寇佳麗

7月25日晚間，中國(guó)人民銀行于官方網(wǎng)站公布的一紙?zhí)幜P決定引起社會(huì)關(guān)注：通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“通聯(lián)支付”）和銀聯(lián)商務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀聯(lián)商務(wù)”）因存在嚴(yán)重違規(guī)行為被處以沒(méi)收違法所得和罰款，共計(jì)4680萬(wàn)元。央行表示，根據(jù)社會(huì)舉報(bào)，其于2016年3月至5月對(duì)通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查，舉報(bào)情況基本屬實(shí)。作為網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的首張罰單，此次處理力度之重不僅令市場(chǎng)震驚，也讓人不禁替一旁的微信捏一把汗。

未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證

7月10日，北京盈科律師事務(wù)所上海分所律師王豫甲向央行實(shí)名舉報(bào)微信支付，指出后者在《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）正式實(shí)施后仍存在嚴(yán)重違法違規(guī)事項(xiàng)。

王豫甲告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，他認(rèn)為微信支付功能存在六大問(wèn)題：未依法安排客戶(hù)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，未依法對(duì)支付賬戶(hù)進(jìn)行實(shí)名制管理，未按監(jiān)管規(guī)定區(qū)分支付賬戶(hù)類(lèi)型和限額，可能在不具備豁免條件下為不同客戶(hù)的銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬，安全驗(yàn)證有效要素不足卻超額允許交易金額，現(xiàn)行模式可能涉嫌財(cái)付通變相出租支付牌照給騰訊運(yùn)營(yíng)。

2015年12月，央行發(fā)布《辦法》，優(yōu)化了第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)方式，依照不同驗(yàn)證方式將支付賬戶(hù)分為I、II、III3類(lèi)。其中，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)設(shè)的I類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，支付額度1000元；通過(guò)3個(gè)外部渠道開(kāi)設(shè)的II類(lèi)賬戶(hù)可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)外部渠道開(kāi)設(shè)的III類(lèi)賬戶(hù)可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等，支付額度20萬(wàn)元。

“從《辦法》內(nèi)容看，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付是鼓勵(lì)態(tài)度，分級(jí)管理不僅讓網(wǎng)絡(luò)支付更加有序，還能讓客戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)支付提供商根據(jù)各自業(yè)務(wù)對(duì)支付需求進(jìn)行選擇”，北京市盈科律師事務(wù)所高級(jí)股權(quán)合伙人葉庚清律師在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)這樣分析。

在他看來(lái)，一律按照第三類(lèi)賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)管會(huì)讓不少人望而卻步，阻礙網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展，可只按第一類(lèi)進(jìn)行，安全系數(shù)又太低。不過(guò)，他同時(shí)指出，無(wú)論何種賬戶(hù)類(lèi)型，實(shí)名認(rèn)證是底線。

然而，《經(jīng)濟(jì)》記者隨機(jī)走訪發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人使用微信支付無(wú)非是個(gè)人小額消費(fèi)、收發(fā)紅包或者低額轉(zhuǎn)賬，實(shí)名認(rèn)證真的有必要嗎？

盡管非銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付雖多數(shù)為個(gè)人客戶(hù)、小額支付，其背后的客戶(hù)群體卻很龐大?！叭后w數(shù)量的龐大會(huì)催生監(jiān)管困難，如果每一筆都需要多方核實(shí)才能完成，就喪失了網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性，實(shí)名認(rèn)證的意義就在于留下可追查線索，避免在發(fā)生賬戶(hù)安全問(wèn)題時(shí)，受害人損失無(wú)從查尋，同時(shí)也能夠?yàn)樗痉C(jī)關(guān)調(diào)查洗錢(qián)等犯罪行為提供線索”，葉庚清分析說(shuō)。

他向記者強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)在國(guó)內(nèi)已有數(shù)十年的發(fā)展，尚不能百分百地保證安全，更何況沒(méi)多少底子的網(wǎng)絡(luò)支付。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付，最弱環(huán)節(jié)也在互聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，支付安全必然難以保障。此外，網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性是中性的，既能為普通消費(fèi)者提供便利，也能為不法分子“做貢獻(xiàn)”，“比如洗錢(qián)，手指一點(diǎn)就能實(shí)現(xiàn)錢(qián)款轉(zhuǎn)移”。

這樣一來(lái)，實(shí)名認(rèn)證的重要性不言而喻。

可是，王豫甲在測(cè)試過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，微信上的未實(shí)名賬號(hào)既可以轉(zhuǎn)賬也可以發(fā)紅包，還可以進(jìn)行單日3000元內(nèi)的收款。此后，有媒體親測(cè)指出，微信未實(shí)名賬戶(hù)的確可以完成轉(zhuǎn)賬、收賬、發(fā)紅包。不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)》記者7月30日測(cè)試發(fā)現(xiàn)，未經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證的微信賬戶(hù)可以收發(fā)紅包，但已不能轉(zhuǎn)賬或收賬。

《辦法》需升級(jí)

2015年5月21日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)實(shí)名認(rèn)證完成率不足44%，占比較低，而此前尚不足20%。今年，《辦法》實(shí)施剛滿(mǎn)月，算上微信，被舉報(bào)到央行的已累計(jì)為3家，由此可見(jiàn)一斑。

