李 帥

淺析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

李 帥

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)中介人的一種，它是指基于投保人（被保險(xiǎn)人）利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)，并依法收取手續(xù)費(fèi)或傭金的市場(chǎng)中介人。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮著重要的作用，為保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展起著推動(dòng)作用。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還處于初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)存在一定的差距，但是隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)一步發(fā)展起著一定推動(dòng)作用。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處在不斷發(fā)展的道路上，對(duì)于不斷發(fā)展并完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)好消息。本文對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)亟待解決的問(wèn)題進(jìn)行研究，并提出相對(duì)性的建議與對(duì)策。

保險(xiǎn)中介人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 市場(chǎng)發(fā)展

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展歷程

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為其選擇合適的保險(xiǎn)公司，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合適的產(chǎn)品價(jià)格，優(yōu)越的承保條件。1998年，中國(guó)正式確立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位。1999年，保監(jiān)會(huì)首次批準(zhǔn)北京江泰、廣州長(zhǎng)城和上海東大3家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行籌建。2000年，這3家公司先后掛牌開業(yè)。雖然有政策的支持，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)，并得到初步發(fā)展，但并不意味著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)新生兒能夠就此茁壯成長(zhǎng)。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保費(fèi)的大部分都來(lái)自于保險(xiǎn)中介。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)中介發(fā)揮了保險(xiǎn)銷售的主渠道作用，但其中通過(guò)經(jīng)紀(jì)人安排的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重并不多。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，好多外資企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)說(shuō)也是一種機(jī)遇。在強(qiáng)壓力下，經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)將不斷發(fā)展，不斷完善，在學(xué)習(xí)與借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管體系不完善

1.政府層面。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理協(xié)會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式。但是，在實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒(méi)有實(shí)際操作，沒(méi)有落到實(shí)處。例如，對(duì)一些違法、違規(guī)行為打擊力度不夠，以及市場(chǎng)準(zhǔn)入推出機(jī)制不嚴(yán)格。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身層面。勞合社對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管體系很成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在勞合社下很好地發(fā)展的一個(gè)重要原因就是由于擁有內(nèi)部自律體系。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在受到各種法律法規(guī)的監(jiān)督管理之外，還要遵守保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部治理過(guò)程中所制定的監(jiān)管體系。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的內(nèi)部管控體系對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展至關(guān)重要。然而，在我國(guó)，很多經(jīng)紀(jì)公司還沒(méi)有完善的內(nèi)部管控機(jī)制，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司治理結(jié)構(gòu)差，效率低，從而引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展緩慢，存在種種問(wèn)題，阻礙其發(fā)展。

（二）公眾認(rèn)知程度低

與保險(xiǎn)代理人相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相對(duì)較晚。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在某程度上來(lái)說(shuō)是處于保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在公眾的視野中，常出現(xiàn)的是保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人常常處于淡化的地位。可能是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起步較晚，媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的宣傳不足，使公眾對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能認(rèn)識(shí)不足，有的甚至不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用。在這樣一個(gè)背景之下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行展業(yè)相當(dāng)困難，自然不會(huì)快速發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)能力不足

與國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體水平處于低層次，仍需不斷地進(jìn)步。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為保費(fèi)的傭金收入，但是從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念界定中我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作還有保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作。然而，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在后者的涉足卻很淺，這或許也是造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體發(fā)展水平低下的一個(gè)原因。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人整體的技術(shù)水平、素質(zhì)水平不足，高技術(shù)人才在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)中短缺，人才的匱乏，阻礙保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，使得我國(guó)處于初級(jí)階段的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的整體業(yè)務(wù)水平處于比較低的層次。

三、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

（一）建立完善的監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展較晚，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管方面存在很多不足，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的準(zhǔn)入與退出機(jī)制不嚴(yán)格，這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷對(duì)外開放，很多外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)對(duì)于此處的監(jiān)管不到位，沒(méi)有明確的監(jiān)管制度去約束它。因此，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展，完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的相關(guān)政策，使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又好又快地發(fā)展。

2.加強(qiáng)內(nèi)部管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身?yè)碛袊?yán)格的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和職業(yè)規(guī)范，這是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身得到發(fā)展的前提。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，也會(huì)讓客戶多一份信任與認(rèn)可。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵，建立公司內(nèi)部法人監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)與激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以大幅度地保障保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)宣傳，提高公眾認(rèn)知度

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展較晚，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)份額中占比很少，人們對(duì)其認(rèn)可度較低。加大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的宣傳，在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際的接軌。目前，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處于發(fā)展初期，公眾對(duì)其的了解不多，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)特地位、特殊作用認(rèn)識(shí)都不足。此時(shí)，加大宣傳，宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)特的專業(yè)化，將會(huì)讓各個(gè)階層認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后就可以享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給其的獨(dú)特享受。

（三）培行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)處于人才匱乏的階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)的特征和保險(xiǎn)條款，而且還要擅長(zhǎng)交際，擅長(zhǎng)于客戶溝通，可以幫助客戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，搭配適合客戶自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。客戶是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有客戶的支持與擁護(hù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將不會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上生存，只有有了保險(xiǎn)擁護(hù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才得以發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在招聘相關(guān)人才之后，要定期對(duì)其進(jìn)行教育培訓(xùn)，提高專業(yè)技能，提高用戶對(duì)其的服務(wù)體驗(yàn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，使其更好地為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)服務(wù)，從而使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外開放的實(shí)行，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也在不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尤為明顯。我國(guó)最為突出且數(shù)量極多的就是保險(xiǎn)代理人，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)代理人不斷出臺(tái)相關(guān)的政策規(guī)定，進(jìn)行約束、進(jìn)行規(guī)范，為的是可使保險(xiǎn)代理人更好地服務(wù)保險(xiǎn)公司，更好地服務(wù)客戶，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。與保險(xiǎn)代理人相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展較晚，存在很多不足與問(wèn)題。面對(duì)這些問(wèn)題與不足，政府出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行規(guī)范，讓其可以在政府的扶持之下健康發(fā)展。同時(shí)，面對(duì)存在的種種問(wèn)題，不應(yīng)該氣餒，而是化問(wèn)題為動(dòng)力，不斷完善與發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更好地服務(wù)保險(xiǎn)客戶，更好地為我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)服務(wù)。

（作者單位為遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

［1］ 王萍.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展緩慢原因初探［J］.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005.

［2］ 鐘明.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人功能的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考［J］.保險(xiǎn)研究，2006（8）.

［3］ 朱捷.保險(xiǎn)中介：發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀及其借鑒［J］.世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇，2005.

［4］ 朱兆荃.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亟待規(guī)范發(fā)展［N］.上海證券報(bào)，2004-03-01.

［5］ 雒慶舉.西方發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度及其對(duì)中國(guó)啟示［J］.湖南社會(huì)科學(xué)，2005.