都說(shuō)“童話都是騙人的，明明說(shuō)好了一起到白頭，你卻偷偷焗了油?！薄吨Ц秾殹泛汀段⑿拧氛紦?jù)了90%的第三方支付交易份額，盡管對(duì)用戶影響不大，但是毫無(wú)疑問(wèn)，作為陣營(yíng)領(lǐng)軍人物的他們針對(duì)余額提現(xiàn)進(jìn)行收費(fèi)，不僅僅會(huì)對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)造成一定的影響，甚至還會(huì)波及到傳統(tǒng)金融行業(yè)。

后來(lái)者的機(jī)會(huì)

眾所周知，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所打造的支付體系主要有平臺(tái)產(chǎn)品線與移動(dòng)支付線兩部分：前者以入口型平臺(tái)產(chǎn)品為代表，后者則是《支付寶》、《微信》和《百度錢(qián)包》等用戶端所使用的支付APP產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，“平臺(tái)+支付”的綜合發(fā)展水平如何，決定了誰(shuí)能吸引更多的商戶入駐，同樣也決定了誰(shuí)能夠獲得更多的客戶，從而在對(duì)決中笑到最后。

阿里巴巴的本質(zhì)是電商，特點(diǎn)是支付強(qiáng)而平臺(tái)弱。依托電商而生的支付寶擁有體量最大的支付用戶，而且移動(dòng)支付系統(tǒng)非常強(qiáng)大，但是短板也十分明顯：消費(fèi)場(chǎng)景和用戶使用習(xí)慣仍在培養(yǎng)，商戶還得忍受一個(gè)“要賺錢(qián)必須先花錢(qián)”的階段。騰訊的基因是社交，用戶場(chǎng)景是最大的優(yōu)勢(shì)，微信支付也積累了一定的用戶量，不過(guò)對(duì)商戶提高分成比例的霸王條款，難免會(huì)讓商家心懷怨氣。相較之下，一向以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)的百度所采取的方式很巧妙，從拉攏商家入手，以更好滿足商家利益作為撬動(dòng)市場(chǎng)份額的杠桿，所以百度的發(fā)展相對(duì)順暢許多：百度糯米、百度外賣(mài)，以及百度地圖和Uber等百度系服務(wù)平臺(tái)的上百萬(wàn)商家已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)立體化的生活服務(wù)場(chǎng)景。有了百度整體大戰(zhàn)略的撐腰，《百度錢(qián)包》只要做好支付與服務(wù)體驗(yàn)，就不怕沒(méi)有大流量導(dǎo)入。再加上《百度錢(qián)包》的“常年返現(xiàn)”活動(dòng)，又使得消費(fèi)者在生活服務(wù)場(chǎng)景中有更多動(dòng)力選擇那些《百度錢(qián)包》支持的百度平臺(tái)的商戶，為商戶解決了拉新用戶和縮減營(yíng)銷(xiāo)成本這兩個(gè)最大難題，對(duì)于那些想長(zhǎng)期積累用戶和品牌口碑的商家來(lái)說(shuō)就是一個(gè)更優(yōu)的選擇。

和《支付寶》、《微信》相比，《百度錢(qián)包》與《京東錢(qián)包》在支付方面都是屬于小字輩的后起之秀，但起步晚不意味著競(jìng)爭(zhēng)力弱。就拿百度來(lái)說(shuō)，本身在搜索市場(chǎng)就有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之后，傾其全力對(duì)百付寶“澆水施肥”，特別是整合百度搜索、地圖和外賣(mài)等億級(jí)用戶產(chǎn)品入口，將《百度錢(qián)包》通過(guò)與《手機(jī)百度》、《百度地圖》、《百度外賣(mài)》、《百度糯米》、《愛(ài)奇藝》、《去哪兒》和Uber等百度系及外部伙伴合作，無(wú)一不把《百度錢(qián)包》作為主要的支付方式，百度已經(jīng)構(gòu)建起完整的支付生態(tài)閉環(huán)。支付領(lǐng)域的對(duì)決猶如武林高手的過(guò)招，雙方的功力其實(shí)都在伯仲之間，勝敗也就在一念間。雖然支付寶和微信支付的收費(fèi)策略旨在將用戶的零錢(qián)資金遷移至理財(cái)端，但原先大家說(shuō)好的不收費(fèi)格局瞬間改變了，以《百度錢(qián)包》為代表的后來(lái)者們是否會(huì)抓住這一契機(jī)，將用戶搶過(guò)來(lái)呢？現(xiàn)在用戶的眼睛都緊盯著價(jià)格，實(shí)惠才是最大的吸引力，所謂的忠誠(chéng)度已是浮云。繼續(xù)保持免費(fèi)政策，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)必然是極具吸引力的。更何況，《百度錢(qián)包》和《京東錢(qián)包》的支付生態(tài)及場(chǎng)景，都足以令用戶將手機(jī)屏幕上的手指從《支付寶》或《微信》上移開(kāi)了。

