張晶

【摘要】住房公積金貸款制度是我國為緩解城鎮(zhèn)局面買房、建房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)所采取的重要舉措，當(dāng)前在實(shí)踐過程中依然存在貸款制度可操作性低，資金回籠難度大，資金運(yùn)作隱患多的相關(guān)問題，大大制約了我國住房公積金貸款實(shí)際效能與服務(wù)價(jià)值。對(duì)此，應(yīng)通過制度建設(shè)逐步完善公積金貸款的保障作用，提高公積金管理中心、合作銀行、政府三方的合力效能，提高公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高我國住房公積金貸款應(yīng)用效率和應(yīng)用價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】貸款；公積金；銀行

一、引言

住房公積金制度自建立至今，作為我國住房保障體系重要的一部分，對(duì)完善居民社會(huì)保障，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多制度上的缺陷逐漸浮現(xiàn)出來，成為制約公積金貸款效用發(fā)揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現(xiàn)存問題并給出完善創(chuàng)新策略對(duì)推進(jìn)我國公積金制度建設(shè)有重要意義。

二、住房公積金貸款應(yīng)用存在的問題

（一）住房公積金貸款制度的操作性低。雖然我國住房公積金制度建設(shè)正在趨于完善，但貸款制度的可操作性并不高，主要體現(xiàn)在，其一，住房公積金貸款對(duì)低收入群體的幫助十分有限。在住房公積金高門檻的限制下，大多低收入群體或非正規(guī)職業(yè)人員很難享受到住房公積金的福利，而享受公積金待遇的高收入群體對(duì)公積金的依賴性并不高，這違背了住房公積金貸款緩解城鎮(zhèn)居民買房、建房經(jīng)濟(jì)問題的初衷。其二，住房公積金貸款程序繁瑣，執(zhí)行力差。住房公積金管理中心將貸款的審批、發(fā)放程序委托給代理銀行辦理，對(duì)銀行而言，公積金貸款相比于商業(yè)貸款所帶來的經(jīng)濟(jì)利益要低，導(dǎo)致銀行在辦理公積金貸款時(shí)產(chǎn)生消極、推脫的懈怠心理。

（二）住房公積金貸款資金回籠難度大。住房公積金貸款發(fā)放后資金回籠管理難度大的原因在于，一方面，在公積金管理中心與受委托銀行的合作協(xié)議中不包含銀行對(duì)資金回收的責(zé)任，這導(dǎo)致貸款發(fā)放后，受委托銀行在資金回收方面的消極態(tài)度，而公積金管理中心雖然有責(zé)任回收資金，但與貸款人之間缺乏直接聯(lián)系的渠道，這勢(shì)必會(huì)加大逾期打款的追回難度。另一方面，公積金管理中心與銀行之間的合作關(guān)系受政府的干預(yù)、調(diào)控，面對(duì)政府制定銀行的違反合同行為，公積金管理中心普遍缺乏有效的追責(zé)措施。

（三）住房公積金貸款資金運(yùn)作隱患多。住房公積金資金運(yùn)作隱患主要來源于兩方面。一方面，客觀的社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩所造成的資金貶值。城鎮(zhèn)居民的住房公積金貸款年限較長使得金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和社會(huì)通貨膨脹所產(chǎn)生的不利影響很容易作用到公積金貸款上，而我國的個(gè)人公積金貸款利率趨于穩(wěn)定，就會(huì)導(dǎo)致公積金貶值。另一方面，公積金覆蓋的地域范圍和人群性質(zhì)較廣，其中職業(yè)不穩(wěn)定群體的收入動(dòng)蕩成為其還款能力的不利因素，容易誘發(fā)非人為的逾期還款或違約行為。而受委托銀行由于不負(fù)有資金回收的責(zé)任，使得公積金管理中心成為唯一的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方。

三、住房公積金貸款應(yīng)用的優(yōu)化路徑

（一）完善住房公積金的保障作用。首先，制定人性化的公積金貸款審批制度。對(duì)公積金貸款用戶的審批既要結(jié)合其收入水平、信用記錄以確定合理的貸款許可額度，也要關(guān)注用戶的切實(shí)需求實(shí)行區(qū)域差異化審批準(zhǔn)則，特別是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)實(shí)施針對(duì)性的優(yōu)惠政策，提高公積金貸款的服務(wù)范圍、服務(wù)層次以及公積金的利用效率。其次，適當(dāng)降低公積金貸款準(zhǔn)批門檻，簡化現(xiàn)有的審批程序，派設(shè)公積金管理人員進(jìn)入合作銀行，以督促并保障受委托銀行的服務(wù)效率和服務(wù)水平。同時(shí)借助先進(jìn)的電子化審批平臺(tái)努力實(shí)現(xiàn)公積金管理中心對(duì)貸款用戶信息的直接管理。

（二）提高公積金貸款管理的執(zhí)行力。首先，建立全國性的住房公積金管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國家對(duì)公積金貸款系統(tǒng)的垂直管理，破除現(xiàn)有貸款管理制度下的審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)、資金回收慢、合作銀行責(zé)任意識(shí)差的落后格局。其次，正確歸位并充分發(fā)揮地方政府的調(diào)控職能。住房公積金制度的實(shí)施力度以及與合作銀行參與公積金貸款管理的積極性在很大程度上都取決于地方政府的政策、態(tài)度。因此，地方政府應(yīng)以積極、公正的態(tài)度參與到公積金貸款審批、放款、回收等環(huán)節(jié)的監(jiān)管、協(xié)調(diào)中，以推動(dòng)公積金管理中心、合作銀行、政府三者合力的形成，以促進(jìn)公積金貸款管理執(zhí)行力的切實(shí)提升。

（三）提高公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，建成公積金管理中心與合作銀行雙重管理的用戶信息系統(tǒng)，及時(shí)了解用戶的信用記錄和信用變更情況，不僅要參照用戶的當(dāng)前收入及其信用記錄，更要結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)評(píng)判用戶的職業(yè)穩(wěn)定性和信用資本走勢(shì)，從源頭上規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，應(yīng)結(jié)合受委托銀行在合作中的利益點(diǎn)賦予其應(yīng)有的資金回收責(zé)任。再次，建立并完善住房貸款保險(xiǎn)制度。在公積金管理中心與個(gè)人用戶之間構(gòu)建有效的擔(dān)保方。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出針對(duì)住房貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低公積金貸款的資金風(fēng)險(xiǎn)。通過以上三個(gè)措施，構(gòu)建起涵蓋信息系統(tǒng)安全、風(fēng)險(xiǎn)管控和制度健全優(yōu)化三個(gè)方面的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。綜上所述，職工福利保障體系中公積金住房貸款制度是極為重要的一部分，對(duì)緩解居民購房壓力，提高生活水平，維持我國宏觀的房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定具有重要的意義。由于當(dāng)前在公積金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常發(fā)揮。我們應(yīng)不斷完善和創(chuàng)新公積金制度，既要突出其社會(huì)保障作用，也要保證公積金管理方面的資金安全。

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