姜楠 劉怡莎

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得了較快的發(fā)展。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，雖然已經(jīng)設(shè)立了相對(duì)完善的管理體制，實(shí)現(xiàn)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間還比較短，在制度層面和監(jiān)管方面還存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展還存在一定的隱患。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸公司跑路事件的發(fā)生，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信譽(yù)受到了較大的影響。但從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種全新的模式，只要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控，可以在未來(lái)得到全面快速的發(fā)展。因此，我們應(yīng)認(rèn)真分析網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行深入探討。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 發(fā)展現(xiàn)狀 未來(lái)趨勢(shì)

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也得到了快速的發(fā)展?；谏鐣?huì)大眾對(duì)信貸的現(xiàn)實(shí)需求，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在融合了互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性之后，成為了一種重要的借貸形式。而線上模式和線下模式的結(jié)合，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展得到了有效拓展。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間較短，在制度和政策層面的監(jiān)管力度還不強(qiáng)，導(dǎo)致了一些小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展不規(guī)范，影響了借貸群體的利益。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只有解決了監(jiān)管問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題和信譽(yù)問(wèn)題，才能在未來(lái)獲得全面快速的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立于2007年，它秉承“讓朋友之間的借貸成為樂(lè)趣”的理念，通過(guò)提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)借貸雙方達(dá)成合意、資源互補(bǔ)的目的。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有線上和線下兩種模式。線上模式以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為代表，所有的借貸活動(dòng)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成。線下模式以宜信為代表，它的借貸并不是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，網(wǎng)絡(luò)只是一個(gè)提供信息的平臺(tái)，具體的借貸是由分布在全國(guó)的30多家分公司來(lái)完成。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展實(shí)際，其發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展速度較快

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)時(shí)間較晚，但是由于其借貸門(mén)檻較低和管理機(jī)制具有一定的先進(jìn)性，吸引了大量的社會(huì)資金參與其中，同時(shí)也吸引了眾多有借貸需求的公眾參與其中，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠以一種較快的速度迅速發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量較多

正是基于市場(chǎng)需求，以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來(lái)的示范作用，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總體數(shù)量出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，無(wú)論是增速還是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)模，都呈現(xiàn)快速發(fā)展的狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量更是得到了全面增加。因此，總體數(shù)量多是其重要特點(diǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)量逐年增長(zhǎng)

伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展和數(shù)量倍增的，是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)量的逐漸增長(zhǎng)。究其原因，除了民間借貸需求較為旺盛之外，良好的資金利用機(jī)制也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引社會(huì)公眾的重要原因。因此，業(yè)務(wù)量逐漸增長(zhǎng)是其發(fā)展現(xiàn)狀的縮影。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響因素分析

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展較快，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在管理制度上還不夠成熟，同時(shí)也缺乏政策層面的有力監(jiān)管，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)行中存在一定的問(wèn)題，影響了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展質(zhì)量。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展實(shí)際，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響因素主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）政策層面的監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生較大影響

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的種類比較特殊，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須得到上級(jí)金融管理部門(mén)的監(jiān)管。而監(jiān)管制度的完善性和監(jiān)管力度，成為了影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理效果的關(guān)鍵。因此，政策層面的監(jiān)管是影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)效果的重要因素，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著重要影響。

（二）資金風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著重要影響

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如何處理資金風(fēng)險(xiǎn)，避免資金風(fēng)險(xiǎn)累積，是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。從目前經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)絡(luò)借貸公司來(lái)看，沒(méi)有處理好資金風(fēng)險(xiǎn)是他們的通病。因此，正確認(rèn)識(shí)資金風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的影響，是做好網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展有重要意義。

（三）經(jīng)營(yíng)信譽(yù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著重要影響

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是對(duì)中小客戶服務(wù)，良好的服務(wù)態(tài)度和誠(chéng)信度是決定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的關(guān)鍵?；趯?duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的了解，只有不斷提高企業(yè)的信譽(yù)和誠(chéng)信度，才能滿足網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)需要，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展，提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)水平。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)管理水平上存在一定的差距，并且在實(shí)際經(jīng)營(yíng)理念和管理方式上也存在一定的不同，但是所有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展目標(biāo)是一致的。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和積累，無(wú)論是在政策層面還是在具體資金風(fēng)險(xiǎn)防控上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都能有效解決。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理制度進(jìn)一步完善，上級(jí)監(jiān)管力度更大

隨著國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的重視，針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理制度將會(huì)越來(lái)越多，上級(jí)金融部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管也會(huì)更加嚴(yán)密，監(jiān)管力度也會(huì)更大，對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)秩序和提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理效果具有重要作用。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)借助信息聯(lián)合，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

考慮到資金風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的重要影響，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展中，將會(huì)加強(qiáng)各公司之間的信息聯(lián)合以及行業(yè)間的信息聯(lián)合，有效提高資金風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展具有重要作用。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將著力打造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)機(jī)制

受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，以及社會(huì)大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的需求，在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)對(duì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)引起足夠的重視，并著力打造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)機(jī)制，保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠做大做強(qiáng)，最終達(dá)到建成規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境的目的。

五、結(jié)論

通過(guò)本文的分析可知，基于社會(huì)大眾對(duì)信貸的現(xiàn)實(shí)需求，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在融合了互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性之后，成為了一種重要的借貸形式。而線上模式和線下模式的結(jié)合，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展得到了有效拓展。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展時(shí)間較短，在制度和政策層面的監(jiān)管力度還不強(qiáng)，導(dǎo)致了一些小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展不規(guī)范，影響了借貸群體的利益。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只有解決了監(jiān)管問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題和信譽(yù)問(wèn)題，才能在發(fā)展中取得實(shí)效。

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