新生代的苦惱

江山代有才人出，各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)百年，沒(méi)有永恒的帝國(guó)，也沒(méi)有萬(wàn)年的神。《支付寶》和《微信》是第一代移動(dòng)支付APP的代表，而新近和用戶牽手的Apple Pay與小米Pay等新一代移動(dòng)支付已經(jīng)開(kāi)始登上舞臺(tái)嶄露頭角。

和“支付寶們”相比，Apple Pay最大的區(qū)別在于沒(méi)有賬戶的概念，它本身無(wú)法完成支付，每次Apple Pay的交易本質(zhì)是用所綁定的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。所以嚴(yán)格說(shuō)起來(lái)，Apple Pay并不是一種支付概念，而是各個(gè)生態(tài)圈的統(tǒng)一接口。用戶可以把所有的信用卡都掛到Apple Pay名下，各個(gè)信用卡賬戶分別獨(dú)立，互不干擾，但在付款時(shí)有了統(tǒng)一的支付體驗(yàn)。和“支付寶們”與各大銀行合作目的是把用戶的錢(qián)整合到銀行之外的賬戶中所不同，Apple Pay在有能力整合賬戶的前提下并沒(méi)有進(jìn)行整合。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“支付寶們”既要開(kāi)立新的賬號(hào)，又要把交易流水和信息留在自己的后臺(tái)，目標(biāo)是要革銀行的命，而Apple Pay不需要開(kāi)立新的賬號(hào)，不會(huì)截留交易流水，不會(huì)留存用戶信息，稱(chēng)得上是銀行的最佳拍檔。通過(guò)與Apple Pay合作，銀行能極大提升刷卡量和交易額，還能拿到交易數(shù)據(jù)，甚至可以從“支付寶們”那里把交易搶回來(lái)。于是各家銀行開(kāi)心了，銀聯(lián)組織也開(kāi)心了，甚至某些第三方支付公司也開(kāi)心了，紛紛求合體求合作，由“蘋(píng)果+銀聯(lián)+銀行+第三方支付公司”組成的超級(jí)聯(lián)盟已經(jīng)奏響反攻移動(dòng)支付市場(chǎng)的復(fù)仇者之歌。

把大象裝入冰箱分為幾個(gè)步驟？答案是三個(gè)步驟：開(kāi)門(mén)、裝入大象，最后關(guān)門(mén)。同樣的，Apple Pay想要和“支付寶們”一較高下，需要面臨著刷卡機(jī)具普及、打折促銷(xiāo)力度和用戶使用體驗(yàn)這三方面。除了使用體驗(yàn)?zāi)軌騽俪鲆换I，Apple Pay在另外兩方面仍須努力。雖然目前全國(guó)支持NFC支付的銀聯(lián)POS機(jī)約600萬(wàn)臺(tái)，約占所有POS機(jī)三分之一，但是《支付寶》和《微信》在豐富支付場(chǎng)景上已經(jīng)做了兩年多時(shí)間，花了大量財(cái)力和人力物力做推廣，前期大規(guī)模投入讓《支付寶》和《微信》搶占了大量商戶收銀臺(tái)，所以商戶數(shù)量有限、支付場(chǎng)景不足是Apple Pay等手機(jī)支付的最大痛點(diǎn)。在促銷(xiāo)這一環(huán)節(jié)，很顯然經(jīng)歷過(guò)前期資本肉搏的“支付寶們”更為擅長(zhǎng)。可以看出，“支付寶們”的更大優(yōu)勢(shì)在于支付場(chǎng)景和衍生服務(wù)，Apple Pay代表了支付技術(shù)的進(jìn)步，至少可以催熟“支付寶們”的技術(shù)升級(jí)。

