韓夢(mèng)情

隨著社會(huì)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，電子化金融產(chǎn)品迅速豐富起來(lái)，并逐漸改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨椋F(xiàn)今，絕大多數(shù)個(gè)人業(yè)務(wù)都可以通過(guò)電子機(jī)具的使用來(lái)完成。然而在農(nóng)村地區(qū)，由于設(shè)備投入不夠廣泛、農(nóng)民設(shè)備不夠熟練、農(nóng)民對(duì)電子化金融產(chǎn)品安全性存在疑慮等因素的制約，電子化金融產(chǎn)品的使用情況并不盡如人意。將已經(jīng)存在的產(chǎn)品進(jìn)行更為充分的利用、更為細(xì)致的完善、更為廣泛的推廣，從而推進(jìn)農(nóng)民金融行為的轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新，是通過(guò)對(duì)已有金融資源進(jìn)行充分利用而達(dá)到金融創(chuàng)新的途徑之一。

一、以電子化金融產(chǎn)品的應(yīng)用推進(jìn)農(nóng)民金融行為創(chuàng)新的必要性分析

（一）是順應(yīng)信息技術(shù)革新和廣泛應(yīng)用趨勢(shì)的需要。

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，科技與生活的聯(lián)系愈發(fā)緊密，科學(xué)技術(shù)通過(guò)轉(zhuǎn)化為可視、易接觸、易上手的生活用品，大大提高了人們對(duì)其的使用度與依存度，成為生活中不可分割的組成部分。電子化金融產(chǎn)品是信息技術(shù)革新的產(chǎn)物，通過(guò)不斷的創(chuàng)新，安全性、操作性、簡(jiǎn)易性、功能性兼具，足以滿(mǎn)足絕大多數(shù)金融需求，雖然目前農(nóng)民對(duì)絕大多數(shù)電子化金融產(chǎn)品使用并不廣泛，但在計(jì)算機(jī)、手機(jī)等信息技術(shù)普遍應(yīng)用的今天，農(nóng)民逐步使用電子化金融產(chǎn)品、并逐漸改變其金融行為已是一種趨勢(shì)。

在這種趨勢(shì)中，商業(yè)銀行有必要抓住機(jī)遇，以?xún)?yōu)質(zhì)的電子化金融產(chǎn)品占領(lǐng)先機(jī)、在新一輪的農(nóng)村改革中搶占電子交易市場(chǎng)，獲得更多的市場(chǎng)資源，贏得更為廣大的客戶(hù)群體。

（二）有利于方便農(nóng)民開(kāi)展金融行為，提升銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

傳統(tǒng)的，也正是農(nóng)村現(xiàn)今比較普遍的情況是，農(nóng)民在超市、商店等地方進(jìn)行消費(fèi)，用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)，在電子化金融產(chǎn)品廣泛應(yīng)用的情況下，農(nóng)民可以使用轉(zhuǎn)賬電話(huà)或POS機(jī)在商戶(hù)進(jìn)行刷卡消費(fèi)，以減少現(xiàn)金流動(dòng)，增強(qiáng)安全性和便利性；農(nóng)民想要存?zhèn)€定期或做個(gè)理財(cái)，通常會(huì)走進(jìn)營(yíng)業(yè)廳，既有排隊(duì)上的時(shí)間成本，也有去往營(yíng)業(yè)廳的交通成本，而農(nóng)民其實(shí)也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行就可以成功進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。諸如此類(lèi)，電子化金融產(chǎn)品的應(yīng)用讓農(nóng)民可以選擇現(xiàn)代化的金融方式進(jìn)行金融活動(dòng)行為，擺脫時(shí)間、空間的限制，實(shí)現(xiàn)金融行為的便捷化，有利于基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的提升和農(nóng)村普惠金融的建設(shè)。

