王宇

為什么校園貸平臺讓大學生頻繁陷入風險事件？多家校園分期平臺相關負責人對此都非常沉默

8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。校園貸是在近兩年才發(fā)展起來的，專門針對大學生的網絡貸款。目前，校園貸深入到了各個大學的腹地。然而，近期由于校園貸的極端事件引起了社會各界的關注，多名大學生因無力償還借款，“跳樓”“自殺”“賣器官”“援交”……種種亂象，讓大眾對校園貸充滿質疑。

為什么校園貸平臺讓大學生頻繁陷入風險事件？為此，《投資者報》記者分別采訪趣分期、分期樂、優(yōu)分期、愛學貸4家校園分期平臺相關負責人，愛學貸方面告訴記者，首先極端事件是非常少的。再次，一旦發(fā)生了極端的情況，“即使我們是合法經營沒有明確過錯，也會考慮到目前的社會影響而調整針對該用戶的還款措施?！逼渌?家則認為現在正處于行業(yè)敏感期，實在不方便發(fā)聲。

校園貸攻占校園存隱患

一位北京的大學生告訴《投資者報》記者，“零首付”、“免息”、“分分鐘到帳”等校園貸宣傳語曾經讓他驚訝，后來發(fā)現經常有同學向其推薦XX平臺校園代理可以兼職賺錢。愛學貸方面也告訴記者，國內大學生的消費市場十分廣闊，為規(guī)模千億元的市場，且行業(yè)尚無巨頭。因此，校園貸開始攻占了校園。

據融360《維度》調查顯示，在申請校園貸的學生中，有53%的大學生選擇校園貸是由于購物需要，比如買化妝品、衣服、電子產品等。校園貸瞄準大學生消費欲望和支付能力之間的落差，為其提供相應的分期消費服務，但這類學生推崇提前消費，缺乏憂患及風險意識，也為以后的生活埋下隱患。

上述調查指出，大學生想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：借款時就已產生的中介費、手續(xù)費、代理費、部分平臺扣留的押金、逾期后高昂的罰息和管理費，名目繁多。而且，從一開始即被扣除的各項資費雖然從不曾到過學生手中，學生依舊需要為這些并沒有借到的錢支付利息。而且在這些平臺上借款年利率最高可達36.75%，利率明顯過高。

此外，在同一家校園，可能有10多家校園貸平臺。市場競爭的加劇，促使部分平臺為了拓展業(yè)務，降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，導致學生個人信息被冒用。事實上，這些平臺也無法有效地評估借款大學生的還貸能力。對此，愛學貸方面坦言，大學生群體雖然具有高成長性，由于這個群體比較特殊，在征信體系尚不健全的大背景下，暫時還沒有特別完整的經驗。

大學生無力償還極端事件頻發(fā)

今年3月9日，鄭州21歲大學生鄭某因無力償還60萬元網貸跳樓自殺的消息，讓校園貸被推上輿論的風口浪尖。經學校統(tǒng)計，自2015年開始，鄭某共借用、冒用28名同學的身份證、學生證、家庭住址等信息，分別在諾諾鎊客、人人分期、趣分期、愛學貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網絡小額貸款平臺，共計貸款58.95萬元。此前鄭某因還貸壓力，曾先后4次自殺未遂，最后一次從青島市一賓館8樓跳下死亡。據媒體報道，這28名同學通過律師和網貸平臺協(xié)商后，網貸平臺最終免除了他們的還貸責任。

但是，這起由校園貸引發(fā)的極端事件并沒有引起大學生群體的警醒，類似的事件一再發(fā)生。在百度搜索輸入“校園貸”，諸如，大學生校園借貸后無力償還，5天沒吃飯晚上睡公園、常州一大學生深陷校園貸，短短幾月被追債10萬、校園貸再爆亂象：學生刷單負債百萬等新聞事件接連被爆出。

一位不愿具名的網貸行業(yè)從業(yè)者表示，大學生消費市場確實有很多機會，但無法有效地對風險進行控制，也是他最初沒有涉足校園貸的根本原因。他指出，校園貸的中介更容易成為惡性事件的推手。成為中介不需要任何資質，幾乎沒有門檻。任何人只要能為其帶來客源，就可以根據成交量獲利。于是這些中介利用身邊同學的信任更容易獲得同學的信息，促成交易或者利用同學的信息“刷單”。因此，就出現過部分機構或個人利用掌握學生信息的優(yōu)勢，在學生不知情的情況下以其名義貸款的情況。

多家分期平臺轉戰(zhàn)白領市場

一位第三方分析人士告訴記者，大學生適度的提前消費是可以理解的，所以一些校園分期平臺的存在也是合理的，但要謹防平臺漏洞被利用以及學生信息被冒用的風險。記者了解到，國內多家涉足校園分期業(yè)務的企業(yè)如分期樂、愛學貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，已發(fā)起成立大學生信用聯(lián)盟，并初步建立了惡意套現等不良行為“黑名單”？共享機制。

除此之外，這些平臺的轉型也基本一致，都將服務范圍擴展至白領借貸領域。是否因為迫于輿論的壓力被迫轉型，當被問及這個問題，多家平臺都諱莫如深。

記者注意到，近期優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融市場；今年4月份分期樂宣布進軍白領市場，同時還在開拓藍領用戶；2014年12月，趣分期推出面向白領的“來分期”平臺。愛學貸方面告訴記者，愛學貸即將與恒豐銀行推出畢業(yè)金業(yè)務，切入畢業(yè)后的大學生分期市場。

那么，這些平臺是否會完全放棄校園分期的市場呢？各家平臺都沒有回復這個問題。但校園借貸也正在遭遇著極度爆發(fā)后的瓶頸?！?016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，大學生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，超過67%的大學生用過分期消費并且表示還會繼續(xù)使用。這也意味著校園市場的增長空間已經不大。長期來看，大學生群體數量一直較為穩(wěn)定——校園每年都有新生入學，也有畢業(yè)生離開。當大學生們離開校園之后，便會成為其他消費金融機構的用戶。