李佳蔚　張煜煒

[摘 要]本文基于日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，著重分析日本政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮的作用，通過(guò)對(duì)日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度立法、組織管理、產(chǎn)品創(chuàng)新與宣傳推廣等方面的做法進(jìn)行分析，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展道路提出了政策性建議。

[關(guān)鍵詞]日本；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政府作用；借鑒意義

[中圖分類號(hào)]F843/847 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-2426（2016）06-0045-05

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展有著極為關(guān)鍵的作用。我國(guó)有世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之稱，在2015年已經(jīng)有超過(guò)2億農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，但不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建立與組織完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理、財(cái)政補(bǔ)貼制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等方面仍存在亟待解決的問(wèn)題。日本是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，已經(jīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中探索出較為完善的制度與模式，中日兩國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件在一定程度上具有相似性，如人均耕地面積有限、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模小和經(jīng)營(yíng)分散化等。因此本文基于日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，著重分析日本政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮的作用，通過(guò)對(duì)日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度立法、組織管理、產(chǎn)品創(chuàng)新與宣傳推廣等方面的做法進(jìn)行分析，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展道路提出政策性建議。

一、日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府作用

（一）立法

通過(guò)建立法律體系完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。日本政府很早就探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并積極完善相關(guān)法律，1929年、1938年分別制定《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，1947年《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，并于當(dāng)年12月頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。1952年制定《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度初現(xiàn)雛形。1957年之后，為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)需求，日本政府放寬農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大了強(qiáng)制參加保險(xiǎn)的作物范圍，對(duì)當(dāng)時(shí)以主要農(nóng)作物保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)法律進(jìn)行了修改，擴(kuò)大互助合作社的責(zé)任范圍，比如從1973年到1979年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逐步納入果蔬保險(xiǎn)、旱田農(nóng)作物以及園藝設(shè)施保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)費(fèi)率的制定等具體實(shí)施辦法上，日本在1985年對(duì)《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》作了進(jìn)一步修改，允許投保農(nóng)戶根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和受災(zāi)情況來(lái)制定相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。2003年，日本政府又對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行了修訂，目的在于擴(kuò)大農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包方式的選擇?？梢哉f(shuō)，日本政府通過(guò)立法不斷探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，并通過(guò)立法逐漸完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（二）行政管理

日本農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)的事務(wù)由農(nóng)業(yè)共濟(jì)協(xié)會(huì)（NOSAI）負(fù)責(zé)管理，NOSAI又分為三個(gè)層次——市町村、都道府縣、全國(guó)。值得注意的是，在這三個(gè)層次的NOSAI之外，農(nóng)林漁業(yè)信用基金作為專門為農(nóng)林漁業(yè)生產(chǎn)者提供金融、信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，與NOSAI也有業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。圖1顯示了NOSAI的組織結(jié)構(gòu)。

除了負(fù)責(zé)共濟(jì)保險(xiǎn)的NOSAI組織之外，日本也有相當(dāng)完善的農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合組織。從農(nóng)協(xié)組織的發(fā)展歷史上來(lái)看，政府起到了十分重要的促進(jìn)作用。二戰(zhàn)后日本農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很快得到了恢復(fù)，產(chǎn)生了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，于是政府首先成立了“共濟(jì)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)”。此后，各地紛紛成立了相應(yīng)的地方協(xié)會(huì)并積極開(kāi)展活動(dòng)。1950年舉行全國(guó)共濟(jì)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)創(chuàng)立總會(huì)，全國(guó)共有41個(gè)團(tuán)體出席，決定設(shè)立全共連。這一決定在1951年年初得到了農(nóng)林大臣的認(rèn)可。

