都說“童話都是騙人的，明明說好了一起到白頭，你卻偷偷焗了油。”《支付寶》和《微信》占據(jù)了90%的第三方支付交易份額，盡管對用戶影響不大，但是毫無疑問，作為陣營領軍人物的他們針對余額提現(xiàn)進行收費，不僅僅會對整個第三方支付行業(yè)造成一定的影響，甚至還會波及到傳統(tǒng)金融行業(yè)。

后來者的機會

眾所周知，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所打造的支付體系主要有平臺產品線與移動支付線兩部分：前者以入口型平臺產品為代表，后者則是《支付寶》、《微信》和《百度錢包》等用戶端所使用的支付APP產品。可以說，“平臺+支付”的綜合發(fā)展水平如何，決定了誰能吸引更多的商戶入駐，同樣也決定了誰能夠獲得更多的客戶，從而在對決中笑到最后。

阿里巴巴的本質是電商，特點是支付強而平臺弱。依托電商而生的支付寶擁有體量最大的支付用戶，而且移動支付系統(tǒng)非常強大，但是短板也十分明顯：消費場景和用戶使用習慣仍在培養(yǎng)，商戶還得忍受一個“要賺錢必須先花錢”的階段。騰訊的基因是社交，用戶場景是最大的優(yōu)勢，微信支付也積累了一定的用戶量，不過對商戶提高分成比例的霸王條款，難免會讓商家心懷怨氣。相較之下，一向以技術見長的百度所采取的方式很巧妙，從拉攏商家入手，以更好滿足商家利益作為撬動市場份額的杠桿，所以百度的發(fā)展相對順暢許多：百度糯米、百度外賣，以及百度地圖和Uber等百度系服務平臺的上百萬商家已經構成了一個立體化的生活服務場景。有了百度整體大戰(zhàn)略的撐腰，《百度錢包》只要做好支付與服務體驗，就不怕沒有大流量導入。再加上《百度錢包》的“常年返現(xiàn)”活動，又使得消費者在生活服務場景中有更多動力選擇那些《百度錢包》支持的百度平臺的商戶，為商戶解決了拉新用戶和縮減營銷成本這兩個最大難題，對于那些想長期積累用戶和品牌口碑的商家來說就是一個更優(yōu)的選擇。

和《支付寶》、《微信》相比，《百度錢包》與《京東錢包》在支付方面都是屬于小字輩的后起之秀，但起步晚不意味著競爭力弱。就拿百度來說，本身在搜索市場就有著絕對優(yōu)勢。在全面進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領域之后，傾其全力對百付寶“澆水施肥”，特別是整合百度搜索、地圖和外賣等億級用戶產品入口，將《百度錢包》通過與《手機百度》、《百度地圖》、《百度外賣》、《百度糯米》、《愛奇藝》、《去哪兒》和Uber等百度系及外部伙伴合作，無一不把《百度錢包》作為主要的支付方式，百度已經構建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)。支付領域的對決猶如武林高手的過招，雙方的功力其實都在伯仲之間，勝敗也就在一念間。雖然支付寶和微信支付的收費策略旨在將用戶的零錢資金遷移至理財端，但原先大家說好的不收費格局瞬間改變了，以《百度錢包》為代表的后來者們是否會抓住這一契機，將用戶搶過來呢？現(xiàn)在用戶的眼睛都緊盯著價格，實惠才是最大的吸引力，所謂的忠誠度已是浮云。繼續(xù)保持免費政策，對于客戶來說必然是極具吸引力的。更何況，《百度錢包》和《京東錢包》的支付生態(tài)及場景，都足以令用戶將手機屏幕上的手指從《支付寶》或《微信》上移開了。

新生代的苦惱

江山代有才人出，各領風騷數(shù)百年，沒有永恒的帝國，也沒有萬年的神。《支付寶》和《微信》是第一代移動支付APP的代表，而新近和用戶牽手的Apple Pay與小米Pay等新一代移動支付已經開始登上舞臺嶄露頭角。

和“支付寶們”相比，Apple Pay最大的區(qū)別在于沒有賬戶的概念，它本身無法完成支付，每次Apple Pay的交易本質是用所綁定的信用卡進行消費。所以嚴格說起來，Apple Pay并不是一種支付概念，而是各個生態(tài)圈的統(tǒng)一接口。用戶可以把所有的信用卡都掛到Apple Pay名下，各個信用卡賬戶分別獨立，互不干擾，但在付款時有了統(tǒng)一的支付體驗。和“支付寶們”與各大銀行合作目的是把用戶的錢整合到銀行之外的賬戶中所不同，Apple Pay在有能力整合賬戶的前提下并沒有進行整合。對銀行來說，“支付寶們”既要開立新的賬號，又要把交易流水和信息留在自己的后臺，目標是要革銀行的命，而Apple Pay不需要開立新的賬號，不會截留交易流水，不會留存用戶信息，稱得上是銀行的最佳拍檔。通過與Apple Pay合作，銀行能極大提升刷卡量和交易額，還能拿到交易數(shù)據(jù)，甚至可以從“支付寶們”那里把交易搶回來。于是各家銀行開心了，銀聯(lián)組織也開心了，甚至某些第三方支付公司也開心了，紛紛求合體求合作，由“蘋果+銀聯(lián)+銀行+第三方支付公司”組成的超級聯(lián)盟已經奏響反攻移動支付市場的復仇者之歌。