（三）有助于商業(yè)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本。

農(nóng)村地區(qū)人流量相對(duì)少、業(yè)務(wù)辦理種類(lèi)相對(duì)簡(jiǎn)單與固定，主要集中在現(xiàn)金存取、繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、投資理財(cái)、查詢(xún)等方面，而這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，都可以通過(guò)ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話(huà)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、短信通、POS機(jī)來(lái)完成，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)立在人流集中、有較大盈利空間的地段，電子化金融產(chǎn)品在農(nóng)村的應(yīng)用推廣有助于分散客流、降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的人力、物力成本，延伸物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，提高金融市場(chǎng)效率，同時(shí)降低交易成本，增強(qiáng)盈利能力。

二、以電子化金融產(chǎn)品的應(yīng)用推進(jìn)農(nóng)民金融行為創(chuàng)新的可行性分析

（一）銀行電子化金融產(chǎn)品已相對(duì)成熟，并將不斷完善，具備產(chǎn)品實(shí)力保障。

當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，也促成了銀行電子化金融產(chǎn)品功能的成熟，當(dāng)今的電子化金融產(chǎn)品，在農(nóng)村范圍內(nèi)已經(jīng)可以滿(mǎn)足絕大部分的金融需求，為其自身推廣提供堅(jiān)強(qiáng)的實(shí)力基礎(chǔ)，也為其被農(nóng)民客戶(hù)接受提供了保障。

隨著人們需求的不斷發(fā)現(xiàn)與技術(shù)的不斷更新，電子化金融產(chǎn)品也將隨之不斷進(jìn)行完善，并從操作的簡(jiǎn)易、功能的齊全、安全的可信賴(lài)等方面不斷滿(mǎn)足農(nóng)民客戶(hù)需求。

（二）農(nóng)民具備使用電子化金融產(chǎn)品的能力，具備使用主體保障。

一是設(shè)備獲得能力。在現(xiàn)今這個(gè)物質(zhì)生活極大豐富的時(shí)代，人們的生活水平都有了很多程度的提高，計(jì)算機(jī)、手機(jī)、固定電話(huà)的使用已經(jīng)相當(dāng)廣泛，并有不斷增加的趨勢(shì)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等電子化金融產(chǎn)品大多依附于這些物理載體，設(shè)備的獲取使通過(guò)電子化金融產(chǎn)品的應(yīng)用推進(jìn)農(nóng)民金融行為創(chuàng)新提供設(shè)備保證。

二是產(chǎn)品操作能力。當(dāng)前軟件等使用方式趨于一致，掌握基本設(shè)備使用方法的人基本具備了使用電子化金融產(chǎn)品的操作能力，隨著界面友好性的增強(qiáng)，產(chǎn)品的操作將越來(lái)越符合人們的操作習(xí)慣和視覺(jué)享受，使用的越發(fā)便捷將進(jìn)一步吸引農(nóng)民的積極性。

三、在農(nóng)村推廣電子化金融產(chǎn)品的建議

（一）增——進(jìn)一步完善農(nóng)村電子化金融產(chǎn)品。

一是設(shè)計(jì)出有“三農(nóng)”特色的電子化金融產(chǎn)品。當(dāng)前，除了惠農(nóng)卡具有農(nóng)村小額貸款等“三農(nóng)”特色的業(yè)務(wù)外，其他產(chǎn)品都具有普遍性，而缺少針對(duì)性。設(shè)計(jì)出有“三農(nóng)”特色的農(nóng)村電子化金融產(chǎn)品，或在現(xiàn)在產(chǎn)品中增加農(nóng)民感興趣的內(nèi)容，一方面可以將金融服務(wù)切實(shí)服務(wù)于“三農(nóng)”，另一方面也有助于農(nóng)村對(duì)產(chǎn)品的選擇。

二是增加農(nóng)村地區(qū)電子終端的投入。在農(nóng)村的人流相對(duì)聚集區(qū)增加ATM機(jī)、自助終端機(jī)的安裝，方便農(nóng)民現(xiàn)金存取、查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。在商戶(hù)中推行POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話(huà)，便于消費(fèi)結(jié)算的進(jìn)行。通過(guò)電子終端的投入安裝與日常維護(hù)，保證農(nóng)民常規(guī)業(yè)務(wù)就近辦理。