日本政府對(duì)于農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行多次整合，到今天已經(jīng)形成較為完整的體系，同樣分為三個(gè)層次?？梢钥吹?，綜合農(nóng)協(xié)組織的功能覆蓋面非常廣，幾乎涵蓋了包括指導(dǎo)事業(yè)、經(jīng)濟(jì)事業(yè)、信用事業(yè)、共濟(jì)實(shí)業(yè)、厚生事業(yè)、新聞情報(bào)事業(yè)、出版文化事業(yè)、旅行事業(yè)等在內(nèi)的所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)事宜。綜合農(nóng)協(xié)組織的組織結(jié)構(gòu)如表1所示。

（三）財(cái)政補(bǔ)貼

日本政府負(fù)擔(dān)一部分的共濟(jì)費(fèi)即相當(dāng)于對(duì)保費(fèi)有一部分的減免，以達(dá)到鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入共濟(jì)體系，實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目的。

除了為農(nóng)戶承擔(dān)一部分保費(fèi)之外，日本政府為都道府縣級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)，這是農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)（農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營(yíng)局下屬）的最主要支出，也是國(guó)家參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)體系最主要的方式。圖2是2007年到2014年農(nóng)林水產(chǎn)省在農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)各個(gè)類別的支出。雖然保險(xiǎn)的分類很多，但在最終進(jìn)行會(huì)計(jì)報(bào)告時(shí)分為五個(gè)部分，其中屬于再保險(xiǎn)支出的為前五項(xiàng)：農(nóng)業(yè)勘定、家畜勘定、果樹(shù)勘定、園藝設(shè)施勘定和業(yè)務(wù)勘定。若無(wú)較大災(zāi)害發(fā)生，每年的支出較為穩(wěn)定。此外，近三十年來(lái)的最高支出額出現(xiàn)在1993年，這一年由于發(fā)生大凍災(zāi)，共濟(jì)支出5487億日元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他年份。這一年支出了5487億日元的共濟(jì)金，其中再保險(xiǎn)金為4388億日元?？梢哉f(shuō)，政府是共濟(jì)保險(xiǎn)體系最后的也是最安定的保障。

除此之外，日本政府的財(cái)政補(bǔ)貼還體現(xiàn)在為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，尤其是對(duì)在共濟(jì)機(jī)構(gòu)里任職的公務(wù)員的工資福利支出。從圖2也可以看出，在每年度的會(huì)計(jì)報(bào)告中，都會(huì)有一項(xiàng)“業(yè)務(wù)勘定”，其最主要的組成部分就是國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合負(fù)擔(dān)金，包括政府為組合員及其家屬支付的一定數(shù)額的津貼，主要的支付內(nèi)容是以醫(yī)療保障為中心，包括療養(yǎng)津貼及療養(yǎng)費(fèi)、高額療養(yǎng)費(fèi)、生育費(fèi)、兒童津貼等。這一部分支出作為覆蓋面廣、保障力度較強(qiáng)的社會(huì)保障，對(duì)共濟(jì)組合成員起到了重要的維護(hù)與激勵(lì)作用。

日本政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另外一大特色是建立農(nóng)業(yè)漁業(yè)信用基金。此類基金是為農(nóng)戶提供信用服務(wù)的全國(guó)性機(jī)構(gòu)，目的是為農(nóng)戶提供融資來(lái)幫助他們改善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)保證保險(xiǎn)，林業(yè)信用保險(xiǎn)、漁業(yè)保證保險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償。一般融資機(jī)構(gòu)因?yàn)閷?duì)較高的農(nóng)林漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所顧慮而拒絕融資，共濟(jì)團(tuán)體則存在資金不足的問(wèn)題。作為一個(gè)公益性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)林漁業(yè)信用基金要想發(fā)揮作用就需要有資金支持，而資金來(lái)源里面很重要的一部分就是政府給予的支持。endprint

