行，辦理資金結算、客戶服務等一系列工作。另一方面連接商戶和消費者，使客戶的支付能順利接入。第三方支付平臺為資金劃轉(zhuǎn)雙方提供了信用擔保，有效保證了網(wǎng)上交易的安全性，并且不向資金劃轉(zhuǎn)雙方收取擔保費用，成本低，使用方便快捷，受到用戶的廣泛歡迎。我國現(xiàn)階段的第三方支付產(chǎn)品種類繁多，其中主要有：支付寶、財付通、快錢、網(wǎng)銀在線、匯付天下、網(wǎng)易寶、盛付通等等。

一、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

隨著涉及領域和業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，第三方支付已搶占了商業(yè)銀行的很多客戶資源，并在很大程度上對商業(yè)銀行的中間業(yè)務及存款業(yè)務構成了威脅和替代。

（一）影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務

隨著利率市場化的不斷沖擊，商業(yè)銀行以存貸利差為主的盈利方式受到了嚴重影響，中間業(yè)務的發(fā)展引起各大銀行的重視。但第三方支付平臺的迅速發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務存在擠出效應，支付結算業(yè)務和基金代銷業(yè)務是中間業(yè)務的重要來源。一方面，第三方支付平臺通過其自身優(yōu)勢不斷延伸業(yè)務領域，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務，更具吸引力，深受長尾客戶的喜愛。另一方面，第三方支付平臺提供豐富的基金產(chǎn)品、較低的費率、方便快捷的支付流程，打破以銀行代銷為主，保險公司代銷以及基金公司直銷為輔的傳統(tǒng)基金銷售模式。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。

（二）影響商業(yè)銀行存款量

雖然第三方支付平臺中的部分資金會以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于漏出效應的存在，商業(yè)銀行的存款來源不可避免地受到削弱。因為第三方支付平臺使客戶的整個支付行為可以游離于銀行體系之外，導致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。2013年6月由支付寶推出的余額寶，與傳統(tǒng)貨幣基金不同的是，天弘增利寶的銷售起點是1元而非1000元，適合于在支付寶中留剩小量余額的客戶。按照支付寶約8億注冊用戶來計，若平均每位支付寶用戶往余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)存1元閑置資金，那么余額寶將會有8億元的資金沉淀。余額寶的過人之處就是較好地運用了經(jīng)濟學中的“長尾效應”，分流了商業(yè)銀行存款。

（三）分流商業(yè)銀行客戶群

客戶資源是銀行最核心資本?，F(xiàn)在，以支付寶為代表的第三方支付平臺建立了虛擬網(wǎng)關，可以直接獲得客戶信息，這意味著商業(yè)銀行最大的競爭優(yōu)勢，龐大客戶群被第三方支付共享了。支付寶的實名注冊賬戶規(guī)模已接近3億，如果包含非實名認證賬戶，支付寶的注冊客戶數(shù)甚至已超過同期農(nóng)行、建行、工行的個人客戶數(shù)。隨著第三方支付業(yè)務范圍的延伸，產(chǎn)品及服務不斷創(chuàng)新和豐富，客戶的粘性也將進一步加強。目前，用戶注冊第三方支付賬戶后，即可采用快捷支付等多種方式通過互聯(lián)網(wǎng)、手機等完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，甚至用戶無需注冊銀行網(wǎng)銀就能便利地實現(xiàn)大部分支付需求。當在越來越多的領域中，第三方支付對商業(yè)銀行服務形成替代時，其對商業(yè)銀行客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯。對商業(yè)銀行而言，留住老客戶和進一步拓展新客戶的難度都將越來越大。

二、商業(yè)銀行應對第三方支付的對策

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務

首先，積極開拓個人理財業(yè)務市場。銀行可以適當降低理財門檻以滿足中小投資者的理財需求，不斷豐富銀行產(chǎn)品的品種，適當減少結構性理財產(chǎn)品的開發(fā)，對于理財產(chǎn)品的宣傳介紹要盡量清晰明了，把握住投資者的風險承受能力和產(chǎn)品的風險相匹配的原則，做到信息公開透明。其次，發(fā)展金融衍生品交易業(yè)務。銀行應該有重點、有計劃地開發(fā)利率衍生品和匯率衍生品，對于銀行自營金融衍生品交易，要嚴控金融衍生品的交易風險，完善銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)，杜絕投機，加強對金融衍生品專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務范圍

與第三方支付企業(yè)相比，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力明顯不足。一家銀行推出一種新產(chǎn)品后不久就會被其他銀行爭相模仿，銀行業(yè)整體缺乏自主創(chuàng)新意識。然而金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動力，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。首先，積極開拓中小企業(yè)市場。銀行要轉(zhuǎn)變觀念，樹立為中小企業(yè)服務的意識，建立與中小企業(yè)融資特點相適應的貸款審批程序，簡化貸款審批流程，加大實地調(diào)研和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在滿足中小企業(yè)貸款需求的同時也要不斷降低銀行的風險。再者，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新移動支付工具，搶占移動支付市場，不斷豐富手機銀行的服務種類，滿足用戶支付、消費、理財、信貸等多樣化的需求，逐漸提高用戶的滲透率。加強營銷力度，創(chuàng)新營銷方式，積極利用微博、微信等新興信息平臺，不斷創(chuàng)新營銷手段。

（三）加強與第三方支付企業(yè)合作

面對發(fā)展前景廣闊的第三方支付市場，商業(yè)銀行應加強與第三方支付的合作。在監(jiān)管許可的情況下，商業(yè)銀行可以借鑒國外金融業(yè)經(jīng)驗，直接參股或控股第三方支付公司，使其發(fā)展成為商業(yè)銀行集團下的一個子公司，充分整合雙方優(yōu)勢資源，擴展相關業(yè)務。例如，在電子商務流程中，第三方支付企業(yè)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。銀行可充分利用其可以開展多種融資業(yè)務的優(yōu)勢，與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎上為銀行營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應鏈融資服務，達到“雙贏”的效果。

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