把大象裝入冰箱分為幾個步驟？答案是三個步驟：開門、裝入大象，最后關門。同樣的，Apple Pay想要和“支付寶們”一較高下，需要面臨著刷卡機具普及、打折促銷力度和用戶使用體驗這三方面。除了使用體驗能夠勝出一籌，Apple Pay在另外兩方面仍須努力。雖然目前全國支持NFC支付的銀聯(lián)POS機約600萬臺，約占所有POS機三分之一，但是《支付寶》和《微信》在豐富支付場景上已經做了兩年多時間，花了大量財力和人力物力做推廣，前期大規(guī)模投入讓《支付寶》和《微信》搶占了大量商戶收銀臺，所以商戶數(shù)量有限、支付場景不足是Apple Pay等手機支付的最大痛點。在促銷這一環(huán)節(jié)，很顯然經歷過前期資本肉搏的“支付寶們”更為擅長?？梢钥闯?，“支付寶們”的更大優(yōu)勢在于支付場景和衍生服務，Apple Pay代表了支付技術的進步，至少可以催熟“支付寶們”的技術升級。

銀行業(yè)的復活

昨天，“支付寶們”挑戰(zhàn)銀行業(yè)壟斷，人民把他們譽為英雄；今天，“支付寶們”確定市場地位想擴大利潤，人民待他們如同罪人。

《支付寶》的發(fā)展是國內互聯(lián)網(wǎng)支付的歷程縮影，起初是為電商提供交易擔保，同時抓住了銀行轉賬收費這個被人詬病的機遇，順勢而為贏得了數(shù)億用戶的心。并且，“支付寶們”與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的博弈已經成功的改變了銀行，尤其是從2015年起，中國銀行、中國農業(yè)銀行和中國工商銀行等數(shù)十家銀行已經取消手機銀行和網(wǎng)上銀行端的轉賬手續(xù)費。想想有些好笑，原本收高額手續(xù)費的銀行現(xiàn)在取消了收費，而一直習慣免費的《支付寶》和《微信》卻開始收費了，作為用戶的我們，還能回得去嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融所服務的就是過去傳統(tǒng)銀行忽略的弱勢群體，傳統(tǒng)銀行沒有別的出路，只能擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代，轉換自己的思維方式，否則就會變成恐龍。顯然，傳統(tǒng)銀行業(yè)不甘心成為滅亡在21世紀的恐龍，在收取手續(xù)費方面做減法就是最好的佐證。那么，為何“支付寶們”卻又在手續(xù)費上做加法？從今天的角度來看支付寶，絕對不能把它看作為第三方支付公司，更要明白它是一家金融服務公司—螞蟻金服的旗艦產品。金融的本質是資金流動產生價值，《支付寶》已經不再是單純的支付工具，更多的是可以帶動了螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻聚寶、股票和保險等眾多資產管理和信貸業(yè)務的發(fā)展。最關鍵的是：所有的資金都是在螞蟻體系內部流動。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模逐步擴大，資金在“支付寶們”內部循環(huán)已讓監(jiān)管機構難以準確把握資金流向，讓監(jiān)管機構充滿不安全感的是對資金內部循環(huán)了解程度的日漸趨弱：既擔心風險的累積，也擔心資金體外循環(huán)脫離監(jiān)管，甚至支付機構增發(fā)貨幣。

上帝為你關上一道門，一定會打開一扇窗。在告別“支付寶們”漸行漸遠的同時，銀行又悄然回到用戶的身邊。其實“支付寶們”和銀行一直是相愛相殺的關系，銀行在被“支付寶們”碾軋這么多年之后也已經滿血復活，意欲在移動支付上爭得一席。從支付角度來看，它們兩個是趨同化：銀行正在通過各種民生類服務把服務場景變得更多，收費也不斷地往下降；“支付寶們”則受限于服務經營成本以及整體金融布局的考慮而啟動收費策略，因此“支付寶們”和銀行之間存在一個均衡點。第三方支付定位于小額支付的補充，二者在小額支付領域會越來越像，而包括企業(yè)性支付的大額支付主要還是通過銀行來完成，相對而言，銀行在內容方面還是有明顯優(yōu)勢的。此時的銀行機構如果腦袋聰明一點，應該會發(fā)現(xiàn)“支付寶們”收費或許是爭取客戶的最好契機。在市場最為搖擺的時候，少幾分套路，多幾分尊重，真心從用戶需要出發(fā)做好創(chuàng)新和服務，扳回曾經失利的一局并非天方夜譚。