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品

日本現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由兩部分組成：農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)共濟(jì)是日本實(shí)施已久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》第1條的規(guī)定，農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間自主的相互救濟(jì)為基本理念，目的是補(bǔ)償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因意外事故而遭受的損失，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)更為穩(wěn)定，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并將保險(xiǎn)費(fèi)匯集起來(lái)形成共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)。當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時(shí)，從已有的共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)中提取資金對(duì)受災(zāi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)償。共濟(jì)金計(jì)算時(shí)，首先計(jì)算補(bǔ)償減收額，即平均年收成-損失發(fā)生年收成-免賠額。引入免賠額是防止生產(chǎn)者懈怠等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。然后用補(bǔ)償減收額乘以合同規(guī)定的作物單價(jià)得到最后的共濟(jì)金。

2014年6月24日，日本政府內(nèi)閣總理大臣在《農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)地域活力創(chuàng)造》中首次提出收入保險(xiǎn)，嘗試從不同角度對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，目前還在試點(diǎn)研究中。收入保險(xiǎn)是指由于產(chǎn)量的減少或價(jià)格的下降造成農(nóng)業(yè)收入額比保險(xiǎn)合同中規(guī)定的收入保證額低時(shí)即支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

收入保證額=基準(zhǔn)農(nóng)業(yè)收入？觹保證水準(zhǔn)

其中基準(zhǔn)農(nóng)業(yè)收入根據(jù)作物種類和作物合計(jì)的耕種（或種植）面積來(lái)確定；基準(zhǔn)農(nóng)業(yè)收入計(jì)算方式有兩種：1.基本單位？觹基本價(jià)格=過(guò)去五年中三年的平均價(jià)格？觹過(guò)去五年中三年的平均單價(jià)；2.平均收入額=過(guò)去五年中三年的平均收入額”。基準(zhǔn)農(nóng)業(yè)收入也可以地區(qū)為單位設(shè)定而不是采用全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于這一新型險(xiǎn)種，日本國(guó)內(nèi)也有著不同的聲音。消極意見(jiàn)認(rèn)為，根據(jù)總體的經(jīng)濟(jì)情況不同，作物價(jià)格本來(lái)就可能有下降的趨勢(shì)，這是對(duì)社會(huì)供給需求的正常反應(yīng)。另外，即使價(jià)格有大幅度的變化，由于需求的價(jià)格彈性接近于1，也就是說(shuō)在一定程度上產(chǎn)量也會(huì)大幅度上升，總收入不會(huì)大幅度的變化，專門地利用保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)差距必要性不大。

積極意見(jiàn)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者想要進(jìn)行生產(chǎn)方式或者經(jīng)營(yíng)方式的革新，不僅生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者本人會(huì)有獲得高回報(bào)的可能性，同時(shí)對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，也會(huì)有生產(chǎn)成本下降、生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)品品質(zhì)提高、加工的附加產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者效用增加等正面作用。高回報(bào)固然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但如果經(jīng)營(yíng)者由于害怕承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)而放棄進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)革新的話，在一定意義上可以稱作資源配置的浪費(fèi)。收入保險(xiǎn)有相當(dāng)重要的社會(huì)效益，可以起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新的作用，這是它和僅僅針對(duì)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)的明顯區(qū)別。

筆者認(rèn)為，雖然飽受爭(zhēng)議，但是收入保險(xiǎn)是利大于弊的。農(nóng)產(chǎn)品是需求相對(duì)來(lái)說(shuō)穩(wěn)定的商品，需求雖然會(huì)波動(dòng)不過(guò)波動(dòng)幅度相對(duì)較小。農(nóng)產(chǎn)品還具有特殊性，由于它是人類生存發(fā)展的必需物，保證農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)、刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極性具有重要的意義。收入保險(xiǎn)從一個(gè)新的角度探索解決方法，對(duì)中國(guó)的制度設(shè)計(jì)有著借鑒意義。

（五）政策宣傳

日本政府有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方面做得比較出色。農(nóng)林水產(chǎn)省的網(wǎng)站上有專門的頁(yè)面介紹農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)，介紹文字生動(dòng)活潑且通俗易懂，還做成了專門的傳單形式供下載，這非常有助于人們了解這一政策。此外，網(wǎng)站中還附上了其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)址方便人們進(jìn)一步了解。