（二）推——在農(nóng)村地區(qū)大力做好電子化金融產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作，主動(dòng)培育市場(chǎng)。

一是利用農(nóng)民到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的契機(jī)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)于可以在自助設(shè)備上進(jìn)行交易的操作，主動(dòng)引導(dǎo)其至機(jī)器上進(jìn)行辦理，讓農(nóng)民感受自助設(shè)備的便捷性，增加其在離行式自助設(shè)備上進(jìn)行交易操作的概率；對(duì)于辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)的農(nóng)民，可推薦其網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等應(yīng)用，等等。

二是通過(guò)走街串巷，上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)電子化金融產(chǎn)品。改變?cè)瓉?lái)等客上門(mén)的做法，主動(dòng)走進(jìn)農(nóng)民之中，通過(guò)減免費(fèi)用、小禮品的發(fā)放等形式，進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

三是進(jìn)行口碑營(yíng)銷(xiāo)。有研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村中，超過(guò)50%的營(yíng)銷(xiāo)是口碑式的，可見(jiàn)口碑營(yíng)銷(xiāo)在農(nóng)村中的重要性。電子化金融產(chǎn)品的推廣，需要利用這一有效的營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)的使用體驗(yàn)，讓農(nóng)民切身體驗(yàn)其可靠的安全性與使用的便捷性，從而自發(fā)地在人群中進(jìn)行傳播，以吸引更多的農(nóng)民將金融行為轉(zhuǎn)向電子化金融產(chǎn)品。

四是通過(guò)媒體進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)。全面使用電視、報(bào)紙、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、微博、微信等傳統(tǒng)媒體和新媒體，進(jìn)行電子化金融產(chǎn)品功能優(yōu)勢(shì)的介紹與推薦，通過(guò)曝光率的增加來(lái)增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度，進(jìn)而增強(qiáng)產(chǎn)品在農(nóng)民中的使用率。

（三）幫——為農(nóng)民著想，細(xì)節(jié)處彰顯銀行關(guān)懷。

一是設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，為電子化金融產(chǎn)品提供使用指導(dǎo)。在農(nóng)村，很多人不使用電子化金融設(shè)備的產(chǎn)品在于其對(duì)產(chǎn)品使用的不熟悉，通過(guò)培訓(xùn)了解業(yè)務(wù)的人員在服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行駐守，可以就近為農(nóng)民在電子化金融產(chǎn)品使用過(guò)程中遇到的不了解之處進(jìn)行講解與手把手的指導(dǎo)，方便農(nóng)民產(chǎn)品的使用，避免因?yàn)椴僮鞑划?dāng)引起不必要的麻煩。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立也可以成為一個(gè)電子化金融產(chǎn)品體驗(yàn)點(diǎn)，通過(guò)近距離的接觸與使用指導(dǎo)，增強(qiáng)其對(duì)產(chǎn)品的接受度。

二是在人群集中區(qū)設(shè)立溫馨提示牌。在電子化金融產(chǎn)品的使用過(guò)程中，有些人會(huì)因?yàn)楸９芑蚴褂貌划?dāng)、遇到電信詐騙等情況而造成錢(qián)財(cái)損失。在人群集中區(qū)設(shè)立溫馨提示牌，內(nèi)容包括產(chǎn)品中密碼保護(hù)問(wèn)題、電信詐騙防范問(wèn)題等，有助于體現(xiàn)人文關(guān)懷，提升口碑。

三是妥善處理農(nóng)民投訴。對(duì)于產(chǎn)品使用過(guò)程中的投訴問(wèn)題，做到及時(shí)溝通、妥善解決，避免因?yàn)樘幚聿划?dāng)而在農(nóng)民中進(jìn)行不利的口碑傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)產(chǎn)品的信任度，進(jìn)一步促成其金融行為的轉(zhuǎn)變。