張利娟

如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，至今仍然是一個(gè)世界性難題。

自2005年正式提出普惠金融以來，在聯(lián)合國的倡導(dǎo)和推動(dòng)下，越來越多的國家作出了發(fā)展普惠金融的承諾，并且把發(fā)展普惠金融納入國家金融發(fā)展戰(zhàn)略和政策框架當(dāng)中。中國亦是如此。為加快推進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)“最后一公里”的真正突破，從國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，到由中國推動(dòng)并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》正式通過，再到第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，普惠金融受到了高度關(guān)注。

盡管“普惠金融”概念提出已有十余年，但要建立一個(gè)完備的普惠金融體系并不容易。因此，普惠金融一直被認(rèn)為是一個(gè)世界性難題。

普惠金融十年之困

普惠金融是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?，F(xiàn)實(shí)意義上的普惠金融最早可以追溯到20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)孟加拉國、巴西等國家出現(xiàn)了借助于熟人之間信任實(shí)行的小組貸款模式，這種模式發(fā)展至今影響依然小眾。究其根本原因，該模式基于傳統(tǒng)的信貸技術(shù)，沒能解決單筆成本高的問題，因此從商業(yè)上難以持續(xù)。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，至今全世界仍有超過20億人享受不到任何金融服務(wù)，我國則有近兩億農(nóng)戶、7000萬微型企業(yè)和個(gè)體工商戶、500多萬小型企業(yè)以及一億多工薪階層缺乏甚至沒有金融服務(wù)。

“普惠金融在理念上是完美的，但金融機(jī)構(gòu)特別是大型金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融方面面臨著諸多問題，集中體現(xiàn)在‘兩高一低’：風(fēng)險(xiǎn)高，成本高，回報(bào)低。如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，至今仍然是一個(gè)世界性難題?！敝袊]政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司副行長(zhǎng)邵智寶說。

螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍?zhí)寡?，金融機(jī)構(gòu)并不是生下來就嫌貧愛富，它們也希望把普惠金融做好。但金融的一個(gè)挑戰(zhàn)是如何觸達(dá)用戶，另一個(gè)挑戰(zhàn)是如何懂用戶，甄別風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融之所以不能足夠普及，是因?yàn)橐酝|達(dá)用戶的成本以及收集信息、甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本都太高了。

宜信普惠作為中國普惠金融的早期商業(yè)實(shí)踐者，在業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題之一就是解決融資難，即資金的可獲得性?！斑@個(gè)可獲得性除了大眾使用的觸達(dá)，還有機(jī)構(gòu)方面的觸達(dá)?！币诵殴臼紫瘧?zhàn)略官陳歡指出，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是普惠金融構(gòu)成中非常重要的一環(huán)，傳統(tǒng)的方式對(duì)申請(qǐng)借款人無法作出準(zhǔn)確的信用評(píng)估與判斷。

科技提高普惠金融可獲得性

剛剛結(jié)束的第八個(gè)天貓雙十一交易額最終定格在1207億元。據(jù)螞蟻金服公布的數(shù)據(jù)，雙十一全天完成支付10.5億筆，峰值達(dá)到12萬筆/秒。其中，余額寶占比11%，花唄占比20%，保險(xiǎn)總保單量6億筆。據(jù)螞蟻金服研究院的測(cè)算，花唄、消費(fèi)保險(xiǎn)等新金融服務(wù)將雙十一的消費(fèi)力提升了20%。

螞蟻金服CEO井賢棟表示，經(jīng)過雙十一錘煉的中國新金融將與全球金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴共同進(jìn)步，不斷為每個(gè)消費(fèi)者和商家提供所需要的新金融服務(wù)，讓人們?cè)谄渲邢硎艿椒奖?，享受到平等，更享受到快樂與希望。

不可否認(rèn)，隨著金融科技手段的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)成本大幅降低，居民金融服務(wù)的可獲得性明顯提升。世界銀行全球金融與市場(chǎng)局原首席金融專家王君在解讀《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》時(shí)說，隨著各種數(shù)字普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，在傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等種種難題，已有了全新的解決方案。

于2013年首倡“社區(qū)金融”的中國民生銀行，至今在北京建有107家社區(qū)支行?！叭缃?，我們社區(qū)支行配備了多種自助設(shè)備，如微視窗、MIT等，以滿足居民自助開卡、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、購買理財(cái)?shù)雀鞣N金融需求，讓客戶體驗(yàn)到了普惠金融的科技力量?！敝袊裆y行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

“剛剛辦的卡，一會(huì)兒錢就到賬了?！蓖ㄟ^浙商銀行“助貸業(yè)務(wù)”拿到貸款的小李幾乎不敢相信，“7.4萬元信用貸款幫我解決了旺季備貨的資金問題?！?/p>

據(jù)介紹，隨著信息獲取、數(shù)據(jù)建模、集約化處理等技術(shù)的日臻成熟，浙商銀行推出的“助貸業(yè)務(wù)”如今實(shí)現(xiàn)了一鍵審批“秒貸”，既提高了客戶貸款的獲得率，又大大降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與操作成本。

舉世矚目的第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)單設(shè)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”論壇，探討的核心問題也從此前的互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融價(jià)值、規(guī)制與監(jiān)管，轉(zhuǎn)化為探討技術(shù)創(chuàng)新如何更好推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)關(guān)注重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，揭示了互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的新趨勢(shì)，即從粗放發(fā)展向真正深度改造金融、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融效率、實(shí)現(xiàn)金融改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，由此真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微、實(shí)現(xiàn)普惠的價(jià)值。

普惠之路仍漫長(zhǎng)

在運(yùn)用金融科技等手段之后，普惠金融已經(jīng)發(fā)生了一些積極的改變。然而，推動(dòng)我國普惠金融發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。

“不可否認(rèn)，對(duì)普惠金融的發(fā)展來說，金融科技還有一些局限性，會(huì)有‘?dāng)?shù)字鴻溝’?！标悮g指出，當(dāng)我們強(qiáng)調(diào)數(shù)字化的時(shí)候，其實(shí)也忽略了一群對(duì)數(shù)字設(shè)備使用并不熟悉和沒有數(shù)字設(shè)備的人。所以，太關(guān)注利用數(shù)字化服務(wù)可能有相當(dāng)一部分人會(huì)被忽略。在做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷的時(shí)候，如果過于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化，獲取的數(shù)據(jù)并不能非常充分、全面地體現(xiàn)用戶全貌。

針對(duì)金融科技發(fā)展過程中的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，陳歡也開出了“藥方”?，F(xiàn)實(shí)條件下，不僅需要數(shù)字化科技手段，也需要與傳統(tǒng)方式相結(jié)合、輔助，“只有更好地利用線上、線下相結(jié)合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好地為大家提供普惠金融服務(wù)?！?/p>

中國人民銀行研究局副局長(zhǎng)紀(jì)敏表示，推動(dòng)我國普惠金融發(fā)展，一要堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二要堅(jiān)持適度監(jiān)管。三要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。四要繼續(xù)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)條件。