面對新形勢、新問題，商業(yè)銀行服務小微企業(yè)，需要在過去幾年的經驗總結之上更進一步。

7月27日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議并強調，要狠抓政策落實，確保小微企業(yè)貸款“三個不低于”，同時也提出多項措施緩解小微企業(yè)融資問題。 事實上，早在2013年7月，國務院就下發(fā)了《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，為銀行業(yè)小微金融制定框架。 監(jiān)管引導 助力金融支持小微企業(yè) 近年來，小微企業(yè)數量迅速擴張，小微經濟活力不斷進發(fā)。為小微企業(yè)提供更好地服務，能夠激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的熱情，對經濟轉型升級意義重大，同時也是穩(wěn)定就業(yè)的一劑良方。

為了更好地引導銀行業(yè)服務小微企業(yè)，銀監(jiān)會連續(xù)4年印發(fā)小微企業(yè)金融服務專項指導意見，并從2015年起將銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務總體工作目標，從以往側重貸款增量和增速的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考察小微企業(yè)貸款增長情況，引導信貸資源惠及更多小微企業(yè)。

為此，銀監(jiān)會適時出臺了促進小微企業(yè)貸款到期續(xù)貸“無縫對接”政策，明確要求銀行對符合授信條件的小微企業(yè)積極給予信貸支持，不得因其暫時經營困難而抽貸、斷貸、借貸、拒貸。 目前，在持續(xù)發(fā)力之下，銀行業(yè)小微金融取得顯著成效。銀監(jiān)會數據顯示，截至6月末，小微企業(yè)貸款余額近25萬億元，占各項貸款余額的23.6596，較上年同期增速13.16%，并實現(xiàn)了“三個不低于”目標。 社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，小微企業(yè)貸款增速上升，一方面源于政策引導；另一方面，銀行確實有部分結構調整的需要。

內外變化

小徽金融面臨挑戰(zhàn)

然而，國內環(huán)境的復雜變化，使得小微企業(yè)金融服務面臨更大挑戰(zhàn)。 銀監(jiān)會相關負責人表示，在各方努力之下，小微企業(yè)貸款問題得到有效緩解，但不可否認的是，在經濟新常態(tài)下，融資難與融資貴現(xiàn)象依然存在，而且前者更為突出。在企業(yè)端，投資意愿有所下降，“不愿借”的情緒抬頭，造成小微金融需求有所下降；在銀行端，小微企業(yè)貸款風險加大，部分銀行在風險管理水平上無法適應，“不會貸”現(xiàn)象突出。

對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員李佩珈告訴記者，小微金融要求銀行“功夫深”，且成效來得也比傳統(tǒng)“大金融”要慢，需要投入更多人力物力去深耕?！斑@可能是不少中小銀行的轉型方向，但需要時間去調整?！崩钆彗煺f。

另據了解，目前工信部等四部委聯(lián)合下發(fā)的企業(yè)劃型標準，按照企業(yè)資產規(guī)模、營業(yè)收入、從業(yè)人數三項指標劃分企業(yè)類型，導致一些從業(yè)人數少、資產規(guī)模大、貸款金額高的企業(yè)被劃為小微企業(yè)，造成了小微企業(yè)貸款統(tǒng)計上的誤差。為此，專家建議進一步修改完善關于小微企業(yè)的統(tǒng)計口徑，便于更好地觀察小微企業(yè)融資問題是否得到真正解決。

談到監(jiān)管方式，曾剛和李佩珈都表示，“三個不低于”應考慮不同銀行定位、人才儲備、資本金壓力等客觀條件，避免“一刀切”。而記者觀察到，本次常務會議也提出，主要服務小微企業(yè)的地方銀行在審慎經營前提下，自主確定小微企業(yè)貸款規(guī)模。銀監(jiān)會方面也表示，下一步將盡快完善監(jiān)管，實施差異化監(jiān)管。

持續(xù)發(fā)力

進一步完善小微金融

值得關注的是，近幾年，不少銀行都開發(fā)了小微企業(yè)金融創(chuàng)新服務，通過嵌入大數據技術解決小微企業(yè)信息不對稱問題。另外，運用信貸工廠等批量化等方式，在控制銀行經營成本的同時，可以用群體的風險對沖個體的風險。

當然，除了銀行自身努力之外，一系列配套政策也需要盡快落地。李佩珈建議，監(jiān)管機構應當遵從商業(yè)可持續(xù)原則，為銀行提供良好的外部環(huán)境，更好地尋求風險保障和盈利之間的平衡點。

據了解，目前《商業(yè)銀行小微企業(yè)授信從業(yè)人員盡職免責指引》正在制定過程中，以進一步提高小微企業(yè)從業(yè)人員的積極性。另外，此次國務院常務會議也提出了一系列措施，如鼓勵金融機構創(chuàng)新大額存單、可轉換票據、集合債券等產品，引導更多社會資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。其中，支持商業(yè)銀行擴大應收賬款質押融資規(guī)模，探索其他動產質押融資試點被視為一大創(chuàng)新。記者獲悉，人民銀行、銀監(jiān)會、工信部正在聯(lián)合研究應收賬款質押融資服務平臺的搭建，以支持商業(yè)銀行進一步擴大應收賬款質押融資規(guī)模。