NOSAI經(jīng)常舉辦一些活動(dòng)使農(nóng)戶更加了解NOSAI機(jī)構(gòu)和共濟(jì)保險(xiǎn)制度。如以出版物《農(nóng)業(yè)共濟(jì)報(bào)》為平臺(tái)已經(jīng)舉辦了39次的“日本的農(nóng)村”攝影比賽，每次都有許多農(nóng)戶積極參加?！掇r(nóng)業(yè)共濟(jì)報(bào)》還會(huì)對(duì)NOSAI制度進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明以及對(duì)農(nóng)業(yè)政策進(jìn)行簡(jiǎn)明易懂的解說(shuō)。JA全農(nóng)更是會(huì)聘請(qǐng)知名的藝能界人士作為自己的代言人，定期推出廣告，在電視、報(bào)紙等影響力很大的媒體品臺(tái)上播出刊登，讓政策深入人心。

二、對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟示

（一）建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系和行政結(jié)構(gòu)

1.完善法律制定。在我國(guó)建設(shè)法治社會(huì)的進(jìn)程中，完善的法律法規(guī)是保障任何一個(gè)行業(yè)能夠規(guī)范經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展的有力武器，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)更是如此。日本政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展完善的過(guò)程實(shí)際上就是相關(guān)法律法規(guī)不斷修訂的過(guò)程，我國(guó)應(yīng)該不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專屬的法律來(lái)解決理賠、補(bǔ)貼等環(huán)節(jié)的爭(zhēng)端，同時(shí)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

立法目標(biāo)上，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著重要的意義，所以我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該將目標(biāo)設(shè)定為：對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的災(zāi)害損失進(jìn)行補(bǔ)償，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”事業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本原則的時(shí)候，應(yīng)該充分考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和發(fā)展目標(biāo)，在明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念和涵蓋范圍的基礎(chǔ)上，合理科學(xué)的規(guī)定政府的參與程度和方式、補(bǔ)貼的原則與方式、農(nóng)民參保方式和保險(xiǎn)費(fèi)率確定方式等。

2.完善組織。我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分為兩種：政府的公共財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦；另一種是互助保險(xiǎn)模式。日本的互助合作組織模式可以作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)成熟后的發(fā)展方向，正如前文所述，這樣的組織架構(gòu)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償落實(shí)到農(nóng)戶本身，同時(shí)不會(huì)造成商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)宗旨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性的相悖。雖然目前我國(guó)農(nóng)戶具有分散性和小戶性的特點(diǎn)，對(duì)于合作組織缺少科學(xué)的認(rèn)識(shí)，但是如果將互助保險(xiǎn)模式作為發(fā)展的主要方向，而且采取一定的支持手段來(lái)協(xié)助互助合作社的發(fā)展，將會(huì)成為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的更有力保障。

3.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理。由于我國(guó)目前商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作由保監(jiān)會(huì)作為主管部門，農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部同時(shí)參與，但是在貫徹我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，作為商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的保監(jiān)會(huì)是否合適作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門是值得深思的。從美國(guó)、日本經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行與監(jiān)管部門通常是獨(dú)立存在的，比如美國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理局來(lái)進(jìn)行執(zhí)行和管理，而日本由農(nóng)林水產(chǎn)省保險(xiǎn)課來(lái)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)執(zhí)行、行業(yè)監(jiān)管和技術(shù)支持。因此，為了保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的延續(xù)性，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的專有部門。

（二）完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策endprint

1.財(cái)政補(bǔ)貼要量入為出，因地制宜，循序漸進(jìn)。我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，而在現(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確定合理的補(bǔ)貼金額，首先要考慮國(guó)家財(cái)政的承擔(dān)能力，其次要考慮農(nóng)民的收入水平，還要考慮財(cái)政補(bǔ)貼與農(nóng)民保險(xiǎn)需求之間的均衡點(diǎn)。而且我國(guó)幅員遼闊，地質(zhì)和氣候條件因地區(qū)而有很大不同，因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)推進(jìn)工作應(yīng)遵循因地制宜的原則，逐步完善公共財(cái)政補(bǔ)貼。鑒于我國(guó)目前發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)狀，目前主要的補(bǔ)貼項(xiàng)目只覆蓋關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重要農(nóng)作物保險(xiǎn)，在之后的發(fā)展中應(yīng)該逐步擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，更多的考慮具有地方特色的保險(xiǎn)品種。

2.財(cái)政補(bǔ)貼需要兼顧對(duì)于經(jīng)營(yíng)部門的費(fèi)用補(bǔ)貼與激勵(lì)。日本政府的財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋了對(duì)于各層級(jí)共濟(jì)組織的費(fèi)用補(bǔ)貼和激勵(lì)制度，以此提高各級(jí)部門的行政效率和積極性。我國(guó)在現(xiàn)行階段對(duì)于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用補(bǔ)貼依然缺乏經(jīng)驗(yàn)，要么在有關(guān)機(jī)構(gòu)無(wú)法落實(shí)，要么由于費(fèi)用補(bǔ)貼金額過(guò)大而影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保積極性，因此合理設(shè)置對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門的補(bǔ)貼與激勵(lì)需要尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。

3.構(gòu)建完善的再保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。從日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性成熟的重要標(biāo)志是建立國(guó)家補(bǔ)貼的再保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)目前處于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展起步階段，應(yīng)該不斷探索建立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)需求進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，第一產(chǎn)業(yè)時(shí)至今日仍然在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)?shù)谋戎睾褪种匾牡匚?。盡管各地都出現(xiàn)了一些農(nóng)業(yè)大戶，但小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)在我國(guó)仍然十分突出。很多小農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不是很敏感，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不大。農(nóng)業(yè)的地區(qū)差異性也十分明顯。例如，各地的主要作物不同，一年的收成次數(shù)不同，對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度也是各不相同。同樣遭遇某些突發(fā)自然災(zāi)害，北方一年一熟地區(qū)的損失顯然就會(huì)更加嚴(yán)重。因此，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)該根據(jù)各地需求的不同有針對(duì)性的設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正起到保證農(nóng)戶生活水平、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，而不是“雞肋”或“政府規(guī)定必須要買”的產(chǎn)品。

另外，參考日本的做法，我國(guó)也應(yīng)該嘗試用不同思路去控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到糧食穩(wěn)定供給的目的。好的政策應(yīng)該還會(huì)有外部性，例如日本正在探討中的收入保險(xiǎn)就很有可能起到鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的作用。

（四）科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率和財(cái)政補(bǔ)貼金額

穩(wěn)定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和科學(xué)合理的費(fèi)率、保額、補(bǔ)貼額的確定需要基于大量往年的數(shù)據(jù)，日本經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了比較成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算系統(tǒng)，采取了科學(xué)合理的精算統(tǒng)計(jì)方法，積累了長(zhǎng)期數(shù)據(jù)。而我國(guó)在相關(guān)的費(fèi)率、補(bǔ)貼金額的確定上還具有很大的盲目性，還缺少成熟的精算系統(tǒng)，為不同地區(qū)不同險(xiǎn)種的保費(fèi)與補(bǔ)貼金額確定提供依據(jù)。

（五）加強(qiáng)政策普及和宣傳

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的普及程度不是很理想，很多農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)范圍和程度、國(guó)家的補(bǔ)貼力度，甚至都不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的存在。這顯然是宣傳不力造成的。如前文所述，日本在宣傳方面做得很好，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共濟(jì)組織和協(xié)會(huì)加入率也十分理想，值得我國(guó)借鑒學(xué)習(xí)。筆者認(rèn)為，可以采用以下兩種方法：1.深入民眾，直接向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者具體而又易懂地講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。2.利用電視報(bào)紙等公共媒體，大范圍地宣傳有關(guān)政策，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響力。

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責(zé)任編輯 魏亞男endprint