相比之下，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的大繁榮卻震人心魄。上述協(xié)會(huì)在6月17日指出，國(guó)內(nèi)第一季度非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)高達(dá)294.07億筆，金額18.58萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)105.89%和104.03%。

如此落差怎么形成？“賬戶(hù)實(shí)名制的實(shí)施，對(duì)較小的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)比較容易，但對(duì)于像微信這樣擁有幾億客戶(hù)群體的平臺(tái)而言，的確需要下大力氣才行”，中國(guó)政法大學(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長(zhǎng)海在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)這樣分析。

《辦法》從2015年年底頒布，2016年7月1日才正式實(shí)施，按說(shuō)已經(jīng)為諸多網(wǎng)絡(luò)支付第三方提供了不短的過(guò)渡期，無(wú)奈它們?nèi)杂幸活w勇敢的心，敢于“逆行”。對(duì)此，武長(zhǎng)海也給出了自己的看法。

他告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，因?yàn)槲覈?guó)行政處罰法給予行政部門(mén)的處罰權(quán)限于警告和三萬(wàn)元以下的罰款，單純對(duì)不落實(shí)實(shí)名制的處罰，《辦法》只規(guī)定“中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款”。

因此，上述處罰措施產(chǎn)生的震懾力非常有限，很多支付機(jī)構(gòu)會(huì)鋌而走險(xiǎn)，把《辦法》規(guī)定的實(shí)名制當(dāng)作耳旁風(fēng)。誠(chéng)然，若調(diào)查中出現(xiàn)類(lèi)似通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)的多重違法行為，則必定是另一番景象。

從經(jīng)濟(jì)角度看，落實(shí)實(shí)名制可能導(dǎo)致客戶(hù)流失，在利益和損失的博弈中，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)自然也難以做到主動(dòng)。對(duì)于這一點(diǎn)，武長(zhǎng)海對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，《辦法》將來(lái)或許會(huì)被升級(jí)為基本法律或者國(guó)務(wù)院層面的條例，從而進(jìn)一步提高其法律效力?！斑@只是時(shí)間問(wèn)題?！?/p>

要說(shuō)微信一案會(huì)在既有法律規(guī)范下得到解決，大家應(yīng)該沒(méi)有異議。對(duì)于王豫甲的舉報(bào)，騰訊表示，微信支付會(huì)充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動(dòng)實(shí)名認(rèn)證。央行也已公開(kāi)表示，歡迎社會(huì)對(duì)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

支付牌照不得出租

2016年4月5日，央行發(fā)布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)，將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。

可惜，最先來(lái)到眼前的并不是獎(jiǎng)勵(lì)。王豫甲告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，新浪微博以他發(fā)布的言論涉及虛假信息為由關(guān)停其微博賬戶(hù)，且在截稿前還沒(méi)能找回。無(wú)奈之下，王豫甲不得不重新開(kāi)戶(hù)，其最新實(shí)名認(rèn)證的新浪微博賬戶(hù)上僅有今年7月12日以后的消息。

“我的所有觀點(diǎn)都有相關(guān)證據(jù)、測(cè)試結(jié)果，而不確定的事項(xiàng)也說(shuō)得很明確，”王豫甲確定地說(shuō)。比如，對(duì)于支付牌照出租的問(wèn)題，他特別用了“可能涉嫌”4個(gè)字。在他看來(lái)，這恰恰是需要相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查的地方。

網(wǎng)絡(luò)支付牌照的頒發(fā)屬于行政許可行為，鑒于其涉及賬戶(hù)安全、犯罪行為防控等問(wèn)題，牌照出租被現(xiàn)有法律所禁止。央行頒布、于2010年9月1日起實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證。第四十三條規(guī)定：轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務(wù)許可證的，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬(wàn)元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)許可證；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?；?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“盡管微信和財(cái)付通都是騰訊旗下的平臺(tái)，如果支付牌照僅針對(duì)其中一方發(fā)布，任何出租、出借給另一方的行為都是違法的，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，不過(guò)先要央行等部門(mén)查實(shí)兩者之間是否存在上述行為才能有確切結(jié)論”，武長(zhǎng)海這樣說(shuō)。

不過(guò)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震教授持有不同看法。他告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，從2011年央行開(kāi)始發(fā)放支付牌照以后，非銀行機(jī)構(gòu)支付產(chǎn)業(yè)短時(shí)間就取得了巨大進(jìn)步，發(fā)展勢(shì)頭超出人們預(yù)期，規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展與監(jiān)管端的落后也逐漸體現(xiàn)出來(lái)。

“有些機(jī)構(gòu)一開(kāi)始希望發(fā)展支付業(yè)務(wù)，千方百計(jì)拿到牌照，結(jié)果業(yè)務(wù)沒(méi)跟上，牌照就閑置了，可另外一些沒(méi)拿到牌照的機(jī)構(gòu)，支付業(yè)務(wù)可能意外做得不錯(cuò)，所以這些機(jī)構(gòu)才有租借牌照的訴求。如果出租、借用的行為可以得到規(guī)范和管理，也不是完全不可以發(fā)展”，黃震這樣分析。