銀行業(yè)的復(fù)活

昨天，“支付寶們”挑戰(zhàn)銀行業(yè)壟斷，人民把他們譽(yù)為英雄；今天，“支付寶們”確定市場(chǎng)地位想擴(kuò)大利潤(rùn)，人民待他們?nèi)缤锶恕?/p>

《支付寶》的發(fā)展是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的歷程縮影，起初是為電商提供交易擔(dān)保，同時(shí)抓住了銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)這個(gè)被人詬病的機(jī)遇，順勢(shì)而為贏得了數(shù)億用戶的心。并且，“支付寶們”與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的博弈已經(jīng)成功的改變了銀行，尤其是從2015年起，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)工商銀行等數(shù)十家銀行已經(jīng)取消手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行端的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。想想有些好笑，原本收高額手續(xù)費(fèi)的銀行現(xiàn)在取消了收費(fèi)，而一直習(xí)慣免費(fèi)的《支付寶》和《微信》卻開(kāi)始收費(fèi)了，作為用戶的我們，還能回得去嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的就是過(guò)去傳統(tǒng)銀行忽略的弱勢(shì)群體，傳統(tǒng)銀行沒(méi)有別的出路，只能擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，轉(zhuǎn)換自己的思維方式，否則就會(huì)變成恐龍。顯然，傳統(tǒng)銀行業(yè)不甘心成為滅亡在21世紀(jì)的恐龍，在收取手續(xù)費(fèi)方面做減法就是最好的佐證。那么，為何“支付寶們”卻又在手續(xù)費(fèi)上做加法？從今天的角度來(lái)看支付寶，絕對(duì)不能把它看作為第三方支付公司，更要明白它是一家金融服務(wù)公司—螞蟻金服的旗艦產(chǎn)品。金融的本質(zhì)是資金流動(dòng)產(chǎn)生價(jià)值，《支付寶》已經(jīng)不再是單純的支付工具，更多的是可以帶動(dòng)了螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻聚寶、股票和保險(xiǎn)等眾多資產(chǎn)管理和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。最關(guān)鍵的是：所有的資金都是在螞蟻體系內(nèi)部流動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模逐步擴(kuò)大，資金在“支付寶們”內(nèi)部循環(huán)已讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確把握資金流向，讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)充滿不安全感的是對(duì)資金內(nèi)部循環(huán)了解程度的日漸趨弱：既擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的累積，也擔(dān)心資金體外循環(huán)脫離監(jiān)管，甚至支付機(jī)構(gòu)增發(fā)貨幣。

上帝為你關(guān)上一道門(mén)，一定會(huì)打開(kāi)一扇窗。在告別“支付寶們”漸行漸遠(yuǎn)的同時(shí)，銀行又悄然回到用戶的身邊。其實(shí)“支付寶們”和銀行一直是相愛(ài)相殺的關(guān)系，銀行在被“支付寶們”碾軋這么多年之后也已經(jīng)滿血復(fù)活，意欲在移動(dòng)支付上爭(zhēng)得一席。從支付角度來(lái)看，它們兩個(gè)是趨同化：銀行正在通過(guò)各種民生類(lèi)服務(wù)把服務(wù)場(chǎng)景變得更多，收費(fèi)也不斷地往下降；“支付寶們”則受限于服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本以及整體金融布局的考慮而啟動(dòng)收費(fèi)策略，因此“支付寶們”和銀行之間存在一個(gè)均衡點(diǎn)。第三方支付定位于小額支付的補(bǔ)充，二者在小額支付領(lǐng)域會(huì)越來(lái)越像，而包括企業(yè)性支付的大額支付主要還是通過(guò)銀行來(lái)完成，相對(duì)而言，銀行在內(nèi)容方面還是有明顯優(yōu)勢(shì)的。此時(shí)的銀行機(jī)構(gòu)如果腦袋聰明一點(diǎn)，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)“支付寶們”收費(fèi)或許是爭(zhēng)取客戶的最好契機(jī)。在市場(chǎng)最為搖擺的時(shí)候，少幾分套路，多幾分尊重，真心從用戶需要出發(fā)做好創(chuàng)新和服務(wù)，扳回曾經(jīng)失利的一局并非天